?車險改革帶來哪些福利

張瑾

作為世界上最大的汽車及新能源車消費國，事關幾億車主和超8000億元車險市場的車險綜合改革終于在9月19日正式實施。

與此前的車險改革相比，此次車險的重磅改革不僅是商業車險的改革，還包括交強險的改革;不僅是費率改革，還包括條款的改革。其整體改革思路圍繞“增保、降價、提質”展開，也著實為車險消費者帶來了不少實實在在的福利。

交強險賠付及折扣突破原限額

這次車險改革最重要的是擴大了機動車輛保險的范圍和額度，可以更好發揮風險保障功能。其中，又以交強險責任限額大幅提升為改革的最大亮點。

交強險的全稱是機動車交通事故責任強制保險，保障車禍對第三者造成的損失。從2008年起，交強險的保額一直維持最高賠付 12.2 萬元的標準。此次改革進一步提高了交強險的賠付額度。改革后，交強險限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變（詳見表1）。

根據銀保監會的公開表態，9月19日零點后發生道路交通事故的，新、老交強險保單都按照新的責任限額執行。

除了限額的提升，交強險折扣上限也從原來的7折進一步提升至5折。《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》顯示，新交強險的費率浮動系數由之前的1類細分為5類，浮動系數上限不變，但部分地區浮動下限從-30%擴大到-50%。具體來看，全國36個省市地區分了ABCDE5個區域區別實行。能夠享受最低5折優惠的，只有內蒙古、海南、青海、西藏4個地區;江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區，能享受的最大折扣是7折，屬于下浮力度最小的（詳見表2）。

新增多項車損保障責任及附加保障

現有的商業車險由4項主險和多項附加險組合而成。在實際用車過程中，不少車主自認購買了車損險全險，但卻依舊可能因為不了解或沒有購買附加險而遭遇拒賠。

舉個例子，當車窗玻璃單獨破碎時，如車主沒有購買附加玻璃險，就無法獲得理賠。針對這一狀況，此次車險改革在車損險主險條款原有保險責任的基礎上，進一步增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠以及無法找到第三方特約等7項責任。也就是說，此次車險改革將玻璃險、自燃險等原來需要另外購買的附加保障都計入了車損險默認保障，車主朋友們也會擁有比改革前更為全面的車損保障。

在附加險方面，此次改革新增了車輪單獨損失險及醫保外醫療費用責任險，并將絕對免賠率特約條款和發動機進水損壞除外特約條款列入減費附加險;此外，還增加了道路救援、安全檢測、短途代駕和代為送檢等增值服務。

需要提醒車主朋友們的是，這次綜合費改雖然剔除了部分責任免賠條款，擴大了保障范圍，但當駕駛人或者投保機動車存在以下情形時，保險公司依舊會拒絕賠償，包括：交通肇事逃逸;飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品;無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間;駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。同時，下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險公司不負責賠償，包括：戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射;違反安全裝載規定;被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的;投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。

保額及費率調整更靈活

開車最怕的就是遇上嚴重的人傷及車損事故。在如今大型車禍時有發生，且人均死亡賠償動輒達百萬元、豪車修理費用動輒需數十萬元的大背景下，此次車險改革也結合社會經濟發展情況，支持行業將商業三責險責任保額自改革前的“5萬～500萬元”提升至“10萬～1000萬元”。

在消費者最關心的商業車險費率改革方面，此次新政也使得費率優惠的調整更為靈活。商業險優惠系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大至3～5年，并進一步降低折扣，對于偶然出險客戶的費率上調幅度將降低。改革后，車險費率“獎優罰劣”作用將更好發揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益，也有利于促進廣大車主進一步規范駕駛行為。從近期各保險公司披露的最新數據看，包括人保財險、太保產險、平安產險等多家財險公司已簽出的客戶新保單均不同程度地享受到了改革的優惠，降幅比例從17%到50%不等。