商業保險助推精準扶貧的路徑研究

蘭菊萍，朱顯岳*，唐俊杰

（1.麗水學院中國（麗水）兩山學院浙江麗水323000；2.蓮都區農業農村局浙江麗水323000）

貧困是一個世界性難題，各國政府為反貧困事業進行了長期的實踐探索。一直以來，我國政府對扶貧工作非常重視，1986 年成立了國務院扶貧開發領導小組，最近幾年中共中央、國務院及各部委連續發文要求做好金融扶貧工作。2014 年1 月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見》。2014 年3月，人民銀行、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦、共青團中央聯合印發了《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》（銀發〔2014〕65號）。2015 年12 月，新華社授權發布《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》（中發〔2015〕34號）。2016 年3 月，人民銀行、發展改革委、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦聯合印發《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（銀發〔2016〕84 號）等。2016 年6 月由中國保監會和國務院扶貧開發領導小組辦公室聯合發布的《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》進一步明確了保險在扶貧攻堅中的主體地位和工作要求。

商業保險行業參與扶貧、促進可持續脫貧是順應時代發展、履行社會責任的重大舉措。通過發揮商業保險獨特優勢，構建符合低收入農民需求的醫療、失業、意外傷殘、農業、養老、教育等多元化保險保障體系，是扶貧攻堅的可行路徑。根據“因貧施策”的精髓，創新開發農業和民生保險品類，切實提高低收入農戶再發展能力，是實現精準扶貧的務實之舉。

長期以來，商業保險在城鄉的發展極不平衡，當前農村地區首推的仍是政策性保險。隨著農村居民經濟收入的增長、保險認知的提高、風險防范意識的加強，商業保險大舉進軍農村市場是保險業實現可持續發展的必然要求。但是，由于商業保險進入“三農”領域時間不長，雖有一些地區出現了實踐的典型案例，但成功經驗的推廣尚不普及。

學界對保險參與精準扶貧的研究主要聚焦政策性保險扶貧和保險扶貧的機制與路徑方面。張海軍、譚英平、董奇等提出保險政策在破解農戶生產收入和產量低、農業風險抵抗力弱等問題方面具有較為顯著效果，指出應健全農業再保險體系，給予適當的農業保險補貼，以提高農業保險的扶貧效率[1-2]。部分學者對農業保險對貧困的減緩影響效應進行了研究，李勇斌、和萍、鄭軍等認為農民參加農業保險相當于提高了抵抗風險能力，間接提高了收入，對農作物的彈性也有一定的穩定效應[3-5]。柯甫榕、劉航行等認為商業保險可以作為政策性保險的補充實現精準扶貧[6-7]。但總體來看，相關研究不多。因此，本文對商業保險參與精準扶貧的路徑進行深入分析具有現實意義。

一、商業保險助推精準扶貧的優勢

低收入農戶通常存在生計資源限制和貧困脆弱性，因此助農脫貧需要充分利用商業保險的風險轉移、社會互助和社會管理優勢，用商業保險“紐帶”連接精準扶貧。

（一）商業保險的杠桿功能可放大扶貧資金效用

目前，我國保險業參與扶貧的主要方式有政策性保險和商業保險兩種途徑。政策性保險存在缺陷，主要表現為財政支農資金總量不足和財政農業支出項目資金使用效率不高兩大問題。因此，在脫貧攻堅方面，商業保險是可資利用的重要金融工具。商業保險可以撬動保險保障的杠桿功能，實現投入（保費）最小化和保障（保額）最大化。通過運用商業保險的杠桿功能，政府能夠實現財政資金的撬動作用，放大扶貧資金的“藥引子”效能，實現“四兩撥千斤”的功效。通過發揮商業保險的杠桿效果，財政資源配置效能得以進一步發揮，財政支農惠農的覆蓋范圍得以進一步擴大，低收入農戶的生產生活保障網得以進一步織密。

