商業銀行金融產品的創新發展分析

張翔鳴

中國建設銀行? 摘 要：在資管新規、理財新規陸續發布的背景下，同行負債政策逐步收緊，商業銀行回歸零售市場趨勢逐步突顯，商業銀行金融產品創新速度也不斷加快。本文以商業銀行金融產品創新發展現狀為入手點，簡單分析了商業銀行金融產品創新發展的方向，并對商業銀行金融產品創新發展具體策略進一步分析，以期為商業銀行金融業績的增長提供一定借鑒。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;產品組合

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（a）-091-02

在經濟飛速發展、消費者對金融產品需求不斷增長的背景下，利率市場化加速推進、存款競爭加劇，對商業銀行金融業務產生了深刻的影響，加大金融產品創新也成為當前商業銀行發展的必然要求?；诖?，擴大金融產品創新范圍，推進金融產品服務升級，完善金融產品創新體系，就成為商業銀行在金融市場中提高綜合競爭力的關鍵。

1 商業銀行金融產品的創新發展現狀

1.1 創新精準度不足

從當前商業銀行金融產品創新發展現狀來看，基層商業銀行金融產品創新仍然處于一個較低的水平。抽獎活動、積分獎勵、提高利率仍然是金融產品主要的營銷手段，產品供應精準、及時度不足、整體收益效果不明顯[1]。

1.2 缺乏場景化服務

在我國金融市場擴大對外開放的背景下，商業銀行間競爭日益加劇，多數商業銀行迫于生存壓力陸續開展了金融產品創新。但是，由于缺乏正確的金融產品創新理念，整體金融產品創新級別較低，沒有從消費者根本需求入手為其提供場景化服務，無法滿足市場發展需求。

1.3 線上服務渠道狹窄

在新型貨幣政策工具和公開市場操作的貨幣投放模式中，市場利率向存貸款利率傳導難度不斷增加。再加上商業銀行金融產品線上發展渠道較為狹窄，僅可以通過創新負債產品“血拼”傳統存款市場，增加了傳統金融負債成本上升的風險，限制了商業銀行金融產品利潤空間[2]。

2 商業銀行金融產品創新發展方向

通過對當前商業銀行金融創新產品進行梳理，可發現商業銀行金融產品創新主要體現在對產品基礎要素創新、或產品重新組合方面?；诖?，為了提高商業銀行金融產品創新效益，可以從期限、組合方式、服務方式等方面不斷突破。

2.1 期限

為解決部分消費者長時間存款產品提前支取需求，商業銀行可以利用人民銀行不再公布五年期基準利率的政策空白，進行五年期高收益存款產品開發;或者嘗試存款收益權轉讓，滿足消費者需求。

2.2 組合方式

根據資管新規要求，為了在激烈市場競爭中占據優勢地位，商業銀行可以通過跨界組合方式，以存款產品結合衍生品 （或資管產品）為主體，借鑒結構性存款產品優勢，將存款利率、外匯價格、國債利率、股票指數、市場利率等權威性指標聯系起來，形成理財化的浮動收益率，實現更高收益[3]。

2.3 服務方式

“互聯網+”時代，為了進一步增加金融產品創新深度，商業銀行可以逐步將人工智能技術、云技術、大數據技術納入金融產品創新體系。同時利用先進現代化計算機技術，優化金融產品客戶服務模式，推動金融產品客戶服務向多元化、信息化、網絡化方向發展，為金融產品創新提供高效率、便捷化、多方位支持。在降低金融產品創新成本的同時，也可以提高金融產品創新層次。

3 商業銀行金融產品的創新發展策略

3.1 突出優惠精準特點

為順利應對新冠肺炎疫情帶來的沖擊，商業銀行可聚焦抗疫和復產，依據優惠、精準、及時的原則，設計開發抗疫類、助力復工復產類、支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產品。其中抗疫類產品主要是針對已列入政府疫情防控重點支持企業名錄的借款企業、借款企業主要上下游客戶，或者承擔防疫物資生產銷售 （醫療器械、醫藥等）的企業及定點隔離酒店、防疫施工類企業、定點生活物資供應超市等，為其提供類似日照農商銀行的“抗疫貸”的貸款產品，或者類似余杭農商銀行的“多利”智能定期存款產品。

而助力復工復產類產品主要是依據金融產品瞄向精準、發放及時原則，為小微企業、涉農產業、個體經營戶提供復工貸款助力產品，重點解決相關企業或個體經營戶流動資金短缺問題。同時為降低疫情對小微企業、個體經營戶的沖擊，商業銀行可以對金融產品申請門檻進一步降低，允許經營期限在12個月以上的小微企業或個體經營戶申請復工貸。在金融產品申請時，相關企業僅需提供銷售發票或單據、納稅申報表、銀行流水等單據。

支持參與疫情防控各類人員的疫情防控產品，主要根據醫護人員、公安干警、疾控中心人員等參與疫情防控一線人員需求，及時推出相應金融產品。并加速放貸通道開放，限時辦結、在3個工作日內放貸，為參與疫情防控一線人員提供放貸速度更快、申請門檻更低、利率優惠力度更大的貸款產品。如為一線人員提供免息貸款產品，征信半年可享受30天免息等。

