住房公積金風險分析與管理對策

姚力

（新疆巴音郭楞蒙古自治州住房公積金管理中心，新疆 巴州 841000）

隨著現代網絡時代的不斷發展，住房公積金的安全性也受到越來越廣泛且越來越重要的重視，而住房公積金風險的存在對其安全性會產生直接影響，因而有效對公積金風險進行有效控制。作為住房公積金管理工作人員，對于公積金風險需要清除認識，深入分析，依據其中存在的風險積極探索有效對策進行公積金管理，在此基礎上實現公積金風險的有效控制，避免公積金安全性受到影響，以保證有需要的人們更好利用公積金。

一、目前住房公積金中的風險分析

一般而言，住房公積金有量大特性：積累性和專用性。積累性指的是隨員工的工作年限的增加，住房公積金逐漸增加；專用性指這一資金僅能用于員工解決住房問題，企業和單位無權隨意進行支配。在住房公積金管理當中具有一些風險，這些風險不可避免，而且會隨社會的發展、經濟環境的變化不斷變化。因此，有關職能部門要想對住房公積金實現有效管理，需要對這些風險進行深入、細致的分析，進而找出有效解決對策。

就目前住房公積的使用情況而言，住房公積金風險的存在會對具體使用情況產生直接影響，因而需要相關管理人員對公積金管理加強認識，下面主要針對住房公積金中存在的一些風險類型進行分析。

（一）住房公積金中的操縱風險

在目前住房公積金的各種風險中，操作風險比較常見的一種。對于操作風險而言，其所指的就是缺乏完善的內部風險，恩怨及系統，還有相關外部因而導致有明顯產地的一種風險類型，其體現主要就是相關工作人員不具備加強責任心，對于人們所提交的貸款條件未能夠及時有效地實行審核，在實際工作開展中存在一定的違規操作，從而導致貸款損失出現。另外，對于公積金管理工作而言，有些情況下會選擇做假賬的方式挪用公積金，從而導致出現風險。

（二）住房公積金中的信用風險

作為住房公積金中的信用風險，所指的也就是違約風險，其所指的就是由于交易對象無法按照規定履行責任到導致損失產生的一種風險類型，這一風險主要體現在個體貸款方面。在個體貸款環節，由于相關工作人員對于申請個體的實際情況缺乏充分了解，對于個體收入及還款能力未征婚卻把握，也會無法對其信用等級實行準確判斷。在后續還款過程中由于各個方面的原因可能會導致還款人員不具備償還能力，也就無法按照規定進行規還，導致出現損失。

（三）住房公積金中的市場風險

對于市場風險而言，其所指的房地產市場、房地產行業政策及銀行利率等方面都會對公積金產生音響，也就致使其有風險存在，這一類型風險主要包括三種形式，即市場價格風險、流動性風險及政策性風險。其中，市場價格放線就是指社會供求關系及經濟形式對于房地產價格會產生嚴重影響，致使其價格降低，貸款抵押物可能會有貶值情況發生，也就導致貸款風險存在。流動性風險所指的就是公積金管理中心內部所發放的貸款數量比較大，并且公積金提取也比較大，可能會導致資金緊張而出現風險。第三，政策性風險就是國家政策會對這一方面實行調整，而這些政策，尤其使金融政策的調整很容易導致風險存在[1-2]。

二、住房公積金風險的產生原因

（一）資金安全性及使用效率因素

對于住房公積金而言，為能夠使其作用得以更好發揮，需要使公積金運轉規模不斷進行擴展，促使資金利用率實現有效提升，在此基礎上才能夠實現房地產行業的不斷快速發展，且可以有效改善人們居住環境。然而，在公積金貸款規模不斷擴展的形勢下，導致逾期貸款額也表現出不斷增長的發展趨勢，從而導致資金安全以及資金使用效率很難得到有效保證，進而會導致貸款風險的出現，影響公積金管理及使用。

（二）存款與貸款缺乏平衡

就當前所實施的公積金制度而言，其中仍存在較集中的一些矛盾，這些矛盾的主要體現就是資金來源比較分散，而資金使用比較集中，這對于公積金制度實行及發展會產生直接影響。就目前住房公積金發展情況而言，其來源主要就是公積金歸集，然而在對公積金進行提取過程中往往有很多方面的限制。住房公積金的基本都是企業職工按照一定比例每月進行繳納，資金來源比較分散，且數量比較小，然而在流出時往往都是大額流出，也就導致流入與流出不對等。另外，目前我國公積金制度發展速度比較快，隨著企業職工收入的不斷增加，資金歸集雖然也有所增長，但是增長速度相比于公積金貸款明顯比較低，這種失衡的狀況對于住房公積金存在資金危機，影響住房公積金的理想發展。

