新時(shí)代農(nóng)商行綠色金融發(fā)展創(chuàng)新與實(shí)踐

賈睿卿，方永林，吳璧羽，張梟宇，黃月宇

(南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院，江蘇南京210000)

“綠色金融”是將環(huán)境保護(hù)考量納入融資、投資中的金融行為，是21 世紀(jì)人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境之間協(xié)調(diào)發(fā)展的產(chǎn)物。 在全球關(guān)注生態(tài)發(fā)展的情況下，綠色金融逐漸登上了越來(lái)越重要的地位。 隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的各種問(wèn)題不斷暴露，甚至愈演愈烈。 走綠色金融這條路將成為一個(gè)永恒的方向。 綠色金融體系的建立有利于企業(yè)融資、選擇項(xiàng)目時(shí)，增強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，盡可能選擇對(duì)環(huán)境友好的發(fā)展項(xiàng)目。 在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重生態(tài)環(huán)保，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)和配置，引導(dǎo)資金從“兩高一資”企業(yè)流向有利于生態(tài)保護(hù)及環(huán)境污染治理的產(chǎn)業(yè)，從而促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

一、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的背景及現(xiàn)狀

黨的十九大指出“建設(shè)生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計(jì)”，同時(shí)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。 農(nóng)商行作為商業(yè)銀行對(duì)口農(nóng)村發(fā)展的主力軍，一直以來(lái)以服務(wù)“三農(nóng)”為己任。 同時(shí)綠色金融的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，亦是農(nóng)商行大力關(guān)注的重點(diǎn)。 支持綠色金融發(fā)展，不僅能加速農(nóng)商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，亦能推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

與國(guó)有大型銀行、股份制銀行及城商行相比，農(nóng)商行綠色金融起步較晚，但是緊跟國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，探索新時(shí)代農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的新道路。 以江蘇地區(qū)上市農(nóng)商行綠色信貸為例，2017 年末，無(wú)錫農(nóng)商行綠色信貸余額 64.98 億元，比年初增加15.53 億元；常熟農(nóng)商行綠色信貸余額 22.4億元，比年初增加3.4 億元，這兩家銀行盡管信貸規(guī)模相對(duì)還不大，但增速均在15% 以上。 與此同時(shí)，各地農(nóng)商行積極研發(fā)創(chuàng)新符合本地發(fā)展實(shí)情的綠色產(chǎn)品。 如江蘇紫金農(nóng)商行的“綠能貸”，助力光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)發(fā)展，受到園區(qū)工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶(hù)的普遍歡迎。 宜興農(nóng)商行的“陽(yáng)羨宜茶貸” 重點(diǎn)扶持“合作社+基地+農(nóng)戶(hù)”茶葉生產(chǎn)企業(yè)，“惠農(nóng)擔(dān)保貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“農(nóng)擔(dān)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，為宜興湖鎮(zhèn)眾多農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)解決了融資擔(dān)保難題，支持了一批優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展壯大，并帶動(dòng)了周邊300 多家農(nóng)家樂(lè)、民宿的發(fā)展。 此外，各農(nóng)商行也在積極創(chuàng)新其他綠色金融產(chǎn)品，尋找綠色金融發(fā)展道路。

盡管綠色金融的發(fā)展呈現(xiàn)日益強(qiáng)盛的趨勢(shì)，但是目前我國(guó)綠色金融發(fā)展仍處于探索階段，和德國(guó)等綠色金融先行國(guó)家還有較大的差距。

二、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的主要障礙

我國(guó)農(nóng)商行的前身是分布于農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社，其功能主要是滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需要，主體面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)融資相對(duì)困難，綠色金融產(chǎn)品以信貸為主

對(duì)比大部分的城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行缺少大型客戶(hù)資源，資金來(lái)源較為零散，回報(bào)率低且回報(bào)周期長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象局限性較大。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及生態(tài)旅游具有明顯的季節(jié)性特征。 廣義的綠色金融內(nèi)容廣泛，包括綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、綠色債券、綠色信托、碳金融等，但是目前農(nóng)商行實(shí)施綠色金融以綠色信貸為主，銀行信貸期限較短，難以滿(mǎn)足綠色基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目長(zhǎng)期融資的需求，其他種類(lèi)綠色產(chǎn)品缺乏探索與創(chuàng)新。 除此之外，各地綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新局部性較強(qiáng)，缺乏可推廣性，增加了研發(fā)成本。

(二) 缺乏健全的信息溝通機(jī)制和完整的服務(wù)制度

銀行對(duì)綠色金融信息披露不足，企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的信息透明度也較低，銀行難以對(duì)企業(yè)生產(chǎn)的具體環(huán)境影響做出精準(zhǔn)的判斷，也缺乏統(tǒng)一的判斷標(biāo)準(zhǔn)。 農(nóng)商行缺乏與企業(yè)進(jìn)行信息溝通的專(zhuān)業(yè)平臺(tái)。 就網(wǎng)上銀行而言，目前大部分農(nóng)商行尚未開(kāi)辟綠色金融專(zhuān)欄，相關(guān)業(yè)務(wù)也較難查詢(xún)。 亦沒(méi)有區(qū)域性的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)供銀企雙方信息參考。 另外一部分農(nóng)商行沒(méi)有完整的綠色金融工作制度，綠色金融的準(zhǔn)入條件缺乏完整的闡述。 不止在農(nóng)商行，目前我國(guó)尚未形成統(tǒng)一的綠色金融計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，綠色產(chǎn)業(yè)概念模糊，各部門(mén)對(duì)“綠色產(chǎn)業(yè)”的邊界界定不一。

