江蘇三大主糧保險高效實施路徑

費江曉/人保財險江蘇省分公司農險部

糧食生產極易受自然和市場風險的雙重影響，確保口糧絕對安全，始終是關系國計民生的重大問題。近些年，在農業保險相關部門和機構協同努力下，小麥、水稻、玉米三大主糧作物農業保險產品不斷豐富，保障水平不斷提高，有效地保護了農民種糧積極性，為保障國家糧食安全作出了江蘇貢獻。

提高三大主糧保障水平

試點探索和全面推進。2004年中央一號文件提出，加快建立政策性農業保險制度，選擇部分產品和部分地區率先試點，有條件的地方可對參加種養業保險的農戶給予一定的保費補貼。中國保監會在全國范圍內開展農業保險試點，探索建立政策性農業保險和商業性農業保險相結合的現代農業保險制度，江蘇、安徽是試點省份之一。2004年淮安市金湖縣先行小麥種植保險試點。2007年中央財政決定拿出10 億元進行政策性農業保險保費補貼試點，江蘇作為6 個試點省之一，專門成立省農業保險試點工作協調小組，下發《省政府辦公廳關于開展全省農業保險試點的通知》，全省農業保險試點以省轄市為單位開展，要求試點初期地方政府及財政撥款單位在投保機動車險、財產保險等保險業務時，優先考慮參與農業保險試點的保險公司，實現“以險養險”。2008年開始江蘇農業保險經營實行“聯辦共保”，2019年1月1 日，江蘇農業保險經營模式轉變，由保險公司單獨經營。

多角度權衡予以保障。江蘇素有“魚米之鄉”的美譽，總體上風調雨順，但也時有局部極端天氣發生，農作物受災損失較重，根據歷年氣象數據、農作物病蟲草鼠害發生規律、保險大數法則以及農業保險經營保本微利原則，三大主糧作物保險費率都定為4%。每畝保險金額參照作物生長期內所發生的直接物化成本，保險金額分為400元、550 元和700 元三個檔次，后來取消最低的400 元一檔。各地可根據生產和財力實際，自行選擇投保檔次，一個縣域范圍內原則上只能選擇一個檔次。

著力提高保險覆蓋率。加強宣傳發動與組織實施，新型農業經營主體及規模種養戶，保險公司分戶承保驗標，小農戶由村集體統一組織投保。三大主糧作物農業保險覆蓋率從2007年57.8%提高到2019年91.2%，小麥達98.9%，水稻為85.5%，玉米為63.4%。

開展農業大災保險試點

擇優確定試點范圍。2017年，根據財政部《關于在糧食主產省開展農業大災保險試點的通知》，江蘇擇優確定沛縣、溧陽市、如東縣、東海縣、漣水縣、濱海縣、射陽縣、寶應縣、高郵市、丹陽市、興化市、靖江市、沭陽縣、泗洪縣等14 個試點地區；2019年，根據《財政部關于擴大農業保險大災試點范圍的通知》要求，結合江蘇農業保險工作實際及前期試點情況，決定擴大農業大災保險試點范圍，增加溧水區、銅山區、豐縣、睢寧縣、新沂市、金壇區、通州區、海安市、海門市、灌云縣、灌南縣、淮安區、淮陰區、鹽都區、響水縣、建湖縣、邗江區、江都區、儀征市、句容市、泗陽縣等21 個，總共35 個試點縣（市、區）及其范圍內的省屬農場。試點保險標的為水稻、小麥、玉米。試點地區符合條件的適度規模經營主體可以選擇投保原已開展的基礎保險，也可以選擇投保新頒布的大災保險，但不得重復投保。

優化大災保險機制。優化保險條款，保險條款論證采用聽證程序。保險責任范圍進一步擴大，水稻大災責任保險新增“高溫熱害”，小麥新增“干熱風”。保險三大主糧作物的每畝保險金額參照三大主糧作物生長期內所發生的直接物化成本和平均地租水平，保險金額大幅提升，水稻、小麥、玉米的保險金額由原來最高700 元，分別提升至1100 元與1000 元。中央財政對試點地區的保費補貼由35%提升至45%，縣級財政保費補貼負擔有效減輕。

科技賦能承保理賠。首創農險無人機查勘，極大節省查勘過程人力、物力和時間。查勘全部使用“農險A 平臺”系統，現場上傳受災照片、標注查勘時間、定位受災地點等信息，確保案件的真實性，提升案件處理時效和質量。優化理賠流程，保證合規的前提下簡化流程手續，提升核賠質量，加快案件處理速度，讓受災農戶盡快拿到理賠款；開通綠色理賠通道，對于受損嚴重的農戶，先行賠付，并對每一筆理賠款仔細核對，確保賠款準確支付到農戶銀行卡，2019年三大主糧作物大災保險平均簡單賠付率達62.7%。

人保財險江蘇新沂支公司深入受災現場，仔細查看水稻受損情況

補貼開展水稻收入保險

科學研究收入保險實現路徑。2020年江蘇省委一號文件決定開展水稻、小麥、玉米等主要糧食作物完全成本保險和收入保險試點，對年產10 億斤以上產糧大縣全面試行水稻收入保險。江蘇銀保監局研究確定以種植（大災）險為基礎的收入保險實現路徑，每畝保險金額為畝均保險收入減去已投保中央財政補貼型水稻保險畝均保額；投保約定畝產參照保險水稻所在縣上一級政府統計部門發布的該縣前三年水稻種植品種每畝產量的平均值確定。保險期間內，造成保險水稻的損失，導致保險水稻所在縣實際畝均收入低于畝均保險收入的，保險予以賠償。

加大財政保費補貼以及推廣。江蘇省財政對試點縣給予30%的保費補貼，對省屬農場補貼70%，農戶自繳保費比例原則上不高于30%，鼓勵有條件的試點縣加大對貧困戶的支持力度。試點縣應承擔的保費補貼和支持貧困戶自繳部分，可優先在本級結余的農業保險政府巨災風險準備金中安排。加強投保宣傳發動。政府農業保險工作相關部門和保險公司密切配合，加強向水稻種植戶水稻收入保險惠農政策宣傳，讓廣大農戶充分了解水稻收入保險分散自然及市場雙重風險的重要作用，提高農戶投保積極性，擴大水稻收入保險覆蓋面。

江蘇實踐表明，農業保險為三大主糧作物提供有效的風險保障，大大調動了農民種糧積極性；各級財政加大農業保險補貼投入，促進農業保險持續健康發展。但與世界發達國家以及我國農業保險高質量發展目標相比，江蘇農業保險力度還不夠，迫切要求財政繼續加大投入，借鑒發達國家的成功經驗，開發2～3 種三大主糧作物保險產品，滿足不同糧食生產經營規模層次的農業保險需求，可實行直接物化成本種植保險保費財政全補貼、完全成本種植保險保費財政補貼比例70%以上，探索并完善適合現階段我國糧食產量測定方法和糧食價格市場形成特點的水稻收入保險產品。