（三）不同地域發展水平差異的影響

對于不同地區而言，由于其經濟發展水平存在一定差異，不同地區人們的公積金購房貸款需求也就存在一定差異，對于一些比較發達的城市，人們購房需求比較大，因而公積金貸款規模也就比較大，擴展速度也比較快，有些情況下可能會出現貸款資金供給不足的情況，而經濟比較落后的一些地區，由于經濟水平比較低，人們的購房需求比較小，公積金貸款發展規模也就比較小，往往會出現公積金貸款積累情況，而不同地區的公積金無法相互拆解，也就導致地區不平衡情況產生，最終可能會產生一定風險[2-3]。

三、住房公積金風險管理有效對策

（一）建立并健全風險防范機制

在住房公積金風險管理方面，為有效避免風險出現，首先就是需要建立風險防范機制，并且要對其不斷健全，主要從以下幾個方面入手。首先，構建有效宣傳機制，住房公積金管理中心應當通過多種方式實行選擇，使企業職工能夠增強自身自覺還款意識，在這一方面可對各種宣傳工具及宣傳媒體進行合理應用，對人民能夠對住房公積金制度加強認識，并且人們真正了解公積金貸款政策，以促使人們更積極利用公積金貸款。其次，對人們群眾進行有效引導，使其能夠積極利用公積金進行貸款購房，以發揮出公積金貸款的價值。在對公積金貸款加強宣傳的基礎上，可使人們對公積金性質充分了解，使其自覺性增強，還能夠提升其自覺還款意識，對于惡意拖欠還款者予以曝光，從而使由于信用風險而產生的損失減少，使住房公積金風險得以有效控制。

（二）進一步規范公積金管理

首先，對于公積金管理手段需要進一步強化。公積金管理中心應當構建合理的內審管理制度，還要構建內控制度，配備綜合素質較高的稽核審查人員，以實現更合理稽審，同時還需要構建科學合理地指標考核體系，對于各個方面的風險加強考核，對公積金風險進行有效預測，構建權力制衡及自我約束機制，對于處于重要崗位的工作人員需要進行一定制約。其次，對于公積金專款專用原則應當積極堅持，禁止隨意挪用公積金，從而使其作用更好發揮，避免風險存在。

（三）加強內部風險控制

對于目前住房公積金管理而言，為能夠實現風險控制，還需要注意的一點就是應當加強內部風險控制，從而有效避免公積金風險的出現。首先，住房公積金管理中心應當構建內部風險管理制度，對內部風險管理給予規定及明確，使內部風險管理具有更好的行為標準及依據，也就可使內部風險管理更好落實。其次，在內部風險管理方面，還需要構建信息化管理機制，以大數據技術及網絡化技術進行公積金風險管理，使公積金內部風險管理能夠實現動態化，以便及時發現存在的各種風險問題，及時進行處理，及時規避風險的發生。此外，對于公積金管理應當加強監督，以保證公積金管理的有效落實，有效避免風險的發生[3-4]。

（四）強化專業住房公積金管理人才隊伍構建

要想實現對住房公積金的安全管理，需要以素質高、專業能力強的人才隊伍為保障。專業的管理人才能及時發現住房公積金管理領域的風險，進而進行研究并提出相應的解決措施，使脂肪公積金運營的效率和安全性大幅提升；還可設專門的管理崗位，使這一崗位的工作人員專門負責催繳延遲繳納公積金的單位，及時通知，進而使普通職工的相關權益得到有效保障。

（五）強化有效防范住房公積金相關風險的宣傳

要防范公積金風險，不能只依靠管理部門的監督和管理，必須不斷提升職工防范公積金風險的相關意識。因此，管理中心要積極向廣大群眾進行宣傳和科普，讓群眾明白住房公積金有什么作用，意識到防范相關風險的重要意義，讓群眾明白如何有效利用公積金，使住房公積金收款風險降低。

四、結語

在目前住房公積金管理工作的開展中，公積金風險的存在對于公積金的應用及發展會產生直接影響，因而需要有效避免公積金風險的存在。作為住房公積金風險管理人員，對于住房公積金風險需要加強認識，意識到存在的各種風險，并且需要針對這些風險選擇有效對策加強管理，避免公積金風險的發生，為公積金風險的更好利用提供較好的保障，為人們提供更好的服務。