基于信息共享的金融精準扶貧問題研究

曾曉岑

摘要：2020年是我國全面建成小康社會的收官之年，也是決戰(zhàn)脫貧的攻堅之年，當前，我國正處于脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，金融精準扶貧作為我國解決貧困問題最為有力的武器，其突出特點是精準，其核心要素是金融，對于推進偏僻貧困地區(qū)脫貧致富、促進經(jīng)濟發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，貧困地區(qū)的貧困現(xiàn)狀得到改觀，基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，貧困人口數(shù)量逐年減少，但是在扶貧過程中也存在不少亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：金融精準扶貧;成就;問題;舉措

貧困是困擾世界每個國家的一道難題，該問題產(chǎn)生的原因既有經(jīng)濟方面，又有政治方面，錯綜復(fù)雜，許多國家的政要與經(jīng)濟學(xué)者一直致力于解決世界貧困問題。2013年，習近平總書記在考察湘西時就提出要做好農(nóng)村精準扶貧工作，經(jīng)過這些年的不斷深化與推進，從政策性精準扶貧趨向金融性精準扶貧，更加貼近農(nóng)村實際，也更加能夠為貧困地區(qū)帶來更多解決實際問題的辦法。扶貧的方式有很多種，金融精準扶貧無疑是最強勁的一種，與政策性扶貧相比較，其能夠最大程度地緩解資金供需矛盾，以金融產(chǎn)品充分調(diào)動金融杠桿，促進貧困人口自我發(fā)展，從源頭上解決貧困問題。

一、我國精準扶貧取得的成就

黨的十八大后，習近平總書記提出，“精準扶貧、精準脫貧”的核心思想得到實施，扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系逐步形成，對于我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)具有極為重要的指導(dǎo)意義，我國扶貧工作取得了巨大成就。

（一）有效緩解貧困狀況

一是貧困人口大幅下降。隨著精準扶貧戰(zhàn)略的廣泛實施，我國扶貧工作財政投入持續(xù)增加，大量扶貧資金的投入也獲得實質(zhì)性回報，2012～2018年，我國貧困人口數(shù)量已經(jīng)減少8000多萬，832個貧困縣成功摘掉貧困帽，貧困村從12.8萬個減少到2.6萬個，我國貧困地區(qū)整體貧困狀態(tài)得到有效緩解。二是精準實施扶貧方案。國家財政針對貧困地區(qū)制定具體困難救助和保障扶貧方案，不斷提升救助水平，將最低生活保障與物價之間建立起動態(tài)調(diào)整救助機制，還設(shè)置了特別救助制度，重點針對農(nóng)村孤兒與無人撫養(yǎng)兒童的保障制度，不斷完善針對重度殘疾人員的生活護理補貼，確保貧困地區(qū)的特殊貧困人員生活得到改善。三是不斷強化扶貧戰(zhàn)略?！笆濉逼陂g，我國進一步加大扶貧工作力度，不斷提升貧困地區(qū)生活水平與生活質(zhì)量，貧困地區(qū)農(nóng)村居民收入水平與其他農(nóng)村居民收入水平差距逐年減小。貧困地區(qū)人民人均消費呈現(xiàn)勻速上升趨勢，消費結(jié)余也在不斷增加，這些都是貧困地區(qū)居民生活水平改善的良好信號。尤其是針對14個集中連片特困地區(qū)開展重點幫扶取得可喜成績，使得該地區(qū)貧困人口數(shù)量由2013年的4141萬減少到2017年的1540萬，年降幅達到20%以上，貧困發(fā)生率也由2013年的20%下降到2017年的7%，針對特困地區(qū)的重點扶貧工作取得重大戰(zhàn)略性成果。

（二）生活條件大幅改善

“十二五”期間，我國還對農(nóng)村進行了大面積的危房改造工程，近1000萬住戶居住條件得到改善，并且相關(guān)配套設(shè)施得以完善。生活條件的改善主要體現(xiàn)在水、電、交通不斷暢通，教育、公共衛(wèi)生、社保標準不斷提高。干凈飲水減少了疾病傳播，村村通電改善了居民生活習慣，路橋暢通拔除了農(nóng)副產(chǎn)品銷售阻礙，通訊接軌豐富了居民業(yè)余生活，教育普及提升了人口素質(zhì)，衛(wèi)生改善優(yōu)化了健康水平，社保標準提高免除農(nóng)村鰥寡孤獨后顧之憂。貧困地區(qū)的通訊、交通、衛(wèi)生等方面條件都有了長足的發(fā)展，與外界聯(lián)系日益緊密，對于加速脫貧、提振鄉(xiāng)村戰(zhàn)略有著重要意義。

