關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些思考

摘要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展，為我國金融行業(yè)的創(chuàng)新注入了新的活力，帶動我國金融產(chǎn)業(yè)的再一次快速發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬、隱蔽、快捷等特征，使依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的金融體系，出現(xiàn)了諸多亂象，這些問題若不及時解決，則對我國金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，會產(chǎn)生極大的負面影響，故而，下文中，筆者將對互聯(lián)網(wǎng)金融中的亂象成因進行分析，并提出幾點針對性建議，望對推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展，有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;成因;建議

引言

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)借助金融業(yè)實現(xiàn)了自身的價值，而依靠互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)，也因之而得到快速發(fā)展，但與此同時，在快速發(fā)展的背景下，也衍生出了諸多的網(wǎng)絡(luò)金融亂象，這些亂象的堆積，已經(jīng)對我國的金融業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的負面影響，因此，必須鏟除亂象，還網(wǎng)絡(luò)金融一片凈土，進而助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的繼續(xù)前行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即指傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的跨領(lǐng)域合作，進而衍生了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為技術(shù)支撐的新金融體系。互聯(lián)網(wǎng)技及其相關(guān)技術(shù)的加入，為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了新的動力，如比特幣、股權(quán)眾籌等等，但與此同時，復(fù)雜的環(huán)境，也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了一定的阻礙，造成了行業(yè)發(fā)展亂象橫生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的成因分析

1、監(jiān)管體系較為滯后

近年來金融產(chǎn)品與金融工具創(chuàng)新不斷發(fā)展，逐漸突破了原有的監(jiān)管體系，導(dǎo)致市場監(jiān)管的約束力下降。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，部分金融業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新專注于監(jiān)管盲區(qū)，導(dǎo)致監(jiān)管體系出現(xiàn)了滯后性，而這一現(xiàn)象的持續(xù)出現(xiàn)，則為少數(shù)資本大鱷所利用，成為其收割市場的工具。

2、入場門檻較低

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖出現(xiàn)時間不長，但卻發(fā)展迅速，這與其入場門檻較低有一定的關(guān)系，但門檻的過低，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融亂象出現(xiàn)的主要成因。傳統(tǒng)的金融業(yè)門檻很高，不僅對企業(yè)資金有一定要求，且對管理人員任職資格、風(fēng)控能力等也提出了要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的企業(yè)要求相對較低，導(dǎo)致一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)因未設(shè)置相關(guān)法律法規(guī)，而被一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所經(jīng)營，但這些金融機構(gòu)的資金、風(fēng)險意識、防控能力均難以達到既定標(biāo)準(zhǔn)，因此，一旦出現(xiàn)問題，則會給金融投資者帶來巨大的經(jīng)濟損失。

3、投資渠道不足，缺乏多樣性和吸引力

我國個人投資者能夠直接參與的投資產(chǎn)品相對較為缺乏，通常能投資的產(chǎn)品僅限于銀行存款、銀行理財、股票市場、公募基金和房地產(chǎn)市場等，其他產(chǎn)品或投資門檻高，或需要相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識背景，民眾難以參與。在經(jīng)濟增長日趨放緩，股市、房市投資收益率下降，貨幣貶值預(yù)期上升的大背景下，尚缺少風(fēng)險意識的個人投資者自然會將眼光投向投資門檻低、預(yù)期收益率高、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單明了的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的建議

1、明確提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

提高入場門檻是催動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為監(jiān)管機構(gòu)，可從注冊資金環(huán)節(jié)入手，明確規(guī)定資本底線，進而將一些想依靠互聯(lián)網(wǎng)金融獲取非法利益之人拒之門外，在這一過程中需要要求實繳資本金且相關(guān)賬戶資金按照保證金管理，不得隨意抽出，這種做法，不僅削減了投資者承擔(dān)的金融風(fēng)險，同時，也讓想通過虛增資本金方式突破監(jiān)管限制的企業(yè)，需思考自身的資金成本。

2、加強行業(yè)事中事后檢查監(jiān)管

在行業(yè)相關(guān)機構(gòu)運行過程中，監(jiān)管部門也應(yīng)加強事中事后的監(jiān)督檢查，包括對企業(yè)自身的監(jiān)管和對宣傳渠道的監(jiān)管。對于企業(yè)自身，監(jiān)管部門可以通過定期報告機制，掌握企業(yè)業(yè)務(wù)開展范圍、資金狀況、風(fēng)險狀況等經(jīng)營指標(biāo)，并通過抽查的方式判斷企業(yè)報送數(shù)據(jù)是否造假。對于發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問題的企業(yè)，應(yīng)第一時間限制經(jīng)營、管控賬戶，并對實際控制人及管理團隊進行控制，以避免“抓住了問題，放跑了責(zé)任人”的情況發(fā)生。對于宣傳渠道，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)和實體渠道統(tǒng)一監(jiān)管，特別是加強網(wǎng)絡(luò)輿情的收集和研判。有的違法機構(gòu)，超范圍經(jīng)營的廣告鋪天蓋地，監(jiān)管機構(gòu)卻表示根本不知情，這顯然不合乎邏輯。監(jiān)管部門能力存在不足，需要加強建設(shè)、多管齊下，增強對行業(yè)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。

3、拓寬投資渠道，加強投資者教育

目前我國在學(xué)校和社會渠道中均缺少成體系的金融知識教育，社會大眾的金融投資概念主要靠自身生活中的經(jīng)驗建立，存在天然短板。應(yīng)由監(jiān)管部門和教育部門聯(lián)合開展公眾金融教育，通過切實有效的宣傳在民眾心中樹立起“天下沒有免費的午餐”“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品承諾的高回報不可持續(xù)”“高回報、低風(fēng)險的產(chǎn)品只能是騙子”等理念。當(dāng)前資管新規(guī)下要求銀行理財打破剛兌就是一個很好的投資者教育機會，可以借此機會向投資者明確風(fēng)險控制的相關(guān)理念和知識。同時，應(yīng)大力發(fā)展共同基金和私募基金，適當(dāng)降低這類依法接受監(jiān)管的集合理財產(chǎn)品的投資門檻，并開放基金投資產(chǎn)品方向，使得基金理財?shù)耐顿Y標(biāo)的可以覆蓋標(biāo)準(zhǔn)化證券和各類非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)。引導(dǎo)民眾熟悉和了解共同基金和私募基金的運作模式，建立“專業(yè)人做專業(yè)事”的公眾投資理念和市場環(huán)境，通過基金渠道開拓普通民眾投資方向，并利用基金分散投資的特性，幫助民眾合理有效控制投資風(fēng)險。

結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，對于社會經(jīng)濟發(fā)展，具有一定的帶動作用，然而，門檻過低、風(fēng)控能力較弱等因素，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的絮亂，因此，筆者認(rèn)為，唯有從門檻、監(jiān)管、教育等多方面入手，循序漸進，才成解決互聯(lián)網(wǎng)中的金融亂象，還其一片凈土，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻

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[2]程靜，胡金林.互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難路徑探析[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2019（1）

作者姓名：方勇，出生日期：1998年8月28，性別：男，籍貫：安徽省池州市，

專業(yè)：金融學(xué)，學(xué)校：遼東學(xué)院