數字化新“勢”驅動銀行卡產業服務之“實”

鐘立群

芳林新葉催陳葉，雛鳳清于老鳳聲。新與舊的交替在時間的恒流中從不落幕，就像黃浦江兩岸，一邊是風格迥異、充滿濃郁異國色彩的萬國建筑，有著歷史的痕跡;另一邊則是浦東開發開放30年來一幢幢拔地而起、高聳云間的現代建筑，講述著新的故事。歷史與現實從不突兀，卻總是相映成輝。

銀行卡產業在科技與金融融合創新的數字化浪潮之下，就像新葉之于陳葉，歷史之于未來，“新”成為銀行卡產業發展趨勢無法繞過的關鍵字，“舊”讓我們享受著銀行卡傳統產品和服務留存給消費者的底蘊。

一邊是銀行卡產業作為服務國計民生的前沿產業，不僅需要在“新常態”下構筑開放融合的生態體系，也要在“新經濟”市場主體中開發創新多元化的產品與服務，更要緊緊跟隨著新基建的方向，在科技與金融融合創新的浪潮中完成銀行卡產業的數字化轉型升級;另一邊是在新形勢下穩步前行的銀行卡傳統業務產品在產業中繼續立足擴大內需、拉動消費、保護消費者權益、服務實體經濟的職責擔當從未卸任。

新政策之“勢”

推進銀行卡產業服務“實”體經濟

因“新勢”而變革。中國銀行卡產業的發展起步于改革開放初期，上世紀80年代，各銀行以省、區、市分行為單位，自建行內系統、自行發卡并各自發展受理商戶，銀行卡產業處于封閉、分散的狀態。因為各行卡片和受理終端標準不統一，本行卡產品無法在他行機具上使用，同一銀行的卡產品也無法實現跨地區使用，銀行卡交易成功率、差錯處理和業務創新能力等都受到制約。為了順應銀行卡產業聯網通用的發展趨勢，2002年中國銀聯成立，創立并推廣統一的人民幣銀行卡標準，自主建成銀行卡跨行交易清算系統。截至發稿，銀聯受理網絡已延伸至全球179個國家和地區;銀聯卡累計發卡量超過90億張，“云閃付”App注冊用戶數超過3.3億。在“一帶一路”沿線，超過120個國家和地區開通了銀聯卡服務。境外62個國家和地區累計發行1.44億張銀聯卡。可以說這是銀行卡產業順勢而為服務實體經濟的“第一彈”。

支付創新服務民生成為銀行卡產業發展動力的“第二彈”。銀行卡的普及應用從突破POS終端受理和銀行ATM自動柜員機的傳統領域，到智能終端支付和互聯網支付等一系列新型支付手段應運而生，再到無卡產品的場景應用，都是踐行“支付為民”理念的具體體現，是中國銀聯與商業銀行等銀行卡產業的相關各方，不斷推動各類激勵銀行卡的創新支付業務，為廣大持卡人提供日益增多的支付便利，促進了銀行卡應用領域和應用范圍不斷擴大的嘗新舉措。

由此，中國人民銀行統一部署移動支付便民工程向全國推行并下沉縣域，中國銀聯與商業銀行等產業各方秉持“支付為民”的理念深入貫徹新發展格局，創新支付工具及方式順應金融科技發展新形勢，深化供給側改革，從而提升以平臺型生態體系為基礎升級開放合作的能力、以金融科技應用為抓手升級科技創新的能力、以“支付為民”為理念升級普惠便民的能力、以智能風控為核心升級風險防控的能力、以打造國際品牌為目標升級全球服務的能力、以體制機制改革為契機升級公司治理的能力等六大新能力，從而達到銀行卡產業支持合作伙伴的業務更好地發展，為市場創造更高的價值，堅定履行社會責任和歷史使命，切實服務實體經濟的“第三彈”目標。

循“舊例”促發展。新舊更替時所帶來的震動和感受通常都是雙向的。伴隨中國經濟的快速增長，銀行卡產業在科技推動的新形勢，成為信息技術和金融服務的有機融合，但這并不影響它遵循服務于國計民生的傳統宗旨。

一是銀行卡產品誕生的目的就是有效地引導和刺激消費，促進國民經濟增長。過去20年里，在美國，以銀行卡為代表的電子支付工具的廣泛使用，居民的消費支出額外增長了6.5萬億美元，相當于GDP每年增長0.5%，也相當于為社會提供了130萬個就業機會。對全球50個銀行卡產業比較發達的國家和地區研究表明，電子支付工具在消費支付中的比重每增加10%，就能給國民經濟帶來0.5%的增長。因此，傳統銀行卡產業也將成為拉動內需、促進國民經濟增長的重要手段。