（三）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

我國注重財政扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡，著重打造地方龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，將第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)作為扶貧產(chǎn)業(yè)重點，形成“農(nóng)業(yè)+旅游”的嶄新生態(tài)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，通過財政補貼與稅收優(yōu)惠雙管齊下，新的農(nóng)村發(fā)展模式推動了貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，增加了居民收入。第三產(chǎn)業(yè)在三大產(chǎn)業(yè)所占比重逐年增長，2012年，第三產(chǎn)業(yè)占比為32%，而到了2016年，這個比例已經(jīng)上升到38%，相比城市，農(nóng)村有著得天獨厚的自然資源稟賦，優(yōu)美的環(huán)境可以吸引更多的城鎮(zhèn)居民來探幽索勝，更可以以此帶動特色水果、綠色農(nóng)疏、生態(tài)養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品的銷售，使得地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和完善。

二、信息共享背景下金融精準扶貧存在的問題

雖然隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，脫貧攻堅戰(zhàn)取得可喜成績，但是，我國在精準扶貧工作方面還存在以下不足。

（一）貧困地區(qū)金融生態(tài)脆弱

在我國很多偏遠地區(qū)，貧窮與惡劣生活條件往往呈現(xiàn)因果關(guān)系。改革開放以來，我國一直致力于減少貧困人口，不斷強化農(nóng)村扶貧工作，農(nóng)村貧困面積逐步減少，當前只剩下生活條件最為艱苦、基礎(chǔ)設(shè)施最為薄弱、地理位置最為偏僻的山區(qū)，這些都是當今扶貧工作需要面對的硬骨頭，金融精準扶貧的成本比以往更加高昂。同時，教育水平的滯后嚴重阻礙了金融精準扶貧工作的開展，由于貧困地區(qū)人民普遍文化水平較低，與外界溝通存在明顯鴻溝，不僅是無法跟隨新時代發(fā)展的步伐，更是固步自封，對新事物戒備森嚴，很多家庭大力宣揚“讀書無用論”，強迫后代在家耕田種地，白白浪費孩子們大好求學(xué)光陰。而教育缺失正是制約幫助貧困群體脫貧致富的瓶頸所在，隨著我國市場經(jīng)濟的進一步優(yōu)化，城鄉(xiāng)差別不斷拉大，城市依靠第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)之間相互協(xié)調(diào)、相互補充的良性循環(huán)，大批人才與資金源源不斷涌入;而偏遠農(nóng)村只能夠依靠自然經(jīng)濟，靠山吃山靠水吃水，加上全球氣候變化加劇，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，原本脆弱的生態(tài)環(huán)境加上不合理開發(fā)導(dǎo)致的水土嚴重流失，持續(xù)增長的人口數(shù)量也加大了扶貧難度，生態(tài)環(huán)境、自然資源、人口數(shù)量之間的矛盾日益尖銳，形成生態(tài)環(huán)境退化、貧困狀況深化的惡性循環(huán)。另外由于前期投入不足，地方財政收支不平衡等各項因素疊加，導(dǎo)致偏遠農(nóng)村金融精準扶貧工作開展風險巨大。