（二）商業保險的保障功能可提高貧困農戶的抗風險能力

30 年的扶貧開發取得了階段性成果，眾多低收入農戶實現了脫貧。但由于可持續生計資產不足、健康引致的再生產能力不足和教育導致的自我發展能力貧困，低收入農戶存在貧困脆弱性的嚴峻現實。同時，我國針對低收入農戶生產生活主要領域的商業保險尚不健全，農戶在遭遇自然災害、重大疾病、意外災害時尚不能及時獲得有效補償。因此，一旦遭受重大災害和疾病，低收入農戶極易出現致貧返貧現象。通過發揮商業保險的防損防災功能，將有限的財政扶貧資金轉換為保險費補貼，使低收入農戶遭受風險后能獲得原保費幾何級數的賠付，從而大大增強農戶抵御風險能力。

（三）商業保險的利益再分配功能可調節社會各方利益

社會保障作為一種有效的再分配調節機制，主要功能是為“民生”提供托底保障制度安排。商業保險通過權利與義務關系的非完全對應性進行資金籌集與補償支付來體現調節收入分配的作用。商業保險“取之于面，用之于點（射幸性）”的社會互助功能，能夠集中補償出險農戶的經濟損失，實現扶弱濟困，這實質上就是一種利益再分配功能。這一再分配功能可以與社會保障普惠制度形成互補，從而提高保障的覆蓋范圍和統籌層次。因此，商業保險所具有的射幸功能和補償功能對扶貧資金的優化配置、低收入農戶自我發展能力的恢復和社會財富再分配的調節均具有顯著成效。

（四）商業保險的融資功能可改善地區的金融生態

追求逐利目標的金融機構對資產構成單一、有效擔保物不足、農業生產風險性高的農戶貸款業務沒有積極性，廣大農村貸款難問題普遍存在，低收入農戶尤為如此。通過發展商業保險，可以將低收入農戶的種植業、養殖業、林業等納入保險保障范圍，進一步提高農村金融可及性。通過推行銀保互動模式，可以明顯降低低收入農戶的貸款門檻，有效分散農業信貸的違約風險，從而實現低收入農戶“想貸”“能貸”和金融機構“愿貸”“敢貸”。因此，商業保險起到了改善金融生態、促進農村金融可持續發展的作用。

二、商業保險助推精準扶貧的現實困境

隨著我國保障保險改革的發展，商業保險正面臨前所未有的發展機遇，其補充保障作用正得以日益凸顯。但由于商業保險的逐利天性、扶貧事業的公益特性、農村保險市場的特殊性，商業保險在平衡維持可持續發展和參與精準扶貧方面存在諸多困境。

（一）商業保險逐利性與扶貧公益性的對立

由于“三農”保險具有投入大、見效慢、利潤薄的特征，而商業保險天生具有短期收益偏好，加上政府對保險參與扶貧的激勵機制和優惠政策力度不夠，保險公司參與精準扶貧的積極性和主動性普遍不高。雖然各級政府和保監局積極鼓勵和大力推進，但保險公司往往“雷聲大雨點小”，或是淺嘗輒止地搞個試點，或是設立一個基金捐點錢。然而，保險扶貧的目的是在于扶貧。支持低收入農戶增收的扶貧項目具有更加追求社會效益的特點，表現為周期長、規模大、投資多、收益不確定。可以說，扶貧的公益性與商業保險的逐利性之間存在天然的目標對立，商業保險的扶貧公益性難以體現。因此，遵循“保本微利、風險可控、長期運行”的原則或將成為協調兩者對立關系的關鍵舉措。

（二）商業保險產品供給與低收入農戶需求的矛盾

保險公司為促進低收入農戶增收開發出不同的保險險種。但由于缺乏深入調研，現有產品創新不足，險種結構不太合理，產品設計存在缺陷，缺乏真正適宜低收入農戶需求的合意保險產品。低收入農戶出于養老、防病、防災的考慮，希望以最小的代價得到最大的保障，他們偏好參加保費較為低廉、保險條款簡單明了、理賠手續辦理快捷的險種。外出務工農戶由于就業層次較低，人身生命、財產安全風險隱患增多，對意外傷害險需求增加。但保險公司推出的保險產品保費相對較高、品類稀少、保險條款晦澀難懂、理賠程序復雜繁瑣，這與低收入農戶的保險需求和規避風險偏好嚴重背離。因此，開發適合低收入農戶的養老、醫療、意外傷害等保險產品或將成為平衡供需矛盾的可行措施。

