基于電子商務(wù)平臺實現(xiàn)小微型企業(yè)融資模式的創(chuàng)新
——以湖南茶產(chǎn)業(yè)為例

曾碧華，劉公保

（湖南交通工程學(xué)院，湖南衡陽 421009）

受到傳統(tǒng)市場形勢的制約，融資成為了小微茶葉企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的重要問題。企業(yè)的規(guī)模、內(nèi)部機構(gòu)及相關(guān)信息等都是重要的影響因素，會導(dǎo)致小微茶葉企業(yè)在融資方面存在一定難度。通過電子商務(wù)平臺的搭建，可連接小微茶葉企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，打造全新的交易模式，小微茶葉企業(yè)應(yīng)當(dāng)如何有效融資是關(guān)鍵點，本文主要對此進行研討。

1 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)指的是，個體工商戶、各類小型企業(yè)等。我國小微企業(yè)發(fā)展存在著明顯的競爭激烈、區(qū)域發(fā)展不均衡等問題。在小微茶葉企業(yè)發(fā)展過程中普遍面臨著融資難的問題，運行中以賒欠方式可解決部分資金問題，此外的部分資金缺口主要通過民間借貸等方式進行處理[1]。僅僅只有一小部分的小微企業(yè)通過銀行進行借貸，但是獲得的是小部分的借貸金額。

在小微企業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行之所以發(fā)放小額度貸款，其原因如下：

第一，小微企業(yè)的經(jīng)營不夠規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，決策不夠科學(xué)與合理，很多的小微企業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)報表，遞交的財務(wù)報表可靠度、可信度較低。對于商業(yè)銀行來說，對于小微企業(yè)運營狀況的把握不夠全面與詳細(xì)，這就勢必會影響貸款風(fēng)險分析的高精度推進。

第二，縱觀小微企業(yè)其大多有著較小的規(guī)模，資產(chǎn)數(shù)量不多，無法滿足抵押要求，缺少擔(dān)保人，在貸款違約方面存在的風(fēng)險較大。此種情況下商業(yè)銀行試圖放棄小微茶葉企業(yè)貸款以防范風(fēng)險。

第三，小微企業(yè)獲得的貸款額度數(shù)額較少，貸款周期短暫因而時間緊張。企業(yè)實際所作出的貸款申請需要經(jīng)過繁瑣的程序，無形中造成時間浪費。從商業(yè)銀行角度來說，需要就小微企業(yè)進行詳細(xì)審核，也會消耗一定的時間和成本，銀行自身經(jīng)營活動的開展也會受到影響，無法順利通過大部分貸款申請，加大微小企業(yè)貸款難度。

結(jié)合上述原因可發(fā)現(xiàn)，微小企業(yè)想要獲得商業(yè)銀行貸款難度較大，加之我國的金融市場還并不完善，導(dǎo)致企業(yè)融資缺乏廣闊途徑，融資難問題依然存在，很難滿足小微茶葉企業(yè)的融資需求。這也就導(dǎo)致小微茶葉企業(yè)承擔(dān)著較大的貸款成本，阻礙著小微茶葉企業(yè)的發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)融資模式新發(fā)展

現(xiàn)代化發(fā)展新階段下，云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持促進了社會進步，電子商務(wù)平臺逐步構(gòu)建和完善，基于商家交易及用戶交易平臺的基礎(chǔ)上，還能夠建設(shè)多樣化、全面化的商務(wù)平臺。

2.1 支付端與物流體系的雙重建設(shè)

2013年5 月28 日，阿里巴巴、順豐速運、“三通一達”（申通、圓通、中通、韻達）等以及相關(guān)金融機構(gòu)共同建立“中國智能物流骨干網(wǎng)”，即菜鳥物流[2]。實現(xiàn)了智能化物流，建設(shè)了完善的智能化物流骨干網(wǎng)，能夠整合運作生產(chǎn)領(lǐng)域、路通領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)，保證了信息流轉(zhuǎn)的高效化，物流效率得到顯著提升。

