農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境及發(fā)展方向

張春霞

（陜西洛川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 陜西洛川 727400）

我國農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商業(yè)銀行仍然是農(nóng)村金融服務的主力軍。在全部金融機構中，農(nóng)村信用社機構（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）在整個經(jīng)濟中的作用不可忽視。在涉農(nóng)貸款占比中，2016年末，在全部金融機構中，其中，農(nóng)業(yè)貸款占比為66.8%，農(nóng)村貸款占比為31.4%，農(nóng)戶貸款占比為55.9%，在農(nóng)村金融服務中充當主力軍。

2.中西部農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率有升高趨勢。從東中西部地區(qū)分布來看，發(fā)現(xiàn)2018年在西北、東北、華北等地區(qū)不良貸款率高，其他地區(qū)相對穩(wěn)定。22個省份中，不良貸款率排名前五的是貴（19.54%）、河南（11.57%）、遼寧（4.95%）、山東（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、滬、粵以1.5%的不良貸款平均率，處于行業(yè)不良貸款的較低水平，同時在東部地區(qū)的不良貸款余額和比率都有所下降，中西部地區(qū)的不良貸款余額和比率都升高了。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸逐年遞增。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，金融資金投放力度很大，貸款不斷增長。涉農(nóng)貸款方面，以19.23%的增長比率，從2008年（69124億元）到2016年（282336億元）增加了213212億元;農(nóng)村貸款方面，以19.44%的增長比率，農(nóng)村金融機構“抽水機”的作用有了明顯減弱。

4.受到互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴重沖擊。目前互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了多樣的靈活的金融業(yè)務，備受農(nóng)民客戶歡迎，這給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了較大沖擊。第一種是第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)生活的極大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司依托銀行賬戶為基礎將銀行卡綁定到移動支付軟件上，實現(xiàn)收付結算功能。騰訊的微信支付以及阿里巴巴的支付寶支付，兩者共占據(jù)了市場99%的份額，并由此還衍生出眾多附加服務，如投資理財，花唄、借唄等。第二種P2P網(wǎng)貸指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的財務公司通過發(fā)布一定利率條件的信息尋找愿意借款的人群及給有需要貸款的人群，通過中間人的角色完成交易并收取服務費的模式。第三種是眾籌模式。創(chuàng)業(yè)者發(fā)布需要籌資的項目，將人們籌集的資金通過眾籌平臺交給發(fā)布者，通過審核之后，后期在平臺上展示或分享進度和成果。

影響西部農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素

1.西部經(jīng)濟發(fā)展。我國東西部差距大，城鄉(xiāng)差距大，這是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)濟因素。第一，經(jīng)濟實力，農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務的基礎條件是宏觀經(jīng)濟狀況，它會直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。第二，投資規(guī)模，增加投資規(guī)模的主要途徑是提高固定資產(chǎn)投資，它的主要融資方式是商業(yè)銀行貸款的間接融資，這將使農(nóng)村商業(yè)銀行增加貸款業(yè)務，促進農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升。

2.發(fā)展戰(zhàn)略因素。發(fā)展戰(zhàn)略包括銀行規(guī)模和資源配置兩個方面。銀行達到規(guī)模經(jīng)濟狀態(tài)時會使單位運營成本下降，單位收益增加;農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，會引發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟，促使其交易成本增加，損害農(nóng)村商業(yè)銀行的利益。

3.經(jīng)營管理水平。銀行的經(jīng)營管理水平包括資本水平和資產(chǎn)管理，高資本水平能夠促進農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，提高抵御風險的能力;資產(chǎn)質量高有利于降低風險，提高經(jīng)營效率，高不良貸款率會降低農(nóng)村商業(yè)銀行的獲利能力，增加經(jīng)營風險。

4.職工創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是促進農(nóng)村商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)盈利模式的有效途徑，提高創(chuàng)新能力有利于拓寬盈利渠道，增加新的應用技術，提高利潤，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行的收入仍然是以利息收入為主，通過創(chuàng)新能力的提升，會改變以利差利益為唯一收入來源的傳統(tǒng)模式，帶來盈利渠道的擴展，降低交易成本，對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提升起到促進作用。

農(nóng)商行管理創(chuàng)新的時代意義

農(nóng)商銀行的總體經(jīng)營管理活動都離不開財務管理工作，想要在競爭中立于不敗之地，必然要對財務管理工作進行強化。從銀行現(xiàn)實狀況出發(fā)，讓財務管理工作變的更加精細，實現(xiàn)銀行風險防控能力的提升，順應時代發(fā)展潮流，面對市場環(huán)境的影響和沖擊，逐步增強自身發(fā)展的持續(xù)性和穩(wěn)定性。

1.提升農(nóng)商行的適應能力。農(nóng)商行管理工作的創(chuàng)新可以讓農(nóng)商銀行對外部經(jīng)營環(huán)境變化進行很好的適應。農(nóng)商銀行等中小金融機構逐步喪失了既有的本地優(yōu)勢，農(nóng)商銀行作為地方金融機構，通常和地方政府聯(lián)系密切，對地方經(jīng)濟產(chǎn)生了極大的影響。

