對(duì)縣級(jí)中小地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)再貸款情況的調(diào)查與思考

和斌

云南省楚雄彝族自治州元謀縣位于滇中高原干熱河谷區(qū)盆地，常年日照充足、晝夜溫差大、水源充足，有著得天獨(dú)厚的自然生態(tài)環(huán)境，地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)也特別明顯，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展優(yōu)勢(shì)顯著。作為縣域支農(nóng)生力軍，元謀縣聯(lián)社一直以來以服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)為己任，通過優(yōu)化信用環(huán)境，不斷加大支農(nóng)再貸款投放力度，較好地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增效、農(nóng)戶增收營(yíng)造出較好氛圍。

一、元謀縣農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款使用和管理情況

支農(nóng)再貸款作為人民銀行支持改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要政策措施和有效手段，對(duì)于“三農(nóng)”的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。為更好地落實(shí)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略、打好“三張牌”，切實(shí)加大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，讓金融回歸本源，助力“三農(nóng)”發(fā)展，2017年底，元謀縣農(nóng)村信用社通過加強(qiáng)評(píng)級(jí)授信力度、加大農(nóng)貸擴(kuò)面、借力黨建平臺(tái)延伸服務(wù)觸角、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)不斷暢通農(nóng)戶貸款渠道等措施，不斷提高對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)貢獻(xiàn)度。2017年12月，末元謀縣農(nóng)村信用社投放貸款214，155萬元，較年初增長(zhǎng)39，336萬元，同比增幅22.5%;其中涉農(nóng)貸款余額175，602萬元，較年初增長(zhǎng)32，550萬元，同比增幅22.75%;小微企業(yè)貸款余額58，446萬元，較年初增長(zhǎng)11，017萬元，同比增幅23.22%。但隨著“三農(nóng)”信貸資金需求的急劇增加，元謀縣農(nóng)村信用社可用信貸規(guī)模出現(xiàn)短缺，為適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，在涉農(nóng)信貸資金需求旺盛的情況下，人行元謀縣支行先后于2016年12月9日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款1750萬元，2017年12月8日到期;2017年11月2日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款4000萬元，2018年11月1日到期;2018年6月6日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款1，750萬元，2019年6月5日到期;2018年8月14日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款3，000萬元，2019年8月13日到期;2018年9月18日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款3，000萬元，2019年9月17日到期;2018年10月22日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款2，850萬元，2019年10月21日到期;2018年11月27日向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款3000萬元，2019年11月26日到期。

人行元謀縣支行通過進(jìn)一步規(guī)范管理、提高政策執(zhí)行力度，不斷加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款使用情況的日常監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格區(qū)分支農(nóng)再貸款和金融機(jī)構(gòu)自籌資金貸款，使資金充分體現(xiàn)政策意圖，并加強(qiáng)指導(dǎo)元謀縣農(nóng)村信用社合理確定貸款利率和期限。同時(shí)，為真正用足用好支農(nóng)再貸款資金，更有效地發(fā)揮支農(nóng)再貸款的資金反哺、政策導(dǎo)向、助推經(jīng)濟(jì)的積極作用，元謀縣農(nóng)村信用社高度重視支農(nóng)再貸款的使用和管理工作：一是詳細(xì)規(guī)定了支農(nóng)再貸款的使用范圍，建立了支農(nóng)再貸款臺(tái)帳，支農(nóng)再貸款臺(tái)帳做到要素齊全、規(guī)范;二是利用搭建“產(chǎn)融結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧示范園”平臺(tái)、打造“新華桃李貸”信貸產(chǎn)品等舉措，從農(nóng)產(chǎn)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)出發(fā)，合理確定貸款期限，提高農(nóng)戶資金使用效率，確保支農(nóng)用途和作用充分發(fā)揮。三是加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款的督促檢查。開展貸前調(diào)查審慎發(fā)放，鎖定信貸產(chǎn)品用途，嚴(yán)格做好貸后監(jiān)督管理工作，確保信貸投放資金真實(shí)用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使支農(nóng)再貸款使用和管理符合中國(guó)人民銀行關(guān)于支農(nóng)再貸款管理的相關(guān)規(guī)定，投放程序和使用范圍符合規(guī)定。四是按期歸還支農(nóng)再貸款。每年提前投放，到期還清，未出現(xiàn)不良貸款。

截至2019年2月28日，元謀縣農(nóng)村信用社共投放支農(nóng)再貸款1，737筆，共計(jì)19，350萬元。隨著支農(nóng)再貸款的有序投放，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展并逐步形成規(guī)模化、品牌化，各類農(nóng)產(chǎn)品銷量較好，形成外延服務(wù)型產(chǎn)業(yè)以農(nóng)業(yè)為主的良好態(tài)勢(shì)，取得了較好的政策效果。

