淺談如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品的有效監(jiān)管

李思勰

（山西大學商務學院，山西 太原 030031）

一、引言

金融營銷宣傳作為金融經(jīng)營活動的重要開展環(huán)節(jié)，營銷宣傳活動的開展受到《廣告法》的制約，再加上金融行業(yè)的特殊性因此在監(jiān)管主體因此資質(zhì)要求上，都與普通的產(chǎn)品營銷宣傳存在一定的差別。《證券日報》文獻報道指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺的運營成本相對較低，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的轉發(fā)語都是從同行業(yè)或是同事之間互相借鑒出來的，根據(jù)這一情況，我國監(jiān)管部門就已經(jīng)多次發(fā)布了風險提示，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺門檻相對較低，宣傳發(fā)布主體相對較多，缺乏對相關營銷宣傳內(nèi)容的審核，因此消費者在接受相關非官方渠道發(fā)布的信息時，消費者需要提升自身的自我保護意識，避免沖動消費情況的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

在過往銀保監(jiān)會公開的公布的罰單之中存在有許多保險公司以及從業(yè)人員在互聯(lián)網(wǎng)平臺中違規(guī)宣傳的情況，在2019年3月，就有某保險公司李某由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺中編發(fā)不實內(nèi)容的保險營銷宣傳信息，由監(jiān)管部門對李某進行警告，并處于0.5萬元的罰款金額。為了有效避免消費者被互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷所套路，《風險提示》中曝光了互聯(lián)網(wǎng)平臺中營銷宣傳的三大慣用誤導方法，其一為饑餓營銷方法，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺中宣傳金融產(chǎn)品的限時銷售以及即將停售等營銷信息，因此在金融宣傳標語匯中常常應用“限時限量”“全國瘋搶”等詞匯；其二為夸大收益方法，即銷售人員以及金融機構在互聯(lián)網(wǎng)宣傳過程中，混淆金融產(chǎn)品與其他類型金融產(chǎn)品的信息，如“保本保息”以及“保本高收益”等詞匯；其三為曲解條款方法，即金融機構在互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳過程中，故意曲解相關政策和產(chǎn)品條款等相關內(nèi)容，對消費者進行誤導宣傳。

央行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡述為《通知》）中明確提出金融管理部門需要按照屬地原則，根據(jù)當?shù)卣畽C構需要加強各個區(qū)域的配合程度，依法做好監(jiān)測處置工作。在以往的理財產(chǎn)品投訴案例中，有投資者曾經(jīng)投訴到銀監(jiān)局中，銀監(jiān)局認為銀行并沒有過失，并未做出相應的處理。《通知》中明確提出監(jiān)管部門的意見需要具備一定的法律效力，政府部門在進行金融宣傳案件處理過程中當?shù)氐谋O(jiān)管部門需要聽取監(jiān)管機構的專業(yè)意見，金融機構在監(jiān)管部門依據(jù)規(guī)定政策保護下，對合法宣傳金融產(chǎn)品進行法律保護，而不是選擇一邊倒的維護金融“消費人員”?！锻ㄖ返某雠_對金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳有何極大影響，在《通知》內(nèi)再次重申了對未取得金融業(yè)務經(jīng)營資質(zhì)市場主體所開展的金融營銷宣傳活動所進行支援，對持牌的金融機構提出更多的要求，強調(diào)了對第三方合作機構的約束義務，此外對于已經(jīng)暴露出來營銷亂象提出了系列具體要求，《通知》制定的核心在于保護金融消費者的知情權、選擇權，避免金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳中出現(xiàn)虛假宣傳以及超范圍宣傳的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品監(jiān)管策略

（一）借助《通知》規(guī)范金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳工作

第一，對金融營銷宣傳主體資質(zhì)進行明確。由根據(jù)《通知》對金融營銷宣傳主體資質(zhì)進行明確，對于銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)等金融機構以及其他依法從事金融業(yè)務的機構，需要按照國金融管理部門與地方金融管理部門的許可，開展相應的金融業(yè)務工作以及金融營銷宣傳工作，于金融行業(yè)是一種特殊的經(jīng)營行業(yè)，因此未能根據(jù)相應金融業(yè)務資質(zhì)的市場經(jīng)營主體，不能開展與金融業(yè)務相關的營銷宣傳工作，一旦信息發(fā)布平臺以及傳播媒介依法取得法律范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品或是金融服務者的委托，則可以開展金融產(chǎn)品的營銷宣傳工作。

第二，對金融營銷宣傳營銷行為進行規(guī)范。我國部分人民群眾反映出了金融市場中不當?shù)慕鹑跔I銷宣傳行為，《通知》中對群眾反映的不當金融營銷宣傳行為進行規(guī)定，不得開展非法的金融營銷宣傳活動以及超范圍的金融營銷宣傳活動，金融機構在進行互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品宣傳時，不能利用政府公信力開展金融產(chǎn)品營銷宣傳工作，同時金融機構開展的互聯(lián)網(wǎng)平臺金融產(chǎn)品不能損害金融消費人員的知情權。此外不能利用互聯(lián)網(wǎng)平臺不能開展不當?shù)慕鹑跔I銷宣傳工作，不能在違規(guī)前提下向金融消費者發(fā)送有關金融產(chǎn)品的營銷信息等。

第三，對金融營銷宣傳違法活動進行監(jiān)管。《通知》中互聯(lián)網(wǎng)平臺中的違法違規(guī)性金融營銷宣傳活動，需要采取相應的監(jiān)管策略，對存在違規(guī)情節(jié)但情節(jié)較輕的人員對其進行約談告誡，并責令其在規(guī)定時間內(nèi)進行改正，對于預期尚未改正仍舊侵害金融消費者權益的人員以及金融機構而言，需要責令其暫停開展相關的互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳工作，依法對其采取相應的違規(guī)措施。