京東商城與阿里巴巴相類似，專門支付端口得以建立，整個系統(tǒng)逐步完善。京東商城進軍支付領(lǐng)域是在2012年，完全收購網(wǎng)銀在線。網(wǎng)銀在線以快捷支付、網(wǎng)銀錢包等的支付處理為核心業(yè)務(wù)，京東商城選擇了網(wǎng)銀而非支付寶，與支付寶的高額費用存在一定關(guān)系，且網(wǎng)銀作為支付端口可獲取較多的數(shù)據(jù)信息，因數(shù)據(jù)信息具有較高價值，能夠據(jù)此獲得供應(yīng)商與消費者的支付情況與信用狀況。正因為如此，京東商城能夠與物流、支付相對接，促進系統(tǒng)供應(yīng)鏈的形成，強化自身實力。以阿里巴巴與京東商城為對象進行對比分析，可知二者分別作為各自領(lǐng)域的代表，促進了中介式電子商務(wù)與商城式電子商務(wù)的協(xié)調(diào)，彼此優(yōu)勢互補，所打造的商務(wù)平臺具有全面化和多功能性的特征，協(xié)調(diào)支付端發(fā)展，有序推進物流體系建設(shè)。

2.2 電子商務(wù)平臺與社交網(wǎng)絡(luò)信息共享

2013年4 月，對于新浪微博18%股權(quán)的獲得，阿里巴巴投入了5.86億；2014年3月京東商城聯(lián)手騰訊，打造社交網(wǎng)絡(luò)，比如：騰訊、京東不僅擁有交易信息，還擁有其他的數(shù)據(jù)。通過借助相應(yīng)的技術(shù)，對這些數(shù)據(jù)進行全面分析，能夠掌握社會的長期走勢、可以分析人群特征、市場動態(tài)變化等，可以做到經(jīng)濟的精準(zhǔn)預(yù)測。生產(chǎn)商結(jié)合其預(yù)測的結(jié)果，能夠開展目標(biāo)性生產(chǎn)，供應(yīng)商可以有效的采購、銷售，并審查庫存等[3]。借助這些全新的技術(shù)，可優(yōu)化電子商務(wù)平臺模式，保證平臺運行的高質(zhì)量化與高效化。

3 大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)融資模式優(yōu)化

就當(dāng)前電子商務(wù)服務(wù)的整體情況來看，一體化平臺的構(gòu)建結(jié)合中介與商城，提供便捷、安全的交易平臺。在打造第三方支付端的基礎(chǔ)上，就現(xiàn)代化、系統(tǒng)化的物流體系加以構(gòu)建，真正聯(lián)合社區(qū)網(wǎng)絡(luò)[4]。

以小微茶葉企業(yè)為對象，提供現(xiàn)代化的電子商務(wù)服務(wù)，可組建小額貸款企業(yè)，將借貸途徑拓寬。與此同時可重視鏈條中核心企業(yè)優(yōu)勢的發(fā)揮，促使其掌握貿(mào)易條件下的話語權(quán)，以便銀行及相關(guān)金融機構(gòu)給予支持。對于處于同一鏈條的小微茶葉企業(yè)來說，通過電子商務(wù)平臺優(yōu)勢的發(fā)揮，能夠以企業(yè)資質(zhì)為擔(dān)保，基于平臺實現(xiàn)企業(yè)迅速、高效融資，詳細(xì)模式見下圖1。

圖1 大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)融資模式優(yōu)化

通過分析可發(fā)現(xiàn)，以這一融資模式為支持，小微茶葉企業(yè)的融資渠道也更加多元化。

首先，在電子商務(wù)平臺內(nèi)部，小微茶葉企業(yè)是其中重要組成部分，由商務(wù)企業(yè)掌控小微茶葉企業(yè)的交易、物流及社交網(wǎng)絡(luò)平臺信息，若是小微茶葉企業(yè)資質(zhì)與信譽較好，在相關(guān)程序支持下提供借貸服務(wù)，滿足電子商務(wù)企業(yè)下的貸款公司發(fā)展需求。

其次，在電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展中，將小微茶葉企業(yè)看作是供應(yīng)商，作為電子商務(wù)企業(yè)的交易憑證，所開展工作包括應(yīng)收賬款、電子訂單等，以此作為向銀行提出貸款申請的質(zhì)押內(nèi)容。

