保險公司汽車金融主要風險分析

摘 要：信用保證保險在汽車金融融資中起到了增信的作用，對于推動汽車行業發展有積極的影響，在汽車金融業務高速發展過程中保險公司由于自身風控能力不足也暴露出來了很多的風險，文章通過分析存在的風險力圖找到解決的路徑，促進整體行業穩定健康的發展。

關鍵詞：信用保證保險;汽車金融;風險

汽金融是指在汽車銷售過程中對消費者或經銷商所提供的融資及其他金融服務，其主要包括消費信貸、保險銷售等，通常是由廠商的汽車金融公司完成，近年來，由于保險公司競爭日趨激烈汽車金融市場也成了財險機構介入的一個大市場。

對保險公司來說，在汽車經銷端，險企可以通過貸款保證保險等險種為建店融資貸款、庫存融資貸款、設備融資貸款等提供增信服務，方便其在金融機構獲得貸款;在汽車消費終端，險企可以辦理個人類保證保險介入購置貸款、保費費分期、等為客戶提供整體融合金融服務。總體來說保險公司的介入可以提高履約增信保證水平，確保資金安全，提高銀行放貸積極性，促進汽車消費升級。

但美利車金融的崩盤也為保險公司經營汽車金融業務敲響了警鐘，根據目前經營情況分析得出主要風險及解決方案如下。

一、 管理風險

（一）對底層風險標的穿透性管理不足

目前大部分公司汽車金融業務經營采用的模式為“保險+銀行+渠道商”其中渠道商為銀行和公司進行貸前獲客、盡職調查、貸后不良清收等汽車金融全流程工作，汽車金融核心審核全部依靠渠道商，沒有實行穿透式管理，對底層資產情況了解不夠透徹。

（二）專業人員短缺，系統開發滯后

大部分經營業務的保險機構并沒有專職部門或團隊負責管理日常業務。汽車金融業務人員專業能力不足，大部分公司對客戶風險初審、客戶風險識別、客戶貸中管理，逾期催收處理均處于管理空白地帶。

（三）缺乏系統支持無法實行保中監控

汽車金融業務屬于管理性險種，日常管理水平決定了盈利與否。部分保險公司目前汽車金融相關體系、制度、系統建設不健全，沒有覆蓋全流程的業務系統。沒有與銀行對接及時獲取客戶還本付息數據，逾期數據的數據系統。由于系統的缺失導致實行保中監控管理成了空中樓閣。

（四）操作風險凸顯

因缺少專業的汽車金融從業人員和風控人員，加之相關體系制度建設不健全，貸中審查缺乏專業性，貸后跟蹤檢查不到位，渠道商準入審批缺乏經驗，導致業務操作中存在一定風險。

（五）賬戶風險準備金歸屬問題

一般來說渠道商賬戶風險準備金賬戶管理歸屬權通常都在資金提供方，保險公司不能監控準備金賬戶日常情況。

二、 合作渠道商風險

（一）渠道商反擔保能力不足

汽車金融經營模式中，合作渠道商為保險公司保證險提供100%反擔保，但汽車銷售渠道商屬于輕資產行業，實際可擔保能力不足。

（二）渠道商自身能力欠缺

汽車銷售渠道商行業良莠不齊，有些保險合作渠道商出現了客戶準入篩選不嚴、客戶資料整理不全、客戶風險識別不足、對業務人員、經銷商管理不夠、抵押登記辦理不及時、清收處置能力不強等多方面問題。

（三）目前保險標的車輛均抵押給渠道商，保險公司不能及時掌握抵押權以及GPS安裝情況，無法實時對資產進行監控。

三、 合規方面風險

對照《信用保險和保證保險業務監管辦法》，要求保險機構能夠有獨立風控審核的能力、有專營團隊專門負責管理，但因該業務在保險公司中屬于體量較小的業務所以大部分保險公司人員機構配備不能符合監管管理辦法要求。

四、 針對風險的解決方案

（一）能力先行堅持專業化經營

保險公司目前汽車金融業務相關體系、制度、系統建設不健全，沒有覆蓋全流程的業務系統。只有依靠堅實的專業能力，堅持能力先行，誰有能力誰發展的基本原則才可能彌補業務流程體系不完整的問題，并可以及時的識別風險并做出風險預警，防止發生系統性風險。

（二）專管專營是化解風險的關鍵

加強專營團隊建設以及專業人才培養是降低風險的關鍵因素，專崗人員一定時間內應該不得調整崗位。并按照關鍵風險崗位人員調整規則，兩到三年進行輪崗防范道德風險。

第一是在管理層面，至少配備兩名人員專職負責，背靠背審核。第二是在落地公司層面，施行專管專營，設立專營團隊。堅持盡職調查與審核、審批分離原則，保持職能的相互獨立，避免利益交叉，團隊人員要求具體要求，人數：HR正式員工4人以上;學歷：大學本科及以上;專業：經濟、金融、法律、財務等。

（三）制度建設是堅持合規經營的底層需求

在監管環境日趨嚴格的大環境下，合規經營是業務發展的基礎，根據原中國保監會下發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》之規定，“開辦信保業務的分支機構應當設立專職人員負責保前風控、保中審查、保后管理，以及逾期后的催收、理賠、追償等工作”的要求，各保險公司要不斷完善制度建設，落實風險委員會評審制度，針對每筆承保業務進行全流程管理。

只有充分的識別了風險，才能根據風險找到解決的路徑，促進整體行業健康穩定持續的發展。

作者簡介：

王靜，中國人民財產保險股份有限公司內蒙古自治區分公司。