互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響及對策分析

顧天立

摘要：互聯網金融隨著互聯網 + 時代的到來得以快速發展，互聯網金融使得服務對象覆蓋面擴大，服務效率得以提高，金融產品的普及率亦提高?；ヂ摼W金融的出現給商業銀行帶來了較大的沖擊，增加了商業銀行的風險承擔。然而對于商業銀行來說，其承擔風險水平的高低直接影響商業銀行的經營，因此探究互聯網金融對商業銀行的風險承擔進行分析，以及對降低風險承擔的對策具有重要的意義。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;風險承擔

一、相關概念界定

（一）互聯網金融

互聯網與金融產品的結合便形成了互聯網金融，它是利用新渠道的基礎上，保留創造信用貨幣、融通資金等功能的新型產品。由于互聯網金融利用互聯網、大數據等先進的信息技術消費者可通過第三方支付平臺隨時隨地可在移動端完成交易，因此互聯網金融產品的購買、支付更加的便捷?；ヂ摼W金融主要是依托互聯網技術，而互聯網等技術風險對其發展具有重要的意義。而借助大數據、互聯網等技術傳輸信息或者完成金融產品的交易很容易造成信息的泄露。

（二）商業銀行風險承擔

商業風險承擔主要是指商業銀行在日常的經營活動中面對會給企業帶來巨大損失或額外收入的不確定性而主動從事風險活動和承擔風險的行為的一個過程。與風險管理不同的是，風險承擔行為是整個風險預測與控制過程中的一個環節，風險管理更多的是對企業風險后期的一個處理與管理。針對商業風險的復雜性和多樣性等特征，我國目前衡量商業銀行風險承擔的方法為：市場法、破產法與資本充足法。

（三）互聯網金融與商業銀行風險承擔的關系

互聯網金融與商業銀行在業務和功能上有一定的交叉，互聯網金融的支付便捷性、產品的大眾化和普及化等特點使得其可以快速發展，使得互聯網金融占據了商業銀行一定的市場，因此兩者之間具有一定的競爭關系，而針對互聯網金融制定的法律法規和制度并不完善，使得互聯網金融的風險傳遞給商業銀行，增加了商業銀行的風險承擔。此外，互聯網金融依托大數據以及云計算等技術可以從多個方面來完善企業的信息系統和風險管理體系，同時信息技術的高速發展也避免了很多的風險，也為商業銀行減少了風險承擔?？傮w來看互聯網與商業銀行風險承擔之間的關系既有正向效應，亦有負向效應。

二、互聯網金融對商業銀行風險承擔的效應分析

（一）商業銀行風險承擔的影響因素

商業銀行的風險承擔受多個因素的影響，商業銀行的經營狀況的良好與否、公司治理是否妥當利于企業利益最大化、宏觀經濟環境良好與否等都會影響商業銀行的風險承擔。

1.????? 經營狀況

商業銀行的經營狀況的良好與風險承擔成正相關，例如：商業銀行的盈利能力較強，同時高風險也能帶來高利潤，商業銀行追求較大的收益勢必需要去承擔較高的風險。企業盈利能力較強，這樣商業銀行應對風險的能力就越強;同時，商業銀行的增長能力較強，說明商業銀行的發展具有較好的發展趨勢，增長勢頭較強，因此商業銀行的競爭力較強，承擔風險的能力亦增強，反之亦然。

2.????? 公司治理

商業銀行本質來說就是一個金融公司，經營目標也是追求股東利益的最大化，商業銀行的管理者為了改善自身的經營狀況，采用多樣且高效的治理方法來促進商業銀行的快速發展，激勵員工積極工作創造更大的利益，增加風險承擔的能力。

