銀行業經營發展與風險防控研究

呂思锜

【摘要】我國的銀行以信用作為基礎，主要業務是借貸業務和業務結算，最大的特征是高風險。根據2015年修訂的最新《商業銀行法》，中國銀行最終將取消監督存貸款之間的關系，加強銀行發行貸款的獨立性，并提高銀行的自主經營權。一方面，這意味著銀行風險顯著增加。商業銀行作為一個經營貨幣的行業，由于其業務性質的特殊性，其自身會有特定風險。另一方面，商業銀行也可以稱為是有一種盈利風險的商業組織，利潤和風險就像硬幣的兩面，無法分割。因此，銀行的高收益意味著它將面臨著高風險。自從我國加入世界貿易組織后，金融市場全面開放，在華外資銀行數量增加，國內銀行面臨巨大的外部競爭壓力。2018年，全球經濟的發展現狀和發展環境呈現總體穩定的狀態，區域風險不斷增加。隨著全球金融業持續增長，增長方式也越來越多樣化。鑒于全球金融業，風險正在不斷上升，應注意全球貿易戰和新的經濟風險。我國銀行業正在加快對外開放的進程，新政策主要包括放寬對外資所有權的限制，并促進業務審批程序等。新政策的逐步實施將促進外國銀行在中國的發展和在中國的業務擴展，并使中國銀行業的競爭環境進一步復雜化。

【關鍵詞】銀行;經營風險;防范對策

自20世紀末以來，隨著經濟的全球化、一體化和勞動經濟部門的鞏固和深化，國際銀行業的運作已趨向于決定性發展趨勢，國內一些主要的經濟體的銀行業已經發展帶了混業的運營階段。相反，因為發展階段的獨特性，我國的金融體系在2003年為創建了一個單獨的運營和監管體系。而隨著最近銀行體系的放松管制和金融變革的加速，我國的銀行業正在執行一定程度上的混業經營的變遷過程。但是，由于缺乏政府監管，銀行部門職能和個人監管體系之間存在很大的內部沖突，政府從混合行業的角度來對銀行業進行改革是必要的。在管理銀行的過程中，業務發展和風險規避是影響銀行業務的關鍵問題。許多銀行管理者認為，業務發展和風險防范是無法完全控制的對抗，這增加了風險，進行風險規避也不可避免地對銀行的業務發展構成了威脅。實際上，業務發展和風險防范的目的是促進銀行的持續增長。兩者實質上屬于同一個事物的兩個不同的方面，有一致的。為了正確說明業務發展和風險防范的需求，我們首先需要對銀行發展與風險防范之間的關系有正確的認識。

1銀行業經營發展分析

多年來，我國金融業一直利用整體經濟增長周期來實現全球化的快速增長和改善。我國的宏觀經濟以年均10%的速度增長，并且在許多方面都取得了良好的進展，使其成為銀行業最快的催化劑。從2001年到2010年，我國的整體經濟增長了3.63倍，而銀行業的份額增長了5倍多，從15.73億元增加到了95.3億元。在這種背景下，我國銀行業的快速發展離不開嚴峻的制度變革。自1998年以來，我國金融業開始著手研究改革措施，其主要目的是重組上市，以試圖克服在我國建立金融業和建立現代銀行業的困難，并促進發展。 截至2003年，金融部門改革逐漸消退，并為銀行部門的快速穩定增長奠定了基礎。到目前為止，系統的更改是影響金融部門未來發展和時間要求的影響研究和改進的重要變量。除了這些重大的制度變遷外，自世紀之交以來新的宏觀經濟周期現在也是我國銀行業快速增長的主要原因。同時，我國的宏觀經濟正在進入新的繁榮周期。這段時間保證了在20年的經濟增長以及改善和積累的基礎上，對宏觀經濟的“軟著陸”和“硬著陸”的國內管理有豐富的經驗。

2008年，金融危機始于美國，繼而席卷全球，危及到了我國。此外，某些國家和地區的金融運作速度正在提高，且全球經濟和金融功能正在發生重大變化。在這些前提下，我國推出了一攬子前所未有的財政和經濟刺激計劃，以減輕危機帶來的影響。這段危機僅持續了三年，但已開始對國內金融職能，特別是金融機構產生了重大影響。隨著金融業開始發展關鍵創新節點，金融業許多方面都面臨了嚴重的危機。

