老年人如何買保險

陳雅芬

在全球暴發的新冠肺炎疫情，老年人是病毒易感人群。老年群體的保險需求其實更加迫切，那么老年人該如何選擇保險呢？

知名網站論壇上一則話題“你大概什么時候意識到父母老了”引發10萬+的網友參與討論。很多“70后”“80后”表示：習慣了自己一個人在外地打拼，再大的事都是小事，只有父母健康這件事不容有失。

父母身體有恙，自然非常牽腸掛肚，父母需要求醫問藥之際自己不能為他們鞍前馬后地照料，內心總感覺非常歉疚。

而此次在全球暴發的新冠肺炎疫情，老年人又是病毒易感人群，再次讓為人子女者不得不擔憂父母越來越脆弱的身體。老年群體的保險需求其實更加迫切，那么老年人該如何選擇保險呢？

老年人買保險面臨的三大困境

隨著人們保險意識的普遍提升，無論是初入社會打拼的年輕人還是初為人父母的新手爸媽，都會及早為自己和新生兒選擇合適的保險產品，但在給爸媽買保險這件事上一直躊躇不決。原因主要有以下三個方面：

一是年齡限制。每款保險產品都有投保年齡限制，因為年齡越大，風險越大。市場上大多數熱賣的重疾險一般最高的投保年齡是55歲，55歲以上可以投保的重疾險產品很少;醫療險超過65歲就更難買到了。

二是健康限制。隨著年齡增加，老年人多少都有一些慢性疾病，“三高”、心腦血管疾病在老年群體中也非常常見。險企對投保重疾險、醫療險的客戶都要求做健康告知。老年人如身體健康狀況不佳，投保可能面臨被拒保或加費承保的情況。

三是杠桿效果不大。保險最大的作用，就是讓客戶花小錢享受高額的保障，俗稱杠桿作用。但健康險產品的定價與年齡密切相關，年齡越大，保險公司所承擔的風險越大，因此保費也就越高。有些重疾險產品，老年人投保可能出現保費倒掛的現象，比如10萬元的保額，繳費期10年，每年保費1.2萬元，累計繳納的保費比所獲得的保障額度還多。

老年人可以買的保險有哪些

第一，意外險

老年人身體機能開始老化，骨質疏松，行動遲緩、不靈活，眼睛老花。如遇到雨天地上濕滑，一不小心就會摔倒，而老年人摔倒后果一般都比較嚴重，比如骨折，醫療費用也要一兩萬元。因此投保意外險非常有必要，何況意外險不需要健康告知，很容易買到。老年人購買意外險，建議按年度連續投保，并且最好選擇帶有意外醫療保障的，建議意外醫療保額不低于3萬元。

第二，健康保險

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險。

健康保險按照保險責任可以分為醫療保險、重大疾病保險、失能收入損失保險、護理保險等。

老年群體投保重疾險所繳保費較高，保額卻偏低，可以享受到的保險杠桿作用不大，相比之下，這一群體投保百萬醫療保險的性價比會更高些。

以中德安聯最新上市的一款面向中老年群體的百萬醫療保險——“安聯安康孝欣老年醫療保險”為例。該產品的投保年齡為55-80周歲，最高可續保至100周歲。責任包含住院、特殊門診、門診手術、住院前后門急診醫療費用。該產品對高齡老人提供較為優惠的保險費率。如80周歲首次投保計劃一，享有包括嚴重惡性腫瘤在內的28種特定疾病醫療保障，首年保費僅需5058元，讓老年醫療險同樣具備小投入，大杠桿的高性價比。另外，“安康孝欣”同時提供了可減免產品免賠額的無理賠優惠保障，最高可將免賠額降至5000元。

老年人不同階段的保險規劃

接下來，我們來看看不同的年齡階段，老年人的保險如何買。

針對45-64歲的中老年人，這個年齡段的老人一般身體較好，年齡也不大，那這時候的配置方向可以考慮意外險+百萬醫療。

如果說預算充足，還可以在意外險、百萬醫療險的基礎上，再加一份重疾險。

重疾險能彌補父母治病期間的護工費、康復費、營養費和收入損失，這是另兩款只能報銷醫療費用的險種做不到的。這3個險種互相補充，好比冬日的大棉襖那么給力，即使遭遇疾病、意外，父母也能安安心心地治病就醫了。

針對65-70歲的老年人，這個年齡段的老人隨著年齡的不斷增長，身體情況也會隨著變化。父母年紀超過65歲，或者身體有些慢性疾病，如高血壓、高血脂、糖尿病、心血管疾病……百萬醫療險就買不了了。

這種情況下建議給老年人配置意外險+防癌醫療險。

意外險好理解，為什么要買防癌醫療險呢？

防癌醫療險，就是僅針對癌癥治療能報銷的醫療保險，相當于只保癌癥的百萬醫療。相對于百萬醫療，防癌醫療險的健康要求比較寬松，有高血壓等疾病的父母也能買上。

針對70歲以上的老人，這個時候基本上就沒法買健康保險了。不過，我們可以給父母買專門的高齡老人意外險，即使80歲也能投保。

人的年紀大了，行動會變得遲緩，肢體控制能力也會逐漸下降，還有骨質疏松、抽筋、關節炎之類的毛病，意外摔傷骨折骨裂的可能性會比年輕的時候大得多，也更難養好。所以這時候給老人買意外險，要特別注意意外醫療的保障。意外醫療保額要足夠高，報銷比例也是越高越好。