白銀市農村金融的發展對農民收入的影響分析

歐陽翔宇

隨著城市化建設步伐的不斷加快，導致城鄉差距顯著，而我國作為一個農業大國，農民收入直接影響著我國整體的經濟發展水平。由于城鄉差距十分明顯，造成農民收入普遍偏低，在一定程度上直接制約著農民生產的積極性。故而，為了縮短城鄉差距，應當深化農村金融發展，增加農民收入。

1 白銀市農村金融體系與農民收入結構分析

1.1 金融體系

改革開放40年來，中國農村金融機構進行了全面的深化與改革，在經歷了中國農業銀行的擴張和收縮后，如今的農村金融市場逐漸形成了包括商業性、政策性、合作性為一體的金融結構體系。（如圖1所示）。

圖1 農村金融機構體系基本構成圖

（1）正規金融機構。正規金融機構與非正規金融機構共同構成了農村金融體系，主要包括中國農業銀行、農村發展銀行、農村信用合作社、私人借貸、高利貸及私人錢莊。而一些地方性商業銀行逐漸開始了農村信貸運作，比如白銀市商業銀行、甘肅銀行。

（2）非正規金融機構。非正規金融機構主要包括私人借貸、高利貸及私人錢莊等，對農民資金需求有著貸款數額小、手續便捷靈活、及時方便等地優勢，且可以用少抵押和無抵押等的方式實現貸款。僅從供給角度分析，城鄉貧富差距加大為農村非正規金融機構提供了更加廣闊的金融供給空間。加之，農村正規金融機構存款利率低，并加收利息稅，又缺乏國債等證券投資渠道，使得很多的民間資本持有者由于受到利益的驅使逐漸成為了非正規金融機構的潛在供給者。

1.2 農民收入結構

從白銀市農民收入整體情況來看，農民收入的主要來源還是家庭經營收入，而農業依然是農民家庭收入的主要方式，但農民卻對農業的依賴性正在逐漸減弱，究其原因主要還是受到耕地條件與自然環境兩方面的限制，通過農業所獲得的收入已出現了拐點，繼續投入也不會增加農民收入。因此，農業之外的外出務工等的方式就成為了增加農民收入的一個主要途徑，而從白銀市2010年與2018年農民人均收入構成情況（如圖2所示）我們也不難看出：工資性收入比重上升最快，這是構成農民又一收入來源。

圖2 白銀市2010年與2018年農民人均收入構成情況

2 農村金融發展與農民收入水平分析

2.1 信貸供給不足

農村金融發展主要是農民為主要發展對象的。近些年來，隨著白銀市農業經濟的持續增長，農村金融需求也得到了進一步的增長，而如何更好地滿足農村金融發展的基本需求，需要逐漸拓寬農村金融渠道。故此，深入摸索農村金融發展規律尤為重要。但是，農村金融機構信貸供給不足，難以滿足農民多層次需求，還需進一步地改進與完善。

2.2 非金融機構發展活躍

從白銀市整體的經濟水平發展來看，農民的經濟發展水平與城市居民相比來說差距甚大，但是與農民過去的收入相比來說還是取得了很大的進步，而農民在實現收入的同時，農村的經濟也得到了飛速發展，個體承包逐漸出現并得到了快速地發展，而這些個體承包戶在發展到一定規模的時候會受到來自金融限制的影響，開始轉向非金融機構進行貸款，這就會導致農村金融機構發展活躍，民間借貸盛行。

2.3 農村金融發展環境有待提高

農村金融發展環境主要體現在以下幾個方面：（1）農村金融機構本身就不具一定的規范性，即使是同樣類型的銀行，在城市和農村中所執行的標準也是不盡相同的。故此，農村金融發展需要進一步優化與提升。（2）農村地區經濟水平也是造成農民收入低下的一個重要因素，一些農村金融機構更愿意將貸款轉向城市或者近郊，對提高農民收入問題重視程度不高，導致農民守約能力下降，使得很多農民在出現資金周轉困難之后就會違約或者是躲避債務，而這些現象的出現又使得農村金融機構對農民信貸不僅實施了更加嚴格的條件，更設定了更高的門檻，最終形成惡性循環模式。（3）在農村金融監管方面，還存在著管理松懈的問題，民間高利貸問題依舊較為突出，在某種程度上危害著正規金融機構信譽，給農村地區的經濟發展帶來了一定的影響，進而影響著農民收入的增加。

3 白銀市農村金融的發展對農民收入的影響

3.1 金融規模發展對農民收入的影響

白銀市農村金融規模發展在很大程度上取決于白銀市農民收入增長的格蘭杰原因。（這里所指的格蘭杰原因指的是本幣升值與通貨膨脹之間所呈現出來的正相關關系）金融規模的發展可以為農民的收入帶來一定的促進作用。誠然，從整體情況來看，對農民收入的影響還不如農民自身發展的速度快，究其原因主要有以下兩個方面。（1）發展規模小，導致資本投入效應縮減，產出影響不具明顯性。（2）農業回收周期長，由于農業投資回報周期長、風險高，相對于非農業產業來說，其本身不具盈利性。所以，農村金融機構更愿意將款項貸給風險相對較小的一些項目，而貸款者也更傾向于將款項投資于風險相對較小的非農業項目中，這樣一來，投資到農業中的資金就會逐漸變少，農民收入也就會變少。

