安徽省農村金融精準扶貧現狀及對策

張 帥，王 園

(宿州學院商學院，安徽 宿州234000)

從2011 年至今，我國進入精準扶貧階段。 安徽省緊跟國家政策，致力于農村脫貧工作，效果顯著。 安徽省扶貧開發工作辦公室公示的安徽省2019 年貧困縣擬退出名單，是安徽省最后一批貧困縣。 它們退出貧困縣序列后，安徽省所有貧困縣全部摘帽。 在這個過程中，安徽省推動金融精準扶貧，推出多種精準扶貧模式，助力實現全面建成小康社會的目標。

一、 安徽省農村金融精準扶貧工作的開展現狀

(一)金融精準扶貧的政策措施跟得上

2016 年以來，在深入學習貫徹中國人民銀行等七部門聯合印發的《關于金融助推扶貧攻堅的實施意見》基礎上，安徽省人民政府辦公廳印發了《關于推進金融扶貧工程的實施意見》，從貸款規模、融資擔保、農村金融基礎設施、金融服務產品創新等方面提出金融扶貧攻堅目標。 2016 年3 月，在人民銀行總行創設扶貧再貸款工具后，中國人民銀行安徽省分行第一時間制定《運用扶貧再貸款精準支持金融扶貧工作的實施意見》。 2019 年安徽省委一號文件里提出，加大涉農貸款支持力度，實現普惠性涉農貸款增速總體高于各項貸款平均增速，鼓勵銀行業金融機構單列涉農信貸計劃，加大對鄉村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度。

金融精準扶貧的政策不斷落實實施，推動了安徽省9 個貧困縣摘帽、64 個貧困村出列、40 萬貧困人口脫貧的年度目標全面完成，實現了貧困發生率從0.93%降至0.16%。

(二)精準扶貧模式不斷創新

為了達到政府、銀行、企業、農民多贏的局面，各金融機構不斷創新金融精準扶貧模式。 如，安徽農金機構創新推出了“1+1+1+N”模式、“分貸統還”模式、“農商銀行+政府”模式、“村集體+能人+農商銀行+貧困戶”模式、“農商銀行+農戶”模式，作用于金融精準扶貧。 這五種模式的實施，受到了政府、企業和農民們的一致好評。 據報告統計，2018 年，安徽省金融機構利用中小微企業信用信息平臺開發信貸產品62個，累計發放中小微企業貸款33.3 億元；利用農村信用信息平臺開發信貸產品56 個，建立信用檔案的農戶信用貸款余額21.7 億元。①數據來源：《安徽省金融運行報告(2019)》。除此之外，金融機構優化了貸款程序，從申請貸款到貸款發放，申請程序簡單，用時短。

二、 安徽省農村金融精準扶貧工作存在的問題

安徽省的扶貧工作在取得卓越成績的同時，也存在著一些需要完善的地方。

(一)農村金融精準扶貧宣傳不夠深入

研究人員走訪了安徽阜陽潁泉區新興居委會楊莊，該村位于阜陽泉河的一條支流旁，且受到地理位置影響，該村每年夏天都會因暴雨自然災害而導致農民收入受損。

在走訪詢問當地農民由于財產損失導致生活困難會用什么方法解決困境時發現：在走訪的45 戶中，有14 戶選擇使用家里積攢的現金，15 戶是取出存款，7 戶是選擇找親戚鄰居借錢，5 戶動用銀行理財資金，只有4 戶具有向銀行申請貸款的想法，并且簡單了解國家出臺的相關金融精準扶貧政策。 在對農戶的進一步詢問中了解到，他們知道國家金融扶貧政策也是平時從新聞上看到的，具體內容并不清楚。

從走訪詢問得到的結果不難看出，45 戶人家僅有4 戶有過找銀行進行惠農貸款的想法，占比僅有8.9%。 可見，金融扶貧的普及并不深入。

(二)貧困主體缺乏信用意識

在農村，留守老人和留守兒童相對較多。 即使有部分青壯年，也會由于居住偏遠、經濟發展環境差、受教育的程度不高等原因造成信用意識差。 他們對國家制定的扶貧政策認知不明確，甚至認為國家扶貧花的是國家的錢，貸款不需要自己還，不還也不會有什么負面影響。 因此，金融扶貧仍存在阻礙。

(三)農村產業單一，難以實現可持續發展

雖然農戶生活在不斷改善，但農村仍存在以農業種植為主、產業單一的情況。 一旦遇到自然災害或者農作物價格下跌，農戶的收入得不到保障，農戶資本得不到積累。

所以金融精準扶貧扶的到底該是什么? 資金給付還是資金輔助精準道路? 顯而易見，單一、零散的農村種植產業在農戶脫貧致富的路上是難以長期維持下去的，給貧困地區貧困戶指明一條可持續發展的道路再輔以金融機構的資金，才是適用于安徽乃至全國的一個脫貧致富的良策。