根據國際金融協會（IIF）的數據，2017年中國銀行業在63個國家和地區擁有1，350個分支機構，截止2010年，中國跨境融資的最高限額為6300億美元，較2010年增長將近5倍。美國，日本和歐洲的國家銀行的跨境貸款增加了13%、35%和5%。我國的跨境貸款占占GDP的5%，低于美國（12%）、歐洲（14%）、日本（25%）和英國（80%）水平，但是我國的上升趨勢相對穩定。 2017年，我國四大銀行的國際貿易繼續增長。首先，對外貿易增長逐漸放緩。海外資產增長了8%，比2016年的增長速度減緩了5%，營業利潤增長11%，增長速度比2016年減緩了14%，稅前利潤下降了3%，增速下降至34%。其次，境外資產的貢獻是穩定的，對集團的貢獻增加。 2017年四大銀行的海外資產平均占集團的11.8%，與2016年的占比一樣，最近幾年一直在11%至12%之間變化。第三，區域分布更加平衡。最近，在歐洲和美國上市的四家主要銀行布局已大大擴展，區域性的布局也逐漸平衡。同時，“一帶一路”中所包括的國家也是區域布局的重要領域[1]。

2銀行經營風險

2.1風險評級風險

當前的風險管理系統中，銀行的風險管理系統主要由三個機構組成：董事會、風險管理委員會和信貸部門。這三個組織共同進行關鍵分支機構的集成分支機構管理。其中，相應的風險和治理政策支行由總行統一制定實行，支行以總行為準，建立資產保全部門，催收、處治或訴訟出現等我不良資產，降低風險帶來的巨大損失。總部授予信用額度的主要目的是接受總部對地區的評級和授權。如果超出了法規的限制，則必須將其報告給總部以供批準。至于信用評級系統，需要實行雙人制度，也就是有審貸調查人和信貸調查人必須進行平行調查，以加強信用風險管理。但是，信用風險評估仍然取決于客戶的信用等級，信用風險評估政策是我國銀行信用風險管理的基礎。如果信譽存在誤差，這對貸款的回收將產生巨大影響，大大增加了風險。

2.2銀行的產品風險

利率市場化使得銀行產品的變化成為了一種發展趨勢。隨著近年來的不斷更新，我國銀行也在不斷創新自己的產品，包括供應商融資、簡易便捷貸款、循環貸款、移動資產貸款和企業法人按揭等產品，這些新產品充分反映了銀行的無限創造力，可以充分滿足市場需求。但是，當這些計劃開始時，就已經有了很多風險。

2.3利率及匯率管理風險

在市場宏觀環境方面，2015年人民銀行將利率降準了5次降息了5次，這些加快了市場利率的轉換過程，并使銀行能夠同時利用資金和資源。同時，銀行控制利率的能力無法跟進利率不確定性變化速度。其中利率敏感性資產和負債在當前結構上不同。隨著現代金融的發展，各種產品的時間限制變得很復雜，并且時間框架結構變得難以管控。另一方面，自2015年8月11日進行股份制改革以來，人民幣不斷在外匯市場變化，承擔銀行風險的成本顯著增加。風險管理的重點是調查研究匯率變化，并積極重組外匯和債務結構。當前的銀行風范和匯率風險控制基本上是通過員工的定性分析得到，定量的分析不足，沒辦法及時反應市場的變化，缺乏有效識別市場變化和風險的相關模型[2]。

2.4操作風險

例如，工人沒有按照規章制度進行工作，或者管理人員為了個人利益而違反操作原則等。很多風險都是因為人的操作發生的，特別是，由于銀行員工的高度流動性和新員工對公司業務操作流程和運營準則并不了解，因此它們的操作錯誤率很高。其中，在一些銀行中有客戶和銀行經理聯合起來。例如，選擇客戶時，需要根據客戶的信用記錄、就業情況、支付能力、所處行業、家庭住址、婚姻狀況、年齡范圍和其他方面進行調查和解釋。選擇高質量的客戶和具有良好信用記錄、豐富的業務經驗的35-45歲的客戶，但客戶經理通常會為了完成業績，跟客戶聯合，填報虛假的信息，騙取貸款，完成自己的任務[3]。