（二）明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責

人民銀行、銀保監(jiān)會以及證監(jiān)會以及其他監(jiān)管機構，需要按照規(guī)定的職責崗位分工，提前做好金融營銷宣傳工作的監(jiān)督管理，金融管理部門的分支機構以及管理機構，需要對金融產(chǎn)品以及金融服務經(jīng)營者所開展的檢測處置工作，將金融服務經(jīng)營人員需要將金融產(chǎn)品營銷宣傳監(jiān)督管理工作納入金融消費者權益保護工作中，金融管理部門需要提前做好屬地檢測管理的明確規(guī)定。此外金融管理部門分支機構需要加強與地方政府部門的管理合作力度，通過構建完善的協(xié)調(diào)管理制度，根據(jù)我國法定的職責分工策略，對轄區(qū)內(nèi)的金融營銷宣傳行為進行有效監(jiān)管。對于轄區(qū)內(nèi)未能取得金融業(yè)務資質(zhì)的市場經(jīng)營主體，需要對其開展的與金融業(yè)務相關的營銷宣傳活動，需要對涉及金融行業(yè)相關工作的金融管理分支機構以及地方政府進行有效配合，依法、依制作好對金融產(chǎn)品的監(jiān)管工作。一旦金融營銷宣傳發(fā)生重大事件時，金融管理部門以及地方政府需要做好相應的應急處理方法。

（三）構建完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品的監(jiān)督制度

第一，構建完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳內(nèi)控制度，金融產(chǎn)品以及金融服務經(jīng)營人員需要完善當下的金融營銷宣傳工作制度，指定金融產(chǎn)品的牽頭部門，明確相關人員的個人職責，通過構建完善的金融營銷宣傳內(nèi)部控制管理制度，將金融營銷宣傳管理工作納入金融消費者權益保護工作之中，通過構建完善的金融營銷宣傳內(nèi)控制度，實現(xiàn)對金融產(chǎn)品營銷宣傳工作的回溯管理制度，實現(xiàn)金融產(chǎn)品營銷宣傳管理的長效發(fā)展。

第二，構建完善的金融產(chǎn)品營銷宣傳的宣傳檢測制度。金融產(chǎn)品以及金融服務經(jīng)營人員需要對合作機構開展的金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳活動進行監(jiān)測，監(jiān)測活動范圍不能局限于本機構的分支機構以及外包商和合作方，將相關線索上報至金融管理部門，對相關的金融管理部門工作進行有效配合。

第三，加強對第三方機構的互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為的監(jiān)督管理。金融服務管理人員需要依法對第三方合作機構的合作形式進行審慎，明確金融機構與第三方合作機構的金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳職責，確保金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳行為的合規(guī)合法性。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳金融產(chǎn)品的行為進行管理

第一，明確金融機構需要明確不能非法開展金融產(chǎn)品營銷宣傳工作，避免發(fā)生超范圍金融產(chǎn)品的營銷宣傳工作。金融服務經(jīng)營人員在開展金融營銷宣傳工作期間，不僅需要提供合法經(jīng)營資質(zhì)的癥狀材料，便于金融消費人員以及第三方合作機構進行查驗工作。合法經(jīng)營資質(zhì)的癥狀材料需要有經(jīng)營許可證、備案文件以及能夠證明金融相關身份的資質(zhì)信息。金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳內(nèi)容需要保證與經(jīng)營范圍保持一致。

第二，不得開展引人誤解的金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷。金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷宣傳內(nèi)容中，不能引用不真實、不準確的數(shù)據(jù)資料，不能隱瞞金融產(chǎn)品中的限制性條件，銷售人員不能對以往的業(yè)績進行虛假表述，不能對金融產(chǎn)品的收益進行夸大宣傳。此外不能對金融產(chǎn)品的未來效果、未來收益做出保證承諾，同時不能采用不當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品營銷宣傳手段。

第三，金融產(chǎn)品在進行互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳期間，不能以損害公平競爭的手段開展金融營銷宣傳工作，金融產(chǎn)品的營銷宣傳過程中不能捏造和散布虛假信息，對同產(chǎn)業(yè)的競爭對手進行信譽損害。在互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融營銷宣傳工作時，不能采用不當?shù)脑u比手段以及排序手段進行產(chǎn)品營銷宣傳，不能冒用或是選用與他人相似的注冊商標、字號進行應用，避免消費者在購買過程中，出現(xiàn)產(chǎn)品購買混淆問題。

第四，金融機構不能利用政府公信力對金融產(chǎn)品進行營銷宣傳。金融機構在對金融產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)宣傳過程中，不能利用地方政府監(jiān)管部門的金融產(chǎn)品所進行的審核工作作為宣傳點，誤導金融消費者認為地方金融監(jiān)管部門能夠為金融產(chǎn)品提供保障，同時金融機構需要提供能夠查詢金融產(chǎn)品相關信息的途徑。

第五，對金融產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳過程中不能損害消費者的個人知情權。金融機構需要在金融產(chǎn)品營銷宣傳過程中，需要以能夠引起金融消費者關注的文字、符號等標示，對限制金融消費者個人權利以及加重其義務的信息進行說明，在進行音視頻形式的金融產(chǎn)品宣傳時，對警示信息以及免責類信息以金融消費者能夠理解的形式引起消費者注意。

四、結語

綜上所述，在新經(jīng)濟背景下為了保證金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效宣傳，保證金融產(chǎn)品購買消費者的購買權益，需要加大對金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳力度，有效落實相關監(jiān)督規(guī)定，有效約束相關從業(yè)人員。