民間融資的法律風險與防范機制

摘要：中國的經濟發展步伐不斷加快，民間融資興起并不斷擴大規模。一些企業在資金短缺的情況下，如果采用銀行貸款則很費周折，甚至會錯過商機，以民間融資作為主要途徑，能夠在短時間內容獲得資金，便于周轉，民間閑置資金也被激活，提高了資金運行效率。但是，有關民間融資的法律規范不夠健全，導致融資糾紛問題存在，甚至存在非法集資的問題，且不能從法律層面解決問題，這必然會對金融市場的運行造成不利影響，甚至會影響社會的穩定。所以，對于民間融資的法律風險進行分析，并運行防范機制是非常必要的。本論文著重于研究民間融資的法律風險與防范機制。

關鍵詞：民間融資;法律風險;防范機制

中國在近年來鼓勵民間融資，但是有關的法律制度依然存在滯后性，無法滿足當前民間融資的運行需求，特別是當前是信息普及的時代，民間融資信息化運行，甚至已經智能化操作，但是法律制度上沒有響應地完善，就不能很好地發揮其保障作用。總體而言中國要發揮法律保障的作用維護民間融資安全穩定運行是存在一定的難度的[1]。文章針對民間融資的法律風險進行分析，提出科學有效的防范機制，更好地發揮民間融資的價值，推進中國的社會經濟快速發展。

一、民間融資的界定

民間融資是與國家正規金融機構的融資相對應，其是在民間發起的，將閑余的資金向需求者供給，需求方在規定的時間內將本金和利息都還給供給方。從當前中國的民間融資情況來看，單一貨幣的借貸是主要的方式，其作為應用廣泛的融資方式，使得金融機構所存在的資金流轉困境得到緩解，為中國的融資發展提供良好的條件。隨著民間融資結構擴大化，就會產生一些問題，主要體現為投機者將民間融資的漏洞充分運用，影響了社會正常秩序，造成這種現象的主要原因是民間融資不能跟得到法律的有效保障，導致糾紛問題卻無法解決[2]。對于這種民間融資法律風險問題的存在，就需要運行防范機制，維護民間融資穩定運行。

二、民間融資的法律風險

（一）有關民間融資的法律規定不夠健全

中國的民間融資雖然已經逐漸規范，但是依然保留著原有的交易習慣，采用自我約定的方法，國家雖然出臺了民間融資的相關政策，但是，在這項活動中所存在的資金安全問題依然不能從法律層面予以解決，不能用法律制約融資雙方。

比如，在中國的刑法規定中，有非法集資方面的規定，有擅自挪用公款方面的規定，而有關民間融資方面的法律內容在界定上比較模糊，一旦融資存在問題，判罰的過程中就不能提供有效的法律依據，也沒有規定的法律程序。當前民間融資的法律規定所存在的問題主要體現為如下方面。

其一，有關民間融資的法律法規存在滯后性，隨著適應市場經濟環對有關的法律法規予以完善，但是，并沒有完全擺脫計劃經濟，無法對民間融資起到保障性作用。要確保民間融資的常態化，就要改變當前法律規定不夠健全的問題。

其二，法律規定缺乏系統性。現在越來越多的單位和個人都尋求民間融資渠道解決資金問題，由此導致的法律糾紛也越來越多，在判罰的過程中通常參考相似的案件，這是由于法律系統性缺失，導致法律判罰缺乏公信力[3]。當前有關民間融資的法律法規相對較少，而且沒有均勻分布，當處理小問題的時候可以按照有關的法律規定進行，當進行案件處理的時候，則要將概括性的法規為依據，民間融資過程中，交易雙方需要簽訂合同，其中的內容都需要法律支撐，一旦出現融資糾紛，要有效解決是很難的。

（二）民間融資的法律監管匱乏

當前民間融資需要面對的最重要問題是法律監管的主體不夠明確，融資監管工作中由于技術落后而導致監管不到位，不能很好地發揮監督管理的作用。融資監管存在不足，主要體現為監管法律制度不夠完善。中國鼓勵民間融資，而且民間融資的運行形式多種多樣，但是并沒有真正意義地落實到法律層面，使得民間融資不能規范化運行，市場混亂卻不能在法律層面予以整治。由于民間融資無法進入正常的法律軌道運行，導致民間融資的發展中存在諸多的問題。在民間融資監督管理過程中，沒有統一的判罰標準，監管人員在處理民間融資案件的時候依然走經驗化路線，主觀意識起到主導，不能從客觀的角度判罰，就會產生一些問題，即處罰過輕或者處罰過重[4]。如果處罰太重，融資人員對民間融資發展缺乏信心;如果處罰過輕，就會給不法分子留下漏洞，從中獲取暴利，導致民間融資市場不能均衡運行。無論出現哪一種情況，都會妨礙民間融資體系的健全，所以，法律監管要落實，法律法規要健全，執法力度要極大，使得民間融資環境更加公平、公正。

