大數據時代推動商業銀行信貸風險管理問題探究

劉煜文　奚楠

摘要：近年來，科學技術不斷革新，計算機數據在人民生活工作中所占比重愈來愈大。網絡技術的發展不僅昭示社會經濟進步，同時也預示著未來時代大數據的重要性和較高參與度。而在當下經濟發展態勢中，商業銀行已然成為社會中不可或缺的一環。我國商業銀行信貸業務在金融市場開發過程占據極為重要地位，其中，信貸風險管理又是各個銀行發展的重中之重。文章認為在商業銀行信貸業務中逐步引入大數據能夠幫助降低信貸風險，減輕信用威脅。

關鍵詞：商業銀行;大數據;信貸業務;風險管理

21世紀是信息競爭時代，大數據依靠其處理信息能力的高效性和便捷性在各個行業不斷被提及和深化，其中自然包括商業銀行。我國商業銀行是金融體系重要組成部分，而信貸業務是商業銀行最主要的資產業務，通過吸收群眾存款、對外辦理貸款進行資金再利用，從中獲取利息差作為最終利潤，所以信貸業務是商業銀行的主要贏利手段。但是由于其過程銀行無法全程監控，各流程均存在風險點，銀行在獲取利益同時也承受著巨額信貸量增長所帶來的信貸風險。當前銀行已經步入盈利降低、增速放緩的新階段，大數據的引入勢必能夠幫助銀行搶占市場資源，完善信貸評估體系，降低信息不對稱性，獲取信貸管理新角度，最終提高銀行運行效率與質量。

一、商業銀行對信貸業務風險管控的重要性

（一）提高銀行貸款質量和發展水平

當前，我國經濟水平與發達國家相比仍處于成長階段，但隨著我國供給側結構性改革不斷深化、監管協同推進和經濟政策調整變更，現階段金融市場條件比較適合商業銀行發展。與此同時，與發展并存的自然是各大商業銀行間的競爭，如何維持自身健康發展成為當前銀行考慮的重中之重。信貸業務是銀行重要的資產結構類業務，也是獲取利潤的重要方式。其中，劣質貸款與不良貸款問題已成為信貸業務發展中的一大隱患，例如，制造業、批發與零售業、房地產企業等都是發生問題的重災區，貸款無法收回必然會導致商業銀行信貸質量降低，減緩其轉型速度。根據中國銀監會公布的數據，2015年年底商業銀行不良貸款比率為1.67%，中國前六大商業銀行不良貸款余額合計接近8000億元人民幣，占據中國全部商業銀行不良貸款余額的62.22%。由此可見，加強對信貸業務風險的管控力度是促使銀行健康發展、降低不良貸款比率的重要措施。

（二）保證金融市場穩定

商業銀行在市場中起到杠桿作用，也是直接參與的主體。商業銀行的風險管控是否合理有效，在較大程度上決定了金融市場發展走向。我國金融市場受經濟體制改革影響變化，近年來取得較大進展，規模不斷擴大，處于日益完善階段，但其與最終成熟階段相比仍存在一些問題，比如結構性失衡、創新驅動力不足、利率確定機制不合標準等。要使得金融市場快速發展、穩定發展，必須規范其主體經濟業務。商業銀行自身的信貸風險管控成效，不僅涉及自身發展情況，更關乎于我國金融市場整體水平，進而牽扯至國家經濟命脈。因此，管控風險對于維護金融市場的穩定起到重中之重的作用。

二、商業銀行信貸業務風險管控存在的問題

（一）客戶信用信息精度低，信用管理體系不完善

商業銀行在處理信貸業務時，遵循客戶申請、信息提交、信息校對審核等一系列步驟，最終向符合標準的客戶進行放款。整套流程中最核心也是最重要的步驟是對客戶（企業或個人）的背景信息進行采集和處理，若該步驟中客戶信息評估結果無法滿足銀行制定的要求及標準，則其貸款業務無法進行。以中國農業銀行為例，客戶在進行家裝分期貸款申請流程中，需要提交本人及配偶收入證明、家庭房產等資產證明、裝修合同、人行征信系統查詢結果等資料，通過銀行內部CCS查詢、內控合規查詢、C3系統查詢后，得出最后評估結果，確定是否滿足貸款要求。但是，很多個人以及企業在提供資料時，未能全面展現自身相關信息或對一些相關信息進行粉飾，導致商業銀行對客戶信息了解程度不足，形成信貸風險。比如企業提供財務報表時，為了滿足貸款門檻，對報表數據進行私下修改，虛報利潤，低估負債，營造自身經營狀況良好的假象，獲得借貸機會最終卻無力還款，形成呆賬或者壞賬，對銀行未來收益造成巨大影響。

