互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

胡子維

摘要：近些年來，伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)中不斷發(fā)展壯大，這一新興的金融勢力對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。為了更好的推動我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，文章將分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，探究商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)界尚無統(tǒng)一的明確定義，一般是將由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事的金融行為統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性和大眾性的特點，正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后就受到了越來越多人的關(guān)注，并得以飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在多個方面。下面，筆者將對其進(jìn)行具體的分析和論述。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的沖擊。一是互聯(lián)網(wǎng)金融從非金融領(lǐng)域不斷地想金融領(lǐng)域滲透，其對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不同的影響。如支付寶、微信等推出了大量便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，比如說支付寶推出的余額寶和微信提出的零錢通，可以隨時存款和支取，而且用戶無需花費時間到銀行中排隊辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這些新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，吸引了較多用戶的注意。同時互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的借貸業(yè)務(wù)——小微信貸，也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。我國商業(yè)銀行在借貸業(yè)務(wù)方面一直重點關(guān)注的都是大型客戶存貸，小微信貸的審批程序復(fù)雜，貸款難度大。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來的小微信貸業(yè)務(wù)則以服務(wù)小額借貸業(yè)務(wù)為主，如阿里小貸其憑借阿里巴巴這一平臺，積聚了龐大的客戶源，因此相關(guān)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出就迅速搶占了市場。互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的小額信貸業(yè)務(wù)，一定程度上影響了商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，其迫使商業(yè)銀行開始思考自身的未來發(fā)展。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的大量客戶逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分流。以第三方支付為例，眾多第三方支付的發(fā)生，其本身是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，但現(xiàn)如今卻變成了由第三方支付組織承擔(dān)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行無法在第一時間掌握客戶的資料，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入到了被邊緣化的困境。而且隨著電子支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所占據(jù)的份額越來越多，也要求銀行在支付領(lǐng)域開放更好的客戶，提供更多的系統(tǒng)接口。此外，相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時更加重視客戶的使用體驗，其在推出各項金融業(yè)務(wù)時更加靈活多變，能夠有效的滿足不同群體的金融需求，因此客戶的黏度更高。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間其所具有的開放性、包容性以及大眾化特性使得客戶得以參與到產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)中，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部的渠道，卻還處在相對比較封閉的狀態(tài)，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要原因。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融為我國商業(yè)銀行的改革發(fā)展提供了借鑒和啟發(fā)依據(jù)。結(jié)合當(dāng)前我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的存款、信貸、支付與清算業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，但是凡事有利也有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列負(fù)面影響，也使得商業(yè)銀行開始反思和探索，自身在未來應(yīng)當(dāng)如何改革，留住客戶。在具體經(jīng)營中其積極影響主要體現(xiàn)在以下方面：一是長期以來，我國的利率一直都是沒有市場化的，這就是使得整個金融體系，尤其是商業(yè)銀行出現(xiàn)了超額的利潤。近些年來，商業(yè)銀行的內(nèi)部競爭雖然比較激烈，但是其外部競爭并充分，許多商業(yè)銀行在整個行業(yè)體系中甚至可以說是處于壟斷地位的，這種壟斷實際上是不利于我國金融業(yè)良性可持續(xù)發(fā)展的。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，則使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的外部競爭力量產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解信息不對稱、提高金融服務(wù)效率、降低交易成本等方面的優(yōu)勢均比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式更加優(yōu)越，這些都迫使銀行不斷不對自身現(xiàn)有的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為用戶提供更多精準(zhǔn)對接、多樣化的金融服務(wù)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面優(yōu)勢有著諸多優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的領(lǐng)域，如方便、快捷、精準(zhǔn)等。這種服務(wù)領(lǐng)域的變化也代表了金融創(chuàng)新的方向，商業(yè)銀行可以從這些方面著手提升自己的服務(wù)意識與競爭力。如為了更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，銀行額提出了更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作也越來越密切。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融提出的小額借貸、P2P模式等，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸服務(wù)創(chuàng)新、金融實踐提供更多的啟示，其為銀行的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了具有價值的參考。

