金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略研究

摘 要：提升盈利能力是商業(yè)銀行適應(yīng)金融改革、提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措與有益嘗試。金融改革持續(xù)深化背景下，商業(yè)銀行面臨著宏觀、中觀及微觀三個(gè)層面的環(huán)境變化，自身經(jīng)營(yíng)管理面臨著降本增效、提質(zhì)集約的客觀需要。鑒于此，商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部管理制度與加速科技金融應(yīng)用并重、完善自身風(fēng)險(xiǎn)防控與完善激勵(lì)約束制度兼顧、鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)人才儲(chǔ)備并行，立足制度優(yōu)化、借助科技支撐、注重人才集聚，全面推動(dòng)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)板塊又好又快的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利能力的快速提升。

關(guān)鍵詞：金融改革;商業(yè)銀行;盈利能力;降本增效;中間業(yè)務(wù)

深化金融改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的必然舉措與重要路徑，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)和健康發(fā)展的基本保障。從本質(zhì)上說，深化金融改革就是要推動(dòng)金融系統(tǒng)更高效的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更務(wù)實(shí)的防范系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)，更高效的護(hù)航國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分，是我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的壓艙石、定盤星、助推器。因此，商業(yè)銀行必須在深化金融改革的過程中，不斷優(yōu)化自身治理結(jié)構(gòu)、管理體制、展業(yè)模式，通過內(nèi)部改革來適應(yīng)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，真正地發(fā)揮商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定金融系統(tǒng)及助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型方面的重要作用與價(jià)值。但必須要明確的是，商業(yè)銀行作為自負(fù)盈虧的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)必然要以提升自身盈利能力作為基礎(chǔ)與前提。因此，本文以金融市場(chǎng)改革深化為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探究在金融改革深化背景下商業(yè)銀行提升盈利能力所面臨的現(xiàn)實(shí)困境，繼而結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，最終提出提升我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力具體策略與建議，具有一定的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。

一、金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升面臨的現(xiàn)實(shí)困境

厘清金融改革深化背景下，商業(yè)銀行盈利提升所面臨的現(xiàn)實(shí)困境，有利于更精準(zhǔn)、更高效、更全面的探究商業(yè)銀行盈利能力提升的應(yīng)對(duì)策略。本文立足宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境分析，進(jìn)而探究出商業(yè)銀行所面臨的宏觀政策變化、中觀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、微觀客群壓力，具體分析如下。

（一）宏觀層面：現(xiàn)代金融制度的改革深化，商業(yè)銀行需要適應(yīng)新常態(tài)

現(xiàn)代金融制度改革是我國(guó)深化金融改革的重要方向與內(nèi)容，主要目標(biāo)是要加速破除現(xiàn)代金融體制、機(jī)制中存在的障礙，從而有效的激發(fā)金融系統(tǒng)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，打破因金融制度設(shè)計(jì)不足、考慮不全所造成的企業(yè)融資難、融資貴、風(fēng)險(xiǎn)敞口大、監(jiān)管不健全等問題，真正的提升金融系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能，最終幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，是加強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，故而受宏觀政策的影響非常之大，商業(yè)銀行必須有適應(yīng)政策變化的能力，才可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

宏觀層面的制度改革會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展環(huán)境造成極大的影響，以深化利率市場(chǎng)化改革為例，監(jiān)管為進(jìn)一步促進(jìn)資金脫虛向?qū)崳鸩介_展LPR機(jī)制改革，希望借此措施來健全利率市場(chǎng)化機(jī)制、改善利率傳導(dǎo)效果，將貨幣寬松效果更好地傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款端，引導(dǎo)貸款利率繼續(xù)下行，這些改革有利于我國(guó)金融系統(tǒng)更穩(wěn)健、有序、可持續(xù)發(fā)展。但是對(duì)于商業(yè)銀行來說，存貸利差就會(huì)進(jìn)一步縮小，商業(yè)銀行依靠存貸利差作為主要的盈利模式已然難以支撐自身的創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)，也難適應(yīng)深化金融改革的新常態(tài)，因此面臨較大的發(fā)展壓力。

