工商銀行互聯網金融發展綜述

梁鐵鋼

摘要：時代的發展與互聯網技術的進步帶來金融行業的變化，而互聯網金融不斷深化，直接導致商業銀行的經營模式發生相應轉變。工商銀行作為傳統商業銀行在互聯網金融發展與經濟下行壓力影響下，面臨較為嚴重的金融風險與可持續發展風險。工商銀行想要謀求更好地發展，必須積極擁抱互聯網，利用新技術、新態勢促進銀行金融業務進一步發展。

關鍵詞：工商銀行? 互聯網金融? 發展

互聯網金融的興起，推動傳統金融不斷的發展更新，使我國現有的金融市場格局發生扭轉變，同時也為傳統商業銀行帶來一定沖擊與挑戰。而工商銀行作為我國規模較大、較為典型的商業銀行，應保證自身金融業務的國際化與多元化，積極擁抱互聯網金融，在發展過程中不斷強化自身能力，以增強自身在互聯網金融時代的競爭力。

一、互聯網金融概述

互聯網技術的不斷發展，在一定程度上解決以往金融交易中的信息不對等以及資金供需，風險問題，有效擺脫以往依靠金融中介機構的傳統金融交易模式。互聯網金融主要包括第三方支付、P2P網絡借貸平臺、大數據金融、互聯網金融門戶、信息化金融結構以及眾籌[1]。狹義上，互聯網金融就是依靠互聯網技術來進行資金融通。互聯網金融的優勢在于對海量信息資源的融入，實現信息成本的有效降低，同時打破金融服務時間、空間的局限，使自身金融服務范圍得到有效拓展。

二、工商銀行互聯網金融發展現狀

（一）工商銀行互聯網金融業務的發展歷程

工商銀行在互聯網金融發展趨勢中應當積極利用互聯網技術，不斷推動信息化建設，以大數據為基礎，對銀行信息進行充實與整理，實現數據化信息庫建立，提升客戶交易、賬戶管理以及產品信息把控有效性的提高。同時該工商銀行堅持集約運營理念，轉變以往分散式運作模式，注重銀行業務集中化處理，實現銀行總體向工廠化與規劃化發展。同時工商銀行堅持技術發展戰略，以更好地融入互聯網金融發展趨勢，為實現自身信息化建設打好基礎，以實現銀行互聯網金融產品的建設與推進。工商銀行互聯網金融業務的發展可以分為兩個階段，第一階段為1997年至2013年，擁有自主網站;第2階段為2013年至今在完善網上銀行業務的同時，向電子銀行方向發展，并逐漸建立起具有工商銀行特色的電子商務平臺，開始嘗試利用互聯網思維實現自身創新發展[2]。

（二）工商銀行互聯網金融業務的總體情況

目前工商銀行所擁有的互聯網金融平臺包括：融e購、融e聯、融e行三大平臺，同時具備三大產品線：支付產品線，投資產品線和融資產品線，有效實現線上線下業務辦理一體化。近幾年來，工商銀行憑借著自身具備的三大網絡平臺，實現金融業務的快速發展進步，其移動客戶端用戶得到顯著增長。另外面對信息化發展背景，工商銀行憑借機遇建立起個消中心與網絡融資中心，進一步推動銀行發展互聯網化。

三、促進工商銀行互聯網金融業務發展的措施

（一）打造銀行品牌

1.差異化品牌定位。工商銀行體系龐大，具備許多子品牌，企業應注重不同子品牌的定位，差異性已實現品牌的進一步優化，從而形成品牌效應目前工商銀行具備的互聯網金融產品品牌主要包括融e購、融e聯、融e借、融e行，四者皆具備不同的品牌定位。融e購作為綜合性電商平臺，主要具有實現金融產品銷售支付等功能;融e聯主要為個人客戶提供移動金融服務，能夠滿足客戶信息交流業務辦理的需要;融e借主要提供信用卡及貸款服務;融e行作為針對個人客戶的開放式直銷銀行服務平臺，能夠有效實現個人客戶群體的擴大[3]。但就目前實際情況而言，工行的產品差異化不強，其品牌具有相似之處，應當進一步加強各個子品牌之間的差異，實現品牌形象提升，以增強品牌的競爭優勢。

