吉林省延邊州“村村通”基礎金融服務如何向縱深發展

孫傾業

摘 要：近年來，“三農”發展的新變化、新趨勢對農村金融服務提出了更高要求。如何為農村發展提供充分有效的金融支持，如何讓農戶擺脫貸款困境、享受現代化的金融服務，一直以來都是各商業銀行可持續發展過程中亟需破解的難題。本文對對“村村通”基礎金融服務工程的現狀、存在的問題及如何進一步向縱深發展進行深入分析，著重探討如何推進農戶金融服務，并通過對農戶金融業務的反復摸索和大膽嘗試，不斷探索農戶金融服務的可持續發展之路。

關鍵詞：農村金融;服務;村村通

第一章 緒論

1.1研究背景

普惠金融要求建設一種能有效、全方位地為社會所有階層提供服務的金融體系，而信貸作為農戶擴大再生產、平滑季節性收入與支出矛盾，以及應對突發性資金需求的重要手段，自然是普惠金融的核心。然而，在供給主導的農村金融市場，由于信息不對稱的存在，貸款者因為無法控制借款者的信用風險，為保證資金的安全性，會對農戶的信貸需求實施限額配給，致使農村金融市場一直處于資金供不應求的狀態，農戶面臨的信貸約束很難緩解。

1.2農村金融服務的基本內涵

1.2.1國內農村金融現狀

金融作為整個國民經濟發展的血液，為一國的經濟發展提供著重要的資金支持。農村金融在現代農村經濟發展中發揮著無可替代的重要作用，經過農村金融體制改革，我國的農村金融服務已經基本上形成了以合作性金融為主、商業性金融和政策性金融為輔、各種非正規金融為補充的農村金融服務體系，但是，我國廣大的農村地區仍然是資金高度缺乏的地域，有著龐大的農村資金供需缺口，資金的匱乏成為了阻礙農村經濟進一步發展的障礙。

1.2.2 “村村通”研究現狀

“村村通”是國家的一個系統工程，其包涵有：公路、電力、生活和飲用水、電話網、有線電視、互聯網等等。

近些年，國家為改善金融服務狀況，促進金融普惠，推出了一系列促進基礎金融服務全覆蓋的政策。其中，銀監會自 2009 年起就提出力爭 3 年實現鎮（鄉）級基礎金融服務全覆蓋的目標，并在 2014 年進一步提出，要“著力推動基礎金融服務向行政村延伸，打通農村基礎金融服務‘最后一公里”，“力爭用三至五年時間，總體實現行政村金融服務‘村村通”。

第二章“村村通”基礎金融服務發展現狀

近些年，國家為改善金融服務狀況，促進金融普惠，推出了一系列促進基礎金融服務全覆蓋的政策。其中，銀監會自 2009 年起就提出力爭 3 年實現鎮（鄉）級基礎金融服務全覆蓋的目標，并在 2014 年進一步提出，要“著力推動基礎金融服務向行政村延伸，打通農村基礎金融服務‘最后一公里”，“力爭用三至五年時間，總體實現行政村金融服務‘村村通”。可以預期，在各項政策推動下，包括農戶貸款在內的基礎金融服務的覆蓋面將不斷擴大，覆蓋層級也將不斷加深。然而，在農村金融市場需求者和供給者存在嚴重信息不對稱的前提下，基礎金融服務“村村通”（如下簡稱“村村通”），能夠進一步向縱深發展嗎？

截至2018年12月末，延邊地區全轄66個鄉鎮，行政村數1050個，已到達金融服務全覆蓋。

具體是：通過機構覆蓋行政村數93個，通過各類電子機具覆蓋行政村數為1050個。

第三章 村村通”基礎金融服務存在的問題

3.1農村金融服務功能缺位，金融產品單一

即使延邊地區“村村通”基礎金融服務已達到鄉鎮及行政村的全覆蓋。但由于銀行業機構經營目標、服務對象以及規模實力等原因使得目前農村金融機構大多只是開展存、貸、匯等傳統的商業銀行業務，金融產品比較單一。

3.2、農業保險、信貸抵押擔保等發展力度小，發揮作用難

當前，農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱。農業保險作為促進農村經濟平穩發展、推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。農業保險發展滯后，一方面，導致“三農”經濟收入平穩增長缺乏保障;另一方面，也導致農村金融市場的信貸風險較高。缺乏抵押擔保物品是農民貸款難的重要原因之一。

3.3、農民缺乏金融知識，個別地區機具使用率低

延邊地區農村年輕村民出國務工現象比較普遍，許多村子里留守的都是老人和兒童，對各種電子機具的操作能力不足，再加上朝鮮族老人漢語水平有限，而POS機，存取款機，轉賬電話等機具都顯示或播放漢語，導致個別村子電子機具使用率低，難以達到設置的預期效果。

3.4、農村金融機構提供基礎服務，經營利潤低

因受理同城本行借記卡辦理存取款、轉賬業務均不收費。在這種情況下，金融機構布設機構及機具沒有收益，還要支付設備購置、人員工資、機具維護等費用。助農基礎設施服務的可持續發展面臨挑戰。

第四章相關對策

4.1持續跟蹤數據變化，鞏固基礎金融服務成果

結合基礎金融服務“村村通”報表中的變化，持續跟蹤相關行政村服務率，鄉鎮覆蓋率、授信農戶變化等指標，鞏固基礎金融服務的成效。

4.2針對金融服務功能缺位方面：

繼續推動和不斷深化農村金融機構改革，加強其金融功能

在基礎的金融服務基礎上，積極拓寬農村金融機構支農渠道，加大對農戶、農村集體經濟組織、涉農小微企業法人和涉農產業龍頭企業的支持力度。大力開展和開發農村金融機構的中間業務，提高盈利水平。

4.3針對農業保險、信貸抵押擔保等發展力度小，發揮作用難方面：

加速推進農業擔保和保險業務

積極創造條件，不斷豐富服務功能，逐步充實查詢、銀行卡、小額貸款申請受理和基礎信用信息收集等方面的服務;具有潛在服務需求和業務基礎的，進一步增加代理繳費、保險、理財和證券業務。真正做到豐富的金融產品“村村通”。

4.4針對農民缺乏金融知識方面：

加強金融知識的宣傳，通過創新方式提供便利的金融服務

通過金融服務宣傳月等有利契機，持續加強金融知識宣傳，通過增加鄉村金融服務電子渠道建設，創新電子機具+村干部，設立朝漢語翻譯指示牌等措施，為廣大農民提供可行、便捷的金融服務。

4.5針對金融機構經營利潤低方面：

多措并舉，拓寬金融機構增收途徑

利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執行有差別的監管政策。通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施促使金融機構增加對農業和農村的信貸投入，實行支持農村金融機構發展的稅收政策，引導金融機構在農村地區經營。

參考文獻

[1]劉思夢.關于中國農村金融可持續發展問題研究 [J].商場現代化.2016（29）

[2]新形勢下“三農”金融服務創新研究[J].全國流通經濟，2018（31）