3.2 金融結構發展對農民收入的影響

白銀市農村金融結構發展雖然不是由農民收入增長的格蘭杰原因造成的，但依然需要通過一些途徑和方法才能幫助農民增加收入，但就目前白銀市的經濟發展水平來看，鄉鎮企業在金融機構中的貸款比重不大。所以，農村金融機構發展任重而道遠，對農民的增收需要很長一段時間才能見到效果。

3.3 金融效率發展對農民收入的影響

實踐證明，白銀市農村金融效率發展對農民收入增長見效最快，作用最積極。隨著金融貸款與存款比例的持續增加，將會有更多的資金流向市場，這在一定程度上極大地促進著農民收入的增長，也就更需要農村金融機構開展多元化服務，加大信貸投入力度，降低農民借款利率。除此之外，對于一些中長期貸款也應當制定優惠利率，以此促進農民收入增長，實現農業產業結構的優化和升級。

4 農村金融發展增加農民收入的對策

從整體情況來看，農村金融發展對提高農民收入具有集體重要的現實意義，作為農村金融機構要始終堅持面向農民，著力打破農村金融渠道瓶頸，促進農村金融供給與需求的同步增長，進而更好地促進農民收入向著持續與穩定的方向發展。對策如下：

4.1 加大信貸供給

農村金融信貸不足會對白銀市農村金融發展水平產生較大影響，這樣一來，農村金融發展規模和結構也就難以得到完善。而解決這一問題的最好辦法還需要到相關部門的支持與幫助。因此，作為政府部門，應當給予農村金融提供政策上的扶持，鼓勵農村金融出臺支農方面措施。與此同時，國有銀行和地方商業銀行也要立足于農村、農業、農民問題，對地方政府部門聯合進行支農方面服務，不斷引進新型電子金融技術與高素質人才，積極為農民提供存款、取款和貸款業務。農民群體也要積極和政府，金融機構進行溝通，如實匯報自己的經濟情況，努力提高自身經營水平合理利用貸款優惠政策，發展農業，不斷提高自身收入。

4.2 規范農村非金融機構

正如上文所述，現如今的正規農村金融機構投放給農民的信貸供給不足，很多的由于不能從正規渠道金融機構獲得貸款，只能向非金融機構求助來獲得高利貸。但不可否認的是，雖然從非正規金融機構中可以獲得一定的發展資金，其帶來的負面影響也是不可小覷的。因為，在一些非正規金融機構中很有可能存在經營結構不合理、風險管理模式不恰當等的現象，甚至還會出現破產的可能，嚴重擾亂農村金融市場秩序。因此，在發展非金融機構的過程中，政府部門要對其進行嚴格的規范與引導，使其逐漸向著規范化的道路發展。農村金融機構也要也要加強與農民之間的聯系，減少由于存款、貸款利率不合理產生的逆向選擇問題。

4.3 降低交易成本

農民貸款與城市中企業貸款有很多不同的地方，城市企業貸款有著數量少、額度大的特點，而農民貸款具有一定的季節性，數量卻很多，而農民的違約風險也相對較高，這就需要政府部門給予農民一定的財政補貼，減少農村金融機構對農民的信貸成本，并給予其一定的利息補償，通過這樣的政策性補貼，可降低農民在發生自然災害是帶來的經濟損失。另一方面，也可以通過司法手段，提高農民的信用意識。政府也要與農村金融機構加強合作，建立擔保機制，成立擔保公司，建立擔保基金，通過多方面的努力共同促進農村經濟發展，逐漸提高農民收入。

5 白銀市農村金融發展與農民收入關系研究

在白銀市農村人口比重占據全市總人口約60%之上，農業產業化結構主要由當地氣候環境決定。白銀市氣候全年干旱少雨、白晝溫差較大，又地處黃土高原與河西走廊之間，形成了特有的地形與地貌特征，使得機械化農業的發展受到了一定的限制。與此同時，白銀市農業經濟在全省的經濟總量占據著較大的比重，農村地區的發展和農民的收入問題農業和外出務工實現。近些年來，白銀市在政府部門的大力支持下，發生了很大的變化，農民的收入也得到了不同程度地提高，農業產業結構更加合理化。通過以上分析，檢驗白銀市農村金融發展與農民收入關系可以得出以下結論：（1）農村金融規模發展、結構發展、效率發展與農民收入之間存在著長期且均衡的關系，這就說明白銀市農村金融發展可以有效帶動農民收入增長，相反地，農民收入增長也可以推進農村金融發展。（2）農村金融發展與農民收入二者之間可以達成互利、互惠局面，所以只有規模、結構和效率共存才能促進農民收入，才能推進農村經濟發展。

6 結語

綜上所述，農村、農業、農民一直以來都是社會各界人士研究和熱議的一個重要話題，農村范圍逐漸擴大，深度由于難度也在逐漸增加，國家與政府部門對于農民收入問題也作出了很多努力。本文通過理分析方法得出探討了白銀市農村金融的發展對農民收入的影響，期望可以促進為推進農村建設，提高農民收入帶來一定幫助。