中國養老金融探析

王凌軒

摘 ?要：中國養老改革持續深化，在國際上金融發展經驗日益豐富，越來越多學者。機構與媒體開始關注養老金融產業，期望對其深入調整，以應對老齡化趨勢。基于此，本文先分析了我國養老金融現存的問題，之后展開中國養老金融發展路徑探討，具體內容如下。

關鍵詞：養老金融;老齡化;管理制度;產品類型

引言：

養老金融是包括養老金金融、養老服務金融與產業金融等多方面的系統概念，主要是利用金融服務模式，為養老產業提供存儲、年金、商業保險與信托服務的綜合性服務體。積極探索中國養老金融發展出路，有利于積極應對我國人口老齡化問題。

一、中國養老金融現存問題

（一）了解與接受程度低

隨年齡增長，老年群體對新事物的接受能力下降，缺乏對新鮮事物的了解，對于金融領域的新產品、新服務都有抵觸情緒。在銀行柜臺業務萎縮的情況下，仍有一部分老年人堅持ton過柜臺辦理相關業務，獲取新型產品資訊的途徑較少，了解與接受程度都比較低下。還有一些老年人因為缺乏對市場環境的了解，不能及時掌握最新的金融信息，受到不法分子的蠱惑和影響，可能會出現財產損失的情況[1]。

（二）養老金融無法有效管理

當前我國的養老金體制模式下，不能實現養老金融有效管理。大部分的養老金仍舊是通過活期存款形式，對存儲到國家財政在專用賬戶中，沒有對其進行投資運營。老年人養老金只能存在銀行，或者購買國家債券。根據對以往幾十年的數據進行調查分析，這些養老金所能取得的收益，基本上與通貨膨脹持平，未能真正實現增值，甚至還面臨著利息損失。

（三）養老金融產品類型雷同

雖然我國養老金融領域中存在多種養老金融產品，但是因為金融機構沒能根據老年人的生理、心理與金融投資需求進行產品創新，導致我國養老金融產品與服務體系發展相對薄弱，市場環境中存在大量雷同的金融產品。同時，受到家庭生活壓力的影響，部分家庭養老功能明顯下降，社會老齡化問題加重，一些老年人的護理管理工作已經發展成為了社會性問題，但是，我國還沒有對應的養老金融服務對其進行保障，使管理面臨失效。

二、中國養老金融發展出路

（一）加強金融教育

通過養老金融教育的方式，提高老年人與老年人家屬對養老金融及產品的認知與理解。例如，在社區內展開針對老年人的金融教育課程，配合金融機構網點發放宣傳資料等方式，增加老年人的金融知識儲備，鼓勵并支持金融機構為老年人專門成立防詐騙的管理模式，提高老年群體的警惕性，更好地進行資金財產分配[2]。除此之外，還可以將養老金融的教育管理工作融入到老年人日常生活中，加強養老機構推廣，培養人們的理財意識。每日在為老年人進行日常健康監督、飲食和運動指導的同時，針對一些患有糖尿病、高血壓的高危人群，給予全天候日常管理。對這種管理辦法不僅可以保證老年人的健康，同時也降低了老年人子女的負擔。通過培養理財意識，為養老提供更多資金保障。

（二）完善管理制度

通過對比我國養老金融模式與西方相對完善的金融機構能得出，若想持續推動我國養老金融健康發展，需要完善管理制度，并調整適合我國養老現狀的管理模式。例如，大力發展第一支柱社會養老保險比重，降低企業負擔，同時，積極推進第二、第三支柱私人養老金。另外，在我國資本市場中，還需要長期穩定的金融機構投資者，要合理引進長期發展戰略，夯實市場基礎，增加養老融資的渠道，將養老金融與資本市場中的基金、保險和證券等不同形態金融模式有效融合，實現養老資產保值和增值。國際經驗證明，在管理中以私有化養老基金運營管理制度，能夠獲得更高的資產投資回報率，但同時也要推動中國資本市場改革，構建更健全、透明、高效和安全的發展體系，提升管理效率。

（三）豐富產品類型

將“保證產品”作為托管和管理的核心，構建養老保險體系，將企業與基金服務融合構建服務平臺。緊密結合客戶和商業銀行之間的業務關系，發揮出養老金融服務平臺的專業優勢，為客戶提供多種類型服務的選擇，在客戶黏度和金融服務等方面，提供強有力的支持，確保其他參與服務的合作伙伴與組織機構都能達到較好的專業水平，提升服務質量。例如，參考西方國家和地區選擇的“首期抵押”產品管理模式，展開管理經驗探索與試驗，針對養老金融產品謹慎政策，從現行法律角度出發，參考社會道德與行業規范，創新抵押品類型與其他還款擔保模式，改善反向抵押產品。此外，在支付和支付產品創新中，以商業銀行服務模式滿足老年人消費需求。老年消費產品市場蓬勃發展，在服裝、食品、住房和醫療實踐領域，主要消費者增長與消費持續增長，消費者養老金與家庭養老金為代表的互聯網金融積極發展，幫助老年消費者安頓并獲取養老金服務，完善家庭付款模式。

以需求為導向，根據不同消費水平、受教育程度和年齡群體的客戶特征，針對性開發出多種類型的養老金融產品，從而滿足多元化的養老金融需求。重視中長期產品開發，明確養老資產是貫穿于生命周期的長期、低波動、高回報的投資產品，保證養老金融產品真正意義上符合養老需求，提供長期穩定收益回報。堅持發展多樣化與多業態融合的金融產品，除了保險、證券、銀行、基金和信托以外，可以增添新的理財信托、遺囑信托等新業務，探索養老金融與房地產、終老服務。比如，我國泰康保險集團就新增了泰康養老地產，陽光保險集團也建立了單獨的養老社區。

總結：

綜上所述，面對持續加劇的老齡化發展進程，我國養老保障體系需要持續調整，以適應人民養老需求。建立以政府為主導、市場為主體的社會多方參與的層次豐富的養老金融體系，以科學的管理制度和有效決策機制，促進養老金融健康發展，為我國老年群體構建更適合的養老生活環境。

參考文獻

[1] ?蔣艷芳.淺談人口老齡化背景下中國養老金融的發展[J].中外企業家，2020（04）：1-2.

[2] ?韓珍珍，沙詩瑪，李鑫.中國人口老齡化背景下養老產業的發展研究——以養老金融領域為例[J].時代經貿，2020（01）：26-27.