二是銀行卡產品在“舊”言“新”，在產品端發力大幅提高支付效率，降低社會交易成本。“云閃付”平臺的出現、數字銀行卡“銀聯無界卡”的面世無一不是在“舊產品”上做“新升級”，從而促進整個經濟系統運行效率得到提高。

三是銀行卡產品的普及能顯著提高交易的透明度，對完善稅收體系、增加財政收入有明顯的促進作用。銀行卡產品及業務的推進與發展，是大數據時代最為合規安全的伙伴之一。一方面為個人征信留下有跡可循的門窗，另一方面提高消費安全指數。2020年11月，中國銀聯召開“2020年互聯網金融支付產業安全聯盟大會”，會上發布的《數字支付時代安全白皮書》和《支付風險智能風控應用與評估指引》，不僅擔起金融風控的第一道安全屏障的責任，而且還不斷提升智能風控能力水平、推動產業風控實現“合作、創新、共贏”，服務構建銀行卡產業新發展格局的必備條件。

四是帶動相關產業的發展。銀行卡產業作為信息技術密集型產業，其發展將直接促進與銀行卡相關的軟硬件開發、生產及銷售，促進通信、系統集成、網絡運營服務、電子技術等相關信息產業發展，提高信息技術產業在國民經濟中的比重，全面提高國民經濟信息化水平，助力新基建在金融領域的應用。

五是促進傳統商業模式的改變和產業結構升級。銀行卡產品的不斷普及，特別是互聯網支付、移動支付等新型支付方式的興起，極大地促進了電子商務的發展，如中國銀聯與商業銀行聯合推出的小微企業卡、鄉村振興卡、長三角主題卡等細分產品，在催生了各種新型商業模式的同時，也引導著“舊”商業模式向“新”方向變革，促進我國相關產業及領域的升級。

新市場之“勢”

深化銀行卡業務有的放矢

順應市場實勢。從卡基支付向數字支付躍遷，為產業發展打開了更為廣闊的空間，也必將深刻改變全球支付市場的發展模式和競爭格局。在新基建戰略推動下，數字化轉型浪潮席卷，數字支付的態勢在金融科技的加載下更加凸顯。根據中國人民銀行發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，2020年三季度，銀行共處理電子支付業務649.77億筆，金額696.44萬億元。其中，網上支付業務242.44 億筆，金額551.60萬億元，同比分別增長12.56%和11.29%; 移動支付業務344.95億筆，金額116.74萬億元，同比分別增長26.48%和35.57%。

從數據可以看到，不僅銀行賬戶數量增速回升，個人銀行賬戶數量持續增長，電子支付方面的移動支付業務量筆數增幅也達到26.48%。可以說銀行卡業務的不降反升，正是中國銀聯及商業銀行順應卡基向賬基轉變的趨勢下，銀行卡業務在四個方面著力創新，有的放矢后得到的市場反饋。

一是銀行卡產品模式更多樣化。從傳統的磁條卡到IC卡再到數字卡，基礎變革極大地突破傳統的銀行卡形態。銀行卡不再基于一種介質，發卡模式更加多樣化，在支付安全得到保證的前提下極大提高了便利性。

二是用卡模式廣泛。互聯網技術豐富了線上支付模式，促進了線上支付爆發式增長。商業銀行在線下發展的基礎之上，著力打造線上平臺，為銀行卡構建新生態圈。以“金融+場景+科技”的發展模式，構建具有自身特色的產品模式，能夠更好地搶占無卡支付的“制高點”，進而為生態圈的生成，創設良好的內外條件。

三是服務模式的豐富與升級。新冠肺炎疫情促成了金融服務“非接觸”模式的試水與應用，是對銀行數字化能力的考驗，也為銀行轉型創造了機遇。傳統銀行卡業務依賴于線下網點，服務頻次較低，積累的客戶數據有限，交互強度不高，對存量客戶無法深耕。隨著網上銀行、手機銀行、微信小程序等與客戶的交互界面逐漸出現，提升了金融服務的可觸達面，為銀行積累客戶數據、分析客戶行為提供更多途徑。

四是管理模式融合開放，由于發卡模式豐富， 用卡模式擴展，市場參與主體也隨之增多，因此跨行業合作是未來銀行卡產業發展的必然選擇，中國銀聯和商業銀行繼續發揮自己的網絡基礎服務優勢，開放管理模式，聯合產業各方，通過建設互利共贏的合作關系，推出滿足客戶更加多元化需求的支付產品。

