互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者權(quán)益保護分析

劉慧宜

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者的確得到了更加方便快捷的服務，同時也存在很多安全隱患問題。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及生活中常見的金融消費模式，讓大家了解這些基礎(chǔ)概念。其次簡要介紹在互聯(lián)網(wǎng)金融消費的過程中，消費者究竟享有哪些權(quán)益，以便消費者自主維權(quán)。再次詳細分析了目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費的過程中存在的問題。最后提出幾點能夠有效保護金融消費者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的措施。希望互聯(lián)網(wǎng)能為金融消費者提供更多便利，降低安全風險指數(shù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代? 金融消費者? 權(quán)益保護

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用可以說是利弊同行，人們在享受便捷的金融服務同時也面臨著個人信息泄露的危險。消費者如果要通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融消費活動，就必須完善的填寫個人信息作為安全認證標準和金融交易的保證，但是在這個過程中，這些具有高度隱私性的資料如果被別有用心的人竊取，用來從事一些不法行為，那么消費者的權(quán)益就會受到嚴重威脅。這種危害可能是財產(chǎn)的損失，也可能是人身安全受到威脅，因此在互聯(lián)網(wǎng)時代，必須注重消費者信息安全問題，確保消費者的利益不會受到危害，這樣互聯(lián)網(wǎng)上的金融消費活動才能有序、長遠的發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融模式，它依托于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融機構(gòu)當中的現(xiàn)金流通、支付、投資、理財?shù)葮I(yè)務融合其中，給人更加方便、快捷的金融體驗。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷發(fā)展，參與金融消費的人員越來越多，然而相關(guān)的風險控制制度卻遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展速度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代怎樣才能保護消費者的合法權(quán)益已經(jīng)成為必須解決的問題。下面將詳細介紹人們生活中比較有代表性的金融模式：

（一）余額寶

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)與銀行存款碰撞出的產(chǎn)物，以往人們有余錢會存入銀行卡，但是活期存款幾乎沒有利息，而死期存款又不方便使用，所以余額寶的出現(xiàn)受到很多人的歡迎。無門檻，利息當日結(jié)算，使用方便，沒有任何手續(xù)費，這樣就會吸收很多散戶的資金。這些固然是余額寶的優(yōu)勢，但是與傳統(tǒng)的銀行存款相比，它畢竟是新興產(chǎn)物，因此在安全性能方面尚不成熟，因此急需改善。再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的風險問題，讓很多儲戶并不會放心的將大額存款放入其中，所以現(xiàn)有客戶多為零散資金。要得到更加長遠的發(fā)展，還需要不斷完善安全機制，否則只會曇花一現(xiàn)。

（二）第三方支付平臺

目前能夠為人們提供第三方支付的平臺有很多，因此業(yè)內(nèi)的競爭十分激烈。生活中經(jīng)常使用的第三方支付方式主要是支付寶和微信，大家出行只需要帶著手機，掃一掃就能完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)上面，買方資金不會直接轉(zhuǎn)入對方賬戶，而是通過第三方平臺，在買方確認收貨后才能算交易完成，資金才會由第三方支付給賣方。這樣的交易方式既能節(jié)約交易時間，又能減少現(xiàn)金流動帶來的安全隱患問題。第三方有線上和線下支付兩種形式，人們使用手機和互聯(lián)網(wǎng)都可以完成交易。這些第三方平臺的建立與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，因為用戶的第三方賬戶上需要綁定銀行卡或者信用卡，很多交易是要通過與銀行的對接才能夠完成。此外，第三方還在原有業(yè)務基礎(chǔ)上不斷擴大業(yè)務范圍，目前，大家足不出戶就能繳納水電費。有了銀行成熟的信息安全防護體系，第三方支付平臺的運行相對會安全很多，是較為人性化的金融消費模式。

