利率下行趨勢與銀行外匯業務轉型

銀行可通過以科技賦能提升進出口貿易便利化等手段，應對利率下行可能帶來的不利影響。

今年以來我國利率下行速度加快。外匯業務作為加大中間業務布局、實現輕型化、國際化轉型的重要抓手，商業銀行應未雨綢繆，加快推進改革突圍。主要轉型思路有：通過科技賦能提升進出口貿易便利化；跨境聯動拓寬客戶融資渠道；資源整合助力企業“全球化”布局等。

思路一：通過科技賦能提升進出口貿易便利化

商業銀行在新形勢下應加強內部企業網銀、現金管理系統、手機銀行等對公電子渠道的研發，或與第三方平臺合作，針對全鏈條國際貿易的進出口業務的各環節，提供進出口付匯、信用證、購付匯、外幣存款、關稅繳納等在線操作解決方案，提升貿易便利化程度。

相關案例：A企業交易對手分布于多個國家，各個交易對手對支付結算方式有不同的要求，主要采用TT付款和國際信用證兩種方式結算。A企業自行負責通關的一切手續（如安排運輸、報關、海關稅費繳納等）。A企業內部管理層級多，用印流程繁瑣。TT付匯、信用證付款、信用證承兌等業務均需在銀行相關單據上蓋章，耗時耗力。A企業安排不同的人員分別負責貨款支付與海關稅費繳納事宜。隨著A企業進口規模的逐漸增大，處理貨款支付及報關繳稅的頻率逐漸增多，給企業的人力安排帶來了巨大的壓力。針對A企業存在的問題，銀行為企業推薦了“跨境瞬時通”產品（包括瞬時匯、開證瞬時通及關稅瞬時通，見圖1），通過為企業開通網銀，使企業在線即可處理開證及付匯事宜；同時，還指導企業通過新一代海關稅費電子支付系統繳納海關稅費，并在支付系統上簽訂了與銀行、海關的三方協議。

思路二：跨境聯動拓寬融資渠道

幫助企業拓寬融資資金來源，降低融資成本，包括：利用負利率政策下全球債券市場發展的機遇，為客戶提供多幣種債券承銷服務；打通境內、境外融資通道，運用全球貨幣市場低成本資金。

相關案例：B企業是全國最大的摩托車及發動機生產基地之一，摩托車發動機產銷量全國第一，出口創匯位居全市摩托車行業榜首。近年來，該企業通過整合優勢資源，引進國外先進的技術和管理經驗，各項業務持續、快速、健康發展，資產規模不斷擴大，主營業務收入和盈利水平保持穩定增長。隨著資產規模的不斷擴大，企業對打通跨境融資渠道的需求也日益強烈。銀行充分運用跨境人民幣創新政策，全力做好與企業及其他發債相關方的對接，研究制定了“本地化金融機構提供反擔保，銀行為境外發債提供擔保增信”的業務架構，成功助推企業赴境外發行3年期、8億元人民幣離岸債券，發債資金全額回流支持企業生產經營發展。

相關案例：M公司是一家從事鎳鐵冶煉企業，其主要原材料紅土鎳礦主要從菲律賓、印尼等國家進口，并以進口信用證作為主要的結算方式。一般情況下，進口信用證開出兩個月左右，該筆信用證項下來單，該企業使用授信銀行B銀行授信額度付款。該業務運行中的主要問題是，境內人民幣貸款資金成本相對較高，，企業的財務成本居高不下。對此，B銀行結合現階段外幣貸款利率較低的情況，為該企業客戶設計了跨境金融服務方案：采用風險參與方式，通過與B銀行境外分行合作，幫助客戶從境外融資。風險參與項下跨境直貸業務，充分發揮了跨境聯動優勢，突破了原有人民幣貨款的單一模式，采用由境外分行作為風險出讓行與境內企業簽訂融資合同，再由境內分行參與業務風險的創新模式。在此模式下，境內銀行可運用客戶已有的流動資金貸款、貿易融資業務額度從境外借款，無須做授信方案變更。此外，鑒于遠期匯率波動，B銀行還為客戶提供了全方位匯率避險保護方案，以滿足企業套期保值的需求，規避市場風險。

