民商法視角下校園貸的問題審視與改進

王智博

新鄉學院法制辦公室，河南 新鄉 453000

校園貸是指在校大學生向正規金融機構或者其他借貸平臺進行借款的行為。當前，金融行業與互聯網的聯動發展，使得網絡借款行為已經成為社會大眾普遍運用的消費方式，高校大學生作為接受能力較強、思想較為前衛的群體，在網絡貸款模式上逐漸成為新興主體，由此，校園貸開始盛行。但是由于校園貸缺少相應的法律監管而使得眾多非法借貸平臺涌入校園，給學生帶來了不良影響，導致許多類型的法律問題也層出不窮。因此，加強校園網絡借貸平臺管理，完善學生借貸機制以及監督機制已經成為當今規制校園貸的重要方法。

一、民商法視角下校園貸涉及的問題

2016年國家教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確指出各大高校需要建立校園網絡借貸日常管理機制，包括日常監測、實時預警以及應對處置機制等內容，從多方面約束不良校園貸的產生。隨著社會的變化，大學生的消費需求逐漸明顯，還學費、創業資金以及生活開銷等方面都要消費，大學生面度這些經濟壓力時，網絡貸款就被納入學生考慮范圍內。網絡貸款作為一個新興事物，其產生能夠為學生解決暫時的經濟問題，但也由此引發了許多法律問題，嚴重影響了學生的正常學習和生活。

（一）征信體制不夠完善

當前我國征信體制并不完善，尤其在校園貸這方面存在信息收集不全面以及信息收集成本高等問題。比如對借款方的認識只能通過網絡借貸平臺獲取，針對各類型貸款合同審查需要花費成本，針對貸款方的信息也只能通過借貸合同了解其資金狀況和還債能力，因此，審核方式偏向于形式化，從而導致不良校園貸現象層出不窮。此外，由于征信體制不完善，高校中校園借貸平臺與貸款學生之間長期處于不平等地位，校園借貸平臺能夠通過與學生簽訂借貸合同掌握學生基本信息，但是學生卻無法了解與貸款平臺同樣完備的信息，我國對校園貸這一行為還未建立完善的考察評估制度，使得貸款平臺與學生之間具有嚴重不對等性。

（二）學生自身認識不足

當前，大學生群體的消費觀念普遍不夠成熟，消費水平與實際承受能力嚴重不符，盲目消費、刺激消費以及攀比心理等現象十分普遍。據調查，大學生開始使用信用卡的人數在逐漸增多，但是其由于缺乏獨立的經濟來源，往往容易上當受騙。同時，在面臨各類型網絡借貸過程中，學生缺乏辨別好壞的能力，對于金融行業的相關知識也不夠了解，面對一些不良校園網絡借貸平臺的誘惑，使得大學生在不知曉真實內幕的情況下被騙其中，從而掉入高利貸的陷阱，引發輟學、自殺、犯罪等社會問題以及法律問題［1］。

（三）校園借貸平臺存在風險

校園借貸平臺在不斷發展過程中，取得了十分可觀的收益，這讓許多不良平臺看到了商機，于是搶占市場、打小廣告、各種借貸軟件的出現使得學生眼花繚亂，同時許多平臺采取虛假宣傳、隱瞞高額利息標準、降低審核標準等方式誘導大學生提前消費，陷入高利貸旋渦，各種騷擾、恐嚇信息逐漸充斥在校園中，使得校園學習氛圍被擾亂。另外，不良校園貸系統中存在信息安全隱患，并且容易誘導大學生形成錯誤消費觀念，大學生的很多私密性數據被泄露、盜用以及篡改，部分學生利用網絡貸款滿足消費需求，嚴重影響了用戶信息安全與正常消費觀念的形成。

（四）政府法律監管力度不大

面對當前校園貸泛濫現象，從政府角度分析，存在政府監管力度不當問題。近年來，隨著互聯網金融行業的出現對市場的影響，校園網貸等一系列金融產業得到迅速發展，但是政府在這方面監管政策還未完善，許多不良信貸的產生以及校園暴力催收等現象在許多高校內頻發，造成校園學習環境遭到破壞。同時，政府運用銀監會出臺的《關于加強校園不良網貸風險防范和教育引導工作的通知》，總體懲罰力度較弱，懲罰內容不夠明確，且懲罰方式存在模糊性，導致相關政策和法律法規的針對性和有效性不足［2］。