商業銀行的內部客戶信息查詢系統，建立之初依賴于對客戶信用卡信息數據的采集，原因主要為早年用戶使用信用卡范圍較廣且模式單一，線上線下消費數據均可從其綁定信用卡獲取。如今隨著技術發展，數據產生形式多樣化，信用卡使用頻率大大減少，微信支付、支付寶支付等快捷方式獲得更多追捧，信息的獨立性和不整合性問題日益突出。而與此同時發生在“灰色地帶”的消費更難得到管控，比如信用卡套現、醫保卡套現等，導致信貸管控難上加難。

（二）從業人員思想素質不高，專業知識儲備較少

商業銀行的信貸業務在總行及下屬一級分行中占比較多，而各區、市、縣、鎮支行缺少相關專業信貸人員或相關人員信貸能力較弱，部分管理人員素質待提高。銀行貸款各流程大多依賴于人工調研核查、報備審批，存在諸多風險點需要信貸人員實時監控，及時采取風險管控措施降低信貸風險的發生概率，因此商業銀行信貸風險大小在很大程度上取決于從業人員的素質及知識背景。而據資料顯示，我國銀行部分信貸人員并不具備處理風險的能力，思想素質較低，只為完成業績考核而推廣理財產品。部分人員對客戶隱瞞風險、高估收益，甚至濫用權力，以人情關系為由無視貸款審核門檻和標準，違規發放貸款至不合標準的人員與機構。

造成此類情況原因主要為，第一，商業銀行招聘員工時只注重對員工的考核，缺乏對相關人員崗前管理培訓，對信貸風險管控重視度不強，同時銀行缺乏對未來信息時代的前瞻性，在大數據時代中無法正確認清信息化人才的重要性，忽視人才培養。第二，員工自身缺乏進取精神，認為商業銀行工作機制較為穩定，沒有危機意識和競爭壓力。商業銀行信貸業務員工沒有認識到大數據對工作帶來的便利性和簡化性，仍然堅持原本工作模式，不愿付出時間了解大數據對信貸業務的革新，存在其只會單單增加其時間成本而收效甚微的思想誤區。

（三）銀行內部監督控制意識不明確

銀行穩定的發展路線離不開內部強有力的控制措施，監督控制是維護銀行信貸業務正常進行的重要保證。然而，部分商業銀行等金融機構內部未明確各級層間組織架構的決策管理范圍。從董事長、監督層到管理層，未嚴格按照規章制度實施有效的內部控制措施，單純應付上級檢查，在體系中沒有起到良好帶頭作用，影響下級對業務的執行能力。部分業務人員認為只要抓住貸前調查和風險評估兩個重要風險點，就能萬無一失保證貸款安全，其對風險流程認知度僅停留在表層，沒有改進工作模式必然導致信貸漏洞出現。比如2018年浦發銀行曾被查出發放巨額違規貸款的案例，該銀行通過向空殼公司發放貸款的手段企圖掩蓋自身不良貸款，向未達標準企業授信金額高達775億元。而發生這一慘劇的原因就在于其本身內部控制團隊的不作為，未履行自身職責，最終導致悲劇發生。

此外，客戶經理是信貸業務的第一接觸者，部分銀行過分注重績效考核而忽視內部管理，導致客戶經理在處理業務時關注自身現實利益而低估貸款風險，對信貸監管要求放松，無法堅定職責，增加了銀行未來利益受損可能性。最后，部分商業銀行并沒有利用大數據全面、完善的特征建立起一套強有力的內部控制體系，缺乏內控意識創新，員工在實際操作時也無法參照一套健全內控準則，最終影響其管理。

三、引入大數據完善商業銀行信貸業務的主要舉措

（一）構建數據時代新型社會信貸體系

現如今，人們使用快捷掃碼支付方式逐漸代替傳統刷卡消費，消費多元化趨勢逐漸顯現。而部分商業銀行單單注重客戶個人信用卡賬戶借貸流水信息、企業財務報表等，數據結構較為單一，拘泥于顯性表層數據，無法靈敏捕捉到客戶隱藏內容。另一方面，據資料統計，中國人民銀行資料庫中所包含的個人征信信息近9億人，占全國人口64%左右，但真正與商業銀行直接掛鉤部分僅為4.5億，占比32%，上述數據可以看出部分用戶信用數據評估難，信用體系有待加強。