（三）低收入農戶潛在保險需求與投保行動的背離

由于防范意外風險能力不足和生計可持續能力薄弱，低收入農戶是最需要借助外在的保障機制來分散風險的群體。現實情況是，雖然他們對保險有大量的自然需求，但商業保險機構未能將這些自然需求落到實處。受風險防范意識不強、自身購買能力不高等諸多因素制約，大部分低收入農戶內心雖想參加商業保險，但往往“心有余而力不足”。同時，已有保險產品在價格、范圍、保險期限、險種特征等方面都不太符合低收入農戶需求，這也降低了其投保意愿。正是因為保費高、賠付額有限、免賠項目相對偏多與自身經濟條件制約，低收入農戶對商業保險有認知無行動。因此，出臺低收入農戶參加商業保險的保費補貼政策，開發符合需求的保險產品或將成為化解內在需求和外在行為矛盾的有效機制。

（四）農業保險高風險性與農戶道德風險共存

農業保險具有高交易費用和高賠付率的特點。囿于低收入農戶居住分散、農村網點不健全，農業保險的展業費用較高，加上農業保險標的具有不確定性，農作物播種隨機性強，保險公司對保險標的核查費用高昂，農業保險的交易費用相對較高。同時，由于信息不對稱、監管制度不健全及對政策性農業保險的認知差距原因，農業保險中道德風險時有發生，導致農業保險賠付率居高不下。因此，分散承保風險、降低農業保險的經營成本、完善農戶道德風險的防范機制以確保保險公司的微利收益或將成為降低承保風險和預防道德風險的重要選擇。

（五）商業保險創新不足與政府政策支持乏力并存

一方面，保險公司在農村保險市場的扶貧類產品創新緩慢。有的保險公司想參與扶貧，但只是簡單地投放按普通消費水平創設的保險品種，沒有考慮低收入農戶的收入水平，導致已推出的保險產品市場遇冷。對農村保險扶貧市場的忽視，致使許多領域還沒有保險產品進入，如至今未推出為低收入農戶量身定做的保險品種。另一方面，由于商業保險法律法規不健全，國家財政支持不足，政策扶持不到位，使得以利潤最大化為目標的各商業保險公司不愿涉足扶貧保險業務。因此，完善并落實扶貧保險相關的扶持政策或將成為激勵扶貧保險市場良性發展不可缺少的推力。

三、商業保險參與精準扶貧的成功經驗——麗水市的例證

近年來，麗水市扎實推進“低收入農戶收入倍增計劃（2013—2017）”“低收入農戶高水平全面小康計劃（2019—2022 年）”，扶貧工作取得了階段性進展。截至2019 年底，全市各縣（市、區）全面消除了農村家庭人均收入7 600 元以下的貧困現象。商業保險通過精準識別、分類施策、因人制宜、精準增收的系列保險幫扶“組合拳”，在全方位促進貧困農戶增收方面發揮了重大作用。

（一）推出小額扶貧貸款保證保險

自2012 年始，麗水市積極推行小額扶貧貸款保證保險項目，開展“政、銀、保”合作（詳見圖1），較為成功的有景寧政銀保合作模式。為幫助有脫貧意愿的農戶在缺少擔保和抵押的條件下獲得發展資金，政府以農戶貸款金額的一定比例出資向保險公司投保，由保險公司提供貸款擔保，從而解決真正有發展資金需求的農戶貸款難問題。以景寧縣為例，2015 年，政府為貧困農戶提供保費和貸款貼息379.7 萬元，撬動扶貧貸款5 400多萬元，貸款不良率為零，財政資金效益放大了近15 倍。小額扶貧貸款保證保險不但增強了貧困農戶的創業致富意識，而且有效解決了貧困農戶的發展資金，成功實現“輸血扶貧”到“造血扶貧”的轉變。

