互聯網保險發展探析

楊璨

互聯網保險是當前互聯網金融的重要組成部分，伴隨著人們對保險行業態度的逐漸改觀，互聯網給予了互聯網保險新的機遇和挑戰，那么了解互聯網保險的過去發展對于其未來至關重要。本文主要基于互聯網的發展變化，簡要分析消費者對互聯網保險的態度變化，并根據歷史數據剖析當代人們所關注的問題為互聯網保險帶來的無限可能，通過對比探討互聯網保險的發展趨勢。

數據對比分析

歷年數據分析

在2014～2019這六年間，互聯網保費收入供給3803.84億人民幣?？傮w來說，保費收入處于上升的態勢，但是2016年保費收入出現一個跌幅，同比下降34.63%。而2017年保費收入有回升態勢，同比下降1.75%，2018-2019年保費收入開始持續增高，2019年互聯網保費收入相較于2018年達到了20.60%的增長?；ヂ摼W保險滲透率也從2018年的5.00%回升至6.44%，但相較其峰值2015年的9.20%還是有所下降。

互聯網保險項下的保費收入變動和滲透率漲幅，也是消費者舉措的間接反應。在其上升發展是保持常態并作出修改完善，在下滑萎縮時努力調研，努力糾錯，努力嘗試更符合消費者心理的產品。發展，總結，改變，真正的逐漸達到“消費者就是上帝，或者這就是互聯網保險市場回暖的基本緣由。

互聯網保險和傳統保險對比分析

圖（a）（b）分別展示了互聯網保險和傳統保險的主體運作模式。互聯網保險不需要那么多的中間商，也不需要那么多的口頭講解宣傳，它是直接面向各類消費者，由消費者自主抉擇切實需求的產品，大部分都是消費者的額主觀意識來決定。而傳統保險有很多種銷售渠道，總公司旗下的各個分公司，各種代理人用自己的宣傳能力為消費者做出講解，使得保險的真正效益魚龍混雜，在大力宣傳下，消費者的主觀意識會受到相應的影響。

健康問題成為互聯網保險新熱題

健康是永恒的話題，最近幾年，互聯網的而高速發展使越來越多的人通過互聯網對健康問題有了一個新的認知，關注健康問題已逐漸成為全民趨勢，這也極大地引發了大眾對健康產品以及互聯網保險的重視度。消費者對健康的危機意識隨著互聯網在健康方面的宣傳而逐漸增加，危機意識使得全民對醫療險等方面的關注度增加，尤其是90后、00后。這兩年部分平臺的健康性產品的銷售量有所提高，而且健康并不是一個短期的事情，人這一生時刻與健康相伴，那么恰當的選擇保險產品將會被提上日程。再加上互聯網監管逐漸嚴格，很多漏洞都被填補，很多人對保險的態度有了新的改觀。

互聯網保險優勢

可能存在的優勢

一是打破時間限制。一線城市和四五線城市由于經濟、居民消費度、收入等種種因素的限制，所能接觸的傳統保險種類，真實度有著很大的差別。2018年，一份北京大學的研究報告表明，全國約60%的保險營銷員分布在直轄市和省會城市。這就導致很多城市很難獲得豐富的保險供給。而互聯網保險打破了時間空間的局限，無論你居住在哪個城市，每個個體都是平等的，各類消費者都可以獲得相同的保險信息。

二是減少消費者時間成本的消耗。傳統保險模式下，消費者只能通過代理人來了解產品，甚至會“貨比三家”來選擇最合適的產品，但是這個過程會被頻頻推銷，經常被打擾，最后想要簽訂合約也需要復雜的程序，消費者也不是每個時間段都擁有充沛的時間。而互聯網保險就不需要這么繁瑣。通過第三方平臺，可以把各家產品比較并作出分析，產品介紹，費率，條款等也一目了然，買或者不買都可以自己選擇，不用擔心被打擾。一旦確定了購買某個產品，填好資料經過審核后就可以快速獲得電子保單，這樣就降低了很多時間成本，也使用戶有更好的消費體驗。

三是價格更合理。對于保險公司來講，互聯網保險無需雇傭大量的人員，也無需開設各個支公司，互聯網作為銷售路徑，使得運營成本大大降低，保險代理人的費用以及傭金在成本中占有很大的比例，以及各種基礎的溝通和咨詢都會耗費人力物力，而如今通過互聯網，通過各種先進的手段使這部分成本大幅度降低。成本降低意味著保險公司不再需要將原有的這部分成本算到消費者的身上，也就使得產品的價格更優惠，更合理，達到良性的循環。

四是增加大眾中的普及度?；ヂ摼W的普及使得保險不再像傳統一樣“觸手難及”。我們經常使用的一些app都能看到保險產品的存在，比如“支付寶”支付寶手機客戶端的理財界面可以看到“保險”欄。里面包含車險、健康險、人壽險、意外險等八個大類，大類里又包含著三四十種險種，與我們的生活息息相關。這些碎化的產品或許盈利不是很高，但是真實的提高了保險在大眾中的普及度。

傳統保險是否應該存在

既然互聯網保險擁有這么多的好處，也不能完全摒棄傳統保險，畢竟不是所有的人都擁有保險基礎和辨別能力。部分人群依舊需要線下的專業人員進行講解，但是因為互聯網保險的存在，就更要求這部分人更加專業，更加公正，更能給予消費者合適的選擇。幾年前的保險公司線下服務人員還很多，而近兩年，服務柜臺已經逐步減少，這是好的趨勢，未來不再需要“魚目混珠”的人，專業性增強會增加消費者對保險的好感，為保險行業提供更好地空間。

未來發展趨勢

如今，跨界已不是一個新奇的事情，或許互聯網保險跨界也是未來趨勢，大數據，人工智能的逐步發展讓互聯網保險充滿無限可能。十年前的人類看我們現在的生活宛如科幻小說，那么十年后的互聯網保險也會有著無數“科幻”，人工智能的未來時代，從選擇到購買再到售后可能你想一想就會通過某些電波來完成。理賠的過程也有追蹤第一現場的儀器，那時騙保等行為或許會消失殆盡，就像現在幾乎都通過網絡支付，“小偷”早已失業。我們所熟知的淘寶中的“運費險”其實就是保險的一種，不知不覺中保險早已與電子商務聯合，未來多種保險產品或直接在各種商城上線。

好的發展離不開好的監管，未來互聯網保險必定會形成自己的完善的法律，防范各種風險的發生，畢竟嚴格的監管是未來發展的保障未來，大量創新創意型產品定然應運而生，設計引人注意的小額保險，針對生活中的細節場景，這樣的險種可能保費較低。根據免費經濟學原理，這更容易被各類消費者接受，以便獲得長期的經濟效益。

（吉林財經大學）