金融科技對傳統商業銀行的影響：挑戰與機遇

王 萍

(江西財經大學，江西 南昌330013)

隨著“互聯網+”技術的發展，金融業在互聯網的技術支持下形成了新興的互聯網金融業。 云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對于金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷地體現并釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案推陳出新，對傳統商業銀行的存貸款業務和其他中間業務帶來了巨大的挑戰。 面對金融科技的巨大沖擊，傳統商業銀行目前亟待解決的問題將是如何進行改革創新轉型，在服務模式上與互聯網深度契合，打造“互聯網+”時代下的新模式，以期能在未來的市場競爭中保有競爭優勢。

一、 金融科技給傳統商業銀行帶來的挑戰

(一)“脫媒”現象導致市場縮小

首先，在互聯網金融的影響下，商業銀行業務逐漸呈現“去中介化”，即“脫媒”現象。 借貸雙方繞過商業銀行直接進行資金融通，大大削弱商業銀行的中介作用，在其他互聯網借貸平臺興起的加持下，如阿里小貸不歸入金融機構，不受金融監管部門的監管，因此可提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，非常適合中小微企業的發展現狀，這些資金需求者都投奔手續簡單、便捷高效的互聯網企業貸款，商業銀行的信貸客戶則發生大量的流失。

(二)傳統銀行信用職能削弱

通過建立數據庫，運用大數據技術分析，科技金融公司可以了解到各個領域的信息，從而建立自己的信用數據庫，無形中削弱了銀行的信用職能。 金融科技公司的這一長處在銀行信貸業務中大有所為，人工智能可以模仿人類大腦的學習和分析神經網絡對客戶進行客戶畫像，從而對客戶的信用狀況進行評估，有的智能系統還可以實現人工智能自動決策，減少了人工這一步，大大提升了服務的效率。 如螞蟻金服旗下的獨立第三方征信機構芝麻信用，芝麻信用可通過云計算技術客觀呈現客戶個人的信用狀況，在現實生活中的各個場景如信用卡、融資租賃等場景中已經運用得非常廣。

(三)同業競爭加劇，利潤下降

在傳統銀行業整體蛋糕縮小的情況下，銀行同業之間的市場份額競爭會加劇。 各家商業銀行的經營模式、產品類型大多趨同，哪怕某一家商業銀行設計出新的特色產品，在競爭如此激烈的市場下，各家商業銀行模仿的雷同產品便會層出不窮。 在實體經濟下滑的背景下，商業銀行的同質化無疑讓市場競爭更加激烈。 為吸引優質客戶，商業銀行通過減少存貸利差即升高存款利息、降低貸款利息來爭取市場份額。更有一些商業銀行為追求規模效應承受著大量融資負債，高成本而低收入，不良資產比例太大，從而在非常大的流動性風險下最終面臨倒閉。 如果這樣的情況繼續發展下去，商業銀行之間會形成惡性競爭，不僅對商業銀行自身的利益受損，對整個銀行體系甚至金融體系也是巨大的沖擊。

二、 金融科技發展迅速背景下商業銀行的應對措施

(一)改變思路，變被動服務為主動服務

傳統的銀行客戶服務無疑是被動的，也就是說如果客戶沒有問題，就不會有客戶服務。 被動服務雖然也能有效地為客戶解決問題，但是卻具有被動性、服務范圍狹窄以及缺乏增值服務的缺點。 而在競爭激烈的互聯網時代，金融科技公司的發展讓客戶體驗到從未想過的服務，如掃碼支付、花唄支付等新型服務方式正是在金融科技公司的主動服務思維下誕生的，在此背景下，傳統商業銀行更應該轉變服務思維，變被動為主動，變困難為機遇。 特別是對于中小企業信貸額度低、抵押物不足、資金需求量大的特點，從被動服務到主動營銷，確實是非常符合中小企業需求的策略。 主動的銀行客戶服務意味著銀行不但要解決客戶關于產品的種種疑難問題，還要主動與客戶聯絡，提供與客戶所購產品相關的服務，促使客戶再度上門。 主動服務更意味著客戶經理不僅要不斷完善對客戶已有需求的服務質量，更要深度挖掘客戶的潛在需求，為客戶的潛在需求創造服務。 主動服務的思維是通過為客戶提供更優質、更便捷、更全面的服務從而留住老客戶、吸引新客戶。

(二)與金融科技公司合作，加速科技轉型

金融科技在對傳統銀行形成巨大打擊的同時也成為傳統銀行打破傳統金融邊界創造需求的利器，通過創新技術賦能，商業銀行具備了加大資源投入、驅動創新的動力與技術基礎，從而進一步改善客戶體驗，提高服務效率，延伸了金融服務的深度。 商業銀行擁有大量客戶資源與資本積累，而金融科技公司在數據、人才、技術方面擁有絕對優勢，所以商業銀行與金融科技公司合作，可以進行優勢互補，實現雙贏。

(三)加強創新意識，豐富金融產品和服務的多樣性

差異化的產品和服務是提高銀行競爭力的重要手段之一，所以如何加強創新意識、設計滿足更多不同客戶的產品、打造自身在行業中的不可替代性是商業銀行發展所必須要思考的。 首先，目前中小商業銀行對于金融產品創新的重視度不夠，導致金融產品創新人才得不到重視，大多從業人員的產品創新專業水平不夠，為解決人才缺失問題，商業銀行應當建立起專門的產品研發部門，配備先進的研發設備，提高員工對于產品創新的意識并加強對員工的技術培訓。 其次，當前各家銀行的產品有很大的同質性，而突破同質性、尋找差異化的一個重要環節就是對客戶進行細分，對用戶場景進行細分，從不同的客戶層次和場景應用中找到該銀行的優勢，并深度挖掘該方面的客戶需求，將產品做精做細，產品服務內容動態化，以增強客戶黏性。

(四)完善風險管理體系

互聯網科技快速發展的同時，商業銀行的互聯網金融產品逐漸增多，其中以網上轉賬、理財產品和互聯網小額貸款居多。 但互聯網的金融監管并不完善，部分商業銀行粗放的管理方式無疑留下風險隱患。 在風險管理上，商業銀行應當建立全行統一的管理制度、嚴格審查合作機構資質、加強對合作機構的持續性管理。 在信用體系方面，商業銀行可以建立失信懲戒機制，對于違約企業和個人可以采取懲戒措施，通過訴訟和加強追償力度等手段落實銀行自身債權，對于信守承諾的企業和個人可以采取守信增益機制，通過這種方法來提高企業和個人的守信能力，減少經營風險的產生。

三、 結論與建議

在金融科技的沖擊下，傳統商業銀行的優勢被削弱，表現為市場份額的下降和信貸功能的弱化。 在此背景下，傳統商業銀行的互聯網轉型是大勢所趨，是一項艱巨而復雜的任務。 傳統企業應該在服務思維、技術升級和產品創新方面做出努力。 同時，在轉換的過程中，商業銀行應當平衡積極創新和繼承傳統，大膽探索但要堅持底線，大膽創新思維但要遵守法規，不斷加快自身發展，努力服務于實體經濟。