（二）互聯網金融對商業銀行風險承擔的弱化效應

互聯網金融是利用先進的信息技術以及第三方支付平臺來進行業務，除去業務渠道的不同，互聯網金融與商業銀行之間的業務存在交叉，互聯網金融的門檻低以及支付的便捷性占據商業銀行大部分的業務，但也刺激商業銀行加快進行業務升級與創新的步伐。為了提高商業銀行的競爭實力，商業銀行開展張網上銀行，使得業務辦理效率快速的提高，同時，建立電子商務平臺來宣傳金融產品，加速金融產品的升級與創新。

（三）互聯網金融對商業銀行風險承擔的強化效應

互聯網金融也包括網絡借貸，網絡借貸主要是通過第三方網絡平臺進行信貸交易，網絡借貸的門檻低、無需抵押、行業制度并不完善等都使得網絡借貸更加的便捷，但是將網絡技術作為主要的依托也需要承擔較大的風險，再加上我國對網絡借貸平臺并未制定明確的法律，行業秩序混亂，進而使得商業銀行被迫卷入到其中，例如不法分子以正常利率借到資金，再以高利率將資金放到網絡借貸平臺，從中贏得差價，而一旦最終借款人無法完成借款的還款，這筆借貸的風險最終還是需要商業銀行來承擔。

三、互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響機制

（一）互聯網金融促進商業銀行內部發展

互聯網金融主要將云計算、大數據、互聯網等先進的信息技術作為主要的依托，互聯網技術的快速發展促進著互聯網金融產品的更新升級，通過網絡技術不斷的升級使得互聯網金融管理效率也隨之提高，同時也促進商業銀行內部管理效率的提高。利用大數據等技術來進行具體業務的實施，智能化的操作利于降低人力資源成本，同時還可以減少人工操作造成的失誤，使得整個業務流程的操作更加的規范和高效。商業銀行為了提高自身的競爭實力，不斷的引進先進的智能化技術，不斷減少工作人員的數量，提高整體業務流程的智能化，提高自身的技術水平提高自身的管理效率，促進商業銀行的內部發展，降低風險承擔水平。

（二）互聯網金融加劇商業銀行外部沖擊

互聯網金融起步就進入快速的發展期，短時間內無法對自身進行及時的調整，導致互聯網金存在諸多的風險，再加上我國針對互聯網金融制定的制度還不完善，使得法律對該行業的監管存在灰色地帶。互聯網金融依托網絡技術是加速業務效率，但是同時也使得其承擔較大的操作風險，以及信息不對稱引起的信用風險，總體而言，互聯網金融需要承擔較多的風險。商業銀行雖是線下的金融機構，但是金融機構之間的風險具有傳染效應，因此一旦互聯網金融面臨或者產生巨大的風險，商業銀行也勢必被卷入其中。

四、互聯網金融對商業銀行風險承擔降低的對策

（一）提高商業銀行的經營效率

在大數據時代，任何企業的發展為了保留其自身的競爭實力勢必要抓住網絡技術這一關鍵因素，充分利用該項技術來促進商業銀行的發展，因此商業銀行應該快速的抓住信息技術這一機遇，將先進的信息技術應用其內部的管理與業務流程中，利用先進的技術獲取客戶數據，再依據大數據分析來獲取潛在客戶的數據，進而以此來挖掘新的客戶，開拓市場。同時充分利用信息技術還可利用數據分析來獲取準確的信息，為管理者提供合理的以及科學的數據支持，進而幫助管理者做出合理的決策。

此外，還可利用智能技術，減少人工操作，將線上與線下業務結合在一起，加快業務操作的速度，減少不必要的業務流程從而提高業務操作的效率。

（二）加強商業銀行的風險預警機制

我國的商業銀行更多的是注重對其自身的風險管理，即在風險發生后再對風險進行控制和補救，對商業銀行采用風險預警的意識較為薄弱，企業相關的文化氛圍并不濃厚。為了減少商業銀行的風險的承擔，應積極建立風險預警機制，及時對企業的風險進行預測和管理，對商業銀行的各個業務流程進行動態的監控和追蹤，增加商業銀行的風險運行機制專業程度。

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