論“金穗惠農通”工程在農村支付結算中的地位

王宏普

摘 要 隨著農村公用事業(yè)服務規(guī)模和覆蓋面的不斷擴大，項目經營者和受眾群體對金融服務的需求日益突出，而農村地區(qū)推行的“金穗惠農通”工程項目存在有效服務點建設不足、惠農通電子機具使用率低和有效服務點占比低、收費制度制約了惠農通電子機具的發(fā)展等問題，所以建立高效的“金穗惠農通”工程勢在必行。

關鍵詞 “金穗惠農通” 農村 支付結算

近年來，國家惠農政策力度持續(xù)加大，農村社會保障制度初步建立，衍生出了大量金融需求，也對農村地區(qū)的基礎金融服務提出了更高、更明確的要求。有序推進“金穗惠農通”工程，要緊隨農村政策流、信息流、資金流、物資流，實現(xiàn)與廣大農民息息相關的各類項目的有機對接，重點包括新農保、新農合、涉農財政補貼、農村公用事業(yè)、農村產業(yè)鏈、農村商品交易市場等。

一、“金穗惠農通”工程的意義及配套措施

隨著農村公用事業(yè)服務規(guī)模和覆蓋面的不斷擴大，項目經營者和受眾群體對金融服務的需求日益突出。一是以非現(xiàn)金支付方式取代人工收繳，確保資金支付準確、及時，降低項目運行成本，提高資金安全性。二是發(fā)揮銀行系統(tǒng)的功能優(yōu)勢，確立統(tǒng)一的結算模式，實現(xiàn)資金的及時歸集，提高資金運行效率。三是豐富資金存繳渠道，完善和優(yōu)化服務流程，真正實現(xiàn)便民、利民、惠民?！敖鹚牖蒉r通”工程與農村公用事業(yè)項目在服務群體和發(fā)展目標上高度契合，可以互相支持、互相促進。

二、“金穗惠農通”工程基本情況

（一）惠農通服務點電子機具布放情況

截至2020年9月末，中國農業(yè)銀行海南分行在海南州地區(qū)設置惠農通服務點394個，海南州鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達86%。

（二）惠農通服務點電子機具應用情況

截至2020年9月末，金穗借記卡累計發(fā)放265814張，本年新增11117張，存款余額63104.84萬元（其中惠農卡累計發(fā)放56989張，本年新增有效卡6850張，存款余額66930.68萬元）。農行借記卡具備支付結算、自動供款、便攜消費、投資理財、個人貸款、自動代繳水電費等功能。

三、農村地區(qū)推行“金穗惠農通”工程項目存在的問題

（一）有效服務點建設不足

農村地區(qū)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)環(huán)境建設滯后，推廣覆蓋率低。海南分行惠農通電子機具服務點建設主要圍繞政府“萬村千鄉(xiāng)”項目及農總行《關于金融支持“美麗鄉(xiāng)村”建設工作的意見》開展，項目往往選擇地理位置較好、服務有保障、信譽良好、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的小商店、農村醫(yī)療機構等營銷點設立服務點，對交通不便利、無小商店或各種條件不成熟的偏僻的行政村，無法設立代理項目，嚴重制約了有效商戶的建設。

（二）惠農通電子機具使用率低，有效服務點占比低

一是在代理政府的農村社會保障資金項目、惠農政策補貼、農村公用事業(yè)資金項目的爭取和招標中，農行處于不利地位，致使惠農通電子機具在發(fā)展中受到限制。二是惠農通電子機具日常維護難度大。由于各經營行農村網點少、人員少、客戶經理少、行政轄區(qū)面廣分散，各服務點巡查維護難度大，導致惠農通電子機具使用率及有效服務點比例偏低。三是村鎮(zhèn)農民受傳統(tǒng)觀念等諸多因素的影響，用錢的習慣未改變?，F(xiàn)金結算仍為主要方式，轉賬、刷卡這種看不見、摸不著的結算方式讓他們感覺不踏實，對非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認知。近年來，媒體屢屢報道銀行卡詐騙案，令農民對銀行卡產生恐懼心理，他們仍使用傳統(tǒng)支付工具或到支行辦理現(xiàn)金業(yè)務。四是惠農通電子支付工具的業(yè)務宣傳缺陷。受人員等因素的限制，解釋工作難以開展，宣傳多集中在城區(qū)，深入村鎮(zhèn)的宣傳少;多通過業(yè)務專業(yè)知識宣傳，而未對惠農通電子支付工具進行現(xiàn)場演示講解，宣傳時農村人員無法集中統(tǒng)一講解培訓，致使農民對惠農通電子支付工具和銀行卡的使用不熟悉，惠農通電子工具的使用率及有效服務點比例低。

（三）收費制度制約了惠農通電子機具的發(fā)展

一是惠農通項目成本高，服務點建設費、運營維護費和服務點手續(xù)費等費用限制了惠農通項目的建設發(fā)展。二是農民不愿承擔惠農通電子機具載體卡成本和手續(xù)費等費用，受科技發(fā)展制約，制卡成本無法降低，而各金融機構由于經費限制，無法減輕農民辦卡工本費的負擔。各金融機構收取的跨行交易手續(xù)費及其他費用，使廣大農民更愿意使用既直觀又簡便的現(xiàn)金交易，而不愿使用惠農通電子支付結算工具。

