給予生產經營小微借貸利率較高容忍度

劉克崮

8月20日，新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱“新規”）發布。提出以LPR（貸款市場報價利率）的4倍為標準來確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原來“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。這相當于將民間借貸利率司法保護上限由36%降至15.4%，下調了20.6個百分點，降幅達57%。

對于金融支持市場主體，習近平總書記多次指示，“要千方百計把市場主體保護好，為經濟發展積蓄基本力量”“要強化對市場主體的金融支持，發展普惠金融，有效緩解企業特別是中小微企業融資難融資貴問題。”

中國中小企業協會普惠金融促進工作委員會和河北金融學院綠色普惠金融研究中心組成的民間借貸聯合課題組，通過深入調研和綜合各方意見，認為新規對民間借貸利率采取了較為嚴厲的態度、較為單一的方法和較為陡峭的變幅，恐會減少小微金融供給，加劇小微經濟體融資難。

截至2020年4月末，中國銀行業金融機構對小微企業和個體工商戶的貸款覆蓋率僅為23%。根據調研經驗，小微經濟體有融資需求的比例大約在70%左右，至少有數千萬小微企業和個體工商戶不得不借助民間借貸。

無論是由銀行服務的“頭部”小微、由銀行和非存款類金融組織共同服務的“肩部”小微、由非存款類金融組織服務的“腰部”小微，還是由民間借貸覆蓋的“尾部”小微，在經營過程中遇到的貸款過橋、授信不足、無法授信和偶發救急等情形，都不得不求助民間借貸。……