區塊鏈技術下涉農電商融資模式分析

文/劉沖（河北金融學院金融科技學院）

隨著農業現代化和產業化進程的加快，“互聯網+農業”作為一種先進的農業生產經營模式逐漸成為促進農村經濟發展和農民增收的重要途徑。采用區塊鏈技術實現農業的網上營銷能夠緩解農業生產量大而銷售渠道窄的問題，降低產業化經營成本和農民抵御市場風險的能力，然而，與美國、日本等發達國家相比，我國的農業秩序起步較晚，法律制度不完善，信息不對稱，農業經營主體的信用水平較低，這是農業融資業務存在的一個較難解決的問題。通過對農業區塊鏈管理中融資問題的研究與解決，可以使我國訂單經濟和整個農村金融市場的可持續發展。鑒于區塊鏈技術的去信任、數據安全和去中心化的特點，能夠解決區塊鏈技術可能會限制簽約經濟的融資的問題，為傳統金融機構融資提供便利的服務。

一、基于電商平臺互聯網區塊鏈融資模式的基本架構及構成要素

基于電子商務平臺的互聯網區塊鏈融資方式是指互聯網區塊鏈上的企業在電子商務平臺上進行電子化的具有區塊鏈特點的融資方式。符合這個特點的電子商務平臺主要有亞馬遜、京東、阿里巴巴等，這些平臺在大數據、云計算、互聯網、移動支付等技術環境下深度與區塊鏈聯合協作，利用自身資金資源為區塊鏈中的小企業提供融資解決方案，以電子商務平臺為核心，區塊鏈企業與電子商務平臺深度互聯。

電子商務平臺是這一戰略的運作基礎融資方式。其中有三個主要的方面為涉農電子商務的融資工作提供重要的服務，一個是交易數據庫的分析。運用數據庫管理技術能夠準確地記錄下融資雙方在交易過程中的每筆交易數據，并且能夠保存記錄，方便之后的查找查詢，還能過濾到無用的信息進行精準地查找，提高了融資服務效率。還可以有效地為電子商務平臺的客戶和供應商提供服務分類、監控和評估組合，讓工作人員能夠進一步了解與交易相關的數據。電子商務活動是多層面的，除直接交易數據外，還包括來自客戶或供應商的水電數據、電信服務數據、中央銀行信貸數據等其他數據。對這些數據的完美處理可以提高風險管理和控制的質量改進。最后是匯集融資資金，這種融資方式與傳統的融資不同，這種模式的融資資金主要有四個來源：一是電商平臺有自己的資源，二是電商公司能夠將電商平臺已有的資源作為自己的融資基礎。三是電子商務公司與商業銀行進行戰略合作，主要是在支付方式上面可以采用該銀行的銀行卡進行支付。四是第三方電子商務公司申請銀行執照，如果申請成功，可以將合法存款和存款人的存款進行信貸業務作為信用中介，電子商務公司直接與投資者溝通，向他們提供投資目標公司的必要信息，并允許投資者直接向目標公司發放貸款。

二、我國涉農電商發展現狀與融資困境

（一）我國涉農電商發展現狀

農村傳統的經營模式向電子商務模式的轉變不僅提高了農民收入，而且為我國農村經濟發展和社會發展提供了機遇。農業電子商務對經濟和社會產生了廣泛的影響，不僅探索了一條有效解決“三農”發展問題、改善農村生活、促進社會穩定和農村和諧的新路子，為轉變農村經濟發展方式，促進城鄉協調發展提供了新途徑，特別是涉農電子商務模式的發展和推廣，改變了農村產業結構，加快了城鄉特別是區內資源的流動和組合，打破了我國城鄉二元對立的局面。加速了中國資源的自由流動，加強了中國縣域不同組織之間的互動，實現了互聯網的普及與農村家庭生產生活方式創新的結合，其主要表現在農村消費需求的時空分布、生產區塊鏈的時空分布和新型農業經營模式的出現以及農業產業鏈的供求關系等方面。

（二）傳統金融模式下涉農電商融資問題

目前，我國與農業相關的電子商務主要通過區塊鏈技術來實踐。從區塊鏈技術的運用來看，上游農業生產企業和下游配送公司都需要依靠核心公司提供基礎的合作平臺，支持日常業務的融資服務。之后多年來，我國電子商務融資方式主要分為三類：上游采購公司預融資，上游生產設施存量融資及下游債務融資分銷公司。以電子商務平臺為核心的涉農電子商務產業鏈模型可以覆蓋大部分農業應用場景，隨著我國農業電子商務的持續增長，其產業鏈也向兩端延伸，資金需求不斷增加。在此基礎上，阿里巴巴、順豐等與農業相關的大型電子商務平臺等多家核心企業開始成立金融公司，通過自身發展為整個區塊鏈提供資金，然而，電子商務平臺的金融能力不能與傳統金融機構相比，特別是在注資量還是控制資本風險能力方面。為了進一步發展，農業電子商務還必須研究新模式和新技術，以便從傳統金融機構獲得金融服務。

