綠色金融與普惠金融政策對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的影響探討

劉彩霞

近些年來我國大力推動綠色金融和普惠政策的實施，以推動實體經(jīng)濟進步和發(fā)展，促進金融市場創(chuàng)新，縮減整個社會的交易成本。因此，綠色金融和普惠金融政策在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的運用和貫徹至關(guān)重要。那么，如何科學有效地實施落實綠色金融和普惠金融政策，成為銀行必要而又迫切解決的難題。

一、引言

綠色金融是指金融機構(gòu)將環(huán)境保護、生態(tài)治理等作為管理的基本思想，在開展各項投融資決策活動時充分考慮可能存在的環(huán)境影響，將和環(huán)境條件密切相關(guān)的潛在回報、風險以及成本等要素納入到銀行的日常經(jīng)營活動中，以促進綠色生產(chǎn)和生活。普惠金融是指為小微企業(yè)、低保戶、農(nóng)民、特殊群體等小微經(jīng)濟體提供有效的金融服務(wù)，使某些弱勢群體享有與其他群體平等的金融服務(wù)機會，這兩個政策顯著地提升人們的生態(tài)環(huán)境保護和環(huán)境污染治理意識，培養(yǎng)人們“共享、綠色”的發(fā)展理念，改變銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，是我國銀行改革的主要方向。目前我國銀行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中實行綠色金融和普惠金融政策過程中，普遍存在綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)較為單一、綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏、未成立專門的部門和工作小組、綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱等問題，銀行應(yīng)當積極大力響應(yīng)和貫徹落實綠色金融和普惠金融政策的精神和要求，走出一條具有自我特色的“綠色普惠銀行”業(yè)務(wù)經(jīng)營管理之路。

二、銀行在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中實行綠色金融和普惠金融政策存在的不足之處

（一）綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)較為單一

我國銀行綠色金融和普惠金融的業(yè)務(wù)體系尚未健全，比如針對綠色金融的業(yè)務(wù)全都屬于綠色信貸業(yè)務(wù)，而沒有形成較為系統(tǒng)和全面的綠色金融銀行業(yè)務(wù)標準，沒有相應(yīng)的綠色債權(quán)、綠色理財、綠色融資租賃等綠色金融業(yè)務(wù)。普惠金融是聯(lián)合國早期提出的金融發(fā)展概念，它在過去十年內(nèi)在全球范圍內(nèi)獲得政策支持和實質(zhì)性發(fā)展，同時在我國也得到了蓬勃發(fā)展。所謂普惠金融，指的是，特定區(qū)域內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)，在某種可負擔的成本下，為有金融服務(wù)或產(chǎn)品需求的社會個體和群體提供金融服務(wù)。同時，這種金融服務(wù)是有效性和適宜性兼具的，以確保為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供更可靠的金融服務(wù)。而當前我國的普惠金融雖然各類銀行均有其相應(yīng)的專業(yè)服務(wù)，但是也存在作較大的區(qū)別，業(yè)務(wù)形態(tài)還是相對單一的，仍然沒有跳出傳統(tǒng)風險控制——抵押或擔保——融資等基本模式，給普惠金融的發(fā)展形成了障礙。

（二）綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏，未成立專門的部門和工作小組

一方面，當前我國銀行的綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)人才缺乏，影響了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)皆屬于復(fù)合型的金融業(yè)務(wù)，需要金融人員掌握健全和系統(tǒng)的銀行運營管理知識和技能，需要金融人員掌握環(huán)境保護、環(huán)境風險管理、民生、社會保障等專業(yè)知識和技能，因此對金融人才的要求比較嚴苛。

另一方面，很多銀行還沒有成立專門的綠色金融和普惠金融部門及工作小組，綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)往往是歸集進普通的銀行業(yè)務(wù)中，因此負責綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)的工作人員欠缺專業(yè)的指導(dǎo)，欠缺風險管控意識和實操經(jīng)驗，給銀行帶來了較大的損失。

（三）綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱

有些銀行的綠色金融和普惠金融基礎(chǔ)信息薄弱，信息獲取、傳遞和利用程度低，信息共享對象較為單一，市場信息數(shù)據(jù)的公開透明度不夠，因此難以防范風險，容易給銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來不利的影響。比如某些銀行欠缺準確和實時的環(huán)境信息數(shù)據(jù)，難以評價與業(yè)務(wù)相關(guān)的環(huán)境因素和氣候因素對日常運營的影響，銀行的經(jīng)營管理存在較大的風險隱患。