在大數據背景下，人行征信系統可以進行二次革新。系統可以利用數據搜索匯總引擎查找用戶在網絡瀏覽高端昂貴用品記錄、虛擬商城消費記錄、網絡或民間借貸APP借款還款記錄等，綜合評估借款人真實財務背景和個人信用，逐步提升社會信貸體系完整度。利用大數據指引，商業銀行也可與其他金融機構建立多方合作關系，轉變競爭關系，形成多位一體互相連接的社會網絡，提出數據共享、公開透明，將碎片化數據融合為整體化數據，填補缺乏信貸記錄人員群體漏洞，為準確定位信用門檻標準打下基礎，提高數據質量，降低信息獨立性。同時，大數據的搜集可以進一步完善社會信貸數據庫現有部分，促進數據庫向數據倉庫的轉變，充分發揮智能優勢，運用計算機進行數據高效匹配連接與利用，同時也在一定程度上做到了有據可依。

（二）加強信息化高素質人才培養

隨著數據信息化辦公越來越普及，當下缺少的不僅是數據庫中客戶背景資料，還有與時代大潮相匹配的信息化人才。在信貸業務風險控制流程中，員工能否勝任工作是決定風險程度的評判之一，在很大程度上決定了風險防控的成效，也關系到整個銀行未來發展路線規劃。因此，各商業銀行當下任務是培養員工參與，了解并運用大數據進行日常工作的積極性，建設高水準高技能信息化員工隊伍，并向員工整體素質提出更高要求。

第一，銀行應該規范對員工培養教育體系，創建大數據工作練習平臺，定期組織員工上線進行“數據信息化”主題的視頻觀看、答題等活動，將員工從抵觸心理轉變為接受大數據給工作帶來的便利高效;課后安排統一測試，管理層在后臺利用數據統計找出普遍存在的薄弱點，加強重點難點攻克，保證銀行信貸人員素質技能穩步提升。第二，銀行轉變考核措施，將員工在大數據平臺學習內容掌握程度引入績效考評體系中，并逐漸提升其比重，減少以業務量為主體進行工資計算的比例。更新信息系統，優化工作流程，增加大數據技術在現實工作中運用頻率，潛移默化讓員工接受大數據業務變革。

（三）建設商業銀行大數據信貸風險防控系統

在大數據時代，商業銀行的重點仍是保證信貸業務在銀行的主體地位。這就要求銀行采取系列措施建設完善的信貸防控體系，降低信貸業務風險。風險防控系統是風險防控的基礎設施，良好的風險管理系統應該包括對風險的預警、提示、監督、治理四個方面，商業銀行風險管理系統應該對信貸業務實施跟蹤全方位監控和控制。

首先，系統可以采用大數據技術進行信息體系優化，比如在探究監控過程中是否存在遺漏點，背景資料覆蓋是否全面，客戶是否存在瞞報漏報數據等等。傳統意義上貸前調查、貸中調查、貸后調查三步耗時長、耗力多，往往取決于客戶經理審批速度和程度，引入大數據后在信息處理時可以利用“云端技術”提前完成對信息的掃描和錄入分析，減少人力財力投入和各環節風險點，不斷提高工作效率，另一方面大數據技術能夠對客戶信用等級進行精確定位，自動形成高中低三種風險劃分。其次，大數據能夠幫助商業銀行補充風險預警機制，通過輸入已知風險點的各類數據，利用大數據技術構建整體模型，找出系統薄弱點并著重加以完善，出現預警指標時能夠聯網快速識別，最大可能降低風險。

四、結語

綜上所述，作為商業銀行主體業務，信貸業務中仍存在許多問題，比如信用體系不完整，客戶信息精度不高，從業人員素質較低，監督控制意識不明確等。隨著大數據時代的來臨，銀行必須緊緊抓住時代潮流，利用大數據技術對信貸業務進行“全方位一體化”監控管理，構建數據時代新信用體系，加強從業人員學習新技術新技能積極性，培養信息化人才，以及建設數據化信用風險防控系統，增加銀行實力。

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（作者單位：江蘇大學）