檢察視角下加強(qiáng)改進(jìn)監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

侯品

為貫徹落實(shí)黨中央、內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、最高人民檢察院打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的決策部署，強(qiáng)化源頭治理，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民檢察院結(jié)合個(gè)案辦理和類案分析，發(fā)現(xiàn)我區(qū)金融犯罪處于高發(fā)態(tài)勢(shì)，金融監(jiān)管存在一些問(wèn)題。

金融領(lǐng)域違法犯罪態(tài)勢(shì)分析

隨著金融領(lǐng)域違法犯罪手段不斷翻新，隱蔽性、欺騙性增強(qiáng)，涉案金額、人數(shù)攀升，金融犯罪處于高發(fā)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融安全、社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)重威脅，亟待引起高度重視。

一是以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為名實(shí)施金融違法犯罪，危及社會(huì)穩(wěn)定。傳統(tǒng)類型的非法集資犯罪發(fā)案不減，利用互聯(lián)網(wǎng)非法集資成為新的非法金融活動(dòng)方式。網(wǎng)貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為名，違法設(shè)立資金池，編造虛假項(xiàng)目，進(jìn)行虛假宣傳，以高額回報(bào)為誘餌，借新還舊，欺騙公眾，吸收的資金大部分用于還本付息，有限的投資盈利無(wú)法兌付高額回報(bào)，中后期投資者無(wú)從回本，加上部分案件處置不及時(shí)，受害群體規(guī)模和資金缺口持續(xù)放大。

二是貸款、信用卡等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)欺詐問(wèn)題突出，破壞金融市場(chǎng)誠(chéng)信體系。2020年1月至10月，檢察機(jī)關(guān)起訴信用卡詐騙、貸款詐騙、保險(xiǎn)詐騙、騙取貸款案件110件158人。這類案件中，普遍存在虛構(gòu)交易內(nèi)容、資金用途和偽造資信證明、保險(xiǎn)賠付證明等欺詐行為，一些金融機(jī)構(gòu)工作人員盲目追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)防控，放寬審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至放任縱容、授意幫助提供虛假材料，騙取金融機(jī)構(gòu)資金，嚴(yán)重破壞金融市場(chǎng)健康發(fā)展的根基。

三是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，造成重大金融損失及惡劣社會(huì)影響。從檢察機(jī)關(guān)辦理的多起涉及貸款、票據(jù)、擔(dān)保、債券、信托等金融業(yè)務(wù)的重大犯罪案件看，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員與“金融掮客”等外部人員相互勾結(jié)，騙取金融機(jī)構(gòu)資金，損失數(shù)以億計(jì)。個(gè)別案件中內(nèi)外惡意串通，損害群眾利益，造成惡劣影響。如呼和浩特市人民檢察院辦理的葛某某等36人組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織一案中，被告人葛某某于2013年成立商貿(mào)有限責(zé)任公司，借經(jīng)營(yíng)合法公司之名實(shí)施非法高利放貸活動(dòng)，主要犯罪事實(shí)包括非法高利放貸和非法為某村鎮(zhèn)銀行多戶聯(lián)保貸款進(jìn)行擔(dān)保。2016年后發(fā)展為凡該地區(qū)貸戶從該村鎮(zhèn)銀行辦理貸款的，均需商貿(mào)公司提供擔(dān)保，否則銀行不予放款。至案發(fā)時(shí)，商貿(mào)公司非法為村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的人民幣貸款本金2.2億余元提供擔(dān)保，非法收取保證金人民幣1500余萬(wàn)元，非法收取手續(xù)費(fèi)人民幣600多萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行股份有限公司明知商貿(mào)公司未取得金融擔(dān)保業(yè)務(wù)許可，卻默許甚至與商貿(mào)公司惡意串通，利用民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中對(duì)資金的需求，縱容其把控銀行在該地區(qū)信貸業(yè)務(wù)，違反了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》第6條“未經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)”的規(guī)定，嚴(yán)重?cái)_亂當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)秩序，造成惡劣社會(huì)影響。

金融違法犯罪新表現(xiàn)凸顯金融監(jiān)管存在漏洞

從金融違法到犯罪發(fā)生過(guò)程看，各類金融犯罪的形態(tài)和規(guī)模普遍存在由小到大、由個(gè)別到普遍的演變過(guò)程。由于監(jiān)管機(jī)制、方式、手段等方面存在不足，影響監(jiān)管質(zhì)效，發(fā)現(xiàn)查處不及時(shí)，違法犯罪坐大成勢(shì)。

