“互聯網+”政策性農業保險市場化運作機制的研究

王金坪

（大連財經學院，遼寧 大連 116100）

互聯網大數據在各領域的普及對人類的高質量生活的推進提供了有效的助力。而這一項新興戰略部署的發展契機也對農業保險市場的發展提供了新的機遇。“互聯網+”與政策性農業保險市場的結合推進了保險營銷模式的創新發展，通過各類互聯網媒介，農業保險平臺經濟的增長也因時空界限的打破有了實質性飛躍的增長。

一、政策性農業保險市場化運作概述

就字面意思而言，政策性農業保險市場化即以“政府引導”“農戶生產”“市場營銷”作為農業保險營銷的幾個重要環節。在整個運行過程中，保險公司通過市場化經營，在政府補貼的基礎下完成對農業生產中因災害而造成的生產經濟損失補償，這一財產補償即農產品生產過程中的成本保險。這一模式也通過市場機制和政府補貼相結合，有效創新了國家管理農業生產的手段以及救災方式。政策性農業保險的實施有利于降低農戶農業生產過程的生產風險，保障農業生產的基本成本，保護好農戶增收的基礎利益。

二、“互聯網+”政策性農業保險現狀分析

（一）“互聯網+”的應用背景

自2015年我國“互聯網+”行動計劃推行以來，我國已將互聯網發展作為帶動經濟增長的一項重要增長點。當下，互聯網技術已逐漸蔓延到生產生活的各個領域，“互聯網+”下的政策性農業保險市場發展更是如火如荼。“互聯網+”技術即以互聯網媒介為發展渠道，利用網絡經濟形態和知識力量完成對人類生產生活狀態的變化更新[1]。

（二）政策性農業保險的發展新形勢

自2004年政策性農業保險試點推行以來，我國已將這一保險經營制度逐漸向全國地區進行深層次發展。在后續的十幾年間，政府對于農業保險市場化推進也制定出了新的管理條例。不論是 2016年《農業保險條例》或是2017年中央一號文件，都明確指出：通過市場機制推進農業生產結構調整，加速推進農業保險擴面、增品、提標，以政府財政作為補貼實施農業保險保費制度，滿足新型農業市場化發展[2]。

三、“互聯網+”政策性農業保險可行性分析

目前，由于“互聯網＋”是近些年來的發展新業態，所以這一業態下的政策性農業保險市場化的推行仍主要以理論性研討、試點性研究為主。但這一新的創新模式較好地適應了當下市場環境下的發展趨勢，即以市場需求以及供給側改革作為營銷的重要指向，同時以政府作為重要的支持手段，結合當下互聯網經濟發展的大趨勢，來完成政策性農業保險營銷面的增長目標，從而對更加廣泛領域下的農業生產做好保障，減少農產品生產可能會帶來的損失， 確保農戶能夠在農業生產中獲得有效的成本效益。

互聯網下的政策性農業保險市場化的推行克服了傳統農業保險營銷中存在的弊端。就傳統保險營銷模式而言，第一，傳統的農業保險營銷基本上是以人力為主，因此，一些保險在營銷過程中很難實現產銷對接的過程，信息不對稱的局限性明顯體現了出來。第二，就是營銷渠道的問題。傳統農業保險不能像互聯網進行網絡平臺渠道的運營和推廣，因此，其營銷渠道比較狹隘，種類規模也較小。而當下互聯網與保險營銷結合，就其優勢性而言，首先，利用互聯網平臺進行保險營銷，能夠擴充銷售渠道。從而實現規模經濟，利用規模擴大這一趨勢來減少邊際成本，達到營銷產業的增值。其次，借助互聯網平臺，銷售與需求雙方能夠通過平臺媒介完成交易活動，并能夠在這一過程中打破時空限制，強化二者之間的交流性[3]。

四、打造"互聯網+"政策性農業保險市場化運作模式的思路

（一）政府要做好頂層設計

頂層設計主要包括政策、財務、技術等三個層面[4]。首先，就政策層面而言，政府要制定好互聯網發展下的農業保險營銷的相關法律法規，對于互聯網交易活動平臺要明確平臺入駐的正當性、所要履行的基本義務。其次，對于法律條文中利用互聯網平臺進行的不合理的營銷犯罪相關條文，政府還需要進一步進行細化和完善。在資金層面，政府可以對農業稅收政策進行適當調整，對農產品保費進行一定的財政補貼，政府也可以對用于保險營銷交易的互聯網平臺進行企業增值稅與所得稅的調整，減小互聯網營銷平臺的發展壓力。

（二）保險公司要提升營銷功能

作為網絡平臺、農產品二者中的中間環節，保險公司要努力提升自身的營銷手段，強化公司銷售功能。

（三）農戶要做好基礎設施的完善工作

政策性保險的市場化運營需要互聯網技術作為強大的支撐，而當下一些偏遠的農村地區，基礎設施建設并不完善，許多地區很難獲取到新的營銷咨訊，另外，這些地區的信息技術由于基礎設施的欠缺，互聯網保險營銷通常只能停留于展示部分。對此，農戶要在技術設施領域下一定的功夫。

五、“互聯網+”政策性農業保險市場化運作模式分析

（一）“互聯網+”農產品自然災害保險的市場化模式分析

互聯網技術的應用為農業自然災害保險市場化提供了有效的發展場所。農業生產者可以利用網絡交流媒介，例如微信、手機軟件等，擴充營銷業務面：第一，主要應用范圍可以用于基礎性的農業種植、養殖，進行保險的銷售業務。第二，農戶可以對勘察、定損、保險的相關服務業進行業務預定。第三，農戶可以在平臺內完成保險費用的概預算，即在最新頒布的政策下，依托最新形勢下的補貼率、農業產品種類來進行自身所支付比重與政府補貼比重的測算。第四，互聯網交流媒介還可以進行保險公司的整合，農戶可以就保險公司的保險產品、服務水平，挑選最適合本產品的農業保險公司。

（二）“互聯網+”農產品價格保險市場化模式分析

期貨模式是"互聯網+"農產品價格保險市場化模式運營中的一種核心模式[4]。這一模式下農戶可以通過網絡媒體，完成農產品市場行情信息(市場價格、期貨市場價格)的獲取，從而使自身能夠選擇更滿足自身農產品需要、更適合對應農產品的保險產品，縮小糧食市場營銷的波動范圍，保障成本效益，并在此條件下完成與保險公司對于價格保險保單的簽約。而對保險公司而言，其可以利用期貨市場購買價格保險產品，進行資源存儲，做好套期保值的工作，也能在保險營銷中規避一部分風險。

這一類新興化的市場營銷模式既讓農戶在進行價格保險購買的同時讓其有機會掌握好“看跌期權”中的管理工具，也讓政府與市場更好地進行了資源的優化配置，對價格形成機制的探索提供了一定的經驗。另外，這一營銷模式也能夠讓保險公司在保費收入中利用金融杠桿原理完成了收入的穩定增長，提升了公司的運營效率。

六、結束語

總而言之，互聯網作為創新型的發展新業態，在我國政策性農業保險市場化領域中具有重要的技術意義，農業保險市場化也在政府的政策、資金、技術的支持下擁有了更加穩定的發展環境。“互聯網+”政策性農業保險市場化運作也在由部分試點向全國推廣的過程中不斷擴充覆蓋面，在不久的未來，我國農業保險營銷在新模式運作的帶動下也會有更加明朗的發展趨勢。