融合業務實景。銀行卡產品是銀行的基礎性產品，承載著銀行賬戶，基于銀行賬戶可以提供支付轉載、消費金融、財富管理等服務。只有銀行卡產品向數字化升級，各項金融服務才能有數字化的基礎。數字化的銀行卡產品，是金融機構邁入數字化征程的關鍵基礎設施。

數字化時代，政府也明確表達要“逐步形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。支持國家發展大戰略，中國銀聯責無旁貸。在經濟內循環格局形成過程中，數字化金融服務必將發揮重要作用，覆蓋各種場景的便捷支付、卡權益與增值服務的觸達、消費金融產品的助力等，這些努力都將加速經濟的內循環，為我國經濟增長提供新動能。

隨著移動支付進入成熟期，銀行卡產業不僅要順應數字化的發展趨勢，還要通過數字化手段融合銀行卡實體產品和線下場景并行。2020年8月，首款數字銀行卡“銀聯無界卡”正式發布，截至2020年11月底，工商銀行、建設銀行等8家銀行已在全國累計發行“銀聯無界卡”近70萬張，中國銀行、光大銀行等9家銀行也將發行多款“銀聯無界卡”產品。

“銀聯無界卡”創新實現了全流程數字化申卡、快速領卡，打通線上、線下的電商、公交、手機錢包等多元化支付場景，為持卡人提供商超數字禮券、還款充值立減、互聯網動態會員等豐富的專屬卡權益。同時，“銀聯無界卡”支持手機一鍵調取“卡碼合一”界面，方便持卡人任選手機閃付或二維碼完成支付，始于“卡”又脫胎于“卡”，為持卡人打造用卡線上化的新支付體驗。

“銀聯無界卡”產品本身不再單純是一款普通的銀行卡，更是推動銀行卡產業與創新科技深度融合的重要載體。一方面，數字銀行卡產品為金融數字化鋪平了道路，另一方面，也將為銀行卡產業創造更大的價值。當下銀行卡產業正在全面推進開放戰略，中國銀聯更是通過“云閃付”App的生態平臺，把轉賬、支付、借貸等實實在在的金融服務嵌入具體的場景中，通過“銀聯無界卡”等創新產品更好地將服務向線上場景遷移，從而擴大銀行卡業務的覆蓋面，使銀行卡業務與互聯網場景生態可以更深度地融合，達到銀行卡產品在新發展格局中有的放矢。

新消費之“勢”

緊抓銀行卡服務普惠“實”質

在疫情防控常態化下，國務院辦公廳印發了《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，促進新型消費蓬勃發展。2020年前三季度，以網絡購物、移動支付、線上線下融合等新業態新模式為特征的新型消費快速發展，新型消費也正成為滿足人民生活需要、釋放國內消費潛力、增強經濟恢復性增長的重要推動力。在銀行卡產業中的中國銀聯和商業銀行都在發卡側適應新消費市場的要求，突出銀行卡服務新的特性，提升服務消費者的綜合性和系統安全性，保證銀行卡服務的健康可持續發展。

升級風險防控能力，做“實”普惠課前功課。金融科技加載下產業高速增長，銀行卡服務的應用層面更加多元，市場參與方由于互聯網元素的加入更加復雜，銀行卡服務作為普惠金融不可缺失的一環，是滿足消費市場多元需求的關鍵所在，因此銀行卡服務需要跑在普惠金融前面。一方面，產業可以利用銀聯智能化網絡風險服務，升級銀行卡服務在移動互聯新業態發展和市場競爭需要的一體化智能防控體系。另一方面，在提升智能反欺詐、智能身份認證、用戶安全賦能、風險價值挖掘能力上下足功夫，優化信用風險防控、移動設備指紋等風險產品與服務，強化對銀行卡產業各方的風險服務與增值賦能。

拓寬普惠金融路徑，夯實“支付為民”理念。在以新基建為導向的創新科技時代，唯有科技創新和數字化升級的加持，才能拓寬普惠金融的前路。在此過程中，中國銀聯與商業銀行等產業各方將強大的科技實力轉化金融科技成果落地，惠及民生的愿景。