二、支農(nóng)再貸款取得的成效

一是支農(nóng)再貸款在一定程度上緩解了元謀縣農(nóng)村信用社資金壓力，特別是有助于解決涉農(nóng)信貸資金緊缺的困難，拓展了經(jīng)營(yíng)需要信貸資金支持，優(yōu)化了農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)，使其提高了自身經(jīng)營(yíng)效益和盈利水平。2018年，元謀縣農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)4，221.48萬元，同比上升1，261.69萬元，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都較往年大幅度提升，保持了又好又快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

二是支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。支農(nóng)再貸款是合理配置信貸資源的重要政策工具，支農(nóng)再貸款投放的導(dǎo)向性，使得縣域經(jīng)濟(jì)信貸供給更加合理、信貸結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，在平衡信貸供給中發(fā)揮著不可或缺的導(dǎo)向作用。元謀縣農(nóng)村信用社在投放過程中，始終堅(jiān)持面向農(nóng)戶原則，投放范圍廣、額度小、筆數(shù)多，有效地發(fā)揮了幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的優(yōu)勢(shì)，在使農(nóng)民獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益和國(guó)家信貸支農(nóng)政策得到全面落實(shí)的同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的影響力和在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的話語權(quán)。

三是支農(nóng)再貸款有效地推動(dòng)了農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。支農(nóng)再貸款實(shí)際執(zhí)行利率較低，元謀縣農(nóng)村信用社資金成本有效下降，同時(shí)支農(nóng)再貸款資金和農(nóng)戶的有效對(duì)接，也進(jìn)一步優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”關(guān)系，為農(nóng)戶帶來了較大的實(shí)惠以及較低的貸款利息成本，從而更進(jìn)一步有效減少農(nóng)戶融資成本，為農(nóng)戶增收創(chuàng)造了條件。元謀縣農(nóng)村信用社申請(qǐng)支農(nóng)再貸款分別執(zhí)行4.35%和4.95%的低利率，截至2018年12月末，向全縣1，188戶建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款6，624萬元，輻射帶動(dòng)轄區(qū)內(nèi)1，125戶建檔立卡貧困戶實(shí)現(xiàn)增收，支農(nóng)再貸款資金共為農(nóng)戶節(jié)省利息273萬元，解決了農(nóng)戶，特別是建檔立卡貧困戶融資難、成本高的問題，真真實(shí)實(shí)使農(nóng)戶受利、得實(shí)惠，切實(shí)增強(qiáng)了金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)效，為優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境起到了積極作用。

三、存在的問題

一是支農(nóng)扶持范圍過窄，與農(nóng)業(yè)多層次資金需求不相符合。目前支農(nóng)再貸款投向用途多為種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、制繁種等產(chǎn)業(yè)，客觀上抑制了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多元化發(fā)展的資金需求。

二是支農(nóng)再貸款期限設(shè)置較短，與元謀縣實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。目前現(xiàn)行支農(nóng)再貸款期限為1年期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期普遍在1-3年左右，支農(nóng)再貸款的設(shè)置期限過短，客觀上違背了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，容易滋生“借新還舊”的現(xiàn)象，間接加大農(nóng)戶資金成本，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是再貸款額度分配差異性體現(xiàn)不大，資金傾斜力度有待加強(qiáng)。2017年至今，人行元謀縣支行共向元謀縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款19，350萬元;截至2018年12月末，元謀縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額255，234萬元，其中，涉農(nóng)貸款余額為200，924萬元，涉農(nóng)貸款占比78.72%。支農(nóng)再貸款需求仍然有較大空間，對(duì)以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的元謀縣傾斜力度可以持續(xù)加強(qiáng)。

四、對(duì)策和建議

支農(nóng)再貸款是一項(xiàng)惠民政策，如何更好地發(fā)揮其作用，作為具體實(shí)施的農(nóng)村信用社要主動(dòng)作為，進(jìn)一步理清工作思路，創(chuàng)新管理方式，因地制宜，改善農(nóng)村金融服務(wù)，做細(xì)支農(nóng)工作，更好的利用這一工具，提高使用效率，真正貸有所用、貸有所得。

一是建議對(duì)支農(nóng)再貸款期限、投量、利率的設(shè)置進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而更加充分滿足于元謀縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期限和資金要求，適時(shí)降低貸款成本，降低付息壓力，真正讓農(nóng)戶享受實(shí)惠，助力國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。

二是擴(kuò)大支農(nóng)再貸款用途，針對(duì)“三農(nóng)”貸款需求，在現(xiàn)有范圍內(nèi)，爭(zhēng)取貸款投向多樣性，不局限于現(xiàn)行范圍。

三是進(jìn)一步改進(jìn)額度管理、分配模式，以涉農(nóng)貸款余額作為支農(nóng)再貸款分配依據(jù)，結(jié)合地區(qū)形成差異化對(duì)待、科學(xué)合理分配，對(duì)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)縣作適當(dāng)傾斜。

四是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)力度，通過不斷建立和完善信用檔案、評(píng)定信用等級(jí)等一系列措施，為發(fā)放貸款提供更加準(zhǔn)確、有效依據(jù)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。

作者單位：中國(guó)人民銀行楚雄州中心支行