銀行卡產品與消費市場新特點下的生態拐點

“策略贏，贏一時，戰略勝，勝全局”。2020年5月以來，習近平總書記提出并多次強調要“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。在2020年的亞太經合組織工商領導人對話會中，總書記更是提到中國將扭住擴大內需戰略基點，暢通國民經濟循環;將大力推動科技創新，打造經濟發展新動能;將持續深化改革，充分激發市場活力三大方向。

正是在黨中央的領導下，2020年前三季度，中國經濟增長實現由負轉正。這一成果來之不易，充分展現了中國經濟的強大韌性和旺盛活力。而作為金融基礎建設的銀行卡產業，2021年站在“十四五”規劃期新歷史峽口和時間坐標下，要堅持“服務實體、防控風險、深化改革，追求價值”的精神不動搖。其中，獨立自主的國內大循環是新發展格局的主體動力，這要求以擴大內需為戰略基點，作為我國消費金融“主力軍”，以中國人民銀行為主導、中國銀聯以及商業銀行為主體的銀行卡產業自然迎來了新的機遇。

守正出奇：銀行卡產品

“數字+”實現消費加速度

消費是拉動經濟增長的首位驅動因素。從后疫情時代中國經濟復蘇回暖不難看出，充分發揮消費優勢，尤其是新型消費對內需的拉動作用，將進一步釋放中國經濟增長潛力。2020年8月，商務部部長鐘山在接受媒體采訪時表示，要在創新流通、促進消費上下功夫，增強消費對經濟發展的基礎性作用。2020年9月，國務院辦公廳印發《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，要求進一步培育壯大各類消費新業態新模式，著力補齊新型消費短板，促進線上線下消費深度融合，努力實現新型消費加快發展，為形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局提供堅實支撐。可以說，新型消費被寄予厚望，而作為消費中最為重要的一環，銀行卡產業及支付行業任重道遠。

科技是銀行卡產業向“數字+”行進的燃油。要順應新消費市場下消費者支付習慣的改變，銀行卡產業就要打造數字化、差異化的核心競爭力，在此過程中，科技作為“燃油”不可缺位。

一方面，可以通過加大金融科技投資力度，實施開放銀行、智能銀行、敏捷銀行、數字銀行等發展戰略。同時，在有效控制風險前提下，圍繞產業鏈實施產業互聯網金融戰略，通過數字化的供應鏈金融實現實體經濟智能化發展，并通過輕型化、綜合化、專業化的發展路徑，推動銀行卡業務走向數字化、一體化經營。

另一方面，銀行卡產業要以強大的數字化金融平臺為依托，實施數字化零售金融戰略，加快推動零售金融轉型。如中國銀聯推出的包括銀行業統一App“云閃付”、銀聯二維碼支付、手機閃付、“碰一碰”支付等在內的創新支付產品體系，首個基于金融安全標準、建設開放性生態的銀聯“刷臉付”產品，聯合產業各方推出的“卡碼合一”產品，包括被納入北京金融科技創新監管試點的銀聯“手機POS創新應用”項目，以及響應新基建利用創新技術服務產業的銀聯云等產品，作為銀行卡產業的重要參與力量，中國銀聯在銀行卡產業各方的支持下擁有全球涵蓋轉接清算、移動支付、云計算等多項技術近2000件的專利申請，這些都是科技賦能銀行卡產業的具體成果，是中國銀聯作為科技型、數據型的創新企業向“數字+”行進的具體呈現。

緊盯內需基石，實現消費加速度。有了科技源源不斷的輸送能量，有了如“云閃付”等銀行卡產業形態豐富的產品作為載體，激發終端消費擔當起拉動經濟高質量增長的重任就成為整個銀行卡產業的目標。

