商業銀行在小微企業融資中的作用論析

孫家儀

（吉林省長春市吉林財經大學，吉林 長春 130117）

引言：通過綜合評估營業收入、從業人員與資產總額等各方面的經營指標因素，我國中小企業主要分為三種類型，小型、中型與微型。小微企業所屬行業不同，其營業收入標準與從業人員人數等也存在較大差異。現階段，我國私營工商戶、個體戶等小微企業的數量逐漸增多，如何在融資方面滿足小微企業的發展需求是保障其健康發展需要解決的首要課題。

一、小微企業的融資需求

經濟學家在信貸需求方面提出了一項啄食順序原則：如果面對的是外源融資與內源融資兩種選擇，可以優先選擇內源融資；如果面對的是間接融資、直接融資等外源融資方法，應直接選擇間接融資。受到自身經營與發展規模的約束與限制，大部分小微企業的資金資源尚不充足，難以滿足內部的融通需求，因此不具備內源融資的基本條件。若是屬于家族性質的小型企業，在統一企業所有權與經營權的情況下，企業主通常不希望自身的單獨決策權受到影響，或是在選擇直接融資模式后，將融資方直接引入。由于直接融資的可能性較低，小微企業一般會選擇間接融資作為主要的融資手段。“短、頻、小、急”是小微企業在貸款過程中呈現出的主要特征，與零售貸款較為類似，具有短期、額小與分散的顯著特點[1]。

二、金融機構的選擇

在國際范圍內，非政府組織、信用組團與商業銀行是微型金融運作的主要三種方式。對于非政府組織來說，不發達的貧困地區是其服務的目標客戶，捐贈是獲取資金的主要來源，但要想促進小微企業的持續發展，這種方法并不適用。信用組團團體的形成涵蓋諸多小微企業，資金也由內部的組織成員予以自主提供，并只向內部會員提供貸款，但在信用數據庫尚未完善的情況下，這種信用組團形式存在較高風險。綜合來看，民間借貸公司、商業銀行等成為小微企業融資的首要選擇，也是安全性、可靠性較高的融資途徑。

（一）政策傾斜

近年來，中央頒布了一系列的扶持政策，并對商業銀行為小微企業提供貸款予以支持，與此同時，部分商業銀行已經獲取了銀監會的批準資質，面向小微企業發放專項的貸款資金。若小微企業單戶貸款總金額不超過500 萬，則不納入到存貸款考核范圍內，以提高各大商業銀行與小微企業建立貸款合作的積極性。除此以外，得到銀監會批準的銀行機構還可以發行人民幣債券，在遵循額度規范要求的前提下，為小微企業的貸款募集專項資金[2]。

（二）充足的資金來源

從現階段大部分商業銀行的實際經營情況來看，其內部可貸資金是較為充足的，與大型企業的貸款資金數額相比，小微企業的貸款額度并不高，要度過艱難的資金周轉期，一般只需要幾十萬或百萬即可。與此同時，商業銀行還可以選擇與小額貸款公司進行合作，向其提供適宜的貸款金額。由于小額貸款公司是不能吸收存款的，其屬于只貸不存的運行模式，因此面對小微企業旺盛的融資需求，其可能在短時間內就耗掉了自身的全部注冊資金，針對這一問題，商業銀行對小額貸款公司予以適當的扶持，以其自身績效為主要參照點，會后續資金借貸的經營機制進一步擴大。

（三）較高的綜合服務水平

與商業銀行的經營環境相比，城市縣域級的金融機構普遍存在嚴重資金外流的問題，且金融服務的覆蓋面積較為有限，導致各方面的貸款總量不斷縮減，從小微企業的經營角度來看，其服務模式與服務方式已難以滿足根本的發展需求。商業銀行在城市各地規劃設施自身的商業網點，且與國內其他類型的金融機構相比，自身具有更為成熟的服務體系與管理標準，不僅能夠為提高服務質量與便利性，還能與小微企業的實際發展需求相適應[3]。

三、商業銀行的作用方向

在小微企業融資方面，通過分析部分銀行提供服務的成功經驗，可以總結出以下商業銀行優化貸款服務的有效策略：（1）將現行的服務范圍全面拓寬，提供更多的貸款選擇，讓小微企業擁有更多的融資渠道，創新財富管理、渠道管理與結算管理等業務項目，針對小微企業等目標客戶構建多元化的金融產品框架體系，建立綜合型金融服務模式，革新傳統簡單信貸的服務模式。（2）在原有的貸款結構中，將非抵押方式的比重適當提升，包括保證抵押與信貸低壓等，以便在小微企業缺少抵押物的情況下，依然能夠獲得一定的金融支持。（3）革新并完善授信定價體系。統一風險識別與客戶信用價值，促進與客戶合作關系的長遠化發展。（4）優化售后服務。構建以“伙伴式服務”為核心的售后工作模式，轉變傳統粗放式的監管風格，開展財富講堂等講座活動，促使銀行等金融機構的管理與服務人員了解并學習到更多現代的金融服務知識。管理人員應結合銀行的實際發展情況將現有的經營模式進一步優化，全面提升業務開展與落實效率，打造優質的服務流程。

在新形勢社會環境下，為各類小微企業提供貸款等金融服務時，商業銀行應重點關注收益的覆蓋風險、控制交易成本并積極引入利用IT 技術。小微企業通常缺乏標準規范的采取報表，實際經營情況較為復雜，因此銀行應通過首先授信審核等方式對目標客戶進行精準篩選，最大程度上降低自身的收益風險。

結束語：長期以來，通過觀察并分析社會發展的實際情況可以看到，在擴大就業范圍、促進各行業領域經濟增長方面，小微企業的作用是不可替代的。因此商業銀行應把握有利的合作契機，為小微企業的持續發展提供支持，推動城市的現代化建設。