(四)農村金融精準扶貧精準度不夠

精準扶貧不僅要扶貧，還要求精準。 金融扶貧的主要方式是資金的支持，結合金融機構自身的經營目標，因此能夠獲得貸款支持的一般都是經濟條件相對較好的農戶，或者具備還款潛力的農戶，貧困戶尤其是特困戶很難獲得資金支持。 產業金融扶貧等項目，受益多的主要還是貧困社區中的中高收入農戶，只有較少比例貧困農戶從中受益，且受益也相對較少。 這與精準扶貧中的“精準”要求并不相符合。 精準扶貧更要瞄準貧困居民，將資金用在能夠帶動更多貧困居民脫貧的農業產業上。

三、 優化安徽金融精準扶貧工作的對策建議

(一)加大金融精準扶貧下鄉宣傳活動

要解決金融精準扶貧推進存在的不均衡問題，各村鎮金融機構需要結合村委會去與村民接觸，了解各村情況，在農閑時候，開展一些關于金融精準扶貧的小講堂，通過通俗易懂的話語，讓老百姓能去了解國家政策，在貧困或者資金不充足、需要資金救急的時候，知道有這么一種金融扶貧政策能幫助他們解燃眉之急。

除此之外，金融機構也不應只是將金融精準扶貧的宣傳活動停留在宣傳上，而要在宣傳之后，再深入去了解一下貧困戶對國家政策是否理解，知道該怎么辦，以及主動去帶領他們嘗試通過使用國家制定的金融精準扶貧政策去解決問題。 也只有這樣一步步去引導他們，才能將金融精準扶貧落實到實際中來。

(二)做好金融精準扶貧數據管理工作

政府需要加強對貧困主體信用意識的培養，使其能對國家農村金融精準扶貧政策進行正確解讀，消除“金融扶貧就是國家掏錢，借國家的錢不用還”這種嚴重錯誤的想法。

加強貧困信息數據的收集、維護和更新，真正把金融精準扶貧信息系統用好。 可以委派專門人員，或成立專門的工作小組，做好一對一精準信息調查服務，及時收集貧困主體的信息有，做好信息更新。

此外，政府可以將貧困信息的信用等級進行評定劃分，針對不同的等級，金融機構可以制定信用差異化金融產品，做到服務對象精準化、金融產品精準化，切實將國家金融扶貧資金精準利用。

(三)因地制宜，促進產業可持續發展

穩定脫貧，防止返貧，就要做到“授人以魚不如授人以漁”。 金融扶貧不能只是單純資金上的幫扶，只有將資金聚集起來，因地制宜，發展具有本地特色，建立可持續發展的產業，才能從本質上帶動貧困地區貧困戶的脫貧致富，如鄉村旅游貸款。 霍山聯合村鎮銀行借助“景區帶村、能人帶戶、企業(合作社)+農戶”等扶貧政策，向霍山縣佛子嶺鎮的6 個村發放貸款2374 萬元，每村實現年旅游經營收入達100 萬元以上，帶動720 戶貧困戶實現脫貧。

這個案例告訴我們，金融精準扶貧，必須因地制宜，促進貧困地區產業的可持續發展，才能真正帶領貧困人民徹底擺脫貧困。

(四)明確金融扶貧支持的精準目標

精準扶貧要做到“釜底抽薪”，從本質上找出貧困的真正原因。 首先，確定工作重點放在哪里。 如貧困山區首要加大基礎設施建設的投入，修路利于資源進出，修水利便于農業發展。 其次，明確貧困地區的優勢產業是什么。 加大對優勢產業的支持，發展適合于貧困地區的特色產業，以產業發展的形式帶動周邊農戶增收致富。 最后，要想扶貧精準，就要對當地百姓情況了如指掌，這就要求我們建立精準扶貧金融服務檔案，精準對接特色產業發展、貧困人口就業就學、異地扶貧搬遷、貧困地區重點項目等領域的金融服務需求，增強貧困戶發展能力，支持貧困人口去擺脫貧窮。

(五)完善金融精準扶貧工作機制

首先，著力構建政府、市場、社會協同推進的“三位一體”扶貧格局，充分發揮市場在資源配置中的決定作用。 加大相關部門的協調配合，通過完善相關保障機制，讓金融機構在資金扶貧方面更加放心，同時通過完善相關政策支持機制，激勵金融機構放心給貧困戶進行貸款。

其次，靈活創新信貸管理機制，推動扶貧小額信貸業務增量擴面，著力提升扶貧小額信貸的精準性和有效性，大力推進符合貧困地區多樣化發展需要的金融產品和服務方式創新。