圖1 麗水市小額扶貧貸款政銀保合作模式

（二）推出多種政策性商業保險

多年來，麗水市通過推出多種政策性商業保險，針對低收入農戶“貧根”進行靶向治療。為著力解決低收入農戶因病、因災、因意外傷害而致貧返貧問題，麗水市財政全額承擔低收入農戶的基本醫療保險和重點人群的大病保險的保費，補貼低收入農戶的小額保險和政策性農房保險的保費，同時，政府鼓勵愛心企業對低收入農戶進行商業保險捐贈，從而構建醫療保險、大病保險、農村小額保險和政策性農房保險的多層次保障體系。

（三）出臺特色農產品保費補貼政策

眾所周知，農業的自然災害難以避免，農產品市場價格波動頻繁，農業生產存在一定程度的“靠天吃飯”，而低收入農戶的抗災抗風險能力更加薄弱。因此，麗水市積極利用農業保險的政策優勢，通過農業保費補貼為低收入農戶提供生產風險保障。截至2019 年底，麗水市已實現對低收入農戶投保林木火災、水稻、油菜、能繁母豬等主要險種的保費補貼，并推出了針對低收入農戶的食用菌、蔬菜、茶葉等特色農產品保險保費補貼政策。通過農業保險，大幅降低了農村最薄弱環節的低收入農戶的農業生產風險。

四、商業保險助推精準扶貧的機理分析

精準扶貧與商業保險在作用機理、功能、資金配置使用、扶貧對象動態管理等方面具有內在一致性[8]。

（一）商業保險與精準扶貧具有作用機理的一致性

精準扶貧的作用機制是集中扶貧資源對扶貧對象進行“由面到點”的精準惠及，即通過科學有效的程序瞄準識別貧困人口，準確掌握扶貧人口基本信息及其致貧原因，制定多樣化扶貧舉措，提供點對點服務，實現貧困的精準祛除。商業保險是集中社會資金對不幸個體進行“由面到點”的精準補償，即建立在社會經濟互助原則之上，以大數法則和風險分散原理為基礎，通過繳納保險費、集中建立保險基金的方式，對少數遭遇不幸的個體進行精準補償。因此，兩者的作用機理具有內在邏輯的一致性，這為依托商業保險開展精準扶貧提供了最為重要的理論基礎。

（二）商業保險與精準扶貧具有功能的承接性

精準扶貧的功能是在深入分析致貧原因、準確評估發展能力基礎上，因人施策，通過產業發展、整體搬遷、傾斜教育、社會保障等多元舉措幫助貧困對象實現脫貧致富。商業保險的功能是精準對接風險保障需求，通過提供多樣化的保險產品和服務，發揮其在經濟補償、防災減災、社會管理、擔保增信、資金融通、輔助市場調控等方面的多樣化作用。因此，保險功能的多樣性與精準扶貧舉措的多樣性相承接，這為依托商業保險開展精準扶貧提供了基礎保障。

（三）商業保險與精準扶貧具有資金配置使用的相似性

為避免有限的扶貧資金被分散、被濫用，精準扶貧通過資金的整合統籌，發展產業項目，創新股份扶貧模式，并通過資金整合產生聚合效應，最大限度地發揮資金使用效益。商業保險通過發揮保險費與保險金額之間的杠桿作用，實現以風險保障的形式成百上千倍地放大投入資金的使用效益。因此，兩者均強調集中資金以最大限度發揮資金使用效益，這成為依托商業保險開展精準扶貧的重要切入點。

（四）商業保險與精準扶貧具有扶貧對象動態管理的關聯性

精準扶貧需要對貧困人口信息檔案實行動態管理，即既要使已脫貧農戶及時退出，又要將返貧農戶及時納入幫扶范圍。但及時、準確掌握農戶收入數據是一項耗時、費力的工程。商業保險通過現場查勘，能夠準確甄別被保險人的受災、疾病信息。因此，兩者通過信息數據實時共享，既能簡化扶貧對象認定流程，又能增強返貧農戶認定的準確性，有利于精準扶貧工作機制的不斷優化。