3基于銀行經營風險的防范對策

3.1人才培養與風險意識并行

現代銀行的特點是高風險、高科技和高人力資本。人力資本高的主要原因是人，人是整體風險管理中最重要的部分，政策的設計和實施取決于每個人。因此，為了加強團隊建設風險管理，需要加強人才在業務風險管理方面的培訓。在民生銀行南昌分行管理活動中，需要執行以下操作：第一，組建高水平的專業管理團隊。甄選和培訓風險管理人員，從競爭性的薪酬系統吸引高素質的風險管理專業人員，提高風險管理人員的意識和共享度，以及招聘或培訓有多年從業經驗的可靠人才，組建專業和高質量的風險管理團隊。第二，加強培訓，以不斷提高和增強員工風險管理知識。第三，加強與國內外同行的交流，學習成功的開放思想。尤其應重點關注民生銀行內外資銀行的專家組。因為國內銀行和高級國際銀行之間的團隊管理不同，以至于缺乏在風險管理方面的專業知識，因而無法將其聘用于關鍵職位。此外，有必要加強人才儲備，同時要確保人才儲備的質量，通過高素質人才團隊滿足風險管理流程人才需求。例如，可以模擬國外風險管理系統的改革。銀行南昌分行目前正在完善風險管理體系，該系統的改進是實施各種風險管理系統的重要組成部分。這是有機的部分，需要完善風險經理和客戶經理之間的配置比例。風險管理要求風險管理部門的負責人在各個業務部門實施開放的嵌入式管理系統。風險管理人員的職責主要是在有各種業務風險時識別風險，并確保對其進行嚴格管理。風險管理的職責為選擇風險管理設定了高標準，風險管理經理需要有豐富的經驗和合格的風險管理，以及專業知識、風險識別和風險衡量專業知識等。需要負責全面的風險監控，并能夠隨時應對各種危機。實際上，已經推出了“雙重簽名”身份驗證系統，由銀行經理和風險經理共同批準才能進行下一步的系統。

3.2加強客戶身份識別系統建設

3.2.1認真遵守聯網核查制度

處理一些掛失、解掛的特殊業務時，要根據相關法律、法規或規章制度進行身份核實工作。如果互聯網上的驗證不一致，則客戶可以提供其他有效文件，例如護照、戶口本和駕駛證等有效證件。如果進一步驗證了客戶的身份，則銀行的運營商必須復制客戶的原始證件，以幫助客戶完成他們需要處理的業務。

3.2.2嚴格審核客戶證件

客戶必須提供有效的身份證明，代理商必須提供有效的身份證明。如果丟失了身份證件，則需要提供戶口簿或去警察局辦理經過認證的身份證明文件，嚴格按照規章制度辦理業務。同時，需要確保系統信息和客戶提供的文檔是統一的，確認至少2項個人信息。檢查真實的客戶信息，例如開設賬戶、付款類型、金額、賬號、電話號碼、家庭住址和身份證號碼等。

3.2.3謹慎代辦無簽約代發和批扣業務

批量代發機構必須在項目上簽名。如果是臨時一次性的批量代發，或是，地方當局明確可以不簽署合同來管理的批量代發業務，可以經分支機構經理審批之后處理工作，一定要避免出現沒有代發工資協議而長期代發工資的情形。

3.3嚴格控制授信風險流程

做好貸款前的篩選。例如，小型企業專注于現代服務、零售、醫療設備、食品和飲料、住房和其他大眾消費、環境保護、教育和其他行業，同時，要注意客戶的選擇。在諸如基礎建筑材料、建筑和煤炭等敏感行業中，必須謹慎采取措施，以減輕庫存信貸壓力。在大批量制造行業（含紡織服裝制造行業）、鋼鐵業和谷物業中，需要嚴肅落實壓降退出。在貸款中期批準階段，要做好抵押擔保工作。例如小微企業的情況，首先，如果客戶自身條件沒有優勢（例如自身沒有抵押貸款和共同基金，或者配偶沒有抵押），那么房地產或抵押貸款余額很小，房地產或其他銀行應首先要進行抵押擔保。第二，主要接受高品質和處于戰略位置的房屋，也可以包括辦公樓或供自己使用或低收入的辦公室等，對于高價或者面積大的房屋、別墅、酒店式公寓、地理位置不好的房屋產業，不涉及工廠建筑。第三，不包括被動商業房地產（辦公樓、商店）和專有房地產抵押。最后，遵循說明手冊。以一個簡單的公司貸款示例。一方面，首先要注意不要違反債務投資政策，更改公司債券的用途。其次，嚴禁公司未經同意就提供大量現金，造成銀行在業務流動性承擔較多風險中的后果。另一方面，要注意信譽風險。首先，在業務方面，有必要定期檢查貸方公司的財務報表，以防止在償還貸款時無法償還的情況。其次，要關注抵押品貸款時抵押清算階段的監管。除風險管理外，客戶監管還應定期訪問貸方，以預防和控制動態風險。