三、民間融資防范法律風險的有效措施

民間融資的發展速度不斷加快，就需要對當前的法律法規予以更新，給予適當的補充，注重秀動民間融資憲法，還要做好補充工作。由于不同的地區在金融監管方面存在差異，甚至會存在判罰標準不同的問題，各個地區法律規定存在矛盾，不能將其作為制定憲法總綱的理論依據。面對民間融資存在的法律風險，就需要采取必要的防范措施。具體如下。

（一）完善關于民間融資的法律法規

在中國的融資市場中，民間融資所占有的市場份額是非常大的，同時民間融資存在獨立性，將有關的法律規定劃分到金融的相關法律規定中是不能很好地起到法律保障作用的，而是需要針對民間融資建立專門的法律法規。對于這方面的工作可以引薦其他國家或地區的有關法律法規，比如美國的立法案例是具有借鑒作用的，國內的特別行政區，諸如澳門、香港也有豐富的立法經驗，可以從中國的國情出發予以借鑒，將民間融資法律規定制定出來[5]。民間融資的相關法律規定所涉及到的內容主要包括融資的合法地位、融資合同、后續的償還細則以及對民間融資與非法融資的區分等等，都要予以明確，并提出有關法律條文，以更好地發揮法律的保障作用。

一些融資習慣是計劃經濟時期保留下來的，一些融資行為也是在民間約定俗成的，制定新的民間融資法案，不僅符合時代要求，更符合融資人的實際需求。在民間有高利貸，但是其不屬于民間融資范疇，多數人認為如果需要資金可以采用這種融資方式，最終導致債務纏身。高利貸對社會穩定造成不良影響，也是社會隱患。對于高利貸，國家法律部門需要予以控制，避免影響金融產業的發展。針對有關控制高利貸的法規制定，需要從嚴打的方向入手，采取刑事制裁措施，以使得公民能夠更好地維護自身的合法權益[6]。

（二）對民間融資監管制度不斷完善

在一些經濟發達國家，諸如美國、日本以及韓國等等，民間融資是就有法律地位的，而且得到普遍認可。經濟發達國家運行民間融資，主要的目的是使得金融部門資金緊張問題得到緩解，經濟市場需求得以滿足，創業者要獲得資金，短時間內就能夠實現，能夠及時抓住新項目開發的時機。發揮民間融資的作用，金融市場更加繁榮，資金流通的速度加快，對國家經濟發展起到帶動作用。所以，對民間融資監管制度不斷健全是非常必要的，使得經濟市場環境公平公正，融資活動公開進行，讓不法分子沒有活動的空間，金融市場動態化運行并且處于平衡狀態。對民間融資監管制度不斷完善，就要從立法的層面對有關部門需要承擔的責任以及履行的義務予以明確，對于監管部門對職能工作細分，每一個部門對于自己所負責的區域都要做好監督管理工作，避免民間融資存在問題。當然，如果在本部分負責的區域存在民間融資問題，就要對負責人予以處罰。建立民間融資區域監管機構，這也是監管制度完善的有效途徑[7]。民間融資的覆蓋面非常廣，部門人員通常不能對正而過的融資市場予以監管，金融監管委員會可以讓專門的人員到區域監管部門指導，從事監管人員的培養工作，還要將權力下放，擴大民間融資監督管理范圍。

（三）注重宣傳民間融資法律制度

讓公民樹立法律意識，就要加大宣傳教育力度，讓公民對民間融資法律制度有所了解。民間融資呈現出規模化方向發展態度，主要是由于人們經濟水平提供，生活質量提高，有更多的閑散資金，民間融資的利率高，吸引人們將閑散資金用于民間融資，但是，多數人沒有認識到有關法律法規不健全導致的后果，就會在不法分子的慫恿下投入資金，結果受騙[8]。人們不具備風險意識，對風險事件卻把判斷力，導致民間融資中存在各種問題。注重向全社會宣傳民間融資法律制度，發揮其教育作用，幫助人們理性投資，嚴格按照有關的法律規定投資，按照正規的程序運行，避免進入到非法集資圈套。人們不再被非法集資蠱惑，不讓不法分子有可乘之機。

四、結語

通過上面的研究可以明確，國家鼓勵民間融資，將老百姓受眾難點限制資金激活，企業采用這種融資方式能夠有效地解決臨時性資金困難。民間融資雖然具有靈活性，為急需資金周轉的單位提供便利，但是，會存在法律風險，這就有必要運行防范機制，將民間融資的優勢充分發揮出來，同時對民間融資標準化運行起到一定的促進作用。

參考文獻

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[8] 陳麗秀.民營企業融資的法律風險及其防控研究[C]//第十二屆"中部崛起法治論壇"論文匯編集，2019.

作者簡介：李居宸（1996-），河南固始人，本科，鄭州大學行政管理學系，研究方向：行政史法制史。