互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型分析

丁聕天　張鑫碩　徐海軍　劉啟健　張雅雯

摘要：互聯(lián)網(wǎng)滲透范圍越來越廣泛，以極快地速度跨入到金融領(lǐng)域，使金融產(chǎn)品變得豐富且多樣，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代背景下人們對于金融服務的各種要求，吸引了大量的用戶，這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來前所未有的風險。客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融分流出去，商業(yè)銀行的盈利空間壓縮，這就促使其不得不轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新原有的經(jīng)營模式，推出符合現(xiàn)代人金融活動需求的金融服務，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到長遠發(fā)展，提高在金融市場中競爭力。文章在互聯(lián)網(wǎng)金融視域之下，著重分析了商業(yè)銀行在這個時代背景下所面臨的沖擊與挑戰(zhàn)，針對銀行如何做好經(jīng)營模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提出一些建議，希望對商業(yè)銀行長遠健康發(fā)展有所啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營模式;面臨挑戰(zhàn);轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生且不斷壯大，第三方支付高度發(fā)達，網(wǎng)上貸款平臺眾多，導致一部分商業(yè)銀行的用戶被分流出去，為商業(yè)銀行經(jīng)營帶來巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營需要轉(zhuǎn)變思路，打破原有的模式，尋求創(chuàng)新和突破，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式運用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與變革中去，推出符合現(xiàn)代人所需求的金融服務和金融產(chǎn)品。這樣才能最大程度拓展自身業(yè)務范圍，還能在抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，確保商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代依然保持傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務出現(xiàn)之前，具有壟斷地位，存款、貸款、理財?shù)确斩夹枰阢y行完成，業(yè)務競爭只有各個銀行之間的競爭，壟斷性比較強。所以，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式一直沒有太大變化，以商業(yè)銀行為例，在過去幾十年的發(fā)展中盈利在持續(xù)增長，而且穩(wěn)定性強。不過需要注意的是，商業(yè)銀行的盈利依靠的是利差，過于粗放，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中必然會遭受沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融具有精準性特點，發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析，就能了解到海量用戶的個人喜好、消費行為、金融服務需求等，然后按照用戶的需求推出金融產(chǎn)品，既能滿足用戶對金融產(chǎn)品共性化需求，又能照顧到用戶個性化需要，所以吸引了大量用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，產(chǎn)品多樣化，加上現(xiàn)代人習慣在網(wǎng)絡(luò)上完成各種交易，積聚的用戶群越來越多，商業(yè)銀行用戶流失嚴重，這就給業(yè)務帶來巨大沖擊，持續(xù)下降，商業(yè)銀行盈利自然不佳，如果不尋求轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，未來勢必會面臨更大的經(jīng)營風險。互聯(lián)網(wǎng)金融只需在網(wǎng)絡(luò)上完成操作，采用的是虛擬的方法，用戶只要有手機和電腦等，就可以在客戶端快速辦理金融業(yè)務，不用在銀行去排隊，對于辦理金融業(yè)務用戶來說極為方便，所以備受現(xiàn)代人青睞。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于自身優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)上搜集和篩選用戶，信息更為對稱，從而提供精準金融服務，交易的成功率高，而且不用設(shè)置實體店，運營和服務成本低，這些與商業(yè)銀行相比優(yōu)勢明顯。商業(yè)銀行在這個背景下，假如不能順利金融市場發(fā)展趨勢，做好經(jīng)營模式變革，改變原來的粗放盈利方式，在將來會逐漸被市場所拋棄。

（二）對支付中介形成了沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點是第三方支付，用戶使用手機和電腦，在聯(lián)網(wǎng)情況下直接完成選購產(chǎn)品、購物、支付等行為，采用的是第三方在線結(jié)算的辦法，更為快捷和方便，并且跨越了時空限制。商業(yè)銀行在現(xiàn)實中充當?shù)氖侵Ц吨薪椋ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)世界中也扮演著這個角色，其支付中介地位被撼動，這對于商業(yè)銀行來說是致命的，影響其在金融市場核心競爭力。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況來看，第三方支付主要有支付寶、微信等，人們通過這些電子支付方式就能完成各種生活費用繳納、購買保險和理財產(chǎn)品等，已經(jīng)成為眾多用戶首選的支付結(jié)算方式。隨著第三方支付的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務將面臨前所未有沖擊，故而經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

（三）融資格局出現(xiàn)變化

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍不斷擴大，第三方支付基本上實現(xiàn)全面覆蓋，在這個背景下滋生一些新業(yè)務，向著信貸業(yè)務滲透。以小型微貸為例，最早出現(xiàn)是在2005年，推出的是人人貸，實際上就是一個網(wǎng)絡(luò)融資渠道。實際操作的過程中，貸款人可在平臺上發(fā)布貸款信息，比如放貸資金數(shù)目、放貸期限、利率等，有借款需求的用戶在平臺中尋求信息，找到符合自己借貸需求的信息之后，在平臺上相互達成協(xié)議，完成借貸交易，這樣就能確保融資效率的提升。融資平臺上的交易既能一對一，又能實現(xiàn)多個人對一個人或者機構(gòu)放貸，平臺充當?shù)氖敲浇榈淖饔茫沟媒栀J雙方可找到對等信息，實際上等于撮合雙方完成交易。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中信貸業(yè)務中最為典型的是阿里小額貸，僅在2014年半年時間內(nèi)就完成了2000億放貸業(yè)務，為眾多企業(yè)和個人提供融資服務，融資率高，自身所要支出成本少，而且審核快。傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資存在信息不對等的問題，借貸一般要經(jīng)過較長時間審核，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前不得不在銀行完成信貸業(yè)務，當網(wǎng)絡(luò)上推出信貸業(yè)務之后，原有的融資格局發(fā)生很大變化，用戶更愿意在互聯(lián)網(wǎng)中選擇正規(guī)平臺辦理借貸業(yè)務，給商業(yè)銀行融資帶來挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行模式創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的有效途徑

