河北省肥鄉區：創建綜合服務體 破解農民合作社高質量發展難題

河北省邯鄲市肥鄉區于2019年被列為全國農民合作社質量提升整縣推進試點，針對農民合作社發展過程中貸款難、參保貴等痛點難點，創建了“農民合作社綜合服務體”（以下簡稱“綜合服務體”），走出了一條“農民合作社+保險+銀行”的合作新路子，實現了“服務有機融合、資金閉環運作、主體多方共贏、群眾持續受益”的良好效果。

一、創建綜合服務體的起因

邯鄲市肥鄉區康源蔬菜種植專業合作社聯合社由國家農民合作社示范社康源蔬菜種植合作社牽頭、6家農民合作社共同成立，成員出資總額1600萬元，種植面積3200畝，其中溫室大棚及拱棚314個750畝，主要生產蔬菜、葡萄、哈密瓜等。聯合社年產蔬菜1.3萬噸，產值3000多萬元，實現盈余200多萬元，帶動700多戶農民年均收入3.5萬余元，比非成員增收1600元。

隨著生產經營規模不斷壯大，康源蔬菜聯合社在發展中遇到了一些問題。一是面臨自然風險和市場風險雙重風險，如2018年受市場價格低的影響，合作社種植的甘藍基本爛在地里；2019年又因保險價格高、農戶未參保，部分日光溫室大棚受風災影響損失嚴重，成員生產積極性受到影響。二是擴大生產受資金制約，農村合作金融發展緩慢，貸款難問題沒有得到有效解決。三是經營壓力大。聯合社積極參與精準扶貧，除原有的848戶貧困戶外，又帶動395戶貧困戶，貧困戶成員出資總額350.4萬元，聯合社每年向貧困戶分紅達35萬元。如何保證聯合社的盈利和貧困戶的分紅，是擺在聯合社面前的一大挑戰。

與此同時，金融、保險單位在服務農業農村經濟發展中也面臨著一些問題。一是業務開展成本高。農村居住分散，信息不對稱，金融保險機構需要投入很大的人力、物力和財力進行業務宣傳并開展后續工作，投入成本較高。二是社會認知度低。農民對農業保險了解不多，再加上農業生產收益低，僅有少數農民有能力、有意愿支付較高的農業保險費用。村鎮銀行成立時間短，社會認知度較低，機構網點少，資金組織相對困難，資金壓力較大。

針對這種情況，肥鄉區農業農村局、區農協辦積極發揮職能作用，組織保險公司、金融機構及生產資料廠家、代理商、電商等，對接服務聯合社，動員社會力量支持農民合作社發展。在多方努力下，2019年5月，肥鄉區康源蔬菜聯合社與中國太平洋財產保險股份有限公司肥鄉區支公司、肥鄉區恒升村鎮銀行，本著“服務產業發展、保障農民利益”的原則，聯合創建了“農民合作社綜合服務體”。綜合服務體以聯合社為平臺，以產業為紐帶，整合農業生產要素，充分發揮各方在農資、技術、金融、保險方面的優勢，集生產、供銷、金融等服務于一體，較好地解決了農民成員種什么、怎么種、賣給誰和貸款難、參保貴等實際問題，調動了農民成員種植設施蔬菜的積極性，為農民合作社發展提供了強大助力和有效保障，受到廣大農民成員和貧困戶的普遍歡迎。

二、綜合服務體運行方式

綜合服務體圍繞合作社成員需求和設施蔬菜生產實際，提供種苗、生產技術、管理、農資供應、銷售和貸款、保險服務，形成了集生產、加工、銷售、金融服務于一體的新型農業組織聯盟。

（一）綜合服務體構成

主要由肥鄉區康源蔬菜種植專業合作社聯合社、中國太平洋財產保險股份有限公司肥鄉區支公司、肥鄉區恒升村鎮銀行組成。三方簽訂合作意向書，明確各自責任和服務內容。2020年，中國郵政集團肥鄉分公司也加入了綜合服務體。

（二）組織架構

綜合服務體成立了技術服務站、“三農”服務站、金融服務站等服務機構，負責技術培訓、生產指導、農資供應、產品銷售、金融保險服務等。建立農資商城（APP），銷售農資和食用油、食鹽等生活用品。日常工作由聯合社承擔，在種植和銷售關鍵農時集中開展服務。

