關于單證中心數字化轉型的若干思考

王曉健

【摘 要】目前大多數商業銀行的國際結算單證業務均由專門設立的單證中心進行集中處理，這也是迎合國際化發展趨勢，提高業務處理效率，降低業務風險，提升專業水平而被廣泛采用的一種集約化處理模式。隨著單證中心發展的日趨成熟，其轉型發展亦迫在眉睫，筆者就自己在銀行的親身經歷從四個方面進行了詳細闡述。

【關鍵詞】單證中心；后臺；專業；產品；互聯網智能化運營；數字化轉型

單證中心的集約發展模式現已被眾多銀行效仿和采納，其特點集中體現在集約化、扁平化和專業化操作等方面。隨著我行單證中心的逐漸轉型發展，單證中心未來的轉型發展成為我們共同思考的話題，本人結合在單證中心的實際工作經歷，現從后臺、專業、產品及互聯網智能化運營四個維度予以探討和思考。

一、后臺職能的擴充及演變

單證中心從一開始就定位是后臺業務處理中心，且在以后的任何發展階段，其后臺處理職能所占比重一直是其核心職能。因此從后臺運營角度來看，其集中處理模式也是當前最優處理模式?？梢赃@么講，脫離了集中處理方式的單證中心就完全不會有存在的必要和可能性。目前單證中心集約化運作模式也已非常成熟，未來在“后臺”這個平臺上可進行職能的進一步擴充，即上掛業務及產品的進一步豐富和提升。當前從國內主要銀行單證中心的職能定位來看，技術性審核、業務培訓與指導、數據分析與報送、反洗錢甄別及輔助營銷均占有絕對席位，而產品研發與外管合規管理在所有單證中心的職能中占比較弱甚至很多中心沒有。而從工行單證中心近兩年的轉型來看，后臺職能也有漸向前臺靠攏的趨勢，一是主要體現在單證中心能自發主動關切收單點及客戶的訴求，并且能把這些合理訴求通過敏捷中心迅速實現。當然敏捷中心也是由系統組、專家組、風控組以及與上述各組直聯的開發組共同組建和推進的。二是主要體現在單證中心原定位的運營成本中心有向利潤中心演變的趨勢及可能。但無論后臺如何演變，其核心功能仍以運營處理為主，因此單證中心未來的發展也是建立在該運營基礎之上的重新定位及演革。

二、專業水平的鞏固及提升

單證中心作為集約化處理中心，從業務方面就是集中了一批具有專業技能的工匠和技師，這好比產品流水線上各個關鍵的處理單元或節點那樣，使得最終的產品具有同質性及較高的優品率。一般來講作為單證中心最具能動性的主體即具備相關專業素質的人才是決定產品優品率的最關鍵因素。因此員工所具備專業的深度和寬度無疑成為決定產品優良及產品是否系列化的前提之一。由于單證中心后臺處理特點，其業務處理流程主要體現在發起創建、接收處理、反饋結果這樣的閉合流程。在這一流程中處理環節是單證中心的職能所在，且處理的優劣快慢直接關系到收單點及客戶體驗。所以我中心在轉型初期以“提質增效”為突破點也正契合了客戶端最基本也最直接的訴求，且效果異常顯著。雖然一方面現在銀行已進入較高的自動化處理階段，且已開始邁入智能化階段的門檻。另一方面人與系統的完美結合也在一定程度上影響并制約著處理的進程和質量，但究其根本還是人的因素占據主導地位。因此讓更多的員工具備更深、更廣的專業背景，這才是發揮人的主觀能動性的關鍵所在，更是單證中心提供差異化服務的必然要求。我們完全秉承“請進來”和“走出去”的育人培訓機制，不斷提升員工的專業水平，不斷拓寬員工的崗位視野，徹底做到培訓無死角，人人皆專家。

三、優質產品的設計及推廣

現代銀行業的競爭最終還是服務和產品的競爭。一款產品從其導入、成長、成熟乃至衰退的每個過程是否契合其所帶來的邊際效益始終處于同業較為靠前的位置，完全取決于該產品給客戶帶來的現實及潛在收益。對單證中心來說，產品研發整個流程即產品創意、立項、評估、系統開發、測試、投產都可積極參與。特別值得一提的是單證中心的專業化背景是與之關聯產品研發的最大原動力之一。當然從單證中心角度來看，其專業寬度在一定程度上也就決定了其所能處理產品的豐富程度。但從產品角度來看，只要單證中心能設計出與之專業深度相契合且與客戶交相輝映的產品，就一定會獲得客戶的青睞。我們中心自行設計的“中歐一單通”及“中非e鏈通”就是成功的例子，且已取得明顯效益。雖然從產品的豐富程度來看，局限于單證中心的專業寬度，產品可能不夠豐富，但由于單證中心具有既專且精的特點，其設計的產品在一定程度上也是精品。只要該產品迎合了客戶的發展訴求，且在產品研發的全流程都以客戶體驗至上，并且在推廣階段結合運用恰當的營銷策略及手段，那么該產品必然會成為獲客乃至粘客的重要利器。