三、加強綠色金融和普惠金融政策對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式影響的對策建議

（一）統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系

全面和統(tǒng)一的銀行行業(yè)標準體系可以引導(dǎo)整個金融市場的發(fā)展動向，也可以有效地防范財務(wù)風險和經(jīng)營風險，確保金融市場的穩(wěn)定和安全，還可以有效保證綠色金融和普惠在監(jiān)督管理和配套扶持政策方面的協(xié)同一致性。因此，銀行應(yīng)該統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善符合綠色金融和普惠金融政策要求的監(jiān)督管理體系，涵蓋主體資格認定標準辦法、理財產(chǎn)品設(shè)計標準辦法、信息披露制度等，以推動金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量的提升，以及縮減服務(wù)成本費用。久而久之，在綠色金融管理制度中，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款項目中，在普惠金融管理制度中，在綠色項目行業(yè)準則中，逐步完善銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，逐步達到監(jiān)督管理和配套扶持政策的“雙協(xié)同”。

同時，可構(gòu)建專門的綠色金融和普惠金融監(jiān)督管理小組，監(jiān)督銀行日常的經(jīng)營活動是不是屬于綠色經(jīng)營和普惠經(jīng)營，防止出現(xiàn)資源浪費和業(yè)務(wù)分配不公平的現(xiàn)象，監(jiān)督綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)，保障具體開展的業(yè)務(wù)滿足綠色和普惠的要求。監(jiān)督管理小組還需要指導(dǎo)綠色金融和普惠金融的發(fā)展，根據(jù)自身的特點，科學有效地規(guī)劃綠色發(fā)展戰(zhàn)略和普惠戰(zhàn)略，將其切實運用在日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營當中，擬定出貼合銀行實際狀況的綠色金融業(yè)務(wù)流程和普惠金融業(yè)務(wù)流程。

（二）引進和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對性的激勵機制

銀行可將綠色金融業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)從一般的銀行業(yè)務(wù)中抽離出來，設(shè)立綠色金融事業(yè)部和普惠金融事業(yè)部，普惠金融事業(yè)部可下設(shè)普惠信用借貸部、普惠基金部、普惠證券部、普惠風險管控部、普惠咨詢部等。同時，相應(yīng)的事業(yè)部應(yīng)該配備專業(yè)的人才，比如綠色金融事業(yè)部應(yīng)該配備集環(huán)保和金融為一體的綜合型人才。銀行可開設(shè)綠色金融和普惠金融業(yè)務(wù)和政策方面的培訓(xùn)，邀請外部專家進行綠色金融和普惠金融知識的講座。

為了吸引人才和留得住人才，銀行還需要構(gòu)建有競爭力的薪酬機制，以及有吸引力、有針對性的激勵機制。從業(yè)務(wù)考核的角度來看，銀行在考核員工績效時可加入綠色和惠普的績效指標。比如針對綠色信貸，如果信貸人員發(fā)放的綠色信貸數(shù)量越多，代表著綠色績效也會越高，相應(yīng)的績效考核評估分數(shù)也就越高。從銀行日常經(jīng)營管理的角度來看，銀行應(yīng)大力推行綠色運營和普惠經(jīng)營的理念，一個季度考核一次，如果這個季度的綠色運營程度或者普惠經(jīng)營程度比上一個季度高，那么相應(yīng)的員工可以得到相應(yīng)的綠色補貼和普惠補貼。需要注意的是，綠色運營程度和普惠經(jīng)營程度的評價應(yīng)當全面客觀，比如綠色運營程度可以通過水消耗量、電能消耗量、紙張消耗量等內(nèi)容來衡量。比如普惠經(jīng)營程度通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受理量、小微企業(yè)受理量、個體工商戶受理量、特殊人群業(yè)務(wù)受理量等來衡量，給予相應(yīng)的抵押、擔保和信用紅利，比如評級加分、提高信貸額度等。