（一）建立和完善金融服務平臺

商業(yè)銀行需要認識到互聯(lián)網(wǎng)時代自身面臨的挑戰(zhàn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來發(fā)展自身。互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行從利差中獲取利潤的空間在急劇縮小，而且借貸利率的不穩(wěn)定性，也給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來沖擊，在這種情況下就需轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新銀行的經(jīng)營模式，把互聯(lián)網(wǎng)的快捷性、實用性、大眾化等特點運用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中。加快金融服務平臺的建設(shè)，運用互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐經(jīng)驗，結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點，在實踐操作中不斷完善，最終形成金融社交生態(tài)圈。商業(yè)銀行金融服務平臺必須以客戶為中心，將服務放在第一位，提高客戶對銀行金融服務滿意度，這樣就會主動加入到銀行的金融服務網(wǎng)絡(luò)業(yè)務中去，吸納更多的客戶，商業(yè)銀行的金融服務平臺業(yè)務進一步擴大，盈利也會隨之增長。商業(yè)銀行金融平臺提供服務要多樣化，可構(gòu)建交流互動平臺，理財部門的工作人員和客戶直接在平臺上交流，了解客戶理財需求，為其介紹適合的理財產(chǎn)品，線上交流更為方便，互動效果更好，有利于提高理財業(yè)務成交率。商業(yè)銀行還要與主要的社交媒體進行合作，比如微信，這是現(xiàn)代人最為主要的交流與合作社交軟件，商業(yè)銀行充分利用微信所形成的巨大圈子，向客戶定向推送金融產(chǎn)品，或者是向其提供需要的金融服務。

（二）推出類似P2P理財平臺

商業(yè)銀行業(yè)務范圍廣，信貸就是其中一個，也是傳統(tǒng)業(yè)務，在商業(yè)銀行盈利中占據(jù)份額大，多年來吸納的客戶多。商業(yè)銀行掌握眾多優(yōu)質(zhì)客戶信息與資料，尤其是一直在理財方面比較活躍，需求強，且具有很強風險承受能力的客戶。此外，商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務的時間長，在這方面積累豐富經(jīng)驗，并且擁有專業(yè)人才，全面掌握了各類客戶情況，比如投資客戶、理財客戶等，在此基礎(chǔ)上建立類似與P2P理財平臺，依靠專業(yè)化的信貸審批團隊，評估網(wǎng)絡(luò)借貸的風險，快速完成審批，提高客戶利用銀行理財平臺借貸滿意度，同時有助于控制和降低商業(yè)銀行借貸風險。目前，商業(yè)銀行要利用自身的客戶基礎(chǔ)以及團隊優(yōu)勢，推出理財平臺，這樣才能擴大業(yè)務范圍，避免銀行信貸業(yè)務客戶大量流失，促進自身持續(xù)發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務

商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析客戶的消費行為、金融產(chǎn)品需求等，然后與其進行溝通，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)不同目標群體開發(fā)不同金融產(chǎn)品，照顧到共性需求同時，還要提供金融產(chǎn)品制定服務。商業(yè)銀行加強對金融服務平臺監(jiān)管，除了為客戶推好產(chǎn)品以外，還要建立評價體系，讓客戶對金融產(chǎn)品、服務等進行評價，依據(jù)這個改進銀行金融平臺服務水平，給客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務體驗，避免老客戶流失，也能吸引更多新客戶，擴大業(yè)務范圍與渠道，盈利一定會提高。

（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息處理平臺建設(shè)

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中朝著互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展，風險也在增加，為了進一步控制金融風險，確保商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須加強與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系。商業(yè)銀行想要擴大業(yè)務，提高盈利，在金融市場中保持競爭優(yōu)勢，必須獲取信息。建立網(wǎng)絡(luò)信息處理平臺，通過海量信息搜集與分析，尋求目標客戶，也可對客戶進行分類管理。此外，對于客戶的經(jīng)濟狀況、資金流動、投資情況等進行全方位分析，信譽良好且還款能力強的客戶進行快速放款，提高信貸的效率，也能降低死賬的出現(xiàn)，化解了商業(yè)銀行朝著網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展的風險。

三、結(jié)語

綜上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營需要轉(zhuǎn)變思路，打破原有的模式，尋求創(chuàng)新和突破，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式運用到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與變革中去，推出符合現(xiàn)代人所需求的金融服務和金融產(chǎn)品。

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（作者單位：山東科技大學濟南校區(qū)）