內需是構建國內大循環的基石，市場是穩定產業鏈的關鍵。2020年疫情下的消費低迷，各地經濟下行，市場參與方難在有心提振消費卻缺少有公信力的平臺，銀行業統一App“云閃付”適時地出列，成為中國銀聯“重振引擎”助商惠民計劃的橋梁，在武漢、南通、寧波、青島等128個城市（區）的地方政府及商業銀行通過“云閃付”App發放消費券，覆蓋1000多個市縣，涉及餐飲、購物和市內交通等高頻消費場景的2000多個熱點品牌、逾40萬家線下門店，拉動消費逾15億元，其中九成受益商戶為中小微企業。同時，為有效聯動產業上下游，中國銀聯攜手商業銀行及產業各方打造的“云閃付·金融 +”消費券共享平臺，提供開放式的消費券聚合、分發、撮合及增值服務，平臺支持“云閃付”App 發券、聯合發券、API發券、服務窗發券等多種模式。可以說，平臺在幫助銀行卡產業提升與市場合作機構的運營效率與品牌影響力的同時，有效聯動了產業上下游，為商戶提供了一站式消費券解決方案。同時，以金融科技創新助力商戶數字化轉型，挖掘消費內需潛力，構建國內經濟循環的新格局。

無特不立：銀行卡產品

“特色+”吹響新消費號角

面對經濟走向中速增長平臺、雙循環經濟運行體系不斷深化、數字金融競爭升維等新環境，特別是消費市場和主流消費者群體的運行模式和行為發生巨大變化，銀行卡產業要明確堅持和打造順應消費市場的“特色+”方向，不斷強化自己的特色基因，打造數字時代的差異化核心競爭力。

讓“特色+業務”熟悉新消費市場主調。來自國家統計局的數據顯示，2020年前三季度，社會消費品零售總額達273324億元，同比下降7.2%，而前三季度全國線上零售額達80065億元，同比增長9.7%，增速比上半年加快2.4個百分點。在2020年疫情的影響之下，逆勢增長的線上零售額充分體現了數字經濟極強的“免疫力”，中國經濟驚人的韌性與活力和數字經濟的發展息息相關，數字化已經成為不確定性中的最大確定性，更是新消費市場的主要構成元素。

因此，新型消費也成為當前形勢下擴大內需、促進消費、增強經濟活力的最大動力來源，甚至正在成為實現“六穩”“六保”以及轉變經濟發展方式、暢通國民經濟循環的主要抓手。如何構建新型消費體系，對于銀行卡產業的創新發展來說，已不僅僅是滿足居民消費需求這種微觀消費決策問題，而是事關能否順應消費變革大趨勢，培育發展新動能以及搶占未來發展戰略制高點等重大戰略決策問題。

在此背景下，由中國人民銀行牽頭，中國銀聯和商業銀行等銀行卡產業參與者共同推進的“移動支付便民工程”（以下簡稱“便民工程”）符合線下向線上遷移的新消費特點，成為奏響拉動內需、促進消費的最有力前奏。

便民利民、普惠民生，始終是中國銀聯堅守的品牌信條，同時其始終踐行“緊跟民生、支付為民”的理念。一方面，經過兩年多的發展，截至發稿，便民工程范圍已由19座城市到100座城市繼而擴大至全國，并且向縣域及農村地區縱深發展。目前，全國37座城市地鐵、逾1700座城市和縣域公交，逾14000家菜場和生鮮門店、逾55萬家餐飲商戶、近20萬家便利店超市、逾30萬臺自助終端、逾2000所校園、逾1700家醫院、逾3000個企事業單位食堂均支持包括“云閃付”App在內的銀聯移動支付產品及服務，助力便民工程穩速推進。另一方面，自2020年4月中旬銀聯“重振引擎”助商惠民計劃全面啟動以來，結合中國人民銀行指導推動的便民工程，中國銀聯已聯合商業銀行，拉動消費超2.3萬億元。截至2020年5月底，“重振引擎”助商惠民計劃覆蓋的商戶規模持續擴大，參與商戶數從當年4月底的40萬激增到88萬，其中小微商戶達58萬，覆蓋2000多個熱門消費品牌。