五、商業保險助推精準扶貧的實踐路徑

在商業保險參與扶貧的實踐方面，我們應結合區域實際情況，精準對接建檔立卡低收入農戶的保險需求，精準出臺保險扶貧政策法規，精準完善支持和保障措施，探索創新防范和化解農業生產風險、緩解因病致貧因災返貧、提高貧困農戶抵御風險能力的體制機制，從而促進低收入農戶的精準脫貧。

（一）精準滴灌：創新農業保險扶貧模式

低收入農戶大部分以農業收入為其生產生活主要來源，而農業產業存在天然的弱質性，諸如前期投入多、生產周期長、生長條件特殊、產品附加值低、價格極易波動等。一旦遭遇災害，農戶極易陷入貧困。

商業保險可構筑農業生產風險屏障。通過保險的風險抵御機制提前預防可能致貧的災害性事故，降低致貧事件的發生頻率和損害程度，助力解決低收入農戶可持續生計脆弱性的問題；通過保險的經濟補償功能，在遭受自然災害或病蟲害損失時能夠使低收入農戶及時得到經濟補償，避免因災受困、因災致貧。但目前我國仍以政策性農業保險為主，商業保險機構進駐農業保險領域較少，致使保險產品單一、保費較高、覆蓋范圍有限，很多低收入農戶甚至無法享受到農險服務。當然，加快商業保險進駐三農領域，需要政府和保險企業上下合力、整合資源、聯合推動。

首先，政府部門應多措并舉，鼓勵和推動商業保險進入“三農”領域。一方面，政府應從財政收入中安排專項資金，為帶動低收入農戶減貧的特色產業購買農業保險，以轉移和分散產業風險，助力低收入農戶脫貧致富。另一方面，政府相關部門應積極支持和幫助保險公司降低涉農保險項目的經營風險。政府的相關承保政策應合理兼顧低收入農戶的現實需求與保險公司的客觀條件；政府可通過減免監管費用和保險保障基金、降低農業保險資本金額要求等措施以降低農業保險的運營成本和經營風險；在商業風險可控、經營可持續的基本原則下，政府應以債權、股權、資產支持計劃等多元模式積極引進保險資金參與建設區域內基礎設施、重點產業和民生工程項目。通過上述措施，從政策層面和實踐層面為農業保險扶貧項目提供降低風險的途徑。

其次，為了更大發揮農業保險對精準扶貧的推力作用，保險公司應盡快加強險種創新和提高服務水平。保險公司應聚焦茶產業、設施蔬菜、經濟林果、畜牧養殖等地方特色農業產業，探索推廣農產品目標價格保險以及收入保險、天氣指數保險，創新開發對接低收入農戶需求的保險產品，促進扶貧路徑從“大水漫灌”華麗變身為“精準滴灌”。在農業保險品種方面，積極探索“貸款保證保險+農業保險”“農業信用貸款+農業保險”等保險扶貧新模式，充分發揮保險分散風險的功能與信貸助農增收功能的作用，提升低收入農戶造血致富能力。同時，建立健全農業再保險體系，進一步分散風險、擴大承保能力。在提高服務水平方面，加快培養高標準的農業保險經營服務能力，在農村地區增設網點，災后定損、理賠按章及時。

再次，創新農業保險參保繳費方式，實現低收入農戶保險保障體系的多元化。由于受自身經濟水平的制約，低收入農戶購買農業保險的能力不足。政府應劃撥部分扶貧專項資金為低收入農戶購買保險，同時積極鼓勵和引導公益捐贈保險、扶貧掛點單位捐贈保險等多種形式為低收入農戶提供農業保險保障。

（二）缺口補位:創新低收入農戶托底保障模式

政府應聯合保險公司積極構建低收入農戶民生保障網，促進扶貧路徑從“基本保障”提升為“缺口補位”。通過推進商業保險發展，逐步完善低收入農戶醫療及災害救助的缺口補位模式，實現低收入農戶的托底保障。

