商業銀行對中小企業的金融服務研究

宋旭群

摘要：進入新世紀以后，國民經濟實現了快速的發展，市場經濟體系也逐漸得到完善，中小型企業在民營經濟中扮演著不可或缺的角色，對于國民經濟的發展起著非常重大的作用。中小型企業的發展一定程度上能夠帶動我國經濟社會的發展，從而保證國民經濟的長遠且穩定的發展。不過中小型企業在經營發展中存在著很多的資金問題，本文就商業銀行對中小企業經營中金融服務進行探究。

關鍵詞：商業銀行;中小企業;金融服務

一、中小企業融資現狀

我國大部分中小企業在創立初期涉足的是對資金和技術要求不高的行業，以勞動密集型為主，初始資金不多，固定資產少，流動資產比例高，而且行業競爭性強，占據市場份額少，沒有大企業的資源優勢，加上管理不規范等問題，一旦經濟環境變化，中小企業容易出現存貨積壓和應收賬款占據經營資金的問題，引起流動資金緊張。尤其當企業發展到一定階段后，對資金的需求相比創立初期更大，再加上稅收負擔等，企業很難靠內部積累獲得所需的流動資金。

據中小企業主管部門提供的估計數據，中國中小企業總數約在1000萬家左右，在工商注冊登記的中小企業占全部注冊企業總數的99%以上。中小工業企業總產值、銷售收入、實現利稅和出口總額分別占全部工業總量的60%、57%、40%、60%。中小流通企業占全國零售網點的90%以上。中小企業大約提供了75%的城鎮就業機會。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業提供的。

為了穩經濟、保就業，中央連續出臺《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》（銀發〔2020〕120號）、《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》（銀發〔2020〕122號）、《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》（銀發〔2020〕123號）等多份文件，一方面印證了中小企業對于經濟的重要性，中央對于解決小企業融資難融資貴問題的重視，另一方面也印證了銀行間接融資中“壘大戶”的問題仍然比較突出，中小企業融資難融資貴問題仍是保證經濟可持續健康發展亟需解決的問題。

初步統計，2019年末社會融資規模存量為251.31萬億元，同比增長10.7%。其中，對實體經濟發放的人民幣貸款余額為151.57萬億元，同比增長12.5%;對實體經濟發放的外幣貸款折合人民幣余額為 2.11萬億元，同比下降4.6%;委托貸款余額為11.44萬億元，同比下降7.6%;信托貸款余額為7.45萬億元，同比下降4.4%;未貼現的銀行承兌匯票余額為3.33萬億元，同比下降12.5%;企業債券余額為23.47萬億元，同比增長13.4%;政府債券余額為37.73萬億元，同比增長14.3%;非金融企業境內股票余額為7.36萬億元，同比增長5%。

二、商業銀行對中小企業的金融服務策略分析

（一）健全銀行信貸制度

作為金融機構主體的商業銀行，必須落實宏觀政策要求，貫徹產業結構調整思路，秉持商業銀行穩健經營的理念，挑選經營狀況良好、發展潛力較大、貸款風險低的中小企業提供融資保障，避免對中小企業的信貸歧視。除此之外，銀行還要重視對中小企業的現金流管理，降低還款風險，保障企業能夠按時歸還貸款。

（二）加快數字化經營，提升服務質效

順應數字經濟時代特征，商業銀行行應進一步做好內外部數據挖潛整合，應用大數據技術為選客控險、產品創新、營銷服務、客戶增信提供支撐，從本質上解決中小企業信貸經營中的信息不對稱、交易成本高的問題。依托大數據等金融科技手段，商業銀行應深化與稅務、公積金、社保、水電等數據互通互聯，加大交易、軌跡、行為數據等實時動態數據運用，進一步完善企業客戶畫像和經營行為畫像，提高小微企業信用評價能力和管控水平，提升審批自動化程度與效率。同時加強資金流監控，提高對騙貸、套貸等異常行為的自動識別和控制能力，加強中小企業信貸風險管控。

（三）為企業提供信息以及理財方面的服務

在今后的發展中，商業銀行可以為企業提供綜合信息服務。與大型企業相比，中小企業的競爭力較弱，它們對于市場信息有著很強的依賴性。而銀行點多面廣，信息優勢比較明顯。所以銀行需要發揮自己的信息優勢，為企業提供行業發展、市場動態等信息服務，為企業的產、供、銷等提供信息服務，這樣不僅能夠推動中小企業的發展，也可以促進自身的發展。

除了要為企業提供信息服務之外，銀行還可以為企業提供資金組織、服務集成和方案供給作用，實現中小微企業直融和間融雙輪驅動。銀行可以利用自己的人才優勢，幫助企業規范自己的經營管理行為，對企業的約束機制進行強化。通過為企業提供信息和理財方面的服務，銀行能夠獲得企業經營以及財務方面的信息，從而填補“信息缺口”。

（四）創新業務產品， 滿足不同客戶需求。

傳統的銀行盈利模式主要是通過存貸款利差來獲得， 隨著利率市場化步伐的加快， 利差將會逐步變窄， 因此， 商業銀行要推進金融產品和服務方式創新。要積極發展電子支付手段， 逐步構筑電子支付渠道與固定網點相互補充的業務渠道體系， 加快以電子銀行和自助設備補充、替代固定網點的進度。運用大數據等新興信息技術， 打造互聯網金融服務平臺， 為客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。

三、結束語

當前因為融資環境方面的問題，使得中小企業的融資渠道不斷受阻，這也是限制中小企業發展的瓶頸。要想幫助中小企業解決融資難的問題，需要更好地優化資源的配置，商業銀行要重視中小企業的融資問題，幫助其建立科學合理的融資規則，要多給中小企業提供一些政策便利，幫助其解決融資難題，從根本上解決其融資難的困境。

參考文獻：

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