用“特色+產品”譜寫新消費客群序曲。《2020新中產跨境消費洞察報告》顯示，新的消費客群呈現三大特色。一是年輕新中產成為跨境網購的最大主力，下沉市場的消費力崛起。綜合數據顯示，年輕消費群體正在步入新中產消費圈層，25歲至34歲人群占比高達49%，撐起中產消費的“半邊天”。二是新中產既專注于“精專主義”的自我管理，也在重塑“田園牧歌”式家居生活。隨著新中產的生活方式逐漸改變，新的消費場景也在悄然出現。一方面，在品類細分上越來越豐富，消費者通過跨境網購實現更加專業與精細的自我管理。另一方面，為了從高壓的工作中得到緩解，消費者試圖營造日常的生活感和儀式感，為自己和家人構造美好的生活。三是隨著信息在互聯網時代的加速流動，各級城市新中產的消費特征整體呈現趨同的態勢。

“無特不立”，銀行卡產業要抓住新消費客群的特點，就要在后疫情時代的市場環境大變革、大調整潮流中，順應國家戰略和經營環境的要求，繼續強化特色思維、品牌思維、差異化思維，堅定走“人無我有，人有我特”的差異化發展道路，構建和強化自身在區域性、產業性、消費性、特色性、數字化等關鍵產品、業務和服務上的創新優勢，實現差異化和特色化經營。

中國銀聯作為銀行卡產業的重要力量，始終堅持在“支付為民”的理念下，用“特色+產品”服務國計民生。

從產品方面，為給小微商戶業主提供更便捷、更貼心的收款服務，中國銀聯聯合商業銀行、支付機構、服務商推出銀聯標準聚合碼收款，通過語音播報、云喇叭、安全掃碼收款設備、掃碼憑條打印機等全面配套服務產品，一碼支持市場上全部App掃碼付款，提高小微商戶與地攤商戶交易效率，使交易體驗更為順暢。

透過小微商戶體驗，推廣手機POS等創新科技產品應用。在金融科技推動之下，銀聯手機POS入選北京金融科技創新監管試點。手機POS旨在瞄準小微企業和農村市場，該產品嚴格遵循中國人民銀行相關規范和要求，充分運用手機硬件安全防護能力、銀聯智能化風控能力以及TEE（可信執行環境）和生物特征識別等多種前沿高科技，可在充分保障交易信息安全的情況下實現多種主流付款方式的受理。數據顯示，疫情期間手機POS商戶共完成近4萬筆交易，交易金額165.35萬元，滿足不同消費者支付需求的同時，為小微商戶降低終端部署維護等運營成本提供便捷。

而數字銀行卡“銀聯無界卡”，也是中國銀聯在對新消費群體的觀察下，根據其喜歡時尚且崇尚社交分享，以及對產品設計感的需求，在產品理念上，要有價值觀的表達與情感的傳遞等多重因素的展現。

憑“特色+服務”吹響新消費趨勢號角。數字支付時代比以往任何時候都更強調開放生態建設。中國銀聯要全方位實踐數字化發展戰略，成為產業發展的連接者和助力器，與產業各方共生、共贏、共榮，為各行各業更好地融入數字支付時代賦能。

因此，銀行卡產業全力向數字化轉型，憑借數字化特色服務，結合新消費市場和客群特點，在2020年的“銀聯62節”展現出更具特色的數字營銷風格，無論是連續N場的直播帶貨，還是一場惠民互動游戲《中國幸福村》中體現的幸福指數，抑或是“60+藍V”齊齊在線助力，將直播經濟、AI互動、線上線下融合等更具數字化經濟時代的特色服務逐一體現。

在金融服務領域，“云閃付”App不僅支持在線申請20多家銀行的400余種信用卡，還支持逾160家銀行信用卡賬單查詢與零手續費還款、逾620家銀行借記卡余額查詢，并且集合惠民小程序、消費券、健康碼、卡權益、境外服務和便民工程六大特色功能，升級數字社區、數字校園、數字醫院、數字政務等版塊，上線“活期+工資”定時理財、信用卡賬單分期等金融產品及服務。

新開通的“云閃付分行”小程序向“云閃付”App用戶提供銀行賬戶、信用卡、金融理財以及其它增值金融服務，幫助銀行降低獲客和運營成本，加速推進商業銀行數字化運營能力升級。