需要注意的是，基于金融產品創新發展需求及金融市場的動態波動性，商業銀行應依據科學借鑒與自主研發相結合的模式，借鑒國外發達國家自動轉賬服務、外匯掉期、負債管理、貨幣市場互助基金等產品優勢，從實際入手，研究開發具有自身特色的金融創新產品。

3.2 增加場景化服務

以往商業銀行金融產品主要指存款、貸款等產品，涉及主要產品因素為抵押物、期限、利率等因素。新時期，傳統金融產品服務已經無法滿足消費者需求，基于此，中小銀行可以結合業務發展需要，圍繞金融產品運用場景，進行場景化服務打造[4]。即打造小微云便民服務點或“智e購”商城，為線上金融產品應用場景搭建提供依據?；蛘咄瞥鼍€上柜臺，運用金融服務平臺，實現線上金融服務集成。除此之外，商業銀行也可以與其他銀行合作，打造一鍵式金融產品服務平臺。通過場景化服務打造，可以促使消費者不出門享受金融產品服務。

在場景化服務增設的基礎上，為了進一步拓展金融產品創新區間，商業銀行可以依據一定商業邏輯，結合消費者各種消費場景、體驗場景、資金需求場景及其他開放場景特征，進行立體化客戶營銷服務體系建設，為消費者提供全方位服務。在全方位金融服務中，商業銀行金融產品創新并不是獨立存在的，金融產品創新也不再局限于金融產品自身，金融產品與其他方面創新需求的協同并進，成為金融產品體系化創新的主要方向。基于此，商業銀行應依據跨界合作思維，正確認識金融市場競爭加劇背景下銀行份額受擠壓現狀，以提升消費者黏度、挖掘消費者價值為目標，尋求跨界合作，開展基于價值鏈的業務，最大限度地滿足消費者需求。如商業銀行可以聯合政府機構、農業保險機構進行農業貸款產品開發，或者聯合保險機構推出“保險+信貸”新型小微金融產品、銀行卡產品等。整合現有資源，推動金融產品業務模式轉型升級，為消費者提供更加優質的金融服務。

此外，商業銀行可利用自身客戶基數大、客戶群體豐富的資源優勢，與各個行業構建異業合作關系。在合作關系建立之后，開放雙方渠道資源，或在對方銷售渠道中進行銷售或展示，進一步拓展金融產品展示平臺。在實現渠道金融資源共享的同時，為消費者提供所需的產品，進一步增加消費者黏度。

3.3 拓展線上渠道

大數據、人工智能、區塊鏈、移動互聯網、云計算等信息技術的廣泛應用，為金融科技發展提供了充足驅動力。在金融科技支持下，商業銀行應在進一步完善金融產品數據獲取、客戶管理、數據處理、營銷模式、產品建模、風險監控、產品運營機制的基礎上，從數據分析與挖掘、客戶識別與分析模塊入手，了解最新客戶需求。隨后圍繞客戶需求，制定精準營銷及金融產品模擬計劃，推動金融產品創新向差異化、智能化、科學化方向發展[5]。同時考慮到新時期商業銀行物理網點服務效力不佳，為了進一步加快金融產品落地，商業銀行可以“云貸”“云存”為重點，引導客戶通過手機銀行、微信公眾號等線上渠道，辦理信貸業務。同時依據特事特辦原則，簡化金融產品申請及金融產品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機制，加快線上金融產品審評、審批速度。

在上述工作開展的基礎上，商業銀行應聚焦線上客戶及金融市場，充分利用互聯網工具，對不同類型金融細分市場進行充分調查、評估、剖析，了解不同類型金融細分市場競爭狀態、市場規模、目標客戶需求，以確保創新后金融產品投放市場定位清晰。在有條件的情況下，商業銀行可以設置專門的線上市場調研軟件，專門對金融市場、金融產品目標客戶需求、競爭金融產品進行分析。根據分析結果明確不同市場特征，制定差異化金融產品市場營銷方案，保證金融產品創新目標客戶群穩定。同時為了進一步挖掘金融產品管理、營銷方面優勢，商業銀行可以根據線上營銷特征，構建一套有效的管理機制。如以客戶和金融產品為基礎，實施矩形組織管理模式，為整個銀行金融產品線上營銷活動開展有效指導。在矩形組織管理模式中，橫向特指市場經理，其分別負責不同區域的私營企業、大型企業、跨國企業、中小企業等，縱向特指產品經理，其主要對應某一類或者幾類金融產品。在整個線上金融產品創新營銷過程中，產品經理、市場經理需要協同合作，保障商業銀行、工作者利益緊密相關。

4 結語

綜上所述，計算機信息技術的不斷發展，將互聯網、金融行業進行了緊密連接。在“互聯網+金融”技術的支持下，商業銀行發展模式不斷創新，為商業銀行金融產品創新提供了有力支撐?；诖?，商業銀行應聚焦抗疫復產，以貸款產品創新為主，推出精準、優惠、及時的產品。同時突破傳統金融產品服務形態，提供更多產品組合式的場景化服務，強化線上渠道建設，加速金融產品創新落地，為金融業務創新效益的提升提供依據。

參考文獻

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翟建華.商業銀行個人理財業務創新對策研究[J].蕪湖職業技術學院學報，2019（02）.

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