互聯網金融監管優化路徑探析

文/付樂（江西廣播電視大學）

我國的經濟發展極為迅速，在這一背景之下，互聯網金融也得到了快速的發展和壯大，網絡背景下的大數據與信息化讓互聯網金融得到了堅實的技術支撐，讓其具備了極高的服務質量與極快的服務效率。互聯網的大面積普及，讓互聯網金融有了更大市場與發展空間，根據相關數據顯示，截至2019年我國互聯網理財用戶人數達到了1.6億，網絡信貸用戶達到了我國網民的4成。互聯網金融的蓬勃發展，未來用戶規模也會不斷擴大和增長。因此對于互聯網金融的監管方法也成為了重中之重，互聯網金融已經正式成為了全國經濟普查的一部分，在互聯網金融不斷發展的今天，其所存在的問題也愈發明顯，在2016年發生問題或關閉的互聯網金融公司有1741家。在互聯網信貸平臺方面，截至2019年年底正常運行的網貸平臺為343家，對比2018年下降了732家，互聯網金融的監管已經逐漸得到了重視，但其完善化還有很長的路要走。

一、互聯網金融的概念

互聯網金融是近年來發展、壯大的新興行業，其依靠互聯網強大的溝通性、便捷性讓傳統的金融服務能夠無視地域的限制，快速的實現跨市、跨省甚至是跨境，加快了全國化乃至全球化金融服務的進度。互聯網金融的涵蓋范圍極廣，其中包括傳統銀行的電子銀行服務、網上銀行服務、手機銀行服務等，還有著第三方支付平臺、網絡信貸等業務，在監管制度沒有完善之前，發展伴隨而來的是不斷出現的問題和缺陷，這也影響著互聯網金融的健康發展，導致了市場的混亂。

二、現階段互聯網金融行業發展存在的監管問題

（一）互聯網金融存在的經營主體風險

在互聯網金融發展的早期階段，其大部分是第三方支付平臺的媒介，主要為合作甲乙兩方扮演支付中介與信用中介的身份，為支付用戶與收款用戶提供平臺。當收款用戶與付款用戶發生交易活動時，付款用戶的資金會流入第三方支付平臺之中，待付款用戶確認購買的商品已經到貨之后，該筆款項才會由第三方平臺轉入到收款用戶手中，這一方法能夠很好的對保護雙方的利益，其中代表企業有淘寶網、當當網等。隨著近年來的互聯網發展進步，第三方支付平臺已經成為了線上線下支付的主要手段之一，而線上支付的興起讓各個平臺聚集了大量的中轉資金，進而導致發生了挪用、占用的情況發生。在2017年，國家出臺了專項的政策，規定各個第三方支付平臺把中轉資金存入專用賬戶中，要求首次存入金額必須達到20%左右，通過這種方法來保障用戶權益，根據我國法律規定，吸收存款是銀行特有的業務。這也說明，第三方支付業務的經營活動中，有著法律漏洞，具備了一定的監管風險。

（二）互聯網金融存在的操作風險

互聯網金融的發展與壯大必須要依靠信息平臺的高速運轉，這也導致了其存在著一定操作風險與技術風險，一旦發生操作或技術事故，都會對投資用戶產生極大的影響。相關案例如，某公司于2015年，在進行市場委托交易的過程之中，因為操作員的操作問題，發生了操作事故，將可用額度再次投入到了交易市場之中，最終導致投資用戶的損失。而目前階段的第三方支付平臺，存在著監管制度不健全的問題，很多第三方支付平臺支付不需要銀行的確認便可以直接進行交易，這也極大的增加了交易過程之中的風險，也因此受到過不少用戶的投訴。互聯網具備高效、快捷的優勢，同時也具備了虛擬和開放的特點，這也說明，任何依托于互聯網的活動，都有可能受到黑客、病毒等影響，進而造成了用戶信息泄露，或者用戶資金被盜等風險。

(三）互聯網金融存在的法規風險

在現階段，互聯網金融中法律風險最大且監管最為困難的便是P2P網貸平臺，在目前對于個人對個人的貸款我國的法律還存在很大的不足，并沒有足夠明確的規定對該方面進行限制，這也讓各個P2P平臺備受質疑，其合規性、合法性一直是社會輿論的熱點話題。而在近年來，各類非法P2P平臺，以各種手段和名義進行非法集資、發放高利貸的新聞更是屢見不鮮，許多平臺打著高利潤、高回報的幌子吸引投資者，金額更是達到上千萬之多，最終平臺卷款關停，受害群眾索款無門。其次，在現階段的互聯網金融發展過程中，出現了壟斷的經營行為和現象，行業巨頭聯合進行業務拓展。