新基建疊加誠信紅利，助力上海成為全國首個打通醫保和自費“信用就醫 無感支付”的試點城市。

同時，為貫徹落實黨中央扎實做好“六穩”落實“六保”決策部署精神，“云閃付”打造扶貧助農新模式。一是為紓困農村小微商戶，在“云閃付”App內開設農產品產銷信息流通的綠色通道，共建“菜籃子”惠民專區，為農產品打開銷路，為農戶實現增收;二是打造“電商+直播”新模式，促進消費扶貧;三是繼續推動鄉村振興卡發卡工作。

疫情防控期間，“云閃付”App上線28項健康碼相關服務應用，覆蓋全國2300余個市縣，運用大數據服務百姓“亮碼通行”。同時，依托乘車碼開發健康狀態查詢功能，實現了“兩碼合一”。后疫情時代，又開通了核酸檢測在線購買及預約服務，北京、上海、廣州等近20座主要城市用戶可在“云閃付”App一鍵預約核酸檢測，按照約定時間即到即測，降低現場排隊交叉感染的風險。

分堅并韌：銀行卡產品

“生態+”“智造”消費新高地

擴大內需是構筑新發展格局的核心基點。在深刻分析內外部環境后，黨中央明確提出構建“雙循環”新發展格局，推動經濟實現高質量發展，客觀上要求我們把發展的出發點和落腳點放在國內市場上。消費結構變遷、消費客群變化、質量提高、場景多元化為代表特征的消費升級，推動深度參與期間的銀行卡產業必須在新消費市場中進入“生態+”的拐點，從而促進國內市場以及居民消費，挖掘我國市場的內需潛力，打通國內大循環的各個環節。

對于“生態+”的拐點，銀行卡產業的參與者早有體會。中國銀聯與銀行卡產業各方不僅僅是上下游關系，更是“你中有我、我中有你”的共生關系。中國銀聯要以成就伙伴為價值導向，致力于打造To B、To C、To G更為開放、更為廣泛的數字支付網絡生態，與產業各方結成更為緊密的命運共同體。

中國銀聯作為銀行卡產業的重要參與者，持續深耕打造“生態+”的創新產品，通過建立技術過硬的平臺，進一步加快部署生態建設。不僅包括面向消費者的全球首個由銀行卡組織推出的開放式跨境營銷服務平臺“優計劃”的推出，覆蓋線上、線下、境內、境外無卡業務轉接清算平臺的出現，還有銀聯國際為境內外跨境電商、傳統進出口企業打造的開放式B2B支付和服務平臺，和銀聯國際依據境外支付產業的普遍需求開發的銀聯國際移動支付綜合服務平臺，以及開放給全球開發者的開發者平臺，助力ETC發行推廣的ETC發行平臺，更是有與京東金融共同發起的首個基于區塊鏈的跨機構數據分布式存儲及查詢平臺“互聯網金融支付安全聯盟風險信息共享（分布式查詢）平臺” 等不一而足，這些都是以平臺型“生態+”為基礎升級開放合作能力，將銀行卡產業升級為全新的開放生態的具體體現。

不僅如此，2020年11月5日，中國銀聯又與商務部市場運行和消費促進司簽署了戰略合作協議。根據協議，雙方將圍繞促進消費務實合作、支持信用消費健康良性發展、金融支付服務融合創新、促進境外人士入境消費、探索消費市場數據監測等方面深入合作，共同支持商貿流通經濟繁榮發展，通過更高的格局，助力消費內需擴大。

做好信用卡產品推進消費拐點。要擴大內需，就繞不過消費。國務院辦公廳印發了《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，促進新型消費蓬勃發展。2020年在我國常態化疫情防控下，前三季度，以網絡購物、移動支付、線上線下融合等新業態、新模式為特征的新型消費快速發展，新型消費也正在成為滿足人民生活需要、釋放國內消費潛力、增強經濟恢復性增長的重要推動力。2020年7月30日發布的《中國信用卡消費金融報告》顯示，消費金融市場參與者眾多，行業結構趨于融合，銀行信用卡業務是其中的成熟模式，扮演著“主力軍”的角色。

