中國建設銀行個人住房貸款風險控制研究

劉魯冰

摘? 要：隨著中國經濟的快速發展，房產不斷的升值，人民的定居欲望可以用貸款提前變現。解決中國建設銀行個人住房貸款風險控制體系不完善是其主要面對的問題。住房違約貸款事件時有發生，違約價值不斷上升，導致大量的非建設性貸款。這一情形約束了商業銀行興旺發達的持續發展。研究的主要目的：1、找出中國建設銀行當前風險控制中的漏洞和不足。2、提出具有改善中國建設銀行個人住房貸款風險控制的建議。

關鍵詞：個人住房貸款;風險控制;建設銀行

1? 中國建設銀行個人住房貸款風險成因分析

1.1? 中國建設銀行缺乏高素質員工

根據各行年報得知：建設銀行本科及以上學歷占比為69.82%，碩士及以上占比為8.7%。交通銀行本科及以上學歷在這四行之中占比最高達到了84.62%，且碩士學歷及以上達到了13.1%。中國銀行本科及以上學歷占比為76.54%，碩士及以上的學歷占了10.05%。農業銀行在這4大行里面本科及以上學歷最低只占了56.81%，碩士及以上的學歷占了6.21%。

截至到2019年12月31日，建行共計職員347，156人，大學本科及上學歷占 69.82%，低于中國銀行，遠低于交通銀行。中國建設銀行應該加強高素質人才的培養和儲備，更加有效的開展風險控制工作。

1.2? 建行實行的五級分類法界定不清晰

中國建設銀行實行的五級分類法相比《貸款通則》在分類標準、精準性、專業性等方面上都取得了很好的進步，解決了分類過于籠統的問題，但是這種方法的本質依舊為模糊分類法，雖然有非常多的財務指標和建設銀行運營情況可以作為貸款類型分類的基礎條件，但經營的數據是以往一段時間的，分類結果帶有滯后性，此分類法依然是以固定角度來劃分貸款風險的大小，對各種風險種類的數量沒有一個完整詳細的統計，只是在定義上與總值范圍上進行劃分和分析，各類的貸款類型以及風險程度和風險持續時間都被粗糙的劃分在一定范圍內，缺少一種專業的指標量化模型來準確全面的顯示貸款狀況。所以這種方法依然是定性評估，具有嚴重的主觀特征。

2? 中國建設銀行風險管理現狀

以進一步提升個人住房貸款業務的流程管理為目標，建行出臺了《個人住房貸款業務操作規程實施細則》，使業務的執行程序能夠按照此規章標準化的運行。中國建設銀行為了讓業務更加順利的進行，還頒布了操作手冊，以使經理人有更好的經營銷售能夠以及對貸款中存在風險的有更強的靈敏性。依據中國銀行業監督管理委員會的規章制度合理收取費用。為了避免經理人的自利行為以及提高業務水平，中國建設銀行下發了《不相容崗位對照手冊》，使工作職責更加明確具體，工作量也更加平衡。

3? 中國建設銀行個人住房貸款風險控制出現的問題

3.1風險預警系統不夠成熟

中國建設銀行私人購房類貸款牽扯到的部門以及職員有很多，比如說商品房屋的購買者與出售者、銀行內部、擔保機構、評估機構等等。在上述的一系列機構中存有很多的潛在風險因素。面對如此復雜繁多的風險因素，建立一個完善的風險預警系統是十分重要的。

3.2業務經理的素質問題

中國建設銀行根據《貸款通則》，執行分級審批的貸款管理制度，審核部門的人員信息來源完全是業務經理對客戶的調查與分析，審批者沒有和客戶的直接接觸，這就對業務經理人的職業素質與職業道德有很高的要求。銀行往往把人員結構的上層職位有較高的職業要求，從而忽視了基層工作者的素質問題。業務經理素質不高造成統計調查信息有誤，從而帶來一些本可控制的風險因素。

4? 對中國建設銀行個人住房貸款風險控制的建議

4.1? 建立完善的貸款風險預警程序

對貸款客戶的資信進行審查的時候，應該重點關注借款者的出身和社會地位、以貸款方式購買房屋的真實動機以及償還貸款本息的實力。可以在公安機關的官網對借貸者的信息進行審核檢查，也可以在建行內部系統審查借款者資信狀況。貸款客戶提交的財務信息，要具體到對每一項都認真審查，盡可能的保證每項資信都是貨真價實的。從事與我國的社會主義全民所有制企業以及受國家機關領導、不實行經濟核算而由國庫開支經費的部門或單位等優良貸款客戶，可根據這類客戶的工作薪資證明直接安排下一步業務流程。要重點關注從事普通行業的貸款客戶，要弄清楚貸款客戶所處行業的狀態、薪資信息，并且展開現場驗查，對存有不確定性信息的借貸人索要其他證明以確保調查的真實性。

4.2? 加強高素質職工建設

健全職員職業全面的長遠的發展計劃，吸收引進高質量有能力、有才學的人士。相較于國內銀行，建行在個人貸款業務方面取得了平穩的發展，但是其發展的領域以及運營靈活程度還有所欠缺。具有相應先進個人貸款發展前景和實際操作經驗的高素質人才成為建行的主要挖掘對象。以更好的吸收引進高素質型人才，中國建設銀行要為職工制定明確的比較全面的長遠的職業發展計劃，讓職員了解自身職業前程，促使員工和建行共同發展，為銀行奉獻價值的同時，也造就自身職業的發展。

增強職員業務水平的培養與訓練。個貸的風險防控對經理人的能力需求較高，包括專業技能、工作履歷、操作技術以及職業素質都有很高的要求。建行應該實行對現有核心員工培訓以及招納高素質人才的雙向方針，即可以保障團隊的穩定性又可以提高競爭力。

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