（二）地方政府對于金融精準扶貧認識不足

金融精準扶貧工作所涉及部門眾多，協(xié)調(diào)處理難度較大，一是擔當意識不夠。當?shù)氐胤秸蠖嗳狈Α懊髦接谢ⅲ蚧⑸叫小钡钠橇εc勇氣，不敢也不愿意擔當，看到問題繞道走、遇到矛盾往上交、碰到困難朝下推，推諉扯皮、打太極現(xiàn)象時有發(fā)生。二是擔保機制不全。地方政府財政資本金不足、擔保主體資源匱乏是最為主要的原因，農(nóng)、林、牧、漁總體來說是生態(tài)弱勢，難以抵御經(jīng)營風險，一旦發(fā)生經(jīng)營不善的現(xiàn)象，很可能導(dǎo)致地方財政體系崩潰，擔保人員必須承擔高額損失，這也是擔保人員面臨的難點所在。同時金融扶貧擔保相關(guān)法律不夠健全，擔保模式還款以道德倫理約束為主，法律介入程度不足，而在缺乏法律約束和失信懲處前提下，小范圍的互保、聯(lián)保和政府擔保都在一定程度上放大了道德風險。舉個例子來說，一旦聯(lián)保小組其中一戶出現(xiàn)還貸危機，其余小組成員大多會想方設(shè)法推卸責任以降低自身損失，最終導(dǎo)致互保貸款在回收方面出現(xiàn)呆賬、壞賬。三是風險補償難以實施。精準扶貧資金基本上為財政性資金，要求做到?？顚Ｓ?，作為風險補償金的占比較少。針對貧困地區(qū)設(shè)立的差異化金融政策、信貸傾斜政策等相關(guān)配套設(shè)施不足，加上針對貧困地區(qū)風險補償、財政激勵、稅收優(yōu)惠和費用補貼等相關(guān)政策還不夠完善，都降低了金融機構(gòu)將貸款資金使用于貧困地區(qū)的動力和信心。四是貧困地區(qū)居民認識不足。由于政府宣傳不到位，許多貧困戶錯誤認為金融扶貧就是國家救濟，可以借了不還。

（三）信息化建設(shè)體系不夠完善

一是信息傳遞有失真。我國精準扶貧要求對每個貧困對象都建檔、立卡、備案，加強信息化監(jiān)管。但在實際操作上，對于部分貧困戶的判定精準度不高，相關(guān)扶貧信息在職能部門傳遞過程中受到各種不確定因素的干擾而出現(xiàn)準確性、真實性失真現(xiàn)象。各地方政府都會根據(jù)自身具體情況制定有針對性的扶貧政策，但在具體落實過程中，扶貧工作人員往往會因理解認識不到位或偏差而影響到扶貧工作開展，如扶貧對象幫扶途徑的確定、扶貧工作數(shù)據(jù)收集、扶貧跟蹤回頭看效果等，甚至出現(xiàn)有些政策在扶貧工作人員在具體執(zhí)行階段才發(fā)現(xiàn)與扶貧對象不匹配，這些問題在向上反饋時存在滯后，導(dǎo)致問題難以及時解決。二是信息公開不充分。扶貧工作受到社會普遍關(guān)注，需要接受群眾監(jiān)管，當前我國扶貧工作已經(jīng)建立信息公開平臺，但是相關(guān)信息如扶貧戰(zhàn)略方向、具體舉措、資金管理和流向、幫扶對象等信息真實性、公開性、透明性還需進一步完善，同時還要注意幫扶對象家庭隱私的保護，以免給其帶來困擾。

三、優(yōu)化信息化金融精準扶貧的策略

（一）提升金融扶貧精準程度

一是完善貧困識別機制。加快貧困標準設(shè)立，從教育、消費、醫(yī)療、就業(yè)等多個方面著手，建立起多維指標，提升貧困識別的科學(xué)準確性按照全民參保的原則，將原本簡單的收入流水賬單制延伸至個人社保領(lǐng)域，保證真正貧困的農(nóng)村居民能夠全面享受扶貧支持。二是優(yōu)化扶貧資金分配。扶貧資金在投向上要具有針對性，根據(jù)不同地區(qū)貧困特點進行有理、有據(jù)、有步驟、有重點的資金撥付。例如經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)要優(yōu)先考慮經(jīng)濟建設(shè)，實現(xiàn)造血式扶貧。在教育落后地區(qū)加強教育體系建設(shè)，從義務(wù)教育全覆蓋到高中及高等教育都要提供有力支持。三是完善扶貧支持配套措施。根據(jù)貧困戶個人具體情況，設(shè)置有針對性的扶貧政策，如提高低保標準，在全國范圍實行低保標準與貧困線統(tǒng)一，以提升扶貧政策公平性。

（二）完善金融精準扶貧保障體系建設(shè)

