郵儲銀行：踐行普惠理念 深耕場景建設(shè)

2020年以來，郵儲銀行遵照中國人民銀行和中國銀聯(lián)的相關(guān)要求，以集團公司“三大視角”“三大規(guī)律”的方法論體系為指引，按照集團“做大結(jié)算基礎(chǔ)客群”發(fā)展思路，落實總行“加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市中心商戶收單業(yè)務(wù)發(fā)展”的要求，制定“建場景、促發(fā)卡”發(fā)展方針，推動重視、人員、政策、組織等方面做到“四個到位”，工作推進取得初步成效。

從中國銀聯(lián)關(guān)于移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）的周報中看，郵儲銀行發(fā)展呈現(xiàn)的特征可以概括為“四個第一”：一是郵儲銀行是第一家將便民指標納入全行綜合經(jīng)營績效考核的銀行;二是在“云閃付”拉新促活方面，郵儲銀行在2020年5月份發(fā)展12.3萬新戶、6月份發(fā)展13.1萬新戶，連續(xù)兩個月增量排名第一;三是在發(fā)卡銀行跨行移動支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面，2020年5月份“云閃付”交易1900萬筆、增幅17%，6月份“云閃付”交易2100萬筆、增幅9%，連續(xù)兩個月交易環(huán)比增幅居六大國有銀行之首;四是在收單銀行跨行支付數(shù)據(jù)方面，2020年6月份郵儲銀行“云閃付”交易172萬筆、增幅21%，交易增幅排名居六大國有銀行之首。

便民工程工作推進的具體安排及措施

第一，怎么看：郵儲銀行是一家年輕的、充滿活力的銀行。2007 年3 月，在改革原郵儲管理體制基礎(chǔ)上，掛牌成立了“中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司”（簡稱“郵儲銀行”）。2016 年9 月，郵儲銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市，并于2019 年12月，在上海證券交易所掛牌上市。經(jīng)過13 年的努力，“股改—引戰(zhàn)—A、H 兩地上市”三步走改革目標圓滿收官，郵儲銀行的市場地位和影響力日益彰顯，作為六大國有銀行之一，在英國《銀行家》雜志發(fā)布的全球銀行1000 強排名中，列第22 位。

從資源稟賦上來看，郵儲銀行擁有近4 萬個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)個人客戶超過6 億戶，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，致力于為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)，是中國領(lǐng)先的大型零售商業(yè)銀行。同時，堅持“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的經(jīng)營理念，在提供普惠金融服務(wù)、發(fā)展綠色金融、支持精準扶貧等方面，積極履行社會責(zé)任。

因此，可以說，積極推進便民工程既是郵儲銀行作為國有大行的責(zé)任所在，也是符合郵儲銀行資源稟賦和發(fā)展理念的理性選擇。

第二，怎么想：郵儲銀行是把執(zhí)行力作為作風(fēng)建設(shè)的關(guān)鍵去落實。確定了要做，就要盡最大努力做好，要將行內(nèi)的工作重點與便民工程安排盡可能地結(jié)合起來，與中國銀聯(lián)的主要工作協(xié)同起來，在人財物等方面的政策給予充分支撐。

第三，怎么干：具體工作安排上，按“四三二一”的步伐推進。

一是確保“四個到位”，即重視到位、人員到位、政策到位、組織到位。

在重視到位方面，總行領(lǐng)導(dǎo)親自對便民工程相關(guān)工作作出重要批示，要求高度重視便民工程建設(shè)，完善行內(nèi)溝通協(xié)調(diào)及聯(lián)動機制，加強統(tǒng)籌和資源協(xié)調(diào)。一方面，在總行層面成立以主管行領(lǐng)導(dǎo)為組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，零售條線各部門參與共同推進;分行層面，對照建立領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組，統(tǒng)籌轄內(nèi)的工作推廣事宜。另一方面，工作組商部分分行研究工作推進安排，廣納建議、形成思路。再一方面，出臺《關(guān)于落實2020年移動支付便民工程工作要求的通知》，部署整體推進工作，將場景建設(shè)指標納入全行綜合經(jīng)營績效考核，占比分值與一項重點業(yè)務(wù)相仿。

在人員到位方面，2020年的便民工程推進由商戶發(fā)展中心負責(zé)，在全行復(fù)用收單條線專職人員和網(wǎng)點綜合客戶經(jīng)理來推動，在總行是二級部機構(gòu)主導(dǎo)推動，一級分行安排2-3名專職員工，二級支行安排1名專兼職人員推動。