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一是傳統(tǒng)監(jiān)管手段有限，大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用尚待加強(qiáng)。當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管、分段處置的監(jiān)管模式以及監(jiān)管中存在信息壁壘、手段不適應(yīng)等問(wèn)題，導(dǎo)致單一監(jiān)管部門(mén)對(duì)償還能力、資金流向、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人等關(guān)鍵信息難以“穿透”監(jiān)測(cè)，影響金融違法犯罪線索的及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成監(jiān)管空白、監(jiān)管遲滯等問(wèn)題。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警，取得積極成效，但仍存在數(shù)據(jù)不全面、風(fēng)險(xiǎn)分析研判不夠、可疑線索轉(zhuǎn)化利用效率不高等問(wèn)題。

二是金融監(jiān)管機(jī)制不夠完善，行政監(jiān)管治理合力有待加強(qiáng)。金融監(jiān)管體制正在深化改革之中，監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制急需健全，自治區(qū)政府作為處置非法集資的第一責(zé)任人，存在信息來(lái)源有限、手段不足等問(wèn)題；混業(yè)經(jīng)營(yíng)等新金融業(yè)態(tài)牽涉多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，相應(yīng)的監(jiān)管主體和監(jiān)管責(zé)任不夠明確，造成不同程度監(jiān)管空白，使非法金融活動(dòng)有可乘之機(jī)；為金融違法犯罪提供身份信息、軟件開(kāi)發(fā)、流量支持等幫助的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈正逐漸形成，相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管治理合力有待加強(qiáng)。

三是金融違法犯罪活動(dòng)處置不及時(shí)，造成重大風(fēng)險(xiǎn)積聚。一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)金融違法犯罪行為規(guī)定的處罰手段有限，經(jīng)濟(jì)處罰額度低、力度小，不能形成有效預(yù)防震懾。另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)處置涉及矛盾問(wèn)題多，有的金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)早期金融違法犯罪活動(dòng)一定程度上存在處置猶豫現(xiàn)象。特別是對(duì)某些打著金融創(chuàng)新幌子的違法金融活動(dòng)，由于多方面的原因，監(jiān)管部門(mén)未能及時(shí)甄別定性、提示社會(huì)公眾，造成危害不斷升級(jí)。

加強(qiáng)改進(jìn)監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

刑事打擊是最后的懲罰手段，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)“抓小抓早，防微杜漸”。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)行政監(jiān)管，強(qiáng)化源頭治理，把違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)和危害消除在萌芽狀態(tài)。

一是加強(qiáng)金融大數(shù)據(jù)研判，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類金融活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析，對(duì)金融違法犯罪及時(shí)預(yù)警。建議加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)集中分析研判工作，打通部門(mén)之間數(shù)據(jù)信息壁壘，實(shí)現(xiàn)全量數(shù)據(jù)分析。通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融違法犯罪活動(dòng)線索。建立線索移送、核查、督辦、反饋機(jī)制，按照發(fā)現(xiàn)線索的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、法律責(zé)任分別移送相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)或監(jiān)察機(jī)關(guān)核查，及時(shí)果斷處置。

二是強(qiáng)化行政監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類金融違法犯罪活動(dòng)的實(shí)時(shí)管控和處置。優(yōu)化金融監(jiān)管部門(mén)職權(quán)配置，充分利用研判中心監(jiān)測(cè)分析成果，更好地發(fā)揮行政監(jiān)管對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的干預(yù)和處置功能作用。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)執(zhí)法手段和執(zhí)法力量配置，建立適應(yīng)查處非法金融活動(dòng)實(shí)際需要的專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍。

三是健全聯(lián)動(dòng)執(zhí)法普法機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融違法犯罪活動(dòng)的全鏈條治理。建立健全金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管、關(guān)聯(lián)行業(yè)監(jiān)管等部門(mén)間的聯(lián)動(dòng)執(zhí)法機(jī)制，嚴(yán)肅懲處為金融違法犯罪提供幫助的各領(lǐng)域黑灰產(chǎn)業(yè)。完善金融違法犯罪法治宣教措施，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，加大外部宣傳力度，與司法機(jī)關(guān)聯(lián)合打造預(yù)防金融違法犯罪法治宣傳教育平臺(tái)，集中發(fā)布預(yù)防警示宣教作品，擴(kuò)大傳播力、覆蓋面。

四是開(kāi)展專項(xiàng)整治工作，集中查找銀行業(yè)金融亂象突出問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。重點(diǎn)排查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范問(wèn)題，特別是當(dāng)前掃黑除惡形勢(shì)下，要嚴(yán)厲整治對(duì)黑惡勢(shì)力聽(tīng)之任之、失職失責(zé)甚至包庇縱容、充當(dāng)“保護(hù)傘”的問(wèn)題。