中國民生銀行業務結構分析

劉騰躍

摘? 要：全球經濟依然處于復蘇發展階段，經濟發展方向以及增長趨勢尚不明朗，此種背景下，銀行業不管是在金融監管方面，還是實體經濟方面，都開始面臨更為嚴峻的挑戰。作業國內上市銀行，中國民生銀行目前的工作重點即為怎樣提高自身的競爭優勢，獲得核心競爭力，以在激烈的市場競爭環境中可以立于不敗之地，本文就中國民生銀行業務結構發展戰略展開論述。

關鍵詞：民生銀行;業務結構;發展戰略

1引言

自2006年之后，中資銀行將不再受到保護，眾多外資銀行開始大批量進駐中國金融市場。商業銀行的重要客戶對象為企業，而企業也是眾多商業銀行的主要競爭對象，為積累更多的企業資源，不管是中資銀行，還是外資銀行都投入了一定的人力、物力以及財力，開始展開激烈的競爭角逐。中國民生銀行作為一家國內上市的股份制商業銀行，如何在日趨激烈的公司銀行業務競爭中立穩腳跟，如何在白熱化的公司客戶爭奪中分得一杯羹，就需要優化調整其業務結構。

2民生銀行業務的存在問題分析

2.1產品和服務競爭力不足

民生銀行缺少以客戶需求為基礎而開發設計的產品，只有傳統的理財產品，無法滿足客戶多元化的需求。民生銀行業務比較傾向網點周邊的社區居民以及小微企業，但是銀行業務由于限持牌原因無法開展現金業務。民生銀行的業務辦理流程沒有充分體現其人性化的服務，客戶體驗度較低，依然采用傳統業務辦理流程。

2.2人才匱乏

民生銀行已經發現自身的不足之處，提高專業培訓力度彌補自身不足，通過培訓雖然可以逐漸提高員工的銷售能力，但是，員工的個人知識技能及實踐經驗仍然需要其在工作中不斷積累。人才缺乏會阻礙民生銀行的發展。根據總行節約成本的要求，正式員工數量名額有限，實習及外包員工較多。伴隨著同行業銀行規模的不斷擴大，民生銀行人才流失嚴重，不利于自身的穩定發展。

2.3風險防控缺失

民生銀行開拓小微金融業務過于激進，與其他商業銀行相比，民生銀行小微企業金融業務開發力度較大，信貸準入標準更低，這種做法可以提升小微企業信貸業績，也能提高民生銀行的企業知名度，但是高業績帶來了高風險，不良貸款率持續升高。民生銀行不斷擴大經營規模及市場占有率，激進的做法已經超過自身的實際能力，利用銀監會的管理漏洞，進行套利，中國民生銀行多次違背相關監管規定，并受到了相應的處罰。

2.4客戶管理系統落后，渠道建設不夠完善

站在管理客戶關系的層面上，民生往往更加關注優質的客戶，為其提供更加豐富的資源。對于優質客戶的過度關注以及對于其它客戶重視程度不足，也是導致其出現大量客戶損失問題的原因所在。民生未能對客戶進行定期拜訪，為客戶提供更加適宜的理財與投資意見，貸款利率的優惠力度相對較小等。在民生銀行當中，工作人員的熱情度相對較低，未能站在發展的角度上將特色化更強的產品推薦給客戶，未能正視對相關產品特點進行介紹的價值，只有客戶對相關業務或者產品進行了深入了解，在日常生活中才能實現自主宣傳的目的，這也是銀行實現營銷的途徑之一。

3銀行業務發展對策

3.1民生銀行產品創新策略

在對產品進行創新時，民生銀行需要采取下面這些針對性比較強的策略：第一，民生銀行的建設工作需要將客戶的需求作為核心，不斷提升創新與改革的力度。站在原始創新的角度上進行分析，民生銀行需要充分發揮出大數據所存在的潛在優勢，對時效性更強的服務以及產品進行開發等等。第二，在新的時代背景下，民生銀行需要對服務的模式進行創新。民生需要提升標準產品系列套餐的更新速度，促使客戶能夠隨時享受到民生銀行便捷的服務。第三，民生銀行需要對傳統的工作流程繼續進行創新，促使客戶的需求能夠被更好地滿足。基于目前的形式，民生銀行需要將工作的重點集中在對資產類業務進行推進的層面上。對流程進行再造的基點是促使產品創造出比之前更多的價值。

3.2民生銀行產品結構策略

第一，民生銀行需要不斷提升對產品架構優化的重視程度，借助對經營以及盈利的模式進行創新的方式，促使新型業務的貢獻程度不斷提升，這能夠提升民生銀行收入來源的多元化，促使中間的業務得到快速建設與發展，為銀行整體發展模式的創新奠定基礎。第二，民生銀行需要對中間產品創新與營銷的功能進行開發。對中間產品進行創新的過程中，需要對市場整體的發展趨勢進行調查，已經投入市場的產品需要提升相應的營銷工作力度。第三，民生需要重點強化中間產品營銷方案的培訓力度，促使相關工作人員能夠正確理解相應的產品以及營銷體系，為中間產品體系的建設提供保障。第四，民生銀行需要提升定價策略的合理性，為自主制定收費價格奠定基礎。

3.3民生銀行產品品牌策略

民生銀行公司需要借助以下品牌策略進行內部建設：第一，民生銀行需要提升對產品品牌建設工作的重視程度，借助不同的渠道以及形式來對相關的營銷活動進行選出，統一對相關的活動進行包裝，提升品牌的知名程度。第二，民生銀行可以借助“民生創富”這一品牌，為不同層級的用戶提供品質優良的服務，提升服務的專業性。第三，民生銀行可以借助“民生創富”這一品牌將內部不同種類的產品包裝成為精品業務。民生銀行需要站在優質發展的角度上，對同類產品的潛力進行挖掘，促使其成為銀行內部產品當中的精品，為民生銀行綜合實力的提升提供先決條件。

3.4民生銀行客戶經理策略

為了在新的市場環境下保持其自身的競爭優勢，讓銀行業務以穩定的趨勢發展，應當進一步加強客戶經理的隊伍建設。首先，民申給銀行應當進一步加大招聘工作的力度，將重點放在具備相關銀行從業經驗的優秀人才方面;另一方面，對于內部人才的潛力也要高度關注，可以將風險管理以及其他崗位的員工，經過對其自身意愿的溝通以及整體能力的考察，吸收進客戶經理隊伍之中。在招聘過程中，應當將招聘的中心放在其個人的素養、個人的專能力方面，摒棄以往過度重視客戶經理所附帶社會資源的評判標準，才能夠為企業長期、穩定的業務發展帶來源源不斷的推動力量。

參考文獻

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