在政策到位方面，一方面是員工開展“云閃付”拉新活動，各機構(gòu)發(fā)展商戶、建設(shè)場景按照發(fā)展商戶規(guī)模、創(chuàng)造的存款收益給予收入補貼。另一方面是發(fā)展業(yè)務(wù)給與足夠支撐。第一，向分支機構(gòu)下放收單手續(xù)費的授權(quán)、給予綜合貢獻來合理定價;第二，總行匹配數(shù)百萬專項費用，開展隨機立減和商戶激勵活動，分行參照投入;第三，使用中國銀聯(lián)前置系統(tǒng)建設(shè)受理側(cè)場景，經(jīng)與中國銀聯(lián)共同推動，累計實現(xiàn)17項功能優(yōu)化、提升系統(tǒng)支撐功能，2020年新發(fā)展商戶近百萬;第四，為收單商戶提供“1+1+2”綜合營銷服務(wù)，即為每個商戶配一張專屬結(jié)算卡、提供各類資費減免等增值權(quán)益，配一個專屬信貸產(chǎn)品、提供預(yù)授信和白名單營銷安排，戶均授信超20萬元、解決商戶經(jīng)營資金所需，配一個專屬理財產(chǎn)品、為結(jié)算資金提供更高收益。通過與中國銀聯(lián)攜手推動，搭建了政策體系。

在組織推動方面，便民工程建設(shè)啟動以來，郵儲銀行高度重視、迅速行動，確保“‘云閃付’拉新、重點場景建設(shè)”兩手抓、兩手硬，推動便民工程建設(shè)取得較好指標。其一是印發(fā)《關(guān)于落實2020年移動支付便民工程工作要求的通知》，對全行工作進行部署，對全行分解了便民工程考核指標;在“云閃付”拉新方面，印發(fā)了《關(guān)于做好2020年云閃付App綁卡拉新工作的通知》等，動員了郵儲銀行、中國銀聯(lián)的百萬員工參與轉(zhuǎn)接拉新工作。其二是攜手中國銀聯(lián)匹配資源開展營銷活動，各自投入營銷費用開展營銷活動，拉新促活。

二是建立“三項支撐”，即機制支撐、投入支撐和系統(tǒng)支撐。

在機制支撐方面，郵儲銀行重視與中國銀聯(lián)各相關(guān)部門之間的溝通，建立常態(tài)對話機制，共同推進便民工程建設(shè)。一方面，與中國銀聯(lián)機構(gòu)合作部簽訂《2020年收單業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定雙方共同加大受理環(huán)境建設(shè)力度，提高商戶活躍度及移動支付交易頻次，完成場景共建合作。另一方面，與中國銀聯(lián)云閃付事業(yè)部開展深度合作，遵照“共享、共建、共促”的原則，在共享技術(shù)資源、探索前沿科技，共建受理商圈、合作拓展商戶，共同開展品宣、聯(lián)合對外發(fā)聲等方面進行深入合作。郵儲銀行使用中國銀聯(lián)前置系統(tǒng)發(fā)展收單商戶。再一方面，與中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)部和商業(yè)服務(wù)事業(yè)部建立分層對接、定期溝通機制，按日維度不定期溝通、按周會晤磋商、關(guān)鍵問題和時間推動部門領(lǐng)導(dǎo)級別會談。

在投入支撐方面，郵儲銀行投入總行匹配的數(shù)百萬元專項費用，開展隨機立減和商戶激勵活動，分行參照投入、開展了多樣的營銷活動。中國銀聯(lián)出資，支持郵儲銀行開展“云閃付”拉新活動，有效新用戶最高獎勵2020元銀聯(lián)紅包。郵儲銀行10余家一級分行開展了“云閃付”專項營銷活動。如安徽分行針對轄內(nèi)全量收單商戶，每周六開展“‘云閃付’滿10元減5元活動”;廣西分行開展“郵惠星期二”特惠權(quán)益日營銷活動，針對轄內(nèi)收單商戶，使用“云閃付”掃碼交易可以享受5折優(yōu)惠;江西分行針對菜場生鮮、餐飲商戶開展“云閃付”和手機銀行滿減優(yōu)惠活動，同時與當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司合作，加入全省移動支付聯(lián)合營銷活動，如“約惠6+2活動”“商超滿10元減9元活動”;新疆分行與當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司合作，開展針對小微商戶的“云閃付”掃碼隨機立減活動，“滿2元隨機立減2元-99元”活動等。