（二）中觀層面：金融開放與行業(yè)改革共振，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)加劇

金融改革深化背景下，金融開放與行業(yè)改革成為重要內(nèi)容，金融開放主要是進(jìn)一步放寬外資金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)來華投資經(jīng)營(yíng)，例如允許外資機(jī)構(gòu)在華開展信用評(píng)級(jí)，鼓勵(lì)境外金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行理財(cái)子公司，允許境外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)與中資銀行或保險(xiǎn)公司的子公司合資設(shè)立由外方控股的理財(cái)公司等;行業(yè)改革則是進(jìn)一步規(guī)范國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理，譬如加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)籌監(jiān)管與建設(shè)規(guī)劃，深化中小銀行和農(nóng)信社改革，進(jìn)一步健全政策性銀行治理結(jié)構(gòu)等。金融開放與行業(yè)改革的共振將進(jìn)一步提升金融市場(chǎng)的活力，同時(shí)也必將提升金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行必將面臨國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的激烈業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

以外資企業(yè)及機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)開設(shè)金融機(jī)構(gòu)為例，憑借其多年積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)優(yōu)勢(shì)及風(fēng)控能力，外資金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)可以迅速地獲取國(guó)內(nèi)高凈值客戶與富裕客戶，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展形成沖擊。當(dāng)然，這也是倒逼商業(yè)銀行改革，促進(jìn)商業(yè)銀行加速轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要力量。總之，金融開放與行業(yè)改革共振，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)加劇，商業(yè)銀行的盈利能力面臨挑戰(zhàn)。

（三）微觀層面：客群的投資理財(cái)意識(shí)提升，商業(yè)銀行營(yíng)銷與服務(wù)壓力增大

隨著經(jīng)濟(jì)水平的快速提升與科技工具的廣泛應(yīng)用，我國(guó)居民與企業(yè)的投資理財(cái)意識(shí)快速提升，這在一定程度上改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的微觀環(huán)境，在給商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也形成了挑戰(zhàn)。2013年互聯(lián)網(wǎng)的快速興起對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)形成了較大沖擊;2019年資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)形成了不小的挑戰(zhàn)。

總而言之，非銀金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、客群競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇，商業(yè)銀行面臨著較大的客群營(yíng)銷與服務(wù)壓力。對(duì)于商業(yè)銀行來說，提升盈利水平必須要確保客群的穩(wěn)健增長(zhǎng)，同時(shí)要提升有效客群的收入貢獻(xiàn)度。但隨著客群投資理財(cái)意識(shí)的提升，許多個(gè)人客戶、企業(yè)客戶及機(jī)構(gòu)客戶不再將資金放到銀行體系，而是轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這無疑對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊。以商業(yè)銀行存款未來，近年來商業(yè)銀行的存款增速持續(xù)下滑，且趨勢(shì)仍在加劇。與此同時(shí)，獲客成本提升、服務(wù)客戶的效能卻難以體現(xiàn)，這些使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力在不斷提升，商業(yè)銀行盈利能力受到抑制。

二、金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的應(yīng)對(duì)策略

基于前文對(duì)金融改革深化視域下商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)管理困境分析，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征、趨勢(shì)以及國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，文章本部分立足商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)板塊，探究商業(yè)銀行提升盈利能力的策略，具體分析如下。

（一）優(yōu)化內(nèi)部管理制度與加速科技金融應(yīng)用并重，提升負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展效能

提升負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展效能是金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的基礎(chǔ)性策略，其核心舉措是優(yōu)化內(nèi)部管理制度與加速科技金融應(yīng)用并重。

第一，商業(yè)銀行要加速內(nèi)部機(jī)構(gòu)職能改革，重構(gòu)人力資源制度，盤活內(nèi)部人力資源，優(yōu)化人才資源配置，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部降本、增效、提質(zhì)、集約，不斷的降低內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)成本，提升商業(yè)銀行的盈利能力。

第二，進(jìn)一步明晰商業(yè)銀行業(yè)務(wù)邊界，厘清各部門、各崗位的權(quán)、責(zé)、利，同時(shí)設(shè)立各業(yè)務(wù)類型的聯(lián)席委員會(huì)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)跨部門資源，加速推動(dòng)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展，提升業(yè)務(wù)開展的執(zhí)行力，確保業(yè)務(wù)的推動(dòng)、落地及發(fā)展都高效。