四、提高“金穗惠農通”工程在農村支付結算中的地位的思路

（一）加強宣傳，提升惠農通電子支付項目工程服務的影響力

一是要做好對農戶的宣傳。定期和不定期宣傳相結合，集中和深入走訪宣傳相結合，深入農戶、田間、地頭，多形式多渠道地向廣大農戶宣傳惠農通電子支付業(yè)務的主要特色，提高農戶對惠農通電子產品的認知度，培養(yǎng)農村客戶的用卡意識和用卡習慣，讓農村客戶真正享受到惠農通項目帶來的便利。二是加強對服務點代理人員的業(yè)務培訓。向代理點人員介紹惠農通電子機具的主要功能，對推出的各類新業(yè)務及時進行培訓，使服務點代理人了解并熟練使用機具。三是有效推進本地區(qū)服務點代理人員的惠農通電子機具使用宣傳工作。四是聘請當?shù)赜型⒂兄R的人員作為宣傳員，讓農民逐步了解、接受現(xiàn)代金融產品和服務理念，培育農民的投資意識、信用意識和金融風險意識。將信用卡、理財、基金等城市成熟金融產品引入農村，擴展農村基礎金融服務內容，逐步縮小現(xiàn)代金融服務的城鄉(xiāng)差距。同時要豐富電子機具和金融服務點功能，積極拓展新農保、新農合、鄉(xiāng)村賬戶和各項繳費業(yè)務代理項目。

（二）加大政府各項補貼項目資金的營銷力度，提升涉農項目資金的總量

一是全面梳理當前政府各項補貼項目資金的代理情況，加強與政府相關涉農資金管理部門的聯(lián)系和溝通，以農行先進的科技和豐富的產品為支撐，多方共贏。二是加強財政補貼資金代理資格的營銷。與退耕還林還草的退耕補貼相結合，與新型農村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補貼相結合，以財政補貼項目新增和變更為切入點，實現(xiàn)財政補貼資金代理業(yè)務的有效突破。三是加強農村公用繳費項目營銷，農村地區(qū)的水、電費和通信費等代理的營銷，使涉農繳費業(yè)務通過惠農通電子支付系統(tǒng)完成。

（三）借助社會主義新農村建設，穩(wěn)步推進農村地區(qū)“金穗惠農通”工程環(huán)境建設

一是支持人居環(huán)境建設。要加大對農村人居環(huán)境建設的支持力度，圍繞農民基本生活條件保障，支持農村危房改造、飲水安全工程、村內道路硬化工程以及農村電網升級改造工程。圍繞村莊環(huán)境整治，支持農村垃圾和污水治理工程、農村清潔工程、秸稈能源化利用設施建設、農藥包裝物等廢棄物回收設施建設。圍繞宜居鄉(xiāng)村建設，支持古村落、民俗文化村等傳統(tǒng)村落的保護與開發(fā)。二是由政府部門為農村地區(qū)交通和網絡通信等基礎設施的建設，提供良好的有線和無線通信網絡安全環(huán)境，解決機具因通信信號和費用等問題引起的使用率不高的問題。三是政府部門對農村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設給予一定的補貼，鼓勵和支持金融機構在農村地區(qū)安裝“金穗惠農通”機具，優(yōu)化農村地區(qū)受理“金穗惠農通”業(yè)務的環(huán)境。四是根據(jù)政府各項補助項目資金的代理，各金融機構相應提出措施，切實為農戶帶來利益。

（四）加強服務點管理，提高服務點質量水平

一是規(guī)范服務點準入制。嚴格準入條件，選擇地理位置優(yōu)、現(xiàn)金流穩(wěn)定、信譽良好的商店、醫(yī)療機構等機構。二是合理布放服務點。撤銷長期無交易或交易量小的服務點。三是加強服務點管理。利用定期巡查、培訓及考核等措施，幫助服務點人員熟練使用、準確操作機具。

（五）提高認識，健全考核機制

面向“三農”，服務城鄉(xiāng)，是農行的使命，做好這項工作要求全行員工提高思想認識，在農村開展惠農通工程是一項重點工作，要確保思想和行動高度統(tǒng)一，做好惠農通工程。加強惠農通機具布放完成情況、機具運營效率等方面的考核，提升惠農通工程建設的積極性。根據(jù)服務點的交易量、存款余額等指標，定期對各服務點進行考核，對評比優(yōu)秀的服務點給予一定的服務報酬并報銷其產生的相關費用，提升服務點代理人工作的積極性，促使服務點穩(wěn)健快速發(fā)展。

（六）加強對農村電子支付工具的有效監(jiān)督管理

由于海南州行政轄區(qū)點多面廣，對農村電子支付工具的有效監(jiān)督管理處于滯后狀態(tài)。一是加強監(jiān)督管理，加強人民幣反洗錢工作的監(jiān)督管理。二是加強卡業(yè)務套現(xiàn)監(jiān)督管理。三是加強對金融機構間惡意轉取卡存款行為的監(jiān)督，鼓勵各金融機構積極參與“金穗惠農通”等電子支付工具的建設。應明確職責權限，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。銀行與銀監(jiān)機構應相互溝通，相互交流，相互協(xié)作，形成合力，依法監(jiān)督，共同維護惠農通電子支付結算工作秩序。

（作者單位為中國農業(yè)銀行股份有限公司海南分行個人金融部）