2我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對策略

（1）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)對于商業(yè)銀行來說既是金融競爭對手，同時也是合作伙伴，在互聯(lián)網(wǎng)時代，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。首先，要加強(qiáng)技術(shù)領(lǐng)域的合作。對于互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)來說，科技和信息技術(shù)是其發(fā)展的根本所在，其所推出的一系列業(yè)務(wù)也是建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對用戶的金融習(xí)慣進(jìn)行充分分析得出的，而對于商業(yè)銀行來說，科技和信息技術(shù)是其發(fā)展的弱勢所在，但是當(dāng)前商業(yè)銀行卻是必須要依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)。因此，我國商業(yè)銀行要積極的與科技企業(yè)合作，開發(fā)出更多適合銀行的軟件系統(tǒng)。其次，在與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作時，還可以彼此之間加強(qiáng)客戶信息資源的共享。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)掌握有大量的第一手網(wǎng)絡(luò)客戶信息與交易信息，商業(yè)銀行則掌握有許多大型企業(yè)的信息，彼此之間加強(qiáng)合作，能夠更好的進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供更多的契機(jī)。最后，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，還可以打造更多的線上融資平臺，這樣銀行也能夠吸納更多的客戶，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍。

（2）高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的便捷性與大眾性特點，是其能夠吸納諸多客戶的關(guān)鍵所在，而對于商業(yè)銀行來說，其在相關(guān)領(lǐng)域顯然是有所欠缺的，對于商業(yè)銀行來說，其在辦理許多業(yè)務(wù)時，必須要客戶親自前往現(xiàn)場，而且部分商業(yè)銀行在節(jié)假日時還會休假，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以說是24小時無休的，客戶只要擁有網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。所以說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視客戶體驗，爭取打造出以客戶為中心的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時，就應(yīng)當(dāng)通過數(shù)據(jù)分析，結(jié)合客戶的消費習(xí)慣、以方便用戶需求為根本，開發(fā)出更多適合客戶個性化需求的金融產(chǎn)品，這樣能夠為用戶帶來全新的體驗。其次，銀行可以在不影響風(fēng)險控制的前提之下，對一些常規(guī)業(yè)務(wù)的辦理環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化。如過去銀行開展貸款業(yè)務(wù)時，用戶需要填寫大量的資料，提供各項征信記錄材料，用戶成功貸款少則半個月，長則數(shù)月，但是對于一些小額貸款的用戶來說，他們貸款金額低，資金周轉(zhuǎn)急，如果依然采取傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，必將會影響用戶的借貸需求。因此，商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)膬?yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，結(jié)合借貸額度以及用戶征信情況，靈活的調(diào)整業(yè)務(wù)流程。

（3）重視復(fù)合型人才隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行實際上也對人才提出了更高的要求，商業(yè)銀行人才不僅需要掌握經(jīng)濟(jì)與管理方面的知識，同時對信息技術(shù)也應(yīng)當(dāng)有充分的了解和認(rèn)識，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變革歷史。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對人才的培訓(xùn)，構(gòu)建復(fù)合型人才隊伍，借助信息技術(shù)做好風(fēng)險防控工作，提高信息技術(shù)人才在集團(tuán)內(nèi)部的威信力，借助信息技術(shù)開發(fā)更好與其相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，為商業(yè)銀行吸引更多的優(yōu)質(zhì)用戶，進(jìn)而推動上商業(yè)銀行朝著更好的方向發(fā)展。

3結(jié)論

總之，在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對其發(fā)展產(chǎn)生的沖擊與機(jī)遇是并存的，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)側(cè)重點，積極的開發(fā)屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為廣大用戶提供更多便捷的服務(wù)，這樣商業(yè)銀行才能獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

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