（三）網(wǎng)貸平臺

這個平臺視為急需大額資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)或者個人而設(shè)立的，雙方在建立信任之后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成信貸業(yè)務。與銀行貸款相比：優(yōu)點是放款時間短，抵押要求低，隨時隨地能夠完成交易;缺點就是安全性能低，存在很大的風險性，很多網(wǎng)貸企業(yè)由于經(jīng)營不善在短期內(nèi)就會倒閉，而且這些企業(yè)的質(zhì)量也是良莠不齊，有的企業(yè)并不是以貸款為目標，而是存在其他目的。所以，網(wǎng)貸平臺需要不斷的整頓和完善，銀行也可以借鑒網(wǎng)貸的成功經(jīng)驗，提高工作效率，將銀行的信貸業(yè)務不斷擴大，比如信用卡就屬于信貸的一種形式，由銀行開展的信貸業(yè)務安全性會更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者的基本權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)時代，金融消費者應享有的基本權(quán)益可以歸納為以下幾方面：第一，保障金融消費者財產(chǎn)安全的權(quán)利。無論消費者選用那種金融消費的方式，確保消費者財產(chǎn)的安全都是所用金融機構(gòu)的首要任務。第二，知情權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)消費平臺是虛擬的，但是操控交易的人是真實存在的，因此在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的所有產(chǎn)品應該如實填寫信息資料，不能以虛假信息欺騙消費者，消費者對所購買產(chǎn)品具有知情權(quán)。目前很多消費者僅僅通過商家上傳的圖片和文字信息來了解產(chǎn)品的情況，因此經(jīng)常會出現(xiàn)買家秀和賣家秀的笑話。其實這并不是一個笑話，而是賣家侵犯了消費者的知情權(quán)，因此在保護消費者權(quán)益時需重點處理。第三，公平交易的權(quán)利。公平交易，誠實守信是我國對所有商家的要求，同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動。在交易的過程中，買賣雙方享受對等的權(quán)利和義務，買方有自主選擇的權(quán)利，商家不得提供強制條例，同時商品的價格必須合理，不得隨意提高物價。第四，信息隱私權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)時代，很多金融平臺會要求消費者填寫真實的個人信息，這些信息中很多會涉及到消費者的個人隱私問題，因此消費者的個人金融信息必須得到保護。如果在交易的過程中產(chǎn)生信息泄露問題，一經(jīng)查實，消費者有權(quán)利追究責任。第五，求償權(quán)。無論是線上交易還是線下交易，消費者合法的權(quán)益遭受侵害時，都有通過法律或其他途徑求取賠償?shù)臋?quán)利，這是消費者享有的維權(quán)行為，也是規(guī)范金融市場設(shè)置的最后防線。第六，受教育的權(quán)利，這項權(quán)利是在知情權(quán)的基礎(chǔ)上作出的一點補充。主要目的是讓消費者能夠掌握產(chǎn)品的性能，對一些專業(yè)詞匯或生僻的概念很多消費者并不了解，因此消費者可以通過享受受教育的權(quán)利增長互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的消費者信息安全隱患問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在完成各種交易的過程中，會涉及到金融消費者大量的隱私問題，比如身份證號碼，家庭住址，電話，郵箱，以及消費趨向等問題。如果不能采取有效的措施保護金融消費者這些信息的安全，就會嚴重影響消費質(zhì)量。但是就目前情況來看，很多問題已經(jīng)暴露出來，還有一些問題急需完善，以下將對消費者信息安全隱患問題作出具體的分析：

（一）金融消費者的某些權(quán)益尚未得到保護

互聯(lián)網(wǎng)消費省去了人工服務的過程，因此很多程序都是設(shè)置好的，缺少變通性，所以很多細節(jié)問題尚未得到完善。比如在網(wǎng)絡(luò)上購買物品，商家的介紹往往與實物不符，存在虛假信息，這樣嚴重侵害了消費者的知情權(quán)，讓消費者的權(quán)益受到侵害。除此之外，還有很多需要完善的地方，目前，由互聯(lián)網(wǎng)引起的信息糾紛案例越來越多，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不得不面對的消費者信息安全隱患問題。

（二）金融交易信息在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中的安全隱患問題

目前很多消費者的金融活動都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，所要在這個過程中就會涉及到信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)膯栴}。隨著人們對誠信問題的看重，金融行業(yè)對個人的信譽要求越來越高，如果個人存在信譽污點，很多金融活動都無法進行。處于這樣的時代，個人信息的價值就會越來越高，因此就有很多不法之徒打起了販賣個人信息的主意，他們利用黑客攻擊金融服務平臺，盜取消費者的信息，這些信息的泄露將會給消費者帶來很多危害。