在系統(tǒng)支撐方面，截至發(fā)稿，郵儲銀行主要依靠中國銀聯(lián)條碼前置系統(tǒng)在拓展條碼收單商戶，2020年新增近百萬商戶。中國銀聯(lián)在系統(tǒng)支撐上給予了很大幫助。一方面，基于郵儲銀行的業(yè)務(wù)需求，2020年上半年中國銀聯(lián)累計進行17個功能優(yōu)化，提升客戶服務(wù)功能、完善風(fēng)控管理能力。另一方面，專門調(diào)配2名人員輔助進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。同步建設(shè)統(tǒng)一收單系統(tǒng)，在整合行內(nèi)現(xiàn)有系統(tǒng)、對標同業(yè)功能基礎(chǔ)上，實現(xiàn)在商戶在線入網(wǎng)、電子協(xié)議、資金結(jié)算效率、多樣的營銷功能等方面的提升，而且全部新增商戶均支持“云閃付”交易。

三是打造“兩類場景”，即“網(wǎng)點微商圈”和“行業(yè)應(yīng)用場景”。

“合縱連橫”是郵儲銀行收單業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略布局，一方面，要以網(wǎng)點為圓心打造周邊的微商圈，將其建設(shè)成為網(wǎng)點獲客的“第二來源”，這也是“云閃付”拉新和“云閃付”受理場景建設(shè)的主要工作。通過為商圈建設(shè)，覆蓋居民生活必須的“餐飲小館”和“菜市場”，落實“普惠金融”服務(wù)的初心。郵儲銀行在后續(xù)仍將持續(xù)推動，將“云閃付”受理場景進一步擴大。另一方面，提供行業(yè)解決方案，圍繞餐飲、零售、醫(yī)療、教育等八個行業(yè)進行深耕，在腰部以上商戶中建設(shè)“云閃付”受理行業(yè)場景。尤其是在疫情期間，為實體商戶搭建了線下門店轉(zhuǎn)線上銷售的渠道，在落實五部委要求、助力商戶復(fù)產(chǎn)復(fù)工的同時，擴大“云閃付”受理場景的廣度和寬度。

四是實現(xiàn)“一個目標”，即便民工程建設(shè)有實效。

便民工程建設(shè)中的實踐案例

郵儲銀行廣東分行針對菜市場場景，開展持續(xù)營銷及商戶優(yōu)惠活動，豎立本行品牌形象，提升用戶滿意度。一是以“菜e嘀”為品牌，統(tǒng)一設(shè)計菜市場升級方案。廣州大部分菜市場老舊，形象較差。分行以“菜e嘀”為品牌，統(tǒng)一設(shè)計菜市場升級方案，從菜市場管理方切入營銷，由郵儲銀行為菜市場免費提供形象升級改造，從分區(qū)標識、警示標語、戶外廣告、檔口形象等進行一系列改造，提升菜市場的整體形象，菜市場管理方配合郵儲銀行對商戶進行“郵惠付”營銷。菜市場管理方有改造意愿后，郵儲銀行立即聯(lián)系廣告公司到場測量尺寸，5天內(nèi)給出設(shè)計效果圖和改造預(yù)算，菜市場管理方對郵儲銀行設(shè)計效率和效果都十分滿意，同意相關(guān)改造。二是制定“郵惠付”營銷方案，由菜市場管理方牽頭，與郵儲銀行工作人員共同對菜市場商戶進行營銷。郵儲銀行通過給商戶贈送圍裙、購物袋、云喇叭、送話費等多重好禮，吸引商戶加辦郵儲銀行“郵惠付”。三是開展菜市場特惠活動，促進交易額提升。自2020年初以來，郵儲銀行將每周五作為菜市場活動日，目前已在全市34個菜市場，開展31場菜市場優(yōu)惠活動（隨機立減）。

郵儲銀行重慶分行和湖南分行在當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的組織和指導(dǎo)下，分別投入資金參與全市統(tǒng)一開展的“云閃付”宣傳活動。截至發(fā)稿，重慶分行已經(jīng)開展了商超便利店“云閃付”消費券活動;正在開展“‘云閃付’一分錢乘公交”活動;另外，投入專項資金用于餐飲住宿商戶“云閃付”消費券活動。湖南分行開展“‘云閃付’一分錢坐公交”“信用卡滿10元減5元”、隨機立減等營銷活動;長沙分行開展“‘云閃付’一分錢坐公交”活動;懷化分行開展“云閃付”在定點商戶消費滿減等活動。

作者系中國郵政儲蓄銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部商戶服務(wù)處副處長

責(zé)任編輯：葛辛晶

（《金卡生活》編輯部根據(jù)2020年10月15日中國郵政儲蓄銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部商戶服務(wù)處副處長方威做客中國銀聯(lián)“移動支付便民工程優(yōu)秀經(jīng)驗分享系列直播”內(nèi)容整理而成，本文已經(jīng)授課人審閱，回播內(nèi)容可以在支付學(xué)院App上觀看）