一是摸清扶貧對象底數(shù)。金融精準扶貧的核心要義是金融機構(gòu)在參與扶貧過程中要做到底數(shù)清、措施明，大力開展貧困人口普查，將不同貧困村實施貧困等級劃分，建立健全檔案信息，強化扶貧對象審核，從下至上收集數(shù)據(jù)，從上至下實施政策，確保扶貧資金用在刀刃上。與地方政府做好對接聯(lián)系工作，貼合實際出政策、結(jié)合實踐出產(chǎn)品、聯(lián)合現(xiàn)實出服務(wù)，切實提升金融扶貧的精準性。二是完善擔保機制建設(shè)。加大與各個商業(yè)銀行之間的合作，把控好次貸擔保、產(chǎn)權(quán)抵押等多種模式擔保機制，充分發(fā)揮扶貧擔?；鸬淖饔谩ｉ_發(fā)小額信貸組織以爭取更多的扶貧擔?；?，利用大數(shù)據(jù)分析扶貧貸款風險發(fā)生幾率，在確保放貸風險可控的前提下合理扶貧擔保倍數(shù)，全力發(fā)揮扶貧擔?；鸬母軛U作用。三是擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋維度。保障農(nóng)民基本收入的基礎(chǔ)是做好農(nóng)業(yè)保險的覆蓋，要提升農(nóng)民特別是貧困農(nóng)民的參保意識，使其充分認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性。地方財政要逐漸加大農(nóng)業(yè)保險補貼力度，將一些主要險種交由政府直接購買。豐富農(nóng)業(yè)保險品種，創(chuàng)新和拓寬農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，針對貧困地區(qū)推出特色經(jīng)濟農(nóng)作物（如辣椒、玉米、茶葉、蓮藕、有機蔬菜等）和養(yǎng)殖（如牛、羊等）險種，免除農(nóng)民后顧之憂。四是做好精準扶貧宣傳。加大扶貧宣傳力度，在各村人員聚焦地、公共場所、交通要道張貼扶貧宣傳標語，制作扶貧宣傳手冊免費發(fā)放至居民手中，充分發(fā)揮廣播、電視、公眾號和新媒體的作用，讓廣大貧困群眾了解國家相關(guān)扶貧政策，惠在何處、惠從何來。

（三）完善信息化扶貧體系建設(shè)

一是加強機構(gòu)之間信息共享。扶貧工作部門要加強與金融機構(gòu)之間的信息共享工作，當前金融機構(gòu)于扶貧部門在貧困人口數(shù)量、貸款數(shù)量、資金使用狀況方面基本實現(xiàn)了信息共享，但在一些新型貸款形式如“政策貸”“脫貧貸”等方面的信息交流存在障礙?；鶎臃鲐毑块T為金融機構(gòu)提供的相關(guān)信息稍顯粗略，只是簡單提供貧困人員信息，對于能夠有效帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的帶頭企業(yè)和有可挖潛力的扶貧項目語焉不詳。金融機構(gòu)很難從中把控有效信息，從而導(dǎo)致在貸款資格審批、貸款額度發(fā)放等方面受到限制，出于風險把關(guān)，扶貧力度難以達到預(yù)定效果。二是打造高效信息管理平臺。精準扶貧的重點在于“精、準”二字，以高效精準扶貧信息平臺來實現(xiàn)智能化扶貧工作是當前扶貧信息管理工作的重要內(nèi)容?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，真實數(shù)據(jù)是平臺能夠高效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。要從數(shù)據(jù)收集、錄入、分析處理等方面入手，進行全程監(jiān)管，運用科學(xué)方法管理，同時將扶貧數(shù)據(jù)納入到社會征信體系管理，以降低因人員素質(zhì)參差不齊而導(dǎo)致相關(guān)人員利益損害，最大限度降低風險。三是打造信息化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)物流、資金、數(shù)據(jù)等方面的集成，為金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的合約創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)支撐。“互聯(lián)網(wǎng)+”、農(nóng)村電商拉動了農(nóng)村市場消費，通過個性化定制提升用戶體驗，針對農(nóng)村訂單小、批次多、頻率高等特點開發(fā)豐富多樣的經(jīng)營模式，以質(zhì)保量、以量促質(zhì)，從而達到量質(zhì)并重的目標。

新時代農(nóng)村扶貧工作步伐進一步加快，人們追求美好生活的向往愈加迫切，金融精準扶貧契合了信息時代背景，提高了財政扶貧資金使用效率，為貧困地區(qū)實行全面脫貧致富打下堅實基礎(chǔ)。

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（作者單位：四川水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院）