2.優化品牌形象。工商銀行作為一個企業，必須具有品牌核心競爭力，塑造良好的企業文化氛圍，找到企業品牌的核心。實際金融服務過程中，產品作為客戶與企業接觸的結合點，只有保證產品質量，才能實現品牌效應的提高。目前工商銀行互聯網金融品牌的發展依舊處于初期階段，需要將精力放在產品設計上，使客戶能夠在業務流程中獲得更好的互聯網金融體驗，促進品牌形象在客戶心理上有所提升，最終打造出有口皆碑的優質品牌。

3.注重品牌宣傳。品牌效應的不斷擴大，需要通過宣傳來實現，隨社會經濟的不斷發展，互聯網經濟已經進入高速發展時期，沒有到達產業發展成熟期，互聯網金融市場尚未完全穩定[4]。因此工商銀行需要考慮如何搶占更大的互聯網金融市場，良好的宣傳可以有效提高產品知名度和影響力，同時工商銀行作為我國著名國有銀行之一在全國范圍內具有較大影響，通過以地域內分散網點作為產品宣傳根據地能夠有效實現金融產品知名度的提升，打造出與客戶心理品牌定位相一致的優秀品牌。

（二）注重客戶需求

互聯網金融的發展已經成為大勢所趨，工商銀行必須積極擁抱互聯網才能夠進一步提升自身業務優勢，吸引更多客戶使用企業產品。但目前存在的主要矛盾問題就是許多客戶由于對互聯網金融缺乏了解，在進行產品和服務使用時通常更愿意進行線下交易，而非選擇網絡渠道，但同時網絡渠道又作為互聯網金融服務和產品發展的重要渠道，導致出現許多發展問題。

面對此類情況首先工商銀行需要針對互聯網金融產品進行優化，提升產品質量，憑借產品內在優勢吸引客戶。其次，銀行應當采取一定措施，引導客戶通過網絡渠道進行消費金融產品與服務，例如當客戶在線下網點進行金融交易時，可以適當進行網絡渠道推薦，向客戶介紹網絡銀行服務，另外也可以通過在線下網點進行廣告牌放置，以及廣告宣傳等方式，加深客戶對于網絡金額金融產品的了解，同時對線上交易流程有初步了解。同時，許多客戶不樂意接受網絡交易的主要原因就是認為線上交易將會面臨更大地資金風險，因此，銀行應提升自身產品的安全性，滿足客戶需要。

（三）做好配套服務

互聯網金融的進一步發展，對銀行服務標準提出越來越高的要求。工商銀行面對時代的需要，必須提升自身線上和線下的總體服務質量，在了解客戶具體需求的前提下進行服務系統改造，使其線上線下服務體驗與能力都得到有效提升。并配合好線上線下服務，給予客戶良好金融體驗。首先在進行線上渠道建設時，應當根據自身優勢，例如信息與數據分析能力，憑借在以往服務中掌握的應用信息與客戶資源來對用戶需要進行分析，針對性推薦產品與業務[5]。其次在線下則針對大眾客戶建立起對應的服務平臺，例如各類自助服務建設，以充分提高銀行業務辦理效率，給予普通用戶良好的服務體驗。而對于無法直接利用互聯網辦理的業務則需要進行分類處理，更專業地開展銀行金融服務。

四、結束語

總而言之，工商銀行作為傳統商業銀行，面對金融發展新趨勢，應當積極主動地利用互聯網金融中的有利條件，將其與商業銀行自身信息優勢結合起來，促進銀行在互聯網金融背景下的進一步發展。同時，必須對互聯網金融發展情況進行深入了解與分析，找到傳統銀行金融業務與互聯網金融結合的切入點，最終實現工商銀行在時代下的可持續發展。

參考文獻：

[1]陳繼楊.互聯網金融與金融科技發展現狀[J].合作經濟與科技，2020（1）.

[2]朱冠洲，周湉，樂未羽.關于工商銀行版本升級期間基本業務服務不間斷方案實踐[J].中國金融電腦，2019（6）：73-77.

[3]杜瑋嘉.淺議互聯網金融的發展現狀、隱含風險與監管策略[J].消費導刊，2019（13）.

[4]游小雨.商業銀行互聯網金融戰略研究——以工商銀行為例[J].速讀旬刊，2017（5）.

[5]謝睿.互聯網金融對中國工商銀行經營績效影響的實證分析[J].商情，2018（033）：67-68，87.

作者供職于中國工商銀行哈爾濱分行，中級經濟師