從銀行卡體系的發展態勢來看，在有效控制風險的前提下，信用卡消費是擴大消費內需、推進消費拐點的重要路徑。一是從信用卡總量來看，從2008年末到2020年第三季度，國內信用卡發卡量從1.86億張增長到7.66億張;二是從人均信用卡持卡量來看，截至2020年第三季度，中國信用卡人均持有量為0.55張，僅為美國的七分之一，未來市場提升前景廣闊。三是信用卡授信總額從0.98萬億元到18.59萬億元，增加了17.97倍。這都表明，未來信用卡在擴大消費內需、拉動國民經濟增長中扮演重要角色。

首先，在經濟政策更為關注擴大內需的背景下，要在控制風險的前提下，充分發揮信用卡刺激消費作用，借助商業銀行的智能化轉型，構建智能風控體系，建立銀行業征信共享共建機制。而且，基于信用卡先墊付、后付款的消費模式，在控制風險的前提下，須引導國民適度提前消費，釋放消費潛力，提供相較于互聯網金融安全系數更高、授信額度更適宜的短期信貸產品，實現金融與實體經濟的良性互動，暢通國內大循環體系。

其次，面對數字化升級的大環境，中國銀聯以及商業銀行等行業機構要加快金融科技創新，運用“大智云移”等前沿技術，精準定位新消費客群的使用習慣和需求，配屬特色權益和增值服務，為消費者提供個性化服務。同時，大力推廣如“銀聯無界卡”等數字化產品，培養新消費客群的信用消費習慣，刺激消費內需增長。

再者，信用卡作為小額無抵押信貸工具，實際發揮著金融信貸產品功能。在雙循環新發展格局下，金融更需要服務實體經濟。如中國銀聯與商業銀行共同推出的小微企業卡，不僅擁有相對低于銀行信貸平均利率的費率、低申請準入門檻，而且符合小微企業主對低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具的需求，緩解小微企業短期資金周轉壓力，從而促進實體經濟的內循環。

正如習近平總書記在亞太經合組織工商領導人對話會中講到的：“中國早已同世界經濟和國際體系深度融合。我們構建新發展格局，絕不是封閉的國內單循環，而是開放的、相互促進的國內國際雙循環。”在人民幣國際化程度不斷提升的大背景下，銀行卡產業應積極開拓國際信用卡市場。近年來，銀聯國際更是順應銀行卡產業數字化升級趨勢，推動境外發卡用卡，充分發揮信用卡的支付結算功能，如銀聯國際與華為、工商銀行馬來西亞分行在馬來西亞落地銀聯手機支付Huawei Pay，支持當地居民享受“揮”機支付的便捷體驗。境外已有61個國家和地區支持銀聯移動支付，14個國家和地區落地90余個銀聯標準錢包。2020年前三季度，境外銀聯手機Pay交易同比增長超1倍、二維碼交易同比增長近2倍。銀聯系產品的“走出去”形成國內“內循環”與全球“外循環”的新型良性互動模式。

銀行卡產業健康可持續發展，基業長青之路沒有終點。銀行卡產業的創新與互聯網企業有很大區別，在探索新的可能性同時，亦需要保障風險可控和監管合規。國務院發展研究中心市場經濟研究所流通研究室副主任、研究員漆云蘭曾表示，在新消費時代，人們的消費需求和特點發生很大變化，為適應新特點，同時也為了促進新消費模式的發展，未來我們的相應政策和管理措施也要在鼓勵發展中促進規范，最大的政策風口就是“先放水養魚”，同時加強事先事中事后的監管。做到定期“驅蟲除草”，銀行卡產業方可基業長青。

而銀行卡產業要適應“第四次工業革命”數字化的浪潮，不僅要強化科技基因、知識基因、智慧基因、創新基因，建設智能化、數字化的銀行卡產業，更要熟知“新消費市場”“新消費客群”的新特點，替代傳統依靠價格戰、規模戰等“常規武器”貼身肉搏的同質化競爭，加快實現銀行卡產業“生態+”出現，在未來群雄并起的金融科技時代，發揮服務實體經濟、推動雙循環漸進，保證銀行卡產業健康可持續發展的重要作用。

責任編輯：葛辛晶