（三）建立共享信息服務(wù)系統(tǒng)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理

1.銀行可遵循“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的理念，建立綠色金融和普惠金融共享信息服務(wù)平臺，大力運用網(wǎng)絡(luò)數(shù)字技術(shù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、云閃付等線上支付工具，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)，提高市場信息的公開透明度，保證綠色金融和普惠金融的信息交互和共享，加強綠色金融和普惠金融在用戶類型識別、理財項目認證、風險評價等領(lǐng)域的創(chuàng)新和研發(fā)，促進綠色金融和普惠金融的協(xié)同進步和發(fā)展。比如銀行可適當開發(fā)一些生態(tài)化的應(yīng)用場景，使客戶有更好的體驗，提升綠色金融和普惠金融的服務(wù)效率。信息系統(tǒng)包括了投資、融資、銀行征信、稅務(wù)繳納、環(huán)保監(jiān)管等模塊，可共享相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)，并且擴大信息數(shù)據(jù)共享的范圍，包括積極與相關(guān)政府部門和組織的信息共享，常見的政府部門和組織機構(gòu)包括氣象局、林業(yè)局、發(fā)展改革委員會、經(jīng)濟貿(mào)易和信息化委員會、環(huán)保局、農(nóng)業(yè)局等，以提高銀行的風險管理水平和業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，使銀行的綠色金融和普惠金融的發(fā)展有較為夯實的信息技術(shù)基礎(chǔ)。

2.銀行在推動綠色金融和普惠金融發(fā)展的同時，應(yīng)當注意加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理，推動綠色數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的升級改造，積極尋求融資渠道，拓寬抵質(zhì)押方式，使貸款產(chǎn)品更加多樣化，比如涵蓋土地使用權(quán)、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)等，以及涵蓋股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。

3. 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融、綠色金融的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融具備各自的優(yōu)勢和特性，為緩解小微企業(yè)的融資困境，二者可以通過優(yōu)勢互補的方式為小微企業(yè)提供更加堅實的金融支持，從而確保小微企業(yè)為社會發(fā)展、經(jīng)濟穩(wěn)定運行做貢獻。因此，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合是很有必要性的，其具體體現(xiàn)主要為兩方面內(nèi)容：一方面是，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的支持是廣泛存在的。這是由于普惠金融對包括小微企業(yè)在內(nèi)的多種類型企業(yè)提供相適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體具備充分的廣泛性，甚至把銀行機構(gòu)以外的社會個體或群體納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體當中，因而二者能夠充分的滿足小微企業(yè)的金融需求，繼而推動小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面是，互聯(lián)網(wǎng)金融具備不同于普惠金融的公益性和創(chuàng)新性，與普惠金融優(yōu)勢互補。就其公益性而言，就是指，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的形式與類別較為多樣，同時針對于弱勢群體的金融服務(wù)較為全面，包括可持續(xù)和不可持續(xù)兩種金融服務(wù)模式，而普惠金融倡導(dǎo)的是可持續(xù)的金融服務(wù)模式，因而這補足了普惠金融的范圍性缺失，加之科學完善的信用評估報告，小微企業(yè)也能夠獲得基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。就其創(chuàng)新性而言，是指互聯(lián)網(wǎng)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，不僅僅提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，同時還為廣大金融產(chǎn)品的需求者提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，使得客戶需求得到充分滿足。比如，螞蟻金服提供的螞蟻花唄服務(wù)，創(chuàng)新性的發(fā)展了線上互聯(lián)網(wǎng)金融信用產(chǎn)品，這些都是值得傳統(tǒng)銀行參考的重要創(chuàng)新。

四、結(jié)語

自中國人民銀行等國家部委頒布實施《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，以及國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》已有一定年份了，綠色金融和普惠金融政策對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的影響越來越大，包括設(shè)立試驗區(qū)，給予執(zhí)行綠色金融和普惠金融政策效果良好的銀行相應(yīng)的利率優(yōu)惠。在國家政策和銀行管理層的正確和積極引導(dǎo)下，銀行應(yīng)該主動統(tǒng)一標準體系，構(gòu)建和完善監(jiān)督管理體系，引進和培養(yǎng)綠色金融和普惠金融人才，構(gòu)建有針對性的激勵機制，建立共享信息服務(wù)系統(tǒng)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理，在不斷摸索中謀求長遠的發(fā)展，并且共同促進社會的綠色、可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）