互聯(lián)網第三方支付的風險分析及監(jiān)管研究

摘要：本文針對互聯(lián)網第三支付平臺的的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀、存在的問題以及對策進行分析，總結了我國第三方支付平臺存在洗錢風險、備付金風險以及信息安全等風險的問題，并提出了我國金融監(jiān)管針對這些問題應有的相應對策。

關鍵詞：第三方支付平臺;金融監(jiān)管;風險

引言

在現(xiàn)如今的互聯(lián)網金融時代，在網上購物、轉賬、交易等已經成為大眾的習慣。隨著電商的發(fā)展越來越壯大以及交易量的增加，網上交易的安全性已經受到威脅，因此，第三方支付機構在互聯(lián)網金融中的重要性不言而喻，而其安全性的保證更是有關部門應該重點關注的對象，但目前，雖然第三方支付平臺發(fā)展得越來越壯大，但金融監(jiān)管的部分卻沒有隨著加強。因此，對第三方支付平臺進行金融監(jiān)管和管理，可以讓支付的效率得到大大的提升，同時也能對互聯(lián)網金融的整個環(huán)境進行保護，提高人們生活的質量和資金的安全，提高消費者的利益保障。

互聯(lián)網第三方支付的基本概念

互聯(lián)網支付平臺指的是以強大的信息網絡為基礎，在具備一定的信譽保障和經濟實力的前提下建立起來的支付交易平臺，是依照法律制度注冊并取得支付牌照的從事第三方支付服務的法人組織。

互聯(lián)網第三支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）技術系統(tǒng)規(guī)范。

在2005年10月，央行發(fā)布了《電子支付指引》，這份文件規(guī)范了移動支付，電子支付等等;在2016年的時候央行就對結構要素做了規(guī)定;最后是央行在2017年的時候統(tǒng)一對所有的第三方支付機構進行了軟件硬件的技術升級，要求所有的支付產品都要進行技術細化，以保證安全和使用感。

（二）客戶備付金管理。

從2010年起，央行規(guī)范了第三方支付平臺的的備付金，相繼發(fā)布了兩部文件辦法，都對客戶的備付金管理提出了更嚴格的管理要求;在2019年1月14日實現(xiàn)了百分百集中交存管理。這樣一來可以更加有效保障資金的安排性，防止被占用或進行非法使用的可能。

（三）風險處理和反洗錢要求。

一是在2009年，央行規(guī)范了銀行卡收單業(yè)務中可能出現(xiàn)的風險?！吨Ц稒C構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》在2012年被央行公布，該辦法主要闡述了防范支付機構發(fā)展帶來的洗錢風險的三個層次;在2014年到2016年之間，央行鐵面出擊，對違法進行支付結算業(yè)務的機構進行了處罰，同時發(fā)布通告以引起其他金融機構的重視。

互聯(lián)網第三方支付金融監(jiān)管的必要性

（一）存在洗錢風險

由于第三方支付平臺的規(guī)模逐漸發(fā)展壯大，交易中的資金流向更加難以監(jiān)控，隱藏的洗錢風險也愈發(fā)凸顯出來。比如毒品、走私、賭博等犯罪交易，以第三方支付流轉資金，快捷且不易偵查。導致洗錢風險存在的原因主要有以下幾個方面：一是由于平臺方面沒有對資金流向進行嚴密的監(jiān)督和監(jiān)控;二是因為第三方支付無法核查客戶的真實身份，不法分子可以用虛擬賬號等方式進行洗錢活動。

（二）備付金風險

在第三方支付的業(yè)務流程中我們可以發(fā)現(xiàn)，付款人是先將錢存入到自己的電子賬戶中，這時收款人收到款項的提示進行發(fā)貨，之后收款人收到貨物后確認收貨，收款人才能收到款項，這其中有較大的延時性，一般大約在4-7天，較大的業(yè)務延續(xù)時間可能長達幾個月甚至幾年，這一時間差為第三方支付機構提供了巨大的沉淀資金，也就是“備用金”。所以在監(jiān)管措施不夠完善的時候，一些支付機構會利用備付金管理不夠透明這個缺陷來鉆漏洞。所以，一些機構挪用備付金進行各種投資以謀取獲利的例子屢見不鮮。

（三）信息安全風險

最近幾年，消費者在網絡上的個人信息遭受到泄露的問題已經不少見。用戶在進行第三方支付之前，要填寫許多涉及個人隱私的信息，資料一旦泄露并被不法分子竊取用來牟利，不僅損害了用戶的權益，有可能會給用戶造成嚴重的經濟損失。此外，第三方支付機構也會利用客戶在平臺上進行支付而獲取到客戶的交易數(shù)據(jù)，分析客戶的消費記錄和推導出客戶的喜好，為客戶提供精準化的推薦。但這些行為，不僅侵犯了客戶的隱私，也拉低了支付機構的聲譽。所以支付機構和金融監(jiān)管部門應該建立密切的合作，以防止用戶信息泄露的風險。

針對我國第三方支付平臺的金融監(jiān)管建議

（一）加強互聯(lián)網第三方支付平臺洗錢風險監(jiān)管

針對加強第三方支付平臺洗錢的風險管控，主要是有一下兩個方面：第一是必須采用實名制來注冊，必須做到杜絕不法分子通過第三方支付平臺進行洗錢;第二是根據(jù)根據(jù)交易的特點，建立并運行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測支付交易，并嚴格按照報告程序，對風險度較高的交易及時掌控資金的流向和進行嚴密地監(jiān)控，防范洗錢事件的發(fā)生。

（二）完善備付金管理制度

政府尤其是中央銀行相關部門應該加大對備用金的管理力度，規(guī)避各種備用金的投資風險，同時對相關資金進行管控，根據(jù)第三方支付機構的現(xiàn)存?zhèn)溆媒鸸芾砬闆r，提出相應的法律法規(guī)，此外，央行也可以設定指定的無息賬戶，將第三方支付平臺暫時性擁有的備付金進行強制性的托管，保護消費者和商戶的利益，有效預防第三方支付對巨額沉淀資金進行過度利用甚至非法利用。

（三）建立網絡安全保障制度

建立第三方支付平臺的網絡安全環(huán)境，保護消費者在使用第三方支付平臺消費時避免信息泄露。首先，國家層面應該完善相關的法律法規(guī)，在法律層面上保障第三方支付的網上交易安全，提高不法分子的犯罪成本;第二，改善網絡信息保護的法律體系;最后，第三方支付平臺自己也需要建立強大的網絡安全保障系統(tǒng)以防網絡安全遭到破壞。

（四）健全國家信用體系

想要有效防范第三方支付風險，首先，需要建立完善的個人信用體系，用來規(guī)避網絡犯罪分子侵害的主要工具;其次，建立第三方綜合評價機構，第三方綜合評價機構能進行全面綜合性的評估，這樣不僅能約束第三方支付機構的行為，也能提高整個社會信用評價體系的科學性。

參考文獻

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作者簡介：鄭曉銀，1996年-，女，漢族，籍貫：廣東汕頭，碩士學歷，現(xiàn)就讀于廣東工業(yè)大學經濟與貿易學院，主要研究方向為財富管理與風險控制。