四、智能運營的前瞻及布局

個人認為單證中心核心職能發展及演革是下一步的發展方向，也是提升單證中心到交易中心的必然途徑。核心職能的發展必然包括兩方面要素，一方面通過常規增加處理對象即產品種類以此擴充其核心職能，這也是目前多數銀行正在經歷或將要經歷的。實際上之所以被稱為常規是因為還是按照傳統方法把產品引入集約化系統。由于近幾年小微企業的個性化需求、同業競爭及以BAT為首的科技巨頭的迅猛發展，倒逼銀行采取更加適應企業發展的模式來發展單證業務。具體通過把單證業務集約化處理核心系統和單位客戶的企業資源規劃（ER P）等系統相連接，客戶可通過本單位企業資源規劃等系統直接辦理相關銀行業務，這實際就是銀企互聯，也就是通過整合雙方系統資源，建立快捷通暢的信息交互通道，從而帶給客戶安全、實時和個性化的電子銀行服務。具體使用時，銀行及客戶均僅使用自己的業務系統直接向對方發送指令，銀企互聯系統負責對收到的指令信息進行解析、校驗，然后在接收方的業務系統中生成對應的交易指令。因而銀企互聯具有個性化、便捷化的特點。另外，銀企互聯除采用與網上銀行相同的安全機制外，還在轉賬交易中增加了“簽名時間”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，從而可有效防止黑客攻擊及指令重復提交，因而具有高級別的安全機制。我行的銀企互聯客戶，交易量也主要集中在賬戶管理、收付款業務及電子商務領域（三項占比約為97%）。其中較為成功的案例有：一是通過銀企互聯為中化集團量身定制了國際業務集中處理功能模塊，通過我行單證系統與企業ER P無縫連接、國際結算電子指令和影像文件的聯機傳遞，實現了中化集團分布在全國的下屬公司通過電子化傳遞單據，滿足其進/出口信用證、進口代收/出口托收、貿易融資、境內匯出/匯入匯款、福費廷等全部國際結算與融資業務集中處理。同時也實現了統一財務、業務管理、業務處理實時查詢三項痛點需求。二是通過銀企互聯為華為公司提供了一攬子金融服務解決方案，實現華為公司收款、付款、對賬、報銷、代發工資等內部資金管理的集中化、自動化處理。銀企互聯系統上線運行后，僅華為全球應付中心就節約了30余人的人力資源，占到全部人員的30%以上。

另一方面通過提升處理方式即采用更為智能化的互聯網方式以突破原傳統方式無法突破的瓶頸。實際上從金融電子化到自動化再到信息化直到現在互聯網金融智能化時代，每一步發展都帶來巨大影響，但萬物互聯的智能化時代的影響卻是顛覆性的，也完全改變了原來的流程和模式。當前我行正在經歷的快速轉型首推以智能化處理為主，當然智能化處理的前提是業務本身的標準化、系統參數化和插件化以及豐富標準的API接口。從目前我行自主研發的全新一代智慧貿金平臺來看，系統已完全滿足智能化處理的基本要求。經過一段時間的轉型發展，目前我行部分業務諸如出口信用證閉卷、擔保出單項下的拒付、出口單據催收及簡單的MT730回執已完全實現系統自動處理而無需任何人工干預。另外OCR（影像識別）新客戶端中的單據清單和黑名單一鍵錄入也已實現。其次出口信用證通知在某些試點地區已由系統處理并存盤，僅最后的復核由人工把關完成，從而實現半自動處理。另外，隨著5G通訊的普及及商用，手機銀行功能也更加完善和便利，尤其用手機處理單證業務更能體現由C端到B端的全天候便利優勢。單證中心高度智能化發展就必然涉及生物識別、云計算及大數據運用等。這也是當前以BAT為首的科技巨頭正在經歷及下一步的發展方向。古有得人心者得天下，今有得客戶者占先機。誰先做到識客、獲客乃至最終的粘客，誰就是最后的贏家。因此在互聯網智能化發展方向上的最后贏家，就是那些最初敢于創新和挑戰并引領客戶需求同時致力于數字化運營和布局的勇者。

（中國工商銀行股份有限公司國際結算單證中心，北京 100010）

參考文獻：

[1]蔡金秀.大數據和云計算時代下我國銀行財務管理者轉型[J].時代經貿，2019（23）.

[2]萬蓉.針對互聯網金融的崛起，銀行應對思路淺談[J].時代經貿，2017（13）.