（三）信用體系不健全

目前，我國的信息信用體系還不夠健全，各大信息平臺經常會出現收集的信息不完整以及信息錯誤等問題，對于這些問題，如果想要彌補則會花費很大的人力和物力去尋找正確的信息進行補充和修正，這也會給各大信息平臺造成一定的損失。在系統的更新數據方面上也存在著信息更新速度不一致的問題，若提前更新會出現不一致的信貸數據，使記錄非標準化，造成不完整的信用信息經常性的積累。如果單單只依靠政治法律的手段完善評估系統，很難確保融資的安全，所達到的效果也會不盡人意，因此涉農電子商務還要采用另一些有效的手段保證融資的安全性。

三、區塊鏈技術在涉農電商融資的探索

目前，通過信用調查來看，我國電子商務的融資問題主要集中在以下幾個方面。一方面，以電子商務平臺為核心的企業不能充分參與整個農業區塊鏈的運營；另一方面，由于大量農業勞動者信用信息的缺乏和農業生產的不確定性，傳統的金融機構不愿意承擔太多的金融服務。從當前農業電子商務模式的信用問題以及區塊鏈技術發展的現狀和我國區塊鏈技術發展的現狀來看，開展區塊鏈信用參考模式的發展是完全有可能的。具體原因是：由于區塊鏈技術可以提高農業電子商務模式的信用水平，可以通過區塊鏈技術全面實施區塊鏈賬戶區塊鏈融資模式，支持傳統金融機構與電子商務進行協作。基本原理具體內容如下：作為核心公司，電子商務平臺完全可以獲得傳統金融機構的金融支持，在核心公司收到資金后，以區塊鏈票據的形式通過區塊鏈系統流向下一級公司，下一級公司也可以采用區塊鏈賬戶流到下一級公司，以便整個票據在區塊鏈之間靈活流動，及時地傳達信息。另外，利用區塊鏈技術可以生成不同業務級別的區塊鏈賬戶不同賬戶的內部數據和信息不能被操縱，以確保他們的信用在傳遞的過程中不受損害。因此，傳統金融機構可以隨時對其進行貼現，以解決傳統金融機構因信貸問題無法為農產品電子商務模式的上下游企業提供金融服務的問題。

四、提高區塊鏈技術涉農電商融資的建議

（一）完善監管制度,發揮好相關部門的監管職能

完善好涉農電子商務的監管制度是有關管理人員的首要工作，只有一個好的制度出臺才能夠規范工作人員的行為，保證融資工作能夠順利進行。區塊鏈技術能夠提高涉農電子商務融資的辦事效率，因為其具有去中心化和可以追查歷史信息的特點，這使得監管部門更容易獲取實時監測數據，監管機構必須在整個網絡中建立具有完全權限的監管節點，而這個監管的節點能夠顯示出在融資過程中的一些細節項目，如果在此過程中出現了問題，就能夠快速地找出相關人員并追求其責任，強調了區塊鏈技術的公平以及透明的性質，確保監察部門依法依程序進行監察，并在監察過程中實施周密監察，發揮好管理部門的職能，為傳統金融機構融資提供便利的服務。

（二）推動區塊鏈技術下訂單農業及其融資立法

我國還沒有出臺一項有關涉農電子商務融資方法的相關法律，給涉農電子商務的融資工作帶來了很大的麻煩。我國現行的《合同法》和《擔保法》中關于經濟及其融資的法律規定比較零散，缺乏有效的法律依據法律制度。在實行實際業務時經常違反合同約定，故意壓低或拒絕農產品收購價格，很多農民因市場價格上漲而拒絕供貨，使得合同不能重復履行，這不僅會給合同當事人造成損失，金融機構也要承擔相應的風險，造成其在區塊鏈中的貸款不能回收。因此，實施有序經濟及其融資需要特別的法律支持，合理的法律制定是農業融資的關鍵因素，因此有必要明確其法律效力，制定與涉農電子商務融資相關的法律并對其進行規范，做到人人遵守，承諾與回收申報等，以提高合同農業部門取得融資方面的便利性，讓更多的涉農電子商務企業盡快獲得融資需求，發展農村經濟。

五、結束語

綜上所述，以區塊鏈技術為代表的新型互聯網技術能夠為涉農電商模式的融資問題提供解決方法，區塊鏈的去中心化、不可篡改性、開放性及基于共識所建立的信任體系可以支持傳統融資模式與涉農電子商務的有效協作，各大中農企業要配合區塊鏈中核心企業的工作，核心企業同時也要保證其它企業的利益，帶給涉農電子商務更大的融資。因此，探究“區塊鏈+涉農電商”融資模式具有較強的現實意義。我國要制定出適合區塊鏈技術下涉農電商融資的有關政策，幫助提高農村的經濟生產能力，提供更多的銷售渠道，建立良好的區塊鏈系統，共建理想小康社會。