（三）運行原則

一是市場化原則。綜合服務體各方自愿參加，保持獨立經營者地位，遵循市場原則開展合作服務，參與各方都能通過市場化運行機制促進其可持續發展。二是風險共擔原則。綜合服務體各方共同承擔農業發展風險，避免對其中一方造成損害，將農民成員承擔的風險降到最低。三是資金閉環原則。聯合社統一銷售的貨款首先歸還銀行貸款，農民成員若需貸款購買農資等，銀行直接撥款到聯合社農資商城，實現銀行放心、農戶省心。四是要素整合原則。圍繞農業全產業鏈和要素進行有機融合，在農業投入品、生產過程、技術培訓、農作物管理、農產品加工、品牌建設、營銷等領域開展合作。

（四）各方職責

1.聯合社組織對接。聯合社組織農民群眾入社，提供產前、產中、產后一條龍服務，提供市場信息和種植信息，實行“六統一”標準化生產。聯合社向統一購買農資的農戶補貼參保金，使農民成員能夠免費參加大棚保險。同時，聯合社也為保險公司和村鎮銀行提供了大量優質、穩定的客戶群和信用信息。

2.保險公司及時介入。在聯合社的協助下，中國太平洋財產保險股份有限公司肥鄉區支公司及時集中對接保險客戶。在國家農業補貼政策支持下，將農戶大棚險保費由1000元降至300元。目前，保險公司正研究推行“價格指數”“收入指數”，以保障綜合服務體成員在市場波動時收入不受影響。

3.銀行放心貸款。肥鄉區恒升村鎮銀行在聯合社農民成員辦理大棚保險時全程參與，為農戶提前授信，免抵押，用款隨用隨取，不因審批流程耽誤農時。提供免費開卡、5萬元小額貸款、上門存款等金融服務，保障群眾用款便捷安全。銀行貸款全部用于農民成員購買農資、種苗、修繕大棚等，避免資金外流風險。

4.郵政公司拓寬銷售渠道。中國郵政集團肥鄉區分公司利用既有物流網絡、電商配送、農資供應等優勢，結合聯合社業務需求，創新服務形式，向聯合社及其成員提供優質低價農資，暢通聯合社電商銷售渠道，探索配送新方式。

三、綜合服務體取得的主要成效

一是壯大產業，促農增收。2019年，聯合社新增溫室大棚1600余畝，種植品種由溫室西紅柿向經濟效益好、市場短缺的溫室香芹、瓠瓜、絲瓜等多品種蔬菜發展，畝均增收5000余元。作為聯合社成員的同惠合作社所在的趙寨村，全村70%的農戶種植蔬菜，溫室大棚發展到400余座2500余畝，成為蔬菜專業村。該村52戶貧困戶享受入股保底分紅，其中22戶貧困戶開始種植大棚蔬菜，增強了貧困戶脫貧致富的內生動力。

二是破解難題，提升效益。綜合服務體的創立，使農民貸款難和參保貴的難題迎刃而解，把農業生產的風險降到了最低點，真正保護了農民利益。2019年以來，肥鄉區恒升村鎮銀行向綜合服務體成員提供貸款30萬元，沒有發生一例呆賬。2020年，肥鄉區恒升村鎮銀行已向綜合服務體成員提供貸款46筆269萬元。2019年夏季，太平洋保險公司為受災的50多戶農民成員賠付40余萬元。

三是以點帶面，整體提升。綜合服務體先后吸引郵政公司、1家農民合作社和2家家庭農場加入，輻射帶動能力不斷增強，服務功能日趨豐富。聯合社建立網上商城，實現線上、線下雙線服務，拓展了服務范圍。區農業農村局和區農協辦將設施蔬菜綜合服務體的經驗應用于葡萄種植產業，正以冠甜葡萄聯合社為重點開展綜合服務實驗，推動全區農民合作社發展質量整體提升。

四是密切聯結，分享收益。小農戶享受來自聯合社的技術支持、保險補貼、低價農資、種苗和高于市場價的銷售收入。聯合社通過不斷吸收農民成員加入，以規模優勢換取市場話語權。聯合社在年終時按照農戶與本社的交易量進行二次分配，讓廣大農民成員分享到各經營環節的收益，形成利益共同體。

五是拓展業務，持續發展。村鎮銀行和保險公司積極參與綜合服務體，新增了穩定的客戶，增強了儲蓄能力和貸款能力，擴大了保險、儲蓄、信貸業務。