思路三：資源整合助力企業“全球化”布局

在全球化背景下，基于企業集團客戶的快速發展要求，大型國企、民營企業集團、跨國公司區域總部，對跨境資金運營和管控均有越來越強烈的需求。與此同時，為更好地實現人民幣國際化，監管部門也不斷推陳出新，優化政策支持集團公司資金集中運營、專戶歸集境外資金、對境外成員放款，以及對企業凈流入資金實行上限管理等。

相關案例：以跨境資金池促進客戶全球資金優化配置。

T公司主要從事飛機租賃業務，在境內外注冊有多家租賃子公司和飛機SPV公司。該企業希望統一在境內開設跨境本外幣專用賬戶，實現全球賬戶管理，包括：交易信息能夠實時推送至企業內部系統；借助境內外集中收付業務分析，建立統一、有序的交易標準，消除時區及語言障礙；資金調撥不占用企業外債或對外投資額度；簡化業務辦理流程；實現跨境本外幣專戶與境內成員賬戶的自由劃轉，實時到賬，并能通過日間透支及法人透支額度提升資金池的流動性等功能。

對此，某銀行為該企業提供了跨境資金池解決方案，其境內外企業均可入池，打通了集團內部資金跨境自由融通渠道，實現了全球資金統一管理。

相關案例：以國際雙保理助力客戶全球供應鏈發展。

隨著中國企業“走出去”步伐的逐步加快，越來越多的中國企業將產業鏈延伸至海外，在全球范圍內廣泛設立機構，以獲取穩定的原料供應或銷售渠道，供應鏈的跨國屬性日益凸顯。

E公司為我國五大原油進口企業之一，是某大型央企能源板塊的核心骨干企業。一直以來，其與某銀行在結售匯、外幣匯款、跨境人民幣匯款以及貿易融資等領域保持了良好合作。E公司所屬集團在海外設立采購平臺F公司，F公司向國外賣方采購原油，再以信用方式向E公司銷售。原油采購中單筆交易金額較大，即便是融資價格上的微幅波動，也會對企業財務成本造成較大影響，因此企業對降低融資成本的需求非常強烈。

銀行為E公司設計了“國際雙保理融資”供應鏈金融解決方案，即F公司把對E公司賒銷產生的應收賬款轉讓給某銀行海外分行，由海外分行作為出口保理商向某銀行境內分行提出國際雙保理業務申請；境內分行作為進口保理商，為E公司核定進口保理專項額度，承擔E公司到期付款的信用風險；在此基礎上，海外分行向F公司發放融資；到期后，E公司向F公司付款，F公司償還海外分行融資。

思路四：助力外貿企業加快交易速度、降低結算和融資成本

今年以來，外貿企業保訂單、保市場需求迫切。A銀行依托保險集團平臺資源，運用數字化和金融科技工具，一站式提供涵蓋通關、融資、保險等幾大模塊綜合金融服務解決方案，助力外貿企業加快交易速度、降低結算和融資成本。

一是助力企業高效通關。針對傳統進出口報關繁瑣且材料多，外貿企業通關綜合成本較高的痛點，A銀行以關稅在線支付、關稅保函和關稅履約保險等產品與服務打出智通關組合拳，讓“人員少跑動、數據多跑動”，為企業節省時間成本和人力成本，助力企業高效通關。

二是打通企業融資堵點。外貿企業在原材料采購、生產備貨到發貨各個環節，難免會遇到資金缺口；企業要進一步擴大生產和貿易規模，也需要融資支持。針對此類需求，A銀行在綜合金融服務方案中，設計了專門的融資模塊，有針對性地嵌入出口融資、外貿貸、票據融資、法人賬戶透支、個人抵押經營貸等特色產品，不僅涵蓋企業全鏈條出口融資服務，還包括供應鏈金融、經營貸款和信用貸款服務，為外貿產業鏈精準注入資金，以更大幅度此提升產業鏈協同復工復產效應。

三是護佑企業財產安全。對外貿企業關注的對外貿易貨物運輸等環節的損耗問題，A銀行聯動保險集團，為企業提供財產保險服務，包括貨物運輸、產品責任、設備及賬戶等保險產品，對企業在對外貿易中可能發生的風險盡可能考慮周全，全面保障企業的財產安全。以上險種均可通過APP實現線上保險咨詢、投保、繳費、電子保單等投保服務；而通過理賠小程序，還可實現一站式移動網絡理賠服務，真正足不出戶即可輕松享受全流程保險服務。