二、民商法視角下校園貸的改進措施

隨著互聯網金融行業的快速發展，以大學生為服務對象的網絡借貸平臺逐漸興起，成為金融行業的新興市場，校園貸就是一種典型的為高校大學生服務的校園借貸系統。但是本應該為大學生服務的校園貸，近年來逐漸以其變化的借貸抵押形式，逐漸成為高額還款的高利貸形式，不僅沒有解決大學生的經濟問題，而且還為其帶來了人身安全和財產安全隱患，逐漸成為人們口中的洪水猛獸。對于這一現象，需要國家政府部門加大監管力度，建立全面打擊不法行為的規范機制，使得校園貸能夠真正為需要的大學生服務。

（一）完善我國征信系統

不良校園借貸一方面損害了商家信譽，使得部分校園借貸平臺規模越來越小，另一方面也使得高校部分學生因為套取借貸平臺中資金而填入虛假信息，導致平臺因此受到損失。對于這種情況，我國相關部門需要盡快將“校園貸”平臺所需數據納入征信系統，加強大學生以及校園貸平臺的信用意識。還可以創建大學生信用征信體系，將大學生平時信用狀況以及職業道德等情況錄入校園網站，加強校園網站排查，對于校園中存在不良借貸的行為以及騙貸行為給予嚴厲處罰，完善校園征信系統建設。

（二）增強大學生不良借貸的辨別能力

當前，高校大學生都已成為完全民事行為能力人，自我控制能力有所加強，但是接觸社會程度還較為淺顯，需要高校做好思想引導工作，提升學生預防不良校園貸款行為的能力。高校具體需要在學生開學時期積極做好宣傳引導工作，比如開展安全教育大會，為學生入學或返校上好第一課。同時，在平時課余時間，還可以增設相關金融知識課程，邀請校外專業人士到校為學生開展教育，提升學生知識素養。同時，大學生自身也要強化法律意識，遇到難題及時尋找老師或家長溝通，發生校園貸之后敢于拿起法律武器進行維權，從而保護自身不受校園貸的影響［3］。

（三）規范借貸平臺運行機制

對于校園借貸平臺自身而言，需要規范借貸平臺運行機制。一方面，平臺需將借貸風險以及還款相應制度如實向借款人嚴明，內容包括還款期限、還款限額、貸款利率以及違約責任等情況，嚴禁以偏概全，故意隱瞞重要信息欺騙借款人，規范自身運行機制。另一方面，規范自身審核流程。借款平臺中可以建立多層審查制度，對于借款人的還款能力、借款動機、信用記錄等信息進行全面審查，確保自身合法權益不受侵害。此外，還可借助互聯網采取線上線下相結合的審查模式，明確借款人的信用狀況，必要時可以實地走訪調查其信息，從而提升金融風險管控水平［4］。

（四）強化法律監管力度

面對不良校園貸款行為，政府應該強化法律監管力度。首先可以創新監管思路。校園貸作為一種新興事物，短時間內已經廣受高校學生歡迎，政府應該正確看待這一網絡借貸平臺，鼓勵正規金融行業創新發展，保護正規金融行業發展利益，轉變自身監管理念，促使監管政策與金融行業與時俱進。其次，政府需要加強監管措施，校園貸在運行過程中難免會出現各種問題，因此，政府可以針對其出現的問題對其進行合理引導和規范，比如在信貸額度、資費標準、信息披露以及審核過程等方面加強管理，防止平臺出現違規現象［5］。

三、結語

高校校園貸行為在一定程度上可以為大學生解決創業、生活等方面的問題，但是，前提需要校園貸是正常運營的狀態，良好的校園借貸行為能夠為學生成長提供有效助力。就目前我國校園貸現象來看，雖然已經有一些關于防范不良校園借貸的法律法規，但是仍未有效阻止部分不良校園借貸影響著大學生的正常生活和學習。因此，面對這一情況，需要高校加強校園網絡建設，凈化網絡環境，同時與政府形成有效聯動機制，穩定校園秩序，促進校園金融行業的有序運行。