2.最大可能的獲取價值。農(nóng)商行管理工作的強化能夠讓農(nóng)商銀行盡可能多的獲取價值，價值最大化既體現(xiàn)于，銀行或取代了最大的經(jīng)濟效益，也體現(xiàn)于農(nóng)商銀行盡可能的優(yōu)化其日常經(jīng)濟管理活動，在銀行經(jīng)營和發(fā)展過程中，實現(xiàn)了安全性、流動性和盈利性完美結合。

3.風險應對能力的提升。對風險防控機制進行完善和創(chuàng)新，幫助企業(yè)對多種經(jīng)營風險進行有效的防控和應對。對于農(nóng)商銀行這類特殊企業(yè)而言，其在經(jīng)營過程中，勢必要遭受多種風險的挑戰(zhàn)與威脅，就整個銀行而言，財務管理在其所有管理工作中占據(jù)了基礎性地位，其職責主要體現(xiàn)在制定企業(yè)決策，業(yè)務核算、經(jīng)營績效考評和業(yè)務發(fā)展前景預估等方面。

農(nóng)村商業(yè)銀行轉型發(fā)展之路

1.堅持“支農(nóng)支小”市場定位。農(nóng)村商業(yè)銀行多年的發(fā)展逐漸構成農(nóng)村金融的發(fā)展主力，基于“三農(nóng)”發(fā)展政策，構建小微企業(yè)、社區(qū)金融服務等獨特的市場領域。這是農(nóng)村商業(yè)銀行大后方和戰(zhàn)略底線，應堅定不移地堅持。在中央指導下，振興鄉(xiāng)村發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系，構建完整的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路和發(fā)展規(guī)模，對增加農(nóng)民收入方面具有巨大潛力。農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略計劃時，應發(fā)揮主戰(zhàn)場作用，基于農(nóng)村市場.提升服務水平，重視三農(nóng)發(fā)展，振興農(nóng)村經(jīng)濟。另一方面，做好金融資源分配工作，保障各個區(qū)域的資源分配科學合理，優(yōu)化城市金融市場資源和發(fā)展結構，探索一條發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的有效途徑。做好城鄉(xiāng)市場規(guī)劃，加強城鎮(zhèn)特色和精細化水平，提升農(nóng)村市場的主導性和規(guī)模性，并促進和補充彼此兩個市場，從而堅持市場定位。

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，科學有效地發(fā)展中小企業(yè)金融服務業(yè)務有助于增強自身的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。由于鋼鐵、能源等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況，與這些行業(yè)有關的銀行傳統(tǒng)大客戶的信貸需求也在不斷萎縮，同時信貸風險也逐漸加大。銀行將信貸資源投向由中小企業(yè)發(fā)展擴大起來的成長型企業(yè)中還將獲得進一步發(fā)展。并在該過程中成為成長型企業(yè)客戶的忠實伙伴，為銀行建立了長期競爭的有利優(yōu)勢。

2.加快風險管理制度建設。新時代，加強風險管理，保持風險底線，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提。首先，要做好風險管理工作，完善地方領導，省信用聯(lián)社行業(yè)負責人和公司制股東管理的制度，有效規(guī)避風險，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好職能結構，為風險管理提供組織基礎。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立完善的審查和貸款分離模式。在這種模式中，信貸部門將全面系統(tǒng)地掌握有關客戶的情況，做好客戶信息記錄評估，并據(jù)此確定信貸額度。評估后，農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行有關信貸協(xié)議，擔保等程序。最后，要全面推進風險管理體系建設，完善管理機制，提升風險管控水平，構建風險控制流程，明確各個環(huán)節(jié)的風險預防、評估操作，覆蓋更多業(yè)務經(jīng)營和管理，提升員工風險管理和防范意識，規(guī)范管理金融活動，按照規(guī)定形成良好氛圍。

3.實現(xiàn)經(jīng)營目標的轉型。農(nóng)村商業(yè)銀行必須緊跟時代發(fā)展步伐，調整業(yè)務模式，明確農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)律，從宏觀、微觀角度精確分析金融發(fā)展道路，結合扶貧、鄉(xiāng)村振興政策，構建一致的可持續(xù)發(fā)展目標，發(fā)揮“一帶一路”作用，做好振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟工作，以精準扶貧為輔，積極支持國家“三農(nóng)”戰(zhàn)略服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，積極支持農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展，走現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展道路，利用金融杠桿，穩(wěn)定金融發(fā)展，實現(xiàn)基層改革，重點落實試點管理，提升融資機制管理效率;走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，重視農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展趨勢，不斷擴大經(jīng)營范圍，優(yōu)化客戶結構。轉型發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟結構和發(fā)展模式，提升發(fā)展質量，擴大發(fā)展規(guī)模，追求更高、更強的發(fā)展模式，堅持長期發(fā)展效益，科學分配和管理資源，做好發(fā)展規(guī)劃，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，提升發(fā)展效率，獲取更大的效益。

總之，認識清楚農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀及影響銀行發(fā)展的因素，積極探索農(nóng)村商業(yè)銀行轉型發(fā)展之路，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行堅定既定的市場定位，執(zhí)行既定的發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)各項經(jīng)營管理目標，完善經(jīng)營理念，實現(xiàn)差異化發(fā)展和均衡式發(fā)展，提高市場競爭力和服務實體經(jīng)濟的能力。