2020年，中國銀聯聯合商業銀行持續深耕產品功能與場景建設，銀行卡產品服務體系進一步完善，截至發稿，“云閃付”App用戶數突破3.3億，移動便民支付服務全方位覆蓋百姓生活。不僅在全國啟動“重振引擎”助商惠民計劃，惠及全國小微企業和消費者;還進一步完善銀行卡產品體系，通過小微企業卡、鄉村振興卡、長三角主題卡等產品服務小微、農村、長三角客群;中國銀聯與合作伙伴們一同夯實銀行卡服務民生的豐富場景，使“安全、便捷、高效”的銀行卡服務踐行“支付為民”理念。

緊抓合規可持續，護實消費權益。消費行為中的權益保護和正確的金融產品安全觀是目前豐富的金融產品市場中最值得重視的兩點。

一方面，商業銀行等金融機構以安全性滿足客戶放心用卡的需求。商業銀行在推動銀行卡支付業務創新的同時，將安全性作為基礎，從銀行卡產品來看，商業銀行以安全芯片為載體，充分發揮芯片卡的安全性，同時基于安全芯片的交易和認證機制，構建起整個銀行卡產品的安全體系。

銀行卡服務本身要從客戶知情權、自主選擇權等方面減少制度盲區，中國銀聯作為銀行卡產業中極為重要的一環，需要通過多種形式引導建立市場機構、行業自律，監管層則從政府監管、法律仲裁等維度層層遞進，完善消費者權益保障機制。相對于市場上種類豐富的互聯網金融產品，銀行卡產品嚴格的信息披露制度，在產品源頭就可以杜絕模糊概念、服務協議不規范、霸王條款等問題，樹立共同維護銀行卡產業形象的自覺理念，建立健全客戶權益保障機制、糾紛與應急處理機制，完善客戶損失賠付服務。

另一方面，對于金融產品的安全認識不僅包括對產品本身的了解，還包括消費者本人對信息安全保護的認知。雖然便捷是消費者選擇產品的首要條件，但作為銀行卡產業的參與方，在推行產品的同時，通過線下營銷和平臺陣地培養理性、成熟的消費者，加強信用約束，才能從源頭上減少風險的產生。

從消費者本身的權益安全上升到維護國家安全與金融穩定、促進消費市場公平競爭、保障消費者合法權益的高度，就不得不說對消費者信息安全的保護，中國銀聯不僅在中國人民銀行的指導下聯合產業各方完善采集、處理和提供銀行卡信息等環節監管機制，更是嚴格遵循《個人信息保護法（草案）》等法律條文強調市場機構收集銀行卡信息的“最小化”原則，防范信息泄露和侵權行為的發生。

新暢想之“勢”

構筑銀行卡產品務“實”生態

在消費潛力、科技動力、產業合力仍舊是推動銀行卡產業和支付行業快速發展的“三駕馬車”的同時，推動國家經濟產業和金融服務體系科技化、數字化、現代化轉型責任重大，銀行卡產業需要始終秉持開放、合作、共贏的原則務“實”，構筑服務產業、市場和消費者的生態。

構建錯層互補的銀行卡產品生態體系。一是要積極把握銀行卡產業發展的契機，滿足消費者隨時隨地、涵蓋線上線下的全方位、多樣化的支付服務需求，并逐步形成行之有效的商業模式、統一的安全技術標準和業務規則。二是立足大數據戰略，利用銀行卡的數據載體屬性和基礎性地位，加強數據挖掘，深化場景應用，提升銀行卡產品與服務的附加價值。三是順應產業發展的市場化趨勢，結合自身資源與競爭優勢，找準差異化的市場定位、競爭策略和目標客戶，走可持續發展之路。

推進多維度、多層次的開放平臺建設。銀行卡產品本地化進程的加速、數字支付場景建設和應用的落地，以及推進多維度、多層次的開放平臺建設，都是始終堅持“四方模式”，推動銀行卡產品、業務和服務從傳統向多元創新轉變，從而促進產業共生共榮和協同發展的具體措施。中國銀聯通過“云閃付”所構建的開放合作生態體系就是從面向雙邊用戶的網絡效應轉向多元主體互補效應，其核心不僅包含了消費者、生產者、供應商，還納入其他互補機構形成一個開放、融合、多元的有機整體，在競爭激烈的數字化市場環境下，成為銀行卡產業參與者們融匯共通，共同成長的“桃源”生態。

我們站在2021年的船頭，回首2020年年初擲地有聲的話語：“數字支付時代比以往任何時候都更強調開放生態建設。”因此，不止中國銀聯，銀行卡產業各參與方都要全方位實踐數字化發展戰略，成為銀行卡產業發展的連接者和助力器，與產業各方共生、共贏、共榮，用好數字化升級的“勢”，譜好服務實體經濟的曲。