第三，加速科技金融工具的應(yīng)用，在營(yíng)銷層面要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜、行為分析及預(yù)測(cè)等技術(shù)，精準(zhǔn)營(yíng)銷、高效營(yíng)銷、可持續(xù)營(yíng)銷，降低獲客成本，提升獲客效能;在服務(wù)層面要利用機(jī)器自學(xué)習(xí)、視覺識(shí)別等技術(shù)優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性，提升盈利能力。

（二）完善自身風(fēng)險(xiǎn)防控與激勵(lì)約束制度兼顧，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)是金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的關(guān)鍵性策略，其核心舉措是完善自身風(fēng)險(xiǎn)防控與完善激勵(lì)約束制度兼顧。

一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的防控，具體要求是商業(yè)銀行在不斷革新自身的風(fēng)險(xiǎn)管理與防控意識(shí)的前提下：第一，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的建設(shè)，要通過加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)來發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的分析，尤其是業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行能夠敏銳地識(shí)別自身的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn);第二，提升風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)能力，要立足業(yè)務(wù)的屬性、特征、類型、規(guī)模及影響，全面的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件與風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)致剖析與分析，要較好地模擬出可能出現(xiàn)的后果和損失，從而為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控奠定基礎(chǔ);第三，是要優(yōu)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)決策的科學(xué)性、實(shí)效性，要確保風(fēng)險(xiǎn)處置果斷、科學(xué)。

另一方面，要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制，要明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展的責(zé)任人，落實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展的崗位責(zé)任，從而有效的制約因內(nèi)部業(yè)務(wù)人員未勤勉盡責(zé)而造成業(yè)務(wù)損失，有力地打擊內(nèi)部業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作、違法放貸的行為，降低商業(yè)的不良貸款率，提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)盈利水平。

（三）鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)人才儲(chǔ)備并行，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)跨越發(fā)展

促進(jìn)中間業(yè)務(wù)跨越發(fā)展是金融改革深化視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的創(chuàng)新性策略，其核心舉措是鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)人才儲(chǔ)備并行。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力足、規(guī)模靈活，這是國(guó)外商業(yè)銀行重要的盈利來源。長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常滯后，其原因是多方面的，既包括對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知滯后，也有人才不足與市場(chǎng)需求不足的客觀原因。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)逐步成熟，居民及企業(yè)的金融需求日益多元化、復(fù)雜化，故而加速中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展符合金融市場(chǎng)主體的客觀需要，符合商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，故而要進(jìn)一步加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的資源支持、人力支持。

特別要指出來的是，從國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，具有多學(xué)科背景的綜合性人才對(duì)于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展非常關(guān)鍵，故而商業(yè)銀行必須高度重視人才的培育，既要內(nèi)部培育，挖掘優(yōu)質(zhì)的可造之才，也需要外部引進(jìn)優(yōu)質(zhì)復(fù)合型人才，豐富商業(yè)銀行的人才庫，最終為商業(yè)銀行盈利能力的提升提供智力支撐。

結(jié)束語：

綜上所述，深化金融改革背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理所面臨的國(guó)內(nèi)外宏微觀環(huán)境都將發(fā)生復(fù)雜的變化，商業(yè)銀行必須通過內(nèi)部改革來適應(yīng)外部環(huán)境的變化，進(jìn)而在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得高效、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。本文立足宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面的分析，探索商業(yè)銀行提升盈利能力所面臨的主要障礙，具體包括：商業(yè)銀行需要適應(yīng)政策層面的新常態(tài)、適應(yīng)行業(yè)層面的新競(jìng)爭(zhēng)、承受客群層面的新壓力。在此情況下，商業(yè)銀行必須以業(yè)務(wù)發(fā)展為核心，圍繞負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)板塊來布局自身改革路徑，具體來說就是需要以風(fēng)險(xiǎn)防控為基礎(chǔ)、以制度優(yōu)化為中心、以科技賦能為支撐、以激勵(lì)制度為催化、以人才儲(chǔ)備為保障，全面提升自身的管理活力與業(yè)務(wù)韌勁，真正提升自身在各大業(yè)務(wù)模塊的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行盈利能力的不斷提升，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：崔珮瑤（1995-）女，漢族，山西省陽泉市人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，碩士。研究方向：商業(yè)銀行。