（三）金融服務人員工作疏忽帶來的安全隱患問題

互聯(lián)網(wǎng)金融服務畢竟算是新興行業(yè)，并且操作系統(tǒng)十分復雜，相關(guān)的工作人員也并不全是金融專業(yè)畢業(yè)的人員，所以在工作的過程中，難免會出現(xiàn)一些問題，讓消費者的權(quán)益受到侵害。

（四）尚未形成完善的法律制度體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，因此相應的監(jiān)管體系尚未建成，監(jiān)管系統(tǒng)的更新速度完全無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融又是新的消費模式，因此銀行系統(tǒng)中現(xiàn)有的比較完善的監(jiān)管辦法并不能適用于這種產(chǎn)業(yè)，所以就會出現(xiàn)一些漏洞和空白，這樣就會產(chǎn)生危害消費者權(quán)益的事件。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代保護金融消費者合法權(quán)益的措施

最近幾年，這種金融模式受到了全國人民的認同和喜愛，很多人已經(jīng)開始了一只手機走天下的生活模式，其中最具代表性也是應用最廣泛的就是微信、支付寶及第三方支付。隨著這項技術(shù)的不斷成熟，應用的人群越來越多，這對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展速度已經(jīng)超乎想象，然而與之匹配的法律保護體制卻遠遠跟不上它的速度，因此會出現(xiàn)很多安全隱患問題，消費者的個人信息泄露事件時有發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融將會有更大的發(fā)展空間，所以必須制定有效的消費者權(quán)益保護措施，吸收更多的消費群體，獲取金融消費者更多的信任，為他們提供更安全的消費空間。

目前我們能夠從以下幾個方面保護金融消費者的權(quán)益：首先，提升互聯(lián)網(wǎng)時代從事金融服務人員的素質(zhì)，讓他們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個整體，一個企業(yè)的問題很可能影響到整個行業(yè)的發(fā)展。目前有很多金融服務人員的個人素質(zhì)有待提升，他們的業(yè)務能力不能滿足服務要求，經(jīng)常會因為個人工作的錯誤造成消費者的權(quán)益受到侵害，所以提高這些工作人員的素質(zhì)是避免人為因素造成消費者權(quán)益受損的關(guān)鍵。其次，加強對金融消費者互聯(lián)網(wǎng)信息的安全性管理。互聯(lián)網(wǎng)是一個全新的技術(shù)領(lǐng)域，它最大的特征就是更新?lián)Q代的速度極快，可能幾個月就會出現(xiàn)新的技術(shù)，因此從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機構(gòu)必須聘請專業(yè)的技術(shù)團隊來完成金融消費者信息收集和整理工作。同時不斷優(yōu)化管理系統(tǒng)，經(jīng)常性的檢修和維護，提高服務系統(tǒng)的安全系數(shù)，讓消費者能夠放心的將個人信息提供給金融機構(gòu)。再次，金融機構(gòu)在為消費者提供服務的同時還要準確的向消費者傳遞消費信息和維權(quán)信息，提升消費者的權(quán)益保護意識。很多消費者并沒有意識到個人信息的重要性，不能安全使用個人信息，也不能明確自己的合法權(quán)益范圍。最后，要加快互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融消費者的權(quán)益保護法律法規(guī)的完善進度，根據(jù)實際情況制定有針對性的監(jiān)督和處罰機制，對侵害消費者權(quán)益的事件嚴重處理，絕不姑息。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)給人類生活帶來的改變是有目共睹的，每個人的生活方式都在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及而悄悄發(fā)生變化，而我國人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也十分令人震驚，應用面之廣，應用效率之高堪稱世界之最。正是應用的速度過快，發(fā)展的過于迅速，讓很多配套的權(quán)益保護措施尚未得到完善，這就為金融消費者的個人信息埋下了安全隱患問題。從某種意義上將，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)務的一種延伸，是建立在銀行經(jīng)營模式基礎(chǔ)上，經(jīng)過不斷完善，又與銀行之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，依附于銀行業(yè)務的支持，為民眾提供更加方便快捷的服務。因此國家必須制定完善的規(guī)章制度以及約束條款，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，這樣才能保護好金融消費者的合法權(quán)益不會遭到侵害，讓互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行一起為人們提供服務。

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