1.進一步完善醫療缺口補位模式

2003 年開始建立的“新農合”（即新型農村合作醫療制度，它是由政府組織、引導、支持，農民自愿參加，個人、集體和政府多方籌資，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度）在防止低收入農戶因病致貧、因病返貧等方面發揮了重要作用，但新農合也面臨保障水平不高、受益面狹窄、籌資層次過低和基金運行績效不理想等諸多問題。因此，通過商業保險險種創新，完善醫療救助體制，特別是減輕低收入農戶在護理和醫療保險目錄之外的藥品和材料費負擔，從而盡可能從源頭上阻斷低收入農戶因病返貧。

一是進一步發展商業健康保險，構建由新農合與商業健康保險等互為補充的農村醫療多元保障機制。首先，針對“看病難、看病貴”的困境，政府應實行大病保險制度向低收入農戶傾斜的政策。其次，應切實降低報銷起付線、提高給付比例、提升封頂線。同時，政府應考慮將高發的特殊疾病和慢性疾病納入大病醫療保險范圍，并將無第三方責任人的意外傷害納入補償范圍，從而有效降低低收入農戶大病醫療和意外傷害方面的醫療負擔。

二是進一步推進“兩保一孤”（是指農村低保戶、五保戶和農村孤兒）兜底式保障保險，徹底解決特困農戶看不起病的問題。作為困難程度最深、扶持難度最大的“兩保一孤”農戶，由于難以支付路費、伙食費、住院押金等費用，常常存在有病看不起的情況。為解決這一問題，政府應為這部分人群購買意外傷害、重大疾病、意外身故（含傷殘）和疾病身故保障保險。當患上重大疾病時，只需經縣級及以上醫院確診，即可由保險公司一次性給付相應數量的現金用于支付入院應急費用。當出現意外傷殘事故和疾病身故時，由保險公司給予救助保障。

三是探索小額保險補位醫療扶貧缺口的新模式。在我國，小額保險的運作方式、盈利模式等尚處于探索階段。但作為旨在為低收入群體提供風險保障的保險產品，政府應鼓勵小額保險與新農合的融合發展，將疾病死亡責任納入“惠農保”組合，將小額保險作為扶貧慰問品向低收入農戶發放。

2.建立健全災害救助缺口補位模式

低收入農戶自身抵御意外風險和化解收入風險能力嚴重不足。為減小災害損失和加快恢復再生產的能力，政府應聯合保險公司盡快設立災害風險救助基金，完善災害風險防范體系。

一是進一步推進農村小額人身保險業務發展。保險公司可積極探索“農村小額保險+新農合”“農村小額保險+基層組織”“農村小額保險+農村代理機構”“農村小額保險+小額信貸”“小額保險+直銷渠道”等模式創新[9]，降低運營風險和成本，擴大保險覆蓋面，發揮農村小額保險意外傷害保險救助功能，將風險保障精準送到低收入農戶手中，增強其意外傷害風險抵御能力。低收入農戶等弱勢群體購買農村小額人身保險由財政出資，以家庭為投保單位，保險公司對投保家庭成員的意外傷害死亡、意外傷害殘疾、意外門診醫療、疾病死亡進行賠償。

二是持續推進政策性農房保險的轉型升級。政府和保險公司應聯合設立大災風險基金、財政大災理賠基金，完善農房保險制度。保險公司應進一步完善承保、理賠機制，加快報災信息員隊伍建設，提高保險賠付占自然災害損失的比重。具體可按照“政府補助推動，農戶自愿投保、保險公司市場運作”的運營機制，探索“政策性農房保險+農房保險統保”模式，實現農房保險的提標擴面。

三是完善農村社會養老保險保障體系。為解決農村低收入農戶養老的突出問題，政府和保險公司應實行全方位、多渠道合作，充分發揮商業保險公司的經營管理技術優勢，促進以“政府購買服務”方式實現社會保障服務市場化。保險公司需開發針對低收入群體的補充養老保險產品，真正幫助貧困戶實現“老有所養、老有所依”。政府應建立農村養老保險的參保繳費激勵機制，鼓勵農村集體經濟等組織支持農村養老事業發展，加大對低收入農戶參與養老保險的支持力度。