（四）互聯網金融存在的資金安全風險

在現階段的P2P融資中，非常多網貸公司利用虛假廣告宣傳，如“包賠本金”等噱頭騙取投資者信任，一旦融資金額達到了期望，便將平臺關閉，卷款消失，這也造成了無數投資者遭受巨大損失，也讓互聯網金融的健康發展受到了影響。此外，現階段很多P2P網貸平臺所擔保遠遠高于相關規定，一旦發生了大面積壞賬的情況，就非常容易造成流動性不足的問題發生。目前很多P2P網貸公司的成交金額與保障金額并不匹配，甚至已經遠遠高出了擔保公司所能承擔范圍之外，這也讓信用風險大大提高。在互聯網理財行業，存在著用戶同一時間大量取現的現象，例如在春節等大型節日，互聯網理財用戶會進行資金的取現，這也導致了很多理財公司出現了流動性風險。例如，阿里巴巴旗下的余額寶產品，其主要幫助用戶進行基金的購買和理財，并沒有進行備付金的設置，因此，一旦需要墊付，便必須要使用到其自有資金進行解決，讓所有用戶能夠進行正常的資金取現和贖回。央行在2017年發布了規定，為了保障所有互聯網金融理財用戶的資金安全，其中規定了所有第三方機構都要將備付金存放至指定賬戶之中，并且由央行進行資金的監管。即使如此，各個互聯網金融平臺對于該賬戶的資金仍然有調用權限，這也就導致了資金占用和被挪用的現象發生，給監管資金帶來了風險。此外，互聯網金融具備方便、快捷的優勢，讓金融交易的速度更加快速。而這樣的優勢也存在著一定的風險，作為虛擬貨幣一旦突破了法定貨幣的規則，非常容易導致通貨膨脹等問題。

三、互聯網金融監管的優化對策

（一）制定監管原則

互聯網金融的快速發展與壯大，給我國經濟體系帶來了極大的影響，這也要求我國必須要將互聯網金融的監管規則明確化，制定出監管與協調并重的制度，通過與傳統監管方法區別開的創新方法，促進我國互聯網金融的健康發展。監管制度要結合我國國情，并針對互聯網所具備的開放性與包容性原則，精確的掌控互聯網金融的發展方向與規律，并不斷完善分類分級監管方法，最大化的維護平臺與用戶之間的權益。根據現階段互聯網金融平臺存在的風險以及發展規模的大小，要在建立規范化監管的同時，予以適當的鼓勵和幫助，完善市場競爭的體系，形成良性競爭氛圍。

（二）完善法律法規

目前階段我國對于互聯網金融所頒布的法律法規仍不完善，相對快速、蓬勃發展的互聯網金融行業而言，存在著滯后性，難以起到良好的限制與規范作用。因此，政府部門對于互聯網金融的相關法律、法規制定必須要加快腳步，并不斷完善，結合行業發展的方向與進度，做出具備預見性方案，可以與行業的專家、學者進行溝通，不斷的進行法律法規的完善與補充。相關法律法規出臺后，要快速的落實到位，明確相關規定的地位，加速對互聯網金融行業的監管范圍，加大監管力度，幫助其走上正軌。尤其要針對現階段互聯網金融的準入、數據管理、風險預防等方面，要加強監管強度，維護用戶與平臺的基本權益，讓競爭市場有序、合規、合法化。

（三）充分利用自律組織

互聯網金融工作委員會建立于2014年，是互聯網金融行業的自律組織，其起到的管理作用對比國家政策調控更加靈活。因此，我們可以充分利用其自律管理與服務的功能性，樹立起行業的內部規范，促進互聯網金融走向正確的發展道路。自律管理可以非常好的和政府監管進行相互補充，且有著更大的發揮空間與作用，做出行業標桿的規范，創造出良好的市場競爭環境，讓互聯網金融行業能夠公平、有序的發展和競爭。自律組織可以讓各個企業自主遵守相關內部規范，讓正確的經營方法、合規的經營手段成為互聯網金融行業從業人員的原則與底線，加強行業風險防范意識。其次，可以對互聯網金融從業人員的要求進行提高，讓各個平臺能夠流暢溝通，互相學習進步，進而讓互聯網金融從業人員的專業素養得以提升，提高行業整體素養。

（四）加大監管范圍

在現階段的互聯網金融行業發展過程之中，因為其高度的開放性和包容性以及現階段監管的寬松，出現了諸多隱患，若是不及時處理，可能會帶來極大的風險。因此，互聯網監管規則必須要嚴格與完善，設定行業基本標準，徹底驅逐不合規、不合法的互聯網金融平臺。例如，如今有許多平臺將融資資金與自有資金混用，有洗錢的操作嫌疑，應當要加大對于類似活動的打擊力度，讓互聯網金融的監管法規更加完善。

四、結束語

互聯網金融是目前時下的熱點行業，也是國家與社會重點關注的新興行業，其具備了發展速度快、影響力廣的特點，也有著高度便捷性、包容性的優點，但現階段由于行業監管制度尚不健全，導致了許多隱患與風險的出現。本文通過對互聯網金融的概念和發展現狀進行深入探究，分析了目前仍然存在的監管風險和問題，并提出了相應的解決對策，希望能夠為促進我國互聯網金融健康發展提供參考。