淺談普惠金融場景下的消費者權益與隱私信息保護

杜霞 李辛

近年來，頭部互聯網公司高速發展并不斷向金融市場滲透，利用大數據技術、海量的用戶數據及平臺優勢，在一定程度上提供了優于傳統金融機構的服務效率和用戶體驗。

信貸業務突出問題

信貸業務是金融科技的重要應用場景之一，互聯網公司大力開展小額信貸業務，下沉服務重心，覆蓋了商業銀行未觸達的大量長尾用戶，但風險和問題也隨之而來，突出問題涵蓋以下兩點。

一是數據泄露和隱私保護問題。在數據的采集、流轉、使用等過程中，部分金融科技公司未建立健全的隱私保護機制，可能存在數據未經用戶授權使用、數據泄露導致的風險事件，侵犯用戶的個人權益。

二是消費者權益保護問題。部分金融科技公司憑借其平臺優勢，收取較高的貸款利率，增加金融消費者成本;基于互聯網數據的授信模式，缺乏對用戶還款能力的多方面評估，存在過度授信、誘導超前消費等問題，進而屢屢出現年輕人深陷網貸陷阱等現象，侵犯金融消費者權益，違背普惠金融價值觀。

與此同時，傳統金融機構也不斷向數字化與智能化轉型，在信貸風控環節，面臨傳統風控依賴業務人員經驗、缺乏規范化標準、參考數據維度單一、征信白戶信用評估難等問題。

在銀行的小微企業信貸業務上，由于企業規模小、可參考信息較少，銀行盡職調查環節的信息不對稱問題較嚴重，成為小微企業融資難的重要因素之一。引入外部數據，豐富風控模型維度，有助于提升評估準確率和融資效率，實際應用中，大型商業銀行通常具備較好的科技能力和資源，在對公業務上傾向于與稅務、公積金等高可信數據源直聯，但由于其用戶群體基數大、精細化運營要求較高等，對其他行業的個人用戶數據有更廣泛的需求;中小銀行客戶群體規模和價值與大型銀行存在差距，在獲客、風控環節有較大的數據需求，但往往缺乏獲取有效外部數據的途徑和對接能力。

數據是個人和企業的核心資產。據IDC Research數據顯示，2019年大數據和分析市場的銷售收入約為1870億美元，跨行業的數據共享與應用需求日趨增加。如何在符合國家監管要求、充分保障消費者權益和個人隱私的基礎上，利用科技手段開展金融場景下的數據應用，是監管層面、行業各方都值得研究、探討的方向。

政策導向加持消費者權益保護

金融是國家的核心競爭力，金融消費者作為金融服務需求側的重要主體，保護其合法權益是推動經濟社會可持續發展的重要基礎。金融服務的供給方，不論是傳統持牌機構還是金融科技公司，均有責任保護消費者的合法權益。2020年9月15日，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號，以下簡稱《新辦法》）發布。《新辦法》加強金融消費者權利保護，指出金融機構應當及時、真實、準確、全面地披露影響金融消費者權益的信息;同時加強金融信息處理規范約束，強調處理消費者金融信息時應該經其明示同意，使用時應符合授權范圍和目的、嚴格落實分級授權相關規定。

2020年11月3日，中國銀保監會、中國人民銀行共同發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確小額貸款公司不得跨省開展網絡小額貸款業務，對單戶貸款額度上限、聯合貸款出資比例等作出嚴格要求。監管部門此舉進一步規范網絡小貸公司的網絡小額貸款業務，降低了互聯網貸款的風險集中度。

征信是信貸類金融服務中的重要環節，征信體系建設的目標是通過全面共享債務人的信息來保護債權，因此需要大量數據加以支撐。2020年11月6日，中國人民銀行副行長陳雨露在第三屆中國國際進口博覽會舉行的“普惠金融建設和數字化發展”主題論壇上指出，“充分利用好大數據、區塊鏈等新技術，加快推動非信貸類征信信息充分共享;運用數字化手段，探索創新征信服務新模式，滿足‘白戶’‘準白戶’的切實金融需求;完善征信業法律法規和相關的配套機制，特別是加強消費者權益保護，確保征信服務體系普惠公平。”

此外，數據已成為國家新型生產要素，加強個人信息保護、建立數據資源確權流通規范十分重要，參與數據的采集、使用的機構也應當充分保護用戶個人隱私。中國人民銀行于2020年2月發布《個人金融信息保護技術規范》（JR/T 0171-2020），規定了個人金融信息在收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期各環節的安全防護要求，規范個人金融信息保護，進一步明確金融消費者權益保護的重要性。

金融科技產品助力隱私保護

中國銀聯高度重視消費者權益與隱私保護問題，并一直積極探索，推出“基于區塊鏈的金融與政務數據融合產品”為小微企業信貸場景下的數據安全共享提供了思路。該產品已申報中國人民銀行上海總部開展的金融科技創新監管試點項目，并被納入首批8個試點項目中。

搭建開放式科技金融服務平臺，建立網格型科技金融服務網絡，該產品一方面利用區塊鏈技術構建分布式數字身份管理系統，用戶可便利地進行身份驗證、數據授權;另一方面搭建基于隱私計算技術的數據可信融合平臺，將政府多部門數據與金融機構數據進行融合應用。當前，中國銀聯正與上海、廣西、湖南、四川、河南、安徽等多地政府相關委辦局探討“政務+金融數據”融合共享應用方案。

技術方面，該產品主要基于區塊鏈和多方安全計算（MPC）。通過MPC進行金融模型訓練，參與計算的原始數據均不出域，只在自己節點內部進行計算，模型訓練交互的只是中間計算結果，從而實現數據不出門，價值可被共享。區塊鏈技術保證用戶授權與數據使用記錄存證，從數據資源管理、權限控制、加密脫敏、合作授權、多方虛擬融合、分析建模、模型部署調用等全流程實現管控（圖1）。

在小微企業信貸場景，聯合政府部門與商業銀行，打造小微企業貸前風控和貸后管理產品。在業務辦理過程中，將數據使用的用戶授權進行鏈上存證，利用智能合約保證數據使用不超出用戶授權范圍;基于隱私查詢向第三方查詢企業信息，可以保護企業客戶名單不泄露;通過多維度數據聯合建模分析，在貸前風控環節可減少客戶經理盡調等環節的工作量，提高評估結果準確度，在貸后管理環節可監控客戶經營狀況，評估其還款能力等，做好風險預警，保護銀行資金安全;整個數據融合過程相關記錄在區塊鏈上進行存證，保證全流程的透明可審計。

探索與展望

中國銀聯作為銀行卡轉接清算機構、國家重要金融基礎設施，積極落實國務院辦公廳和中國人民銀行關于深化“放管服”改革優化營商環境的相關要求，在不斷拓展受理網絡的同時高度重視并順應金融科技發展趨勢，積極響應普惠金融建設和數字化發展理念。同時，在保障消費者權益與隱私安全的前提下，積極利用大數據、區塊鏈、云計算等新型技術手段，緊密圍繞“穩妥創新、擁抱監管、服務實體、開放共贏”的指導方針，聯合商業銀行創新對中小微企業的信貸服務模式，讓企業特別是中小微企業融資更加便利、更加優惠，利用大數據等技術解決“首貸難”“續貸難”等問題，不斷完善水電氣、納稅、社保等領域信用評價標準和指標體系，充分運用各類信用信息平臺，加強相關信用信息共享以及在信貸發放方面的應用，支持普惠金融更好發展。

作者供職于中國銀聯金融與民生事業部

責任編輯：葛辛晶