35歲退休：通向人生自由的FIRE運(yùn)動(dòng)

阿餅

一

2019 年， 一股從全球最大的資本主義國家燃起的“火球”，從北美火到了歐洲，再到澳大利亞，也隨著互聯(lián)網(wǎng)的傳播來到了中國。這就是被美國千禧一代熱烈擁抱的“FIRE”（FinancialIndependence，Retire Early），意思“經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、提早退休”。

FIRE 族的計(jì)算公式是這樣的：一名上班族每個(gè)月保證儲(chǔ)蓄率達(dá)到50% 甚至更高，然后根據(jù)麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根提出的“4% 原則”，當(dāng)攢夠一年生活費(fèi)的25 倍后，你就可以靠4%的理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)退休生活。

“ 早退” 的秘訣里并沒有把大多數(shù)人嚇破膽的專業(yè)金融術(shù)語， 而是對(duì)古老的儲(chǔ)蓄的謳歌——盡可能把錢存下來，舍去一切不必要的開支，以盡早達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立的目標(biāo)，開始過真正想過的生活。

FIRE 族所遵循的“ 圣經(jīng)”則是《富足人生：要錢還是要命》，這本書頌揚(yáng)財(cái)務(wù)獨(dú)立，反對(duì)消費(fèi)主義，作者薇琪·魯賓認(rèn)為時(shí)間（或生命）比物質(zhì)享受重要。她提出：“如果你一天能賺200 美元，那么當(dāng)你要去買一雙100 美元的鞋子時(shí)，你要問自己，這雙鞋值得我半天的生命嗎？”

根據(jù)節(jié)儉程度，F(xiàn)IRE 族又可被分成3 類：一類是“瘦FIRE”，即過一種極度節(jié)儉的生活；一類是“ 肥FIRE”， 即在保持常規(guī)生活水準(zhǔn)的同時(shí)盡量減少不必要的開銷；還有一類是“ 咖啡師FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麥當(dāng)勞做兼職，因?yàn)檫@類連鎖品牌店會(huì)為兼職員工提供社保。

無論是哪一類實(shí)踐者，他們都會(huì)遵循同一項(xiàng)重要原則：追蹤每一分錢的開銷。更重要的是，他們都為成為減少垃圾制造者而自豪。這種生活方式也正是環(huán)境保護(hù)的“5R 原則”：Refuse（拒絕）、Reduce（減少）、Reuse（重復(fù)再用）、Repair（修理再用）、Recycle（循環(huán)利用），這種生活方式的最終目的，就是少欲知足，回歸簡樸生活。

在魯賓看來，這群長期生活簡單的人并非不食人間煙火，反而是“非常喜歡數(shù)字，對(duì)稅收和會(huì)計(jì)的細(xì)枝末節(jié)很著迷”。

二

事實(shí)上，最早一批30 多歲就宣稱自己退休的FIRE 族并不是富二代、財(cái)務(wù)總監(jiān)或創(chuàng)業(yè)成功者，相反，他們來自看似對(duì)錢最不感冒的IT 行業(yè)。

彼特就是其中一員。作為一名軟件工程師，他大約每年掙6.7萬美元。依照4％法則，彼特計(jì)算出實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由所需的金額，再加上節(jié)儉的生活方式和有效的投資理財(cái)手段，他在2005 年年滿30 歲時(shí)成功實(shí)現(xiàn)退休。2011年，彼特開設(shè)了博客“錢胡子先生”，記錄自己如何實(shí)現(xiàn)FIRE的生活方式。

在某天聽了“錢胡子先生”的播客采訪后，34 歲的斯科特·里肯斯也“覺醒”了。他開始拒絕成人生活的標(biāo)準(zhǔn)模式——畢業(yè)后工作賺錢，拿出大量貸款買新車和房子，然后工作40 多年來還貸。他對(duì)妻子泰勒說，我們應(yīng)該放棄寶馬汽車，不要經(jīng)常在外面吃飯。泰勒起初不同意，直到她看了一個(gè)退休計(jì)算器的結(jié)果才明白：如果他們采用FIRE 生活方式，可以在10 年內(nèi)退休；如果他們繼續(xù)享受高檔生活，則需要工作到90 歲才能退休。

“FIRE 運(yùn)動(dòng)并不適合那些想一夜致富或者單純討厭工作的人。事實(shí)上，我們關(guān)注的是找到一個(gè)新的職業(yè)生涯規(guī)劃，讓你更加熱愛你的生活?！标P(guān)注提早退休的Our Next Life 組織的創(chuàng)辦人坦雅·海斯特說。事實(shí)上，很多FIRE 族在達(dá)成所謂“退休”后仍然在工作，只不過這些工作是以興趣和自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)為導(dǎo)向的，而不僅僅是為了養(yǎng)家糊口。

我們受雇為酬，工作只不過是我們以生命換金錢的結(jié)果。重新定義工作將讓我們思考家庭責(zé)任、人際關(guān)系和自我價(jià)值的意義。正如“快樂經(jīng)濟(jì)學(xué)家”黃有光所說，賺錢并不是我們的最終目的，快樂才是。如果經(jīng)濟(jì)增長不能增加人們的快樂，則經(jīng)濟(jì)增長不重要，如何增加快樂才重要。

三

當(dāng)然，聲勢(shì)浩大的FIRE 運(yùn)動(dòng)也招來了質(zhì)疑的聲浪。

第一，F(xiàn)IRE 運(yùn)動(dòng)對(duì)于收入水平和存款率的要求都比較高。即對(duì)于普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更長的時(shí)間。這兩者很難同時(shí)滿足，甚至?xí)嚆?。高薪通常意味著生活在高消費(fèi)的一線城市，這無疑會(huì)延緩儲(chǔ)蓄的增長速度。

第二，4％法則被提出來的20 世紀(jì)90 年代，是美國國債支付年利率超過4％的大牛市——而那個(gè)美好時(shí)光已一去不返了?！按_實(shí)，在過去相當(dāng)長時(shí)間里，4％法則表現(xiàn)得很好?！?003 年，《華爾街日?qǐng)?bào)》的一篇文章寫道，它的標(biāo)題是《跟4％法則說再見》。

第三， 要小心通脹率， 它是吞噬資產(chǎn)的沉默兇手。作為發(fā)達(dá)國家，美國保持著相對(duì)健康的1％～ 2％通脹率。但有些時(shí)候，單純的儲(chǔ)蓄或許不足以讓我們的錢跑贏通脹，實(shí)現(xiàn)真正的“一勞永逸”，合理的投資將成為FIRE族的必需功課。

第四，根據(jù)美國《赫芬頓郵報(bào)》的說法，F(xiàn)IRE 族由于過于節(jié)儉，較難找到志同道合的伙伴，甚至經(jīng)常遭到父母誤解，認(rèn)為他們提早退休只是懶惰和貪圖享樂的借口。此外，由于養(yǎng)育小孩的費(fèi)用過高，約有77％的FIRE 族選擇不生小孩。

當(dāng)然，縱使FIRE 運(yùn)動(dòng)的實(shí)踐存在許多困難，它的最大價(jià)值是讓我們開始反思，除了為錢奮斗，我們到底想要一種怎樣的生活？

（摘自《新周刊》2020 年第4 期，范李麗圖）