（三）活血造血：創新資金、能力精準扶貧模式

根據低收入農戶的致貧返貧原因，實施分類管理，精準識別、精準施策，探索保險扶貧服務從“輸血”轉變為“活血、造血”。通過政策引導、資金推動和人才支持等政策措施，激發有造血能力的低收入農戶的內生動力和自助自救能力，增強其“造血機能”，助力其主動脫貧致富。

1.創新發展“保險+信貸”的資金扶貧模式

針對因缺乏發展資金等原因致貧，但有發展能力、發展項目和發展意愿，具有“造血”功能的低收入農戶，相關機構應發揮保險的增信功能。通過創新發展“保險＋信貸”系列產品組合，幫助低收入農戶便捷地獲得貸款，通過保險資金的運用實現貧困的精準去除。

一是大力開展“農業保險+信貸”的精準扶貧模式。農戶購買了農業保險便可便捷地獲得信貸融資，或是農戶在獲得信用貸款時需投保農業保險，從而使保險和信貸之間形成良性循環。通過建立政府牽頭、金融支持、企業幫扶、保險介入等多種途徑相結合的資金籌措機制和協調運作機制，有效地推動低收入農戶走上致富路。

二是進一步發展“保證保險+信貸”的精準扶貧模式。農村小額貸款保證保險有助于提高低收入農戶保障水平。政府、銀行、保險協同推進特色產業貸款保證保險是解決貧困農戶融資難、融資貴問題的可行途徑。在具體操作中，由政府為特色產業貸款提供風險損失補償基金和貼息資金，保險公司為借款人提供保證保險產品，銀行及時為低收入農戶提供無抵押、無擔保的低利率貸款。若貸款本金違約損失發生，由政府補償基金、銀行、保險公司按照一定的比例共擔損失。

三是探索發展“質押+擔保+保險”的精準扶貧模式。低收入農戶在需要借款時，以其家中的農機具、土地經營權、住房財產權或某項財產的收益權作質押，由與該農戶建立合約關系的龍頭企業、合作社共同或分別提供擔保。保險公司為借款人從事農業生產提供財產險和貸款保證保險，保費由政府給予補貼。通過這一模式，實現政府、金融、企業、保險的聯合“活血”作用。

四是積極推廣“信用保險＋信貸”“人壽保險＋信貸”等保險產品，有效化解農業高風險性和低收入農戶低承受力之間的突出矛盾，及時滿足低收入農戶發展生產所需資金。

2.完善發展教育保險的能力扶貧模式

扶貧必扶智。對于能力貧困的農戶及其子女而言，接受良好教育是脫貧致富的根本，也是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。在保險扶貧工作中，完善教育商業保險非常重要。加快教育扶貧工程，滿足低收入農戶教育脫貧保險服務需求，既能提升低收入農戶子女的就業層次、工作機會和自我價值，還能緩解低收入家庭的能力貧困。

教育保險助力精準脫貧，保險公司大有可為。為滿足低收入農戶家庭大中學生對就學和就業的需求，保險公司應加大教育資助救助力度。一是保險公司可創新開展國家助學貸款信用保險產品，構建“政、銀、保、校”四位一體的國家助學貸款合作新模式，轉移和承接貸款違約風險，有效擴大助學貸款發放范圍，提高貧困大學生在校期間每年的貸款額度，保證貧困學生獲得教育機會[10]。二是保險公司可積極對接各地中、高等職業院校，聯合開展保險職業教育、銷售技能培訓等項目，并對畢業生實行定向招聘，以此推動低收入農戶技能致富能力。三是保險公司可推行助學貸款保證保險解決低收入農戶子女“上不起學”的問題。

科學扶智助力精準脫貧，政府部門任重道遠。政府應健全多層次、多元化的教育保險扶貧體制機制，堅持針對性、綜合性、階段性和實用性原則，加快推進教育保險服務精準扶貧事業。通過實行差別化教育、“互聯網+”遠程教育、“組合型”教育等精準扶貧模式，加大對低收入農戶子女的學前教育、特殊教育、高中階段教育、高等教育資助救助力度和保險保障水平，進一步推動教育保險的發展。