(三)專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備不足

綠色金融的發(fā)展需要具有環(huán)保與金融雙重知識(shí)的人才。金融行業(yè)作為企業(yè)和個(gè)人日常生活中必須接觸的行業(yè)，對(duì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)具有很高的要求。 這不僅要熟練掌握銀行業(yè)務(wù)，還要熟悉環(huán)境、法律、相關(guān)綠色行業(yè)的分析等方面的知識(shí)。 其對(duì)人才的培養(yǎng)和發(fā)展具有明顯的專(zhuān)業(yè)性，普及度不高。 就目前而言，我國(guó)不僅缺乏這方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，更加缺乏對(duì)此類(lèi)人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備。 因此，在專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)中，綠色金融的發(fā)展則很難有較強(qiáng)應(yīng)用性的專(zhuān)業(yè)技術(shù)支撐。 而非專(zhuān)業(yè)人員無(wú)論是對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還是對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與管理，都不能夠做到準(zhǔn)確和有效。 缺少完善的組織框架和高水平的專(zhuān)業(yè)人才，整體行業(yè)進(jìn)步的速度較慢，創(chuàng)新能力跟不上金融領(lǐng)域的步伐。

三、 農(nóng)商行發(fā)展綠色金融的建議

(一)進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品多元化創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)

設(shè)計(jì)綠色金融新產(chǎn)品，改良傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。 重視并進(jìn)行綠色保險(xiǎn)、綠色債券、綠色基金等綠色金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。 借鑒國(guó)內(nèi)各地區(qū)農(nóng)商行和其他商業(yè)銀行已有的綠色金融產(chǎn)品及對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的路徑和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身發(fā)展情況改良或創(chuàng)新。 農(nóng)商行可加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、債券機(jī)構(gòu)、租賃機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)的合作，結(jié)合企業(yè)與農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社等客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)情的綠色金融產(chǎn)品，積極跟進(jìn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 在保持農(nóng)商行自身特色的同時(shí)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)商行自身發(fā)展情況的綠色金融新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融資源的綠色配置。

(二)建立線上線下溝通平臺(tái)，制定完整的綠色金融服務(wù)體系

農(nóng)商行可以在官網(wǎng)設(shè)立綠色金融專(zhuān)項(xiàng)平臺(tái)，為企業(yè)提供具體的產(chǎn)品和服務(wù)信息。 在線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品的宣傳力度，完善服務(wù)制度。 建立健全的綠色金融產(chǎn)品準(zhǔn)入、項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)品審批、后續(xù)監(jiān)管等流程機(jī)制。 建立綠色項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫(kù)和企業(yè)環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)更新和獲取信息。

(三) 注重人才培養(yǎng)，制定人才儲(chǔ)備戰(zhàn)略

加快綠色金融人才培養(yǎng)。 積極派遣專(zhuān)業(yè)人員向綠色金融先行的銀行學(xué)習(xí)和借鑒，促進(jìn)人才間的交流。 加強(qiáng)與高校間的交流合作，引進(jìn)高素質(zhì)的環(huán)保節(jié)能人才，培養(yǎng)金融與環(huán)保的復(fù)合型人才；給予綠色金融專(zhuān)業(yè)人才一定的創(chuàng)新補(bǔ)貼；建立綠色金融研究小組，實(shí)行專(zhuān)業(yè)化、高效化的研究管理。除了引進(jìn)人才，農(nóng)商行內(nèi)部還可以鼓勵(lì)員工進(jìn)行有效轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)一批新型人才。 農(nóng)商行要著眼未來(lái)，選拔出自身綜合素質(zhì)高的員工，建立綠色金融人才庫(kù)，加強(qiáng)對(duì)這批員工進(jìn)行綠色金融理念、法規(guī)政策、風(fēng)控管理的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化內(nèi)部員工技能的多樣性。

(四) 加大綠色金融文化宣傳力度

對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行重構(gòu)和再造，強(qiáng)調(diào)農(nóng)商行的社會(huì)責(zé)任與環(huán)保意識(shí)，將推動(dòng)綠色金融發(fā)展上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略領(lǐng)域。 加大線上線下綠色金融宣傳力度，推行綠色辦公、綠色通道等，加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品的公開(kāi)透明度，指引企業(yè)學(xué)習(xí)了解。 提供更多的網(wǎng)上在線服務(wù)，減少紙質(zhì)和交通工具的應(yīng)用，在銀行內(nèi)形成綠色、可持續(xù)的文化氛圍。 將綠色因素融入銀行運(yùn)營(yíng)的方方面面。

四、 展望

在全球氣候迅速惡化及經(jīng)濟(jì)全球化的情況下，尋找生態(tài)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡點(diǎn)，走綠色金融的發(fā)展道路是必要的。 重視綠色金融的發(fā)展能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，找到經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加新的活力和動(dòng)力。所以在未來(lái)的發(fā)展實(shí)踐中，進(jìn)一步推動(dòng)綠色金融的發(fā)展、推動(dòng)生態(tài)文明建設(shè)進(jìn)程將會(huì)是我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，也將是世界范圍內(nèi)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢(shì)。