再者，電子商務(wù)平臺運行過程中，小微茶葉企業(yè)屬于內(nèi)部成員之一，居于核心思維。大數(shù)據(jù)時代下必須要把握電子商務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)換點，將中介式與商城式發(fā)展模式協(xié)調(diào)起來，不僅僅可以開展品牌銷售，還可以通過平臺開展交易，促進業(yè)務(wù)的有效擴展。通過第三方支付端的構(gòu)建以及系統(tǒng)化物流體系的完善，能夠顯著提升電子商務(wù)平臺的競爭力。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下，平臺可聯(lián)合社交網(wǎng)絡(luò)，保證所獲得交易與物流信息的準(zhǔn)確性，了解終端消費狀況。電子商務(wù)平臺運作中，以供應(yīng)商和企業(yè)信息為支持，促進小微茶葉企業(yè)采購決策的制定及生產(chǎn)活動的開展，進一步提升小微企業(yè)的綜合實力[5]，進一步增強供應(yīng)商與平臺企業(yè)的核心競爭力。作為電子商務(wù)平臺上的核心企業(yè)，小微茶葉企業(yè)得獲得平臺擔(dān)保，就新應(yīng)用額度加以共享，促進循環(huán)借貸的實現(xiàn)，無需其他擔(dān)保或抵押。

將電子商務(wù)平臺與社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合起來，能夠共享數(shù)據(jù)信息，供應(yīng)商及終端消費者的信息可通過平臺獲得，促進科學(xué)決策，加強小微茶葉企業(yè)綜合競爭力，以此強化小微茶葉企業(yè)融資綜合能力。

4 大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)融資模式的保障措施

立足大數(shù)據(jù)背景，為順利解決小微企業(yè)融資難問題，需要重視融資模式的優(yōu)化和完善。實際實施過程中需要強化保障措施，以便順利推進融資。

4.1 注重信用評級體系建設(shè)

就小微茶葉企業(yè)融資難問題進行具體分析可知，融資途徑有限，導(dǎo)致企業(yè)融資大多選擇低壓貸款方式。而大數(shù)據(jù)時代下可重視電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)價值的發(fā)揮，以第三方平臺交易數(shù)據(jù)為輔助，完善信用評級體系，打通與天貓商城、淘寶網(wǎng)、京東等平臺交易數(shù)據(jù)，建設(shè)網(wǎng)銷路線。通過精準(zhǔn)定位評級體系，實現(xiàn)對小微茶葉企業(yè)的全面管控，以此實現(xiàn)融資渠道的擴展。

4.2 完善電子商務(wù)平臺技術(shù)

在大數(shù)據(jù)背景之下，就小微茶葉企業(yè)融資，電子商務(wù)平臺能夠?qū)⑷谫Y渠道擴展，創(chuàng)造無限的可能，但是這一目標(biāo)的實現(xiàn)，需要強大技術(shù)的支撐[6]。通過完善渠道，注重電子商務(wù)平臺技術(shù)研發(fā)，可以確保數(shù)據(jù)的安全與穩(wěn)定，優(yōu)化用戶體驗，促進小微茶葉企業(yè)實際工作的順利推進。

4.3 注重金融創(chuàng)新

小微茶葉企業(yè)發(fā)展過程中，以電子商務(wù)平臺為支持，能夠保證貸款的便捷化與可靠性，能夠?qū)崿F(xiàn)貸款突破，能夠?qū)①J款種類增加。針對此，需要加強金融方式的創(chuàng)新，立足客戶群體的差異化需求進行分析，保證貸款產(chǎn)品開發(fā)的針對性，小微茶葉企業(yè)在融資方面的多元化需求也得到滿足。

5 結(jié)束語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，電子商務(wù)平臺功能的發(fā)展也呈現(xiàn)出多樣化特征，高度重視支付端與物流系統(tǒng)，共享數(shù)據(jù)的建設(shè)能夠與社交網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)通。在這一形勢下，深度探究小微茶葉企業(yè)融資模式，探尋可行的優(yōu)化思路。新時期下為提高服務(wù)質(zhì)量和水平，滿足小微企業(yè)的現(xiàn)實需求，需要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，增進企業(yè)、電子商務(wù)平臺、銀行、社